Файл: «Виды кредитных операций и кредитов (на примере ПАО Сбербанк)».pdf

Процесс кредитования для физических лиц проходит следующую цепочку (Рис. 4). Если клиент подает заявку на кредит не удаленно, а с посещением офиса, то клиентский менеджер вносит необходимый пакет в программму. Затем андеррайтер проводит анализ рисков и кредитоспособности клиента и вводит положительное/отрицательное решение в систему, где клиентский менеджер может отследить станус заявки на кредит. Если решение отрицательное, то клиенту банк вынужден отказать в выдаче кредита. Если решение положительное, до клиентский менеджер вносит в систему кредитный договор: устанавливает дату выдачи кредита, процентную ставку, порядок погашения кредита и график платежей, при необходимости заносит поручителей и залогодателей кредита и распечатывает кредитный договор на бумажном носителе клиенту.

Рис. 4. Упрощенная схема кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк[17]

После подписание клиентом и банком кредитный договор становится действующим. Один экземляр отдается клиенту, второй экцепляр банковский после определенного времени уходит в архив для хранения.

В течение преиода действия кредитного догвора с ним могут происходит видоизменения, или кредитные операции, такие как:

• Досрочное полное или частичное погашение;
• Изменение условий кредитования;
• Реструктуризация договора.

Частичное досрочное погашение – это внесение клиентом суммы денежных средств на счет с целью уменьшения платежа или уменьшения срока. Полное досрочное погашение – это внесение клиентом суммы денежных средств на счет с целью закрытия кредитного договора.

Изменения условий кредитования может заключаться в смене поручителя/ залогодателя договора или объекта недвижимости/ автотранспорта по причине возникновения резких причин (развод, смерть, угон автомобиля, стихийные бедвствия).

Реструктуризация договора происходит в большинстве случаев, когда заемщик не может платить банку по своим обязательствам: у него возник просроченный (неуплаченный в срок) основной долг или проценты или когда, заемщик понимает, что в следующий плановый платеж он не сможет обеспечить на счету нужное количество денежных средств. При этоми банк идет на встречу клиенту, но только по веским причинам: сокращение на работе, потеря кормилица семьи и пр. При данной кредитной операции банк дает отсрочку на временный период для клиента, также подписываются дополнительные соглашения к кредитному договору и договорам поручительства/ залога (при наличии) с новым графиком платежей по кредиту.

---

Процесс кредитования юридических лиц намного сложнее. Помимо жильщных, автокредитов и кредитов на любые цели, существуют целевые кредиты на оборудование, кредиты на пополнение оборотных средств, а также лизинг, факторинг, банковкие гаранти и финансовые услуги для участников торгов и тендеров.

Услуги лизинга предоставляется путем сдачи в аренду автотранспорта за счет финансирования со стороны банка. Факторинг предлагает производителям и поставщикам, ведущим торговую деятельность на условиях отсрочки платежа, комплекс услуг по финансированию и управлению дебиторской задолженностью. Банковская гарантия — это один из наиболее эффективных и надежных способов обеспечения исполнения обязательств, с помощью которого можно получить дополнительное обеспечение для исполнения обязательств. Наконец, бизнес-контракт – это кредитный продукт, позволяющий финансировать исполнение или рефинансировать затраты на исполнение государственных контрактов. В цепочки схемы кредитования юридических лиц добавляется несколько лиц (Рис.5).

Рис. 5 Схематическая схема кредитного процесса юридических лиц[17]

Клиент изъявляет желание получить кредит, обращается к клиентскому менеджеру. Клиентский менеджер собирает необходимый пакет документов, направляя его на рассмотрение клиентскому аналитику. Тот в свою очередь делает анализ хозяйственной деятельности заемщика с обязательным выездом на место ведения бизнеса, для подтврждения информации клиента о своей деятельсности. Если докменты все в норме и клиент подходит под услорвия кредитования банком, пакет документов направляется андеррайтеру для установления рисковых зон и кредитоплатежности клиента. После провери документов и одобренния со стороны андеррайтера, кредитный аналитик передает решение (документ) кредитному инспектору для составления кредитно-обеспечительной документации по данному виду продукта. Перед подписанием договор проверяется службой безопасности и юридическим подразделением на выявление репутационных и финансовых рисков. Далее проверенный договор подписывается клиентским менеджером и клиентом, скан-образ направляется в службу сопровождения. Специалисты сопровждения сверяют кредитно-обеспечительную документацию с решением андеррайтера, при отсутсвии ошибок заводят параметры в программу и произвдят выдачу кредитных средств на рассчетный счет клиента.

Как и у клиентов физических лиц, у юридических лиц существуют операции по досрочному погашению, реструктуризации долга, изменению условий. Также можно выделить такие кредитные операции, как перевод долга, или цессия, подписание мирового соглашения с заемщиком, списание кредитного долга с внебаланса банка и др.

---

Для крупных клиентов ПАО Сбербанка, которые планируются кредитоваться постоянно, заключают договорвора на открытие рамочных кредитных линий (РКЛ). Кредитование может производиться на основе Генерального соглашения об открытии РКЛ, в рамках которого заключаются отдельные кредитные договоры и/или договоры об открытии кредитной линии. РКЛ является режимом предоставления заемщику группы схожих по своим условиям и уровню принимаемого кредитного риска кредитных продуктов. РКЛ могут иметь как возобновляемый, так и невозобновляемый режим. Условия каждого отдельного договора о предоставлении кредита считаются определенными в рамках заключаемой РКЛ включены:

• график заключения договоров, в т.ч. периоды, в течение которых должны быть заключены договоры, при этом, продолжительность периодов не должна превышать одного квартала / трех календарных месяцев;
• сумма кредита/ лимит кредитной линии по каждому договору;
• максимальные сроки действия договоров, которые не могут выходить за рамки срока действия Генерального соглашения об открытии РКЛ;
• порядок определения размера процентной ставки, а также сроки уплаты процентов по договорам;
• комиссионные платежи по договорам (условия их взимания, размер и сроки уплаты);
• размер неустойки по договорам;
• обеспечение, оформляемое по договорам.

Продуктом признается отдельный договор о предоставлении кредитных средств, заключаемый в рамках Генерального соглашения об открытии РКЛ[1].

Для крупнейших клиентов выделяют продукт «Корпоративное кредитование под залог торгуемых ценных бумаг и маржинальное кредитование». Торгуемыми ценных бумаг в рамках данного продукта признаются ценные бумаги, допущенные к торгам на организованном рынке ценных бумаг, и для которых одновременно соблюдаются следующие минимальные ограничения:

• среднедневной объем торгов по биржевым сделкам за последние 6 месяцев по данным Биржи должен составлять не менее 10 млн. рублей.
• биржевые сделки с данными ценными бумагами должны происходить не реже одного раза в день за последние 6 месяцев.
• количество ценных бумаг, являющихся обеспечением в Банке, составляет не более 50% от количества ценных бумаг, находящихся в свободном обращении (free float) по данным эмитента/информационных агентств (Reuters, Bloomberg).

Сделками корпоративного кредитования под залог торгуемых ценных бумаг считаются кредитные сделки под залог ценных бумаг в случае одновременного выполнения следующих условий:

---

• Заемщиком выступает компания, ведущая операционную деятельность;
• денежный поток, сформированный текущей производственной и финансовой деятельностью Заемщика, проанализирован и является достаточным для обслуживания кредита;
• в залог оформляются торгуемые ценные бумаги.

Сделками маржинального кредитования считается разновидность кредитных сделок под залог ценных бумаг при одновременном соблюдении следующих условий:

• Заемщиком может выступать любая компания, в т.ч. SPV.
• денежный поток, сформированный текущей производственной и финансовой деятельностью Заемщика, не проанализирован либо является недостаточным для обслуживания кредита;
• в залог оформляются торгуемые ценные бумаги;
• в договорной документации по кредиту в обязательном порядке устанавливаются уровни Margin Call LTV и Default LTV.

Также есть кредитный продукт «Займы в драгоценных металлах». Заем предоставляется в том драгоценном металле, с добычей и производством которого связана деятельность Заемщика. Предоставление займа оформляется договором займа. Займы выдаются в обезличенном виде, путем зачисления на обезличенный металлический счет (далее – ОМС) Заемщика.

Возврат займа осуществляется путем списания драгоценного металла с ОМС Заемщика[2]. ОМС Заемщика пополняется путем физической поставки драгоценного металла и/или путем зачисления драгоценного металла в обезличенном виде. Заем возвращается в массе металла. Масса возвращаемого металла должна составлять величину самого займа, а также величину процентов по займу. Величина процентов по займу рассчитывается за фактическое количество дней пользования займом, начиная со дня, следующего за днем выдачи займа, и по день его возврата (включительно). При исчислении процентов в расчет принимается действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Величина процентов по займу рассчитывается и уплачивается в том виде драгоценного металла, в котором выдан заем. Заем возвращается драгоценным металлом того вида (золото, серебро, платина, палладий), в котором он выдавался.

Заемщиками драгоценных металлов могут быть только добывающие предприятия – резиденты - юридические лица (независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности) и предприниматели, осуществляющие и/или имеющие квоту на добычу и производство драгоценных металлов (недропользователи, предприятия - производители драгоценных металлов из лома и отходов, содержащих драгоценные металлы) в соответствии с имеющимися лицензиями и утвержденными (согласованными) годовыми объемами добычи (квотами и т.п.).

---

Можно выделить кредитный продукт для крупнейших клиентов «Предэкспортное финансирование»[17]. Данный продукт представляет осуществление операций кредитования юридических лиц на цели финансирования поставок по экспортным контрактам (далее – предэкспортное финансирование). Принципиальным условием сделок предэкспортного финансирования является концентрация функции экспортера товара на заемщике.

Еще одним кредитным продуктом для крупнейших клиентов является «Кредитный мезонин». Сделки мезонинного финансирования с использованием акционерного финансирования в рамках настоящего документа не рассматриваются. Кредитный мезонин – это продукт заемного финансирования повышенного уровня риска, предполагающий субординацию мезонинного транша по отношению к финансированию операционного уровня, Кредитный мезонин может сочетать в себе кредитный продукт и инструменты получения дополнительной доходности.

Кредитный мезонин может предоставляться как отдельный продукт, так и в связке с другим кредитным продуктом – финансированием операционного уровня

Таким образом, имея широкий ассортимент кредитных продуктов для различных категорий клиентов, ПАО Сбербанк стоит не забывать стремиться к усовершенствованию качества предоставляемых услуг.

3. Рекомендации по усовершенствованию кредитной политики ПАО Сбербанк

Возможностей для роста кредитования у банков сейчас не так уж много. Есть три группы населения, которые могли бы обеспечить существенный прирост новых кредитов. Треть прироста потенциально могут принести 20% самых обеспеченных людей, треть – с доходом ниже медианы по стране, и еще треть – те, чей доход чуть выше. Проблема в том, что потребности этих групп и их склонность к риску очень различны и противоречат друг другу.

Люди с доходами ниже медианы, которые обеспечивают значительную часть спроса на займы, в среднем располагают не просто небольшим, но и непостоянным доходом с высоким риском его лишиться, а их долговая нагрузка выше предельных оценок. Такие заемщики более склонны наращивать долг, чем люди с высокими доходами, и меньше внимания обращают на ставки по кредиту: хотя номинальные и реальные ставки выросли с 2013 по 2015 г., их спрос на кредиты существенно не снизился. Они готовы рисковать в силу завышенных инфляционных и зарплатных ожиданий и низкой финансовой грамотности, указывают аналитики Центрального Банка[15].

---