Файл: Теоретические основы страхования в РФ.pdf

Еще одной важной задачей считаю продолжение работы по допуску страховых компаний к индивидуальному пенсионному капиталу (ИПК), что послужит дополнительной мотивацией для обращения граждан к использованию этого пенсионного финансового инструмента и задаст очередной импульс развитию страхования жизни в России.

Глава 3. Разработка мероприятий по совершенствованию системы страхования на примере ООО «Капитал Лайф страхование жизни»

3.1 Проблемы системы инвестиционного страхования жизни в организации

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Согласно законодательству РФ (ст.219 НК РФ)^[10] при оплате страховых взносов по договору добровольного страхования жизни, заключенному на срок не менее пяти лет, Вы можете получить налоговый вычет или, говоря проще, вернуть себе часть затраченных денег на страхование жизни (до 13% от понесенных расходов на страхование жизни). Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями. С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой. Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса. Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты. У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках. Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом. Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование. В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год). Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения. Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Из вышеперечисленного можно сделать вывод, что на сегодняшний день существует множество проблем в инвестиционном страховании жизни страховой отрасли, как внутреннего, так и внешнего характера. Но, как и у вех других вопросов, существуют решения, способные ели не остановить, то временно решить проблему.

3.2 Мероприятия по совершенствованию системы инвестиционного страхования жизни организации и оценка их эффективности

ООО «Капитал Лайф страхование жизни» стремится предложить нашим клиентам универсальную линейку продуктов, которые станут их опорой и надежным помощником в достижении самых разнообразных жизненных целей и задач.

Это и классические накопительные и инвестиционные программы, программы добровольного медицинского страхования, а также комплексные решения, объединяющие преимущества НСЖ и ИСЖ, и массовые продукты, такие как страхование от несчастного случая.

Также будем развивать сервисную составляющую, в том числе за счет таких онлайн-услуг, как телемедицинские консультации, страхование для путешественников, и других продуктов, которые можно будет приобрести на нашем сайте KAPLIFE.RU. 

Мы очень рады, что уже созданные инновационные продукты компании «КАПИТАЛ LIFE» получают высокую оценку как со стороны экспертов и профессионального сообщества, так и со стороны клиентов.

В сентябре 2018 года комплексная программа инвестиционного и накопительного страхования жизни «Управление капиталом 360°» компании «КАПИТАЛ LIFE» была признана лучшим инновационным предложением на российском рынке страхования жизни на премии «Права потребителей и качество обслуживания – 2018».

КАПИТАЛ LIFE» – крупнейшая в России агентская компания по страхованию. Численность нашей агентской сети к концу 2018 года ожидаемо достигнет 10 тыс. человек, мы представлены по всей стране.

Активное развитие собственной агентской сети, которая позволяет реализовывать уникальные компетенции в работе с клиентами, – одна из важнейших стратегических задач нашей компании.

В компании сформированы все условия для эффективного профессионального и личностного роста сотрудников. На работу по профессии финансовый консультант мы привлекаем людей совершенно разных возрастов и социальных групп. Все новые сотрудники компании проходят многоуровневое обучение и получают новую профессию даже в предпенсионном возрасте. Так реализуется еще и важная социальная функция.

Каналы эффективного карьерного развития, созданные в компании «КАПИТАЛ LIFE», позволяют наиболее энергичным и вовлеченным сотрудникам на деле реализовать себя, построить успешную карьеру и достойно зарабатывать. Самые успешные финансовые консультанты становятся членами «Клуба Лучших КАПИТАЛ LIFE» и участвуют в международных образовательных программах. Самые талантливые получают международное признание, становясь членами международной ассоциации MDRT, объединяющей лучших финансовых консультантов в мире.

 Новые стандарты по страхованию жизни, разработанные ВСС, должны защитить интересы клиентов и повысить стабильность и прозрачность работы страховщиков жизни. Новый документ мотивирует компании модернизировать свои бизнес-процессы и обеспечит более высокий уровень продажи страховых продуктов.

В новых стандартах четко определен весь перечень информации, которую должны содержать договоры страхования жизни и маркетинговые материалы. Это необходимо для того, чтобы все клиенты, вне зависимости от уровня их финансовой грамотности и осведомленности о страховых программах, могли разобраться в особенностях продукта до заключения сделки. Помимо этого, все клиенты будут получать подробные памятки, в которых в доступном и понятном изложении раскрывается вся необходимая информация о страховой программе.

В целом, считаю, внедрение стандартов по страхованию жизни повысит уровень доверия клиентов к этой отрасли.

Участие страховщиков должно, по моему мнению, распространяться на формирование индивидуального пенсионного капитала наравне с пенсионными фондами. Это обеспечит будущим пенсионерам максимальный доступ к формированию пенсионных программ и возможность эффективного управления своими накоплениями.

Страховые компании исторически развивают свои агентские сети, свое присутствие по всей стране, а в продвижении ИПК важнейшим моментом будет максимальное вовлечение граждан России, а также предоставляемая им персональная профессиональная консультация. Накопительные программы страхования жизни являются одним из оптимальных способов добровольного формирования пенсионных накоплений. В рамках реализации пенсионной реформы мы можем и должны научить массового потребителя использовать этот эффективный финансовый инструмент.

Банки будут оставаться главным каналом продаж ИСЖ, прежде всего потому, что они непосредственно видят активы клиента, а клиент привык банку доверять. Наши продукты являются альтернативой депозитам и инвестиционным продуктам. В то же время мы уже начали расширять каналы продаж: страховщики могут напрямую предлагать свои продукты, в первую очередь за счет собственной клиентской базы. Мы также запустили пилотный проект по продажам инвестиционного страхования жизни и накопительного страхования жизни (НСЖ) через каналы нашей материнской компании — Страхового дома ВСК — в десяти регионах, а к октябрю эти продукты будут доступны клиентам ВСК по всей стране.
Продукты первых поколений строились на вложениях в ПИФы, различные фьючерсы, то есть в базовые активы. Все последние продукты третьего и четвертого поколений структурируются уже с учетом опционной части, доходность, которую мы получаем по купленным опционам от инвестбанка, мы полностью отдаем клиенту. У страхового сообщества сформирована единая позиция с надзором в лице Центробанка, который стремится сделать рынок ИСЖ максимально честным и прозрачным.