Файл: Теоретические основы страхования в РФ.pdf

До заключения договора страховая компания вправе проверить сведения об имуществе и оценить состояние его действительной стоимости. При этом страховщиками проверяется наличие имущества по указанному адресу, подверженность рискам, ценность покупки, срок эксплуатации и другие аспекты. Стоимость страхования для юридических лиц устанавливается индивидуально. Обычно она колеблется от 0,1 % до 6 % стоимости страхуемого имущества^[5].

1.2 Порядок и правила страхования денежных средств в разных организациях

У многих сейчас есть возможность положить свои сбережения в банк под высокие или не высокие проценты, либо это будет вклады либо это будет инвестиционный программ, но главный вопрос людей возникает о том какая сумма будет у него застрахована и вообще страхуются ли эти средства и кто будет выплачивать им средства если данная организация закроется.

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос — как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов и инвестиционных продуктов в банковских и страховых организациях. Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков. В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита. Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением. При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

При этом данное правило работает также и для индивидуальных предпринимателей. Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании "Вестник Банка России" информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат. В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Если же говорить об инвестиционном страховании жизни инвестиционное страхование жизни – один из самых быстрорастущих сегментов страхового рынка.Премии страховщиков по ИСЖ за 6 месяцев 2018 года выросли на 65% по отношению к 2017 году и достигли 138 млрд рублей. При этом большинство договоров ИСЖ (более 90%) заключается при посредничестве кредитных организаций – агентов страховщиков. Инвестиционное страхование жизни – продукт, позволяющий в дополнение к рисковой составляющей получить инвестиционный доход, который меняется в зависимости от конъюнктуры рынка.

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет. Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей. Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса. К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями. С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты, что гарантируется Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)^[6] ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования. Таким образом мы видим что и страхование вкладом и страхование инвестиционных продуктов все это застраховано на уровне ЦБ РФ

Глава 2. Анализ системы страхования на примере ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»

2.1 Организационно-правовая характеристика организации

Компания зарегистрирована в 2004 году под названием «Росгосстрах-Жизнь» в форме общества с ограниченной ответственностью, страховая лицензия получена в 2005 году. До конца 2017 года входила (вместе с «РГС-Банк», «РГС-Медицина», «РГС-Пенсионный фонд» и другими) в состав страховой группы «Росгосстрах», затем была приобретена компанией «Редванс» и из состава группы вышла, сохранив наименование и фирменную символику(«Росгосстрах-Жизнь» или «РГС-Жизнь»).

3 сентября 2018 года было официально объявлено о ребрендинге^[7] компании и смене её наименования на «Капитал Лайф»
Сборы страховых премий в 2017 году составили 57,3 млрд.руб, страховые выплаты 8,4 млрд.руб, объём страховых резервов 113 млрд.руб. Доля компании на рынке страхования жизни составляет 17%, число застрахованных физических лиц - 5 млн.чел^ъ.

По итогам 2017 года компания занимает следующие места на российском страховом рынке:

№ 9 по общему объёму страховых премий;

№ 2 по премиям по страхованию жизни;

№ 1 по выплатам по страхованию жизни;

№ 6 по пенсионному страхованию.

Осенью 2018 года компания сформировала самый крупный среди страховщиков жизни уставный капитал в 4,1 млрд.руб, войдя по этому показателю в первую десятку страховых организаций РФ.

В 2018 году компания «Капитал Лайф» стала первым страховщиком жизни, получившим рейтинг от рейтингового агентства АКРА , ей была присвоена оценка «BBB(RU)» со стабильным прогнозом. Капитал Лайф Страхование Жизни (Капитал Лайф, Капитал Life) - одна из крупнейших в РФ страховых компаний по страхованию жизни. Номер в реестре страховых компаний — 3984, лицензии — ПС 3984, СЖ 3984 и СЛ 3984 от 10 мая 2018 года, уставный капитал — 4,1 млрд руб.

Компания имеет агентства более чем в 70 городах Российской Федерации и входит в число десяти крупнейших российских страховщиков (в 2017 году — 9 место). На протяжении 10 лет (с 2008 по 2018) входит также в Топ-5 крупнейших страховщиков жизни в РФ (с конца 2014 года - первое место по сборам премий среди страховщиковжизни) .

Компания КАПИТАЛ LIFE - крупнейшая агентская компания на рынке страхования жизни в России. Более 10 тысяч сотрудников КАПИТАЛ LIFE работают по всей стране. Входит в ТОП-10 российского страхового рынка, включена Центральным Банком РФ в список системно значимых страховых организаций.

КАПИТАЛ LIFE является членом Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Ассоциации Страховщиков Жизни (АСЖ).

В 2018 году Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство (АКРА) присвоило КАПИТАЛ LIFE кредитный рейтинг на уровне BBB(RU) со стабильным прогнозом.

КАПИТАЛ LIFE стала первой компанией по страхованию жизни на российском рынке, получившей кредитный рейтинг АКРА.

Регистрационный номер 3984 в едином государственном реестре субъектов страхового дела ЦБ РФ1-ое место в России по страховым выплатам, 17% рынка страхования жизни. По итогам первого квартала 2017 года объем общих сборов компании «РГС Жизнь» по страхованию жизни и страхованию от несчастного случая увеличился более чем на 58% и превысил 12,9 млрд рублей. Таким образом, по данным Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ) рыночная доля компании возросла до 18% (16% - по итогам 1 квартала  2016 г.). Выплаты компании превысили 1,7 млрд рублей, данный показатель является максимальным на рынке страхования жизни.

По данным Ассоциации страховщиков жизни^[8], КАПИТАЛ LIFE контролирует 18% рынка. Это значит, что каждый пятый человек, имеющий полис страхования жизни – клиент нашей компании. КАПИТАЛ LIFE защищает финансовое благополучие более пяти миллионов человек в России.  Свыше пяти тысяч консультантов компании по всей стране готовы способствовать в жизнь финансовые планы и гарантировать спокойный и уверенный взгляд в будущее. 

Исходя из слов Евгения Гуревича, генерального директора ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» По результатам 1 квартала, страхование жизни впервые за 12 лет обогнало рынок ОСАГО и стало флагманом российского страхового рынка. Это важное достижение, демонстрирующее эволюцию нашей отрасли, которая становится все более значимой для финансовой системы нашей страны