Файл: Теоретические основы страхования в РФ.pdf

Введение

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью) Страхование предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба. В совокупности взаимодействия различных противоречий в производстве и жизнедеятельности создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты. Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ.

Более трех сотен российских банков в настоящее время находятся в процессе ликвидации – такие данные опубликовал Центробанк в ноябре. Почти каждая из этих кредитных организаций привлекала вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вернуть вкладчикам в общей сложности 1,7 триллиона рублей позволила существующая в РФ с 2004 года система страхования вкладов. Эта госпрограмма не только обеспечивает защиту от возможной потери средств на депозитах, но и существенно повышает доверие населения к банковским структурам и институту сбережения в целом

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

1. проведение единой государственной политики в сфере страхования;
2. установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Целью курсовой работы является анализ страхового дела в России на примере страховой компании «Россгострах-Жизнь».

Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы страхования в РФ;

2. Провести анализ системы страхования физических лиц на примере «Капитал Лайф»;

3. Разработать мероприятий по совершенствованию системы страхового дела в РФ.

Объект исследования –страховая компания ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Предмет исследования – организация страхового дела в РФ.

Комплекс обозначенных задач обусловил выбор методов исследования: аналитического, абстрактно-логического, монографического, графического, экономико-статистического, экономико-математического, структурного, сравнительного и др.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложения.

Глава 1. Теоретические основы страхования в РФ

1.1 Понятие страхования и его значение

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков..

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)

страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием,  Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Страхование – система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера^[1].

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

(в ред. Федеральных законов от 23.07.2013 N 234-ФЗ, от 29.06.2015 N 155-ФЗ, от 23.06.2016 N 222-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Страхователь может застраховать собственное имущество, а также имущество, находящееся в его владении, распоряжении и использовании. Таковым может быть наземный и воздушный транспорт, перевозимый груз, здания и сооружения, животные, оборудование, урожай, ферма и многое другое^[2].

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).

Следует отметить, что страхованию не подлежат денежные знаки, документы, рукописи, ценные бумаги, изделия из драгоценных металлов и антикварные предметы.

Имущественное страхование в России в последние пять лет стало развиваться особенно быстро. Добровольное страхование становится все более востребованной услугой. Страхование имущества помогает защититься от обстоятельств, если с собственностью что-то произойдет в случае пожара, кражи, стихийного бедствия и т.п. Своевременное страхование в этом случае способно защитить от финансовых потерь^[3].

Частные лица могут заключать договоры страхование по защите квартир, домов, ипотечных обязательств, а также договоры титульного страхования. При страховании квартир защита предусматривает случаи пожаров, затоплений, краж, разбоев и стихийных бедствий.

При наступлении страховой ситуации страховая компания оплачивает расходы по полису страхования жилья. Застраховать можно не всю квартиру целиком, а отдельные ее части, к примеру, только отделку.

При страховании дома под это понятие попадают любые строения в городах и сельской местности. Так же, как и в предыдущем случае, страховать можно любую часть имущества: ландшафтный дизайн, внутреннюю отделку, антиквариат и т.д.

Ипотечное страхование предусматривает помощь в исполнении кредитных обязательств перед банком в случаях утраты привычного дохода при потере трудоспособности, возникновении непредвиденных расходов, утратой или ограничением права собственности на недвижимость.

Титульное страхование предназначено для обеспечения страховой защиты в случаях утраты прав собственности, если заключаемую частным лицом сделку признают незаконной из-за событий, которые ему были неизвестны на момент заключения договора. Такой вид страхования актуален в преддверии покупки недвижимости.

Бизнес всегда связан с рисками. Это характерно и для крупных промышленных предприятий и для небольших фирм. Непредвиденные обстоятельства способны нанести предприятию значительный ущерб, вплоть до потери бизнеса. Некоторые из этих рисков существует вероятность не только предвидеть, но и предпринять меры по их своевременной минимизации. Страхование имущества предприятий и организаций (юридических лиц) может защитить в случаях потери или порчи собственного и арендуемого имущества и в других случаях.

Страхование имущества крупных, средних и малых предприятий включает страхование имущества от пожаров и прочих опасностей, страхование убытков от перебоев в производстве, машин и другого оборудования от производственных поломок, строительно-монтажных рисков, грузов, титульное и агропромышленное страхование^[4].

Страховка предусматривает покрытие возможных рисков и призвана обеспечивать защиту активов предприятий и организаций. При заключении договоров страхования учитывается специфика деятельности компании и факторы, которые могут оказать отрицательное влияние на сохранность собственности юридического лица. Договор заключается в рамках того количества средств, которые предприятие или компания готовы потратить на страхование. Оплачивать услуги страхования допускается единовременным платежом или по системе рассрочки.

Сумма страховки подтверждается документами на имущество или отчетом экспертной комиссии.