Файл: «Виды кредитных операций и кредитов (на примере ПАО Сбербанк)».pdf

Лимит овердрафта может быть стандартным или под инкассацию, если не менее 50% оборотов по расчетному счету клиента составляет выручка от инкассации, или техническим — под оформленные в банке платежи[1].

Стандартный лимит овердрафта и лимит овердрафта под инкассацию рассчитывают исходя из минимального месячного оборота по расчетному (текущему) счету клиента в банке. Этот оборот как основа возврата кредита определяется следующим образом:

1. из каждого месячного кредитового оборота по расчетному счету за последние шесть месяцев вычитается по три максимальных поступления в каждом месяце;
2. из полученных таким образом «усеченных» оборотов следует выбрать наименьший, который и используется в последующих расчетах.

Сроки овердрафта раскрывают общий срок кредитного соглашения, в течение которого устанавливается и действует лимит (обычно до года), срок предоставления транша (это срок с момента начала использования лимита до момента полного погашения основной задолженности и процентов — как правило, составляет 30 дней) и срок погашения процентов[6].

Одним из самых распространённых кредитов является потребительский кредит. Потребительские кредиты предоставляются физическим лицам для их удовлетворения потребностей. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды, в том числе на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды. К потребительскому кредиту относится продажа товаров с рассрочкой платежа, ссуды на кооперативное жилищное, индивидуальное строительство, развитие фермерства.

Таким образом, можно сделать вывод, что классификация кредитов очень важна для коммерческих банков. По категории заемщика можно судить о его потребностях в кредитовании, равным счетом также как и по характеру его деятельности. Невозможно предложить, к примеру, овердрафт, физическому лицу, у которого отсутствует открытый расчетный счет в банке. Также как и залоговое обеспечение по кредитам физических лиц, будет существенно отличаться от кредитов юридических лиц.

2. Анализ кредитных операций и кредитов ПАО Сбербанк

---

2.1 Характеристика предприятия ПАО Сбербанк

Полное фирменное название предприятия, на котором проходила практика, — Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное фирменное название ПАО Сбербанк. Головной офис (Центральный Аппарат банка) размещен по адресу: Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, д. 19, сайт компании представлен под URL: www.sberbank.ru.

ПАО Сбербанк c 1841 года является историческим преемником основанных указом императора Николая I Сберегательных касс, которые поначалу были лишь двумя маленькими учреждениями с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и Москве. Затем они разрослись в сеть сберегательных касс, работавших по всей стране и даже в трудные времена помогавших сохранить устойчивость российской экономики. Позже, в советскую эпоху, они были преобразованы в систему Государственных трудовых сберегательных касс. А в новейшее время превратились в современный универсальный банк, крупную международную группу, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира[17].

Основной учредительный документ ПАО Сбербанка – это Устав Банка, утвержденный годовым Общим собранием акционеров, по мере надобности правки вносятся при ежегодном Общем собрании акционеров.

Компания ПАО Сбербанк — это «кровеносная» система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье. На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2016 года)[17].
Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.

В настоящее время в ПАО Сбербанк состоит из 12 территориальных банков и более 16 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.
Кроме того только в РФ у Сбербанка более 110 миллионов клиентов — больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек[17].

Спектр услуг ПАО Сбербанк для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг. Все розничные кредиты в ПАО Сбербанк выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.
Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, ПАО Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

---

• онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 30 млн. активных пользователей);
• мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 18 млн. активных пользователей);
• SMS-сервис «Мобильный банк» (более 30 млн. активных пользователей);
• одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Среди клиентов ПАО Сбербанка — более 1 млн. предприятий (из 4,5 млн. зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

В численность работников ПАО Сбербанк входит более 260 тыс. квалифицированных сотрудников, работающих над превращением банка в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня[17].

Органами управления ПАО Сбербанк являются (Рис.2): Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет, Правление Банка. Возглавляет Правление Президент и председатель Правления Банка. Общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. Проводится один раз в год. Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение годового отчета, рассматривает отчет ревизионной комиссии, отчет руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет стратегию развития банка, избирает Совет банка.

Рис. 2. Организационная структура ПАО Сбербанк

Единоличный исполнительный орган – Председатель Правления (Президент) Банка. Правление ПАО Сбербанк возглавляет функциональные Блоки Банка (Рис.2).

Рис. 2. Организационная структура Блоков Банка ПАО Сбербанк

ПАО Cбербанк - крупнейший банк Центральной и Восточной Европы. Активное и динамичное развитие зарубежной сети Сбербанка является одним из ключевых векторов его стратегии. География присутствия Сбербанка охватывает 21 страну, а количество его клиентов за пределами России достигло 10 миллионов. Доля международного бизнеса составляет 14% совокупных активов[17].

В финасовой отчетности по МСФО ПАО Сбербанк за 2 квартал 2017 года чистая прибыль составила 185,6 млрд. руб. или 8,36 руб. на обыкновенную акцию в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности (МСФО).

---

Ключевые финансовые показатели Группы Сбербанк за 2 квартал 2017:

1. Чистая прибыль составила 185,6 млрд. руб.;
2. Прибыль на обыкновенную акцию составила 8,36 руб., рост на 26,3% по сравнению со 2 кварталом прошлого года;
3. Рентабельность капитала в годовом выражении достигла 24,8%, по сравнению с 22,8% во 2 квартале 2016 года;
4. Кредитный портфель Группы до вычета резерва под обесценение вырос на 4,7% за квартал до 19,0 трлн. руб., включая рост кредитов корпоративным клиентам на 5,4% до 13,8 трлн. руб. и кредитов физическим лицам – на 3,1% до 5,2 трлн. руб;
5. Операционные расходы Группы сократились на 4,5% по сравнению со 2 кварталом 2016 года;
6. Отношение операционных расходов к операционным доходам улучшилось до 33,5% по сравнению с 38,5% во 2 квартале 2016 года;
7. Во 2 квартале Группа выплатила дивиденды в размере 134,4 млрд. руб.; размер собственных средств Группы снизился за квартал, и коэффициент достаточности основного капитала согласно Базель I составил 12,7%, а достаточность общего капитала –16,0%[14].

Таким образом можно сделать вывод, что, являясь крупной международней компанией, ПАО Сбербанк постоянно совершенствует свою кредитную политику, вводит новые кредитные продукты, модернизирует кредитование, налаживая эффективность процесса кредитных операций.

2.2. Особенности видов кредитных операций и кредитов в ПАО Сбербанк

За привлечение и последующие кредитование клиентов в ПАО Сбербанк отвечают бизнес-блоки такие как: «Розничный бизнес», «Корпоративный бизнес», Блок «CIB». Данное деление обусловлено группировкой клиентов по основным группам(сегментам) заемщиков:

• Физические лица – блок «Розничный бизнес»;
• Юридические лица: микро-бизнес (выделяется в ПАО Сбербанк в отдельный сегмент), малый бизнес, средний и крупный бизнес – блок «Корпоративный бизнес»;
• Юридические лица: крупнейшие клиенты – блок «CIB».

Каждый блок отвечает за определенную категорию клиентов. Кроме того, у каждой категории клиентов существует своя схема кредитования и имеется определенный ассортимент продуктов и услуг, предоставляемые банком.

Для физических лиц выделяют линейку продуктов, которая состоит из жилищных кредитов, потребительских кредитов и автокредитов.

В состав жилищных кредитов ПАО Сбербанк входят следующие продукты[17]:

---

• «Приобретение готового жилья»
• «Приобретение строящегося жилья»
• «Строительство жилого дома»
• «Загородная недвижимость»
• «Гараж»
• «Военная ипотека» - «Приобретение готового жилья»
• «Рефинансирование под залог недвижимости»
• «Военная ипотека» - «Приобретение строящегося жилья»
• «Премиум Жилищный кредит на приобретение готового жилья»
• «Премиум Жилищный кредит на приобретение строящегося жилья»
• «Премиум Жилищный кредит на строительство жилого дома»
• «Премиум Жилищный кредит на приобретение/строительство загородной недвижимости»
• «Премиум Жилищный кредит на приобретение/строительство гаража»
• «Нецелевой кредит под залог недвижимости»

В состав потребительских кредитов ПАО Сбербанк входят следующие продукты:

• «Потребительский кредит без обеспечения»
• «Потребительский кредит под поручительство физических лиц»
• «Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство»
• «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов»
• «Доверительный кредит»
• «Потребительский кредит военнослужащим – участникам НИС»
• «Потребительский кредит по документам на транспортное средство»
• «Образовательный кредит с государственной поддержкой»
• «Премиум потребительский кредит без обеспечения»
• «Премиум потребительский кредит под поручительство физических лиц»

В состав автокредитов ПАО Сбербанк входят следующие продукты:

• «Автокредит классический»
• «Автокредит по двум документам»

В рамках кредитного продукта могут выделяться базовые, особые и специальные условия[17].

Под базовыми условиями определенного продукта понимается совокупность содержания полного набора неценовых параметров продукта.

Особые условия продукта применяются в дополнение к базовым условиям кредитного продукта и содержат набор отдельных параметров, которые по своему содержанию либо отличаются от аналогичных параметров базовых условий определенного кредитного продукта, либо дополняют параметр(ы) базовых условий определенного кредитного продукта.

Специальные условия продукта содержат набор отдельных параметров, которые по своему содержанию либо отличаются от аналогичных параметров базовых и особого(ых) условий определенного кредитного продукта, либо дополняют параметр(ы) базовых и особого(ых) условий определенного кредитного продукта.

Если рассмотреть один из самых распространённых банковских продуктов жилищный кредит, или ипотеку, то основным отличием от потребительского кредита будет предаваемое в залог банку недвижимое имущество (помещение) с обязательным его страхованием на весь период действия кредитного договора. В свою очередб, автокредит отличается от потребительского передачей в качестве обеспечения залога транспортного средства и его страхование на весь период действия договора. Обязательным документом для предоставления кредита является паспорт, далее идут документы подтверждающие доходы заемщика за 6 месяцев (его платежеспособность на текущий момент времени) и целевые документы (ипотека – первоначальный взнос, договор ДДУ/договор купли-продажи, полис страхования, автокредит - первоначальный взнос, договор купли-продажи, полис страхования, ПТС) и т.д.

---