Файл: «Виды кредитных операций и кредитов (на примере ПАО Сбербанк)».pdf

В целом около четверти заемщиков готовы брать кредиты по очень высоким ставкам. В основном это россияне с самыми низкими доходами. Именно такие заемщики обеспечивают банкам высокую маржу, с помощью которой банк компенсирует риск, связанный с ненадежностью клиента. Поэтому банки могут сохранять высокие ставки по кредитам, несмотря на смягчение денежно-кредитной политики Центрального Банка – это особенность их бизнес-модели. Такие ставки отталкивают надежных заемщиков – людей с высокими доходами и потребностью в кредите. Накопление рисковых заемщиков с низкими и непостоянными доходами чревато избыточными рисками для банков.

Аналогично и с ПАО Сбербанком необходимо главным ориентиром поставить не количество клиентов, а их качество. Клиенты с хорошей репутацией и высокой платежеспособностью позволят банку уменьшить кредитные риски. В последнее время участились случаи подделывания документов, подтверждающие доходы клиентов. Следует более качественно проводить анализ заемщика и в том числе психологический анализ, особое внимания уделять разговору с клиентом, что в целом повысит и качество обслуживания клиентов.

Также, к примеру, снижая ставки по кредитам, следует своевременно проводить политику рефинансирования действующих кредитов у уже имеющихся клиентов банка, тем самым повышая лояльность клиента и возможность повторного обращения в банк.

Таким образом, главным ориентиром кредитной политики в ПАО Сбербанк должно стать качество клиента, то есть его положительная кредитная история и реальный уровень дохода. Что позволит снизить кредитные риски компании.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По результатам проведенного исследования следует, что в современных условиях, конкуренция в банковском секторе усиливается, поэтому следует своевременно внедрять новые кредитные продукты, ориентируясь на разные поколения. Помимо рассмотрения теоретических основ в задачи работы входила и практическая часть анализ кредитных операций и кредитов ПАО Сбербанк. В результате работы были получены следующие результаты:

• Кредитование в коммерческих банках в настоящее время активно развивается из-за уменьшения доходов населения. Кредит становится неотъемлемым условием существования каждой семьи.
• Классификация кредитов очень важна для коммерческих банков. По категории заемщика можно судить о его потребностях в кредитовании, равным счетом также как и по характеру его деятельности.
• Являясь крупной международней компанией, ПАО Сбербанк постоянно совершенствует свою кредитную политику, вводит новые кредитные продукты, модернизирует кредитование, налаживая эффективность процесса кредитных операций.
• Имея широкий ассортимент кредитных продуктов для различных категорий клиентов, ПАО Сбербанк стоит не забывать стремиться к усовершенствованию качества предоставляемых услуг.
• Главным ориентиром кредитной политики в ПАО Сбербанк должно стать качество клиента, то есть его положительная кредитная история и реальный уровень дохода. Что позволит снизить кредитные риски компании.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Письмо Банка России от 29 июня 2011 года N 96-Т «О Методических рекомендациях по организации кредитными организациями внутренних процедур оценки достаточности капитала».
2. Положение Банка России «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами» от 12.11.2007 № 312-П.
3. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 № 254-П.
4. Статья 819. Кредитный договор. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (ГК РФ ч.2)
5. Банк 3.0.: Почему сегодня банк – это не то, куда вы ходите, а то, что вы делаете / Бретт Кинг; Пер. с анг. – М.:ЗАО «Олимп-Бизнес», 2014. – 474с.
6. Белов, А. В. Финансы и кредит. Структура рыночной экономики: курс лекций: Б 435учеб. пособие для СПО / А. В. Белов. - М. : ФОРУМ, 2012.-224 с. - (Профессиональное образование)
7. Белотелова Н. П.. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. — 4-е изд. — М.:,2013. — 400 с.
8. Мониторинг экономической ситуации в России: тенденции и вызовы социально-экономического развития. 2017. N 16 (54). Сентябрь / Божечкова А.
9. Разумова И. А.. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. — СПб.: Питер, 2005. — 208 с.. 2015
10. Румельт Р. Хорошая стратегия, плохая стратегия. В чем отличие и почему это важно. М.: Изд-во Манн, Иванов и Фербер, 2013. — 448 с.
11. Танец перемен: Новые проблемы самообучающихся организаций / Питер Сенге и др.; Пер. с англ. М.: ЗАО "Олимп-Бизнес", 2012. — 780 с.
12. Трошин А.Н., Мазурина Т.Ю., Фомкина В.И. Финансы и кредит: Учебник. — М.: ИНФРА-М, 2009. — 408 с. — (Высшее образование).
13. Трошин А.Н., Фомкина В.И. Финансы и кредит: Учеб. пособие. – М.: Изд-во МАИ, 2006.
14. Зубаревич Н., Идрисов Г., Каукин А., Малинина Т., Миллер Е., Соколов И., Трунин П., Шагайда Н. Под ред. Гуревича В. С., Дробышевского С. М., Кадочникова П. А., Колесникова А. В., Мау В. А., Синельникова-Мурылева С.Г.; Институт экономической политики имени Е.Т. Гайдара, Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. 31 с. URL: http://www.iep.ru/files/text/crisis_monitoring/2017_16-54_September.pdf
15. Ломская Т. Российские банки кредитуют не тех потребителей / Т. Ломская // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2017/09/29/735834-banki-kredituyut (Дата обращения 19.10.2017)
16. Ломская Т. Россияне компенсируют падение доходов новыми кредитами / Т. Ломская // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2017/10/11/737339-padenie-dohodov-novimi-kreditami (Дата обращения 19.10.2017)
17. Официальный сайт Публичное акционерное общество «Сбербанк России». URL: www.sberbank.ru
18. Промежуточная сокращенная консолидированная финансовая отчетность ПАО Сбербанк за 2 квартал 2017 года / URL: sberbank.com›common…files…2Q2017_press_RUS.docx (Дата обращения 19.10.2017)