ВУЗ: Томский государственный университет систем управления и радиоэлектроники
Категория: Учебное пособие
Дисциплина: Юриспруденция
Добавлен: 29.10.2018
Просмотров: 17774
Скачиваний: 29
331
Договор банковского вклада
привлечение во вклады драгоценных металлов осуществляется
либо на основании генеральной лицензии, либо лицензии со-
ответствующего вида – лицензии на привлечение во вклады и
размещение в них драгоценных металлов, которые выдаются
Банком России.
Договор банковского вклада совершается в простой пись-
менной форме. Несоблюдение указанной формы влечет не-
действительность договора. Вместе с тем, письменная форма
договора считается соблюденной, если внесение вклада удо-
стоверено сберегательной книжкой, сберегательным или де-
позитным сертификатом либо иным документом, который
отвечает требованиям, которые предусмотрены для таких до-
кументов законом, установленными в соответствии с ним бан-
ковскими правилами и применяемыми в банковской практике
обычаями. Вид документа, удостоверяющий принятие денег
во вклад, зависит от лица, которому он выдается. Так, физиче-
скому лицу выдается именная сберегательная книжка. Данный
документ, не обладая качеством ценной бумаги, является ос-
нованием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком,
в частности, основанием выдачи вклада, выплаты процентов
по нему, исполнению распоряжений вкладчика о перечисле-
нии денежных средств со счета по вкладу другим лицам. В
отличие от именной сберегательной книжки, сберегательный
или депозитный сертификат является именной документар-
ной ценной бумагой, удостоверяющей право владельца на по-
лучение, по истечении установленного сертификатом срока,
суммы вклада и причитающихся процентов. При этом сбере-
гательный сертификат выдается исключительно физическому
лицу (в том числе индивидуальному предпринимателю), а де-
позитный – юридическому лицу. Владельцу сберегательного
или депозитного сертификата принадлежат все права по дого-
вору банковского вклада. Сберегательный и депозитный сер-
тификат могут выдаваться на условиях обездвижения (посред-
ством передачи их на хранение лицу, которое в соответствии
с законом имеет право осуществлять хранение документарных
ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги). Таким
лицом может выступать и сам выдавший сертификаты банк.
332
Договоры кредитно-расчетной сферы
В случае обездвижения, сертификаты не выдаются на руки их
владельцам: в установленном порядке права владельцев серти-
фикатов закрепляются в одном сертификате.
Цена договора банковского вклада выражается в опреде-
ленном размере процентов по вкладу. Если размер процентов
соглашением сторон не установлен, он определяется по пра-
вилам о займе, то есть посредством применения учетной став-
ки Банка России, действовавшей в соответствующий период
времени.
Срок договора банковского вклада соответствует сроку
нахождения денежных средств во вкладе. В зависимости от
условия, определяющего срок действия договора банковско-
го вклада, различают вклад до востребования – договор бан-
ковского вклада, заключенный на условии выдачи вклада по
требованию, и срочный вклад – договор банковского вклада,
заключенный на условии возврата вклада по истечении опре-
деленного договором срока. Соглашением сторон могут быть
установлены и иные условия возврата вклада, не противоре-
чащие закону. Вместе с тем, деление вклада в зависимости
от условия, определяющего срок действия договора, имеет
практическое значение: размер процентов по срочному вкладу
всегда выше размера процентов по вкладу до востребования.
Существенными условиями договора банковского вкла-
да выступают: условие о предмете – о размере денежных
средств, принятых во вклад; условие о сроке и размере про-
центов, если принятие во вклад денежных средств удостоверя-
ется сберегательным или депозитным сертификатом; условие
о порядке выдачи вклада (его части) и начислении процентов,
если в качестве вкладчика выступает юридическое лицо. Если
договор банковского вклада заключается по модели договора
в пользу третьего лица, то к существенным условиям дого-
вора также относится указание имени гражданина или наи-
менования юридического лица, в пользу которого вносится
вклад. В договоре банковского вклада в драгоценных металлах
обязательно должно быть указаны наименование драгоцен-
ного металла; размер процентов по вкладу; форма получения
вкладчиком указанных процентов; порядок расчета суммы де-
333
Договор банковского вклада
нежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой
выдачи предусмотрена договором.
Права и обязанности сторон по договору банковского вклада.
Договор банковского вклада порождает единственное обяза-
тельство – обязательство по возврату вклада и уплате про-
центов. Содержание основной обязанности банка, составля-
ющей содержание указанного обязательства, составляют ряд
обязываний, в частности: вернуть вклад, начислять и упла-
тить проценты на него (а по договору с участием вкладчика
– гражданина еще и принять вклад). Рассмотрим некоторые
особенности исполнения указанных обязанностей.
Банк обязан вернуть сумму вклада по истечении опреде-
ленного договором срока (по срочному вкладу) либо по требо-
ванию вкладчика (по вкладу до востребования). Обязанность
возврата вклада (или его части) должна быть исполнена и в
том случае, когда вкладчик – гражданин предъявляет требова-
ние возврата вклада (или его части) по срочному вкладу в лю-
бой момент до истечения предусмотренного договором срока
возврата. Если принятие денежных средств во вклад удосто-
верено сберегательным или депозитным сертификатом, банк
обязан вернуть вклад (его часть) как владельцу сертификата
– гражданину, так и владельцу сертификата – юридическому
лицу, если только в самом сертификате не содержится указа-
ние на отсутствие права владельца сертификата на досрочное
получение вклада по требованию.
Банк обязан начислять проценты на вклад и выплачивать
их. Правила начисления процентов соответствуют общим пра-
вилам течения срока в гражданском праве: начисляются со
дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк,
до дня возврата суммы вклада включительно, а равно и до
дня ее списания по иным основаниям. Банк обязан выплачи-
вать проценты по требованию вкладчика по истечении каждо-
го квартала отдельно от суммы вклада, если иное не предус-
мотрено договором. Невостребованные в указанные периоды
проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада
банк обязан выплатить все начисленные проценты. При воз-
врате срочного вклада по требованию вкладчика до истечения
334
Договоры кредитно-расчетной сферы
срока или наступления иного обстоятельства, указанного в до-
говоре, банк рассчитывает и выплачивает проценты по прави-
лам о вкладе до востребования, если иной размер процентов
не предусмотрен договором.
При исполнении обязанности возврата вклада и уплаты
процентов банк ,по просьбе вкладчика – гражданина, вместо
выдачи вклада и процентов на него должен произвести пере-
числение денежных средств на указанный вкладчиком счет, в
том числе на счет иного лица. Вместе с тем, вкладчик – юри-
дическое лицо не обладает правом давать поручение банку о
перечислении денежных средств другим лицам, если иное не
предусмотрено законом.
Обязанность возвратить сумму вклада и уплатить на нее
проценты, по срочному вкладу отсутствует, если вкладчик не
требует его возврата по истечении установленного договором
срока или наступления иного предусмотренного договором
обстоятельства. В подобной ситуации договор считается прод-
ленным на условиях вклада до востребования. Иное может
быть предусмотрено соглашением сторон.
Стороны договора банковского вклада, помимо субъек-
тивного права и субъективной обязанности, составляющих
содержание квалифицирующего обязательства, обладают не-
которыми правами и обязанностями, характеризующими ис-
ключительно их правовой статус как сторон договора. Не-
которые из таких прав и обязанностей были указаны выше
(например, право вкладчика на возврат срочного вклада до
истечения установленного договором срока или наступления
иного определенного в договоре обстоятельства; обязанность
банка по страхованию вкладов граждан). Из тех прав и обя-
занностей, которые не были названы, выделим: право банка
на одностороннее изменение размера процентов на вклад по
вкладу до востребования, если иное не предусмотрено до-
говором (в то же время внесение вклада, принятие которого
удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом,
исключает возможность изменения размера процентов в одно-
стороннем порядке); обязанность банка предоставить обеспе-
чение исполнения обязательства по возврату денежной сум-
335
Договор банковского счета
мы вкладчику – юридическому лицу, если такая обязанность
предусмотрена договором.
Договор банковского счета
Понятие договора банковского счета. Потребность в мак-
симально быстром движении денежных средств могла быть
удовлетворена только посредством исключения физического
перемещения денег, что предопределило возникновение си-
стемы кредитных организаций, находящихся в состоянии по-
стоянного взаимодействия друг c другом (посредством кор-
респондентских отношений) и обладающих таким объемом
наличных денежных средств, который способен удовлетво-
рить требование любого клиента банка в пределах тем сумм,
которые были переданы банку, а также исполнить иные его
поручения. Указанные отношения опосредуются заключением
договора банковского счета, являющегося примером договор-
ного типа. Нормы о договоре банковского счета составляют
содержание соответствующего правового института. Помимо
норм гл. 45 ГК РФ отношения банковского счета регулиру-
ются положениями гл. 46 ГК РФ, нормами специального бан-
ковского законодательства
130
и нормативными актами Банка
России.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и
зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу
счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента
о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и
проведение других операций по счету. Рассматриваемый до-
говор относится к договорам на оказание услуг. Вместе с тем,
оказание услуг по открытию банковского счета и его обслу-
живанию возможно лишь при условии имущественных предо-
ставлений, в частности, связанных с зачислением денежных
средств на счет клиента. Денежные средства, находящиеся
130
ФЗ РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О национальной
платежной системе» (СЗ РФ. 2011 г. № 27. Ст. 3872); ФЗ РФ от 2.12.1990 №
395-1 (ред. от 26.07.2017) «О банках и банковской деятельности» (СЗ РФ. 1996
г. № 6. Ст. 492) и др.