Файл: Гражданское право Особенная часть.pdf

336

Договоры кредитно-расчетной сферы

на счете, являются собственностью банка. Банк использует 
эти денежные средства, гарантируя право клиента беспрепят-
ственно распоряжаться ими. В то же время банку запрещено 
определять и контролировать направления использования де-
нежных средств клиента, а также устанавливать любые другие, 
не предусмотренные законом или договором, ограничения 
беспрепятственного распоряжения деньгами. Так, например, 
законом могут быть предусмотрены случаи наложения аре-
ста на денежные средства, находящиеся на счете, или при-
остановление операций по счету, в том числе блокирование 
(замораживание) денежных средств. Клиент, в отношении де-
нежных средств, находящихся на его счете, приобретает право 
требования.

В процессе заключения договора банковского счета и его 

динамики, банк получает доступ к обширной информации, 
относящейся к клиенту и к операциям по счету. С целью обе-
спечения имущественных и неимущественных интересов кли-
ента, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского 
вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Указанная 
информация составляет содержание банковской тайны.

Учитывая специфику деятельности банка, который призван 

обслуживать оборот денежных средств субъектов гражданско-
го права, находящихся (или проживающих) на территории его 
финансовых интересов, договор банковского счета при нали-
чии определенных условий может быть отнесен к числу обя-
зательных договоров (то есть договоров, заключение которых 
для одной или обеих сторон обязательно). Так, обязанность 
банка по заключению договора банковского счета может быть 
обусловлена ситуацией, когда в него обратились c предло-
жением открыть счет (на объявленных банком для открытия 
счетов данного вида условиях), а также в иных ситуациях, в 
частности, когда необходимость открытия счета предусмотре-
на законом, учредительными документами банка, лицензией.

По критерию момента заключения договор банковского 

счета является консенсуальным. По критерию встречного пре-
доставления он является возмездным. При этом возмездность 
данного договора имеет двоякое значение. C одной стороны, 

337

Договор банковского счета

клиент оплачивает услуги банка за совершение операций по 
счету (оплата услуг), а c другой – банк уплачивает проценты 
за пользование денежными средствами, находящимися на сче-
те клиента. 

Договор банковского счета является двусторонним. Права и 

обязанности сторон составляют содержание, во-первых, двух 
взаимных встречных обязательств – обязательства по оказа-
нию услуг банком (услуг по открытию и ведению счета) и 
обязательства по оплате услуг банка; во-вторых, одного обяза-
тельства – обязательства по уплате процентов за пользование 
денежными средствами, находящимися на счете клиента (это-
му обязательству не противостоит никакое другое ). В свою 
очередь, наличие двух денежных обязательств (обязательства 
по оплате услуг банка и обязательства по уплате процентов за 
пользование деньгами), которые по отношению друг к дру-
гу являются встречными (но не взаимными), позволило за-
конодателю установить некоторые особенности их динамики. 
Однородный и встречный характер указанных обязательств 
позволяет применить к требованиям, возникающим из этих 
обязательств, правила о зачете встречных требований (ст. 410 
ГК РФ). Зачет таких требований производится банком, а сами 
встречные требования, по общему правилу, предполагаются 
равными по объему. При этом важно учесть, что для договора 
банковского счета полностью исключена ситуация, при кото-
рой на клиенте лежала бы обязанность оплачивать услуги, а 
у банка отсутствовала бы обязанность уплачивать проценты.

Договор банковского счета (как договорный тип) имеет 

следующие виды: договор совместного счета, договор номи-
нального счета, договор счета эскроу, договор публичного де-
позитного счета, договор залогового счета

131

.

Особняком стоит конструкция договора банковского сче-

та в драгоценных металлах, которая может быть построена 
по любому из указанных выше видов договора, но с услови-
ем, что услуги по открытию и ведению счета направлены на 
драгоценный металл. Так, по договору банковского счета в 

131   

  Договор  залогового  счета  в  данном  параграфе  не  рассматривается. 

См. подробнее: ст. 358.9-358.14 ГК РФ.

338

Договоры кредитно-расчетной сферы

драгоценных металлах, банк обязуется принимать и зачислять 
поступающий на счет, открытый клиенту (владельцу счета), 
драгоценный металл. Также банк обязуется выполнять рас-
поряжения клиента о перечислении драгоценного металла на 
счет, о выдаче со счета драгоценного металла того же наиме-
нования и той же массы (либо о выдаче на условиях и в по-
рядке, которые предусмотрены договором, денежных средств 
в сумме, эквивалентной стоимости этого металла). Помимо 
самой оказываемой услуги (предмета договора) договор дол-
жен содержать следующие существенные условия: указание на 
наименование драгоценного металла; порядок расчета суммы 
денежных средств, подлежащих выдаче со счета, если возмож-
ность их выдачи предусмотрена соглашением сторон.

Элементы договора банковского счета. Сторонами договора 

выступает банк и владелец счета (клиент). Банк должен иметь 
соответствующую лицензию Банка России, предоставляющую 
право совершать операции по открытию и ведению счетов 
юридических и физических лиц. В качестве владельца счета 
могут выступать граждане и юридические лица (в том числе 
кредитные организации).

Предметом договора выступает оказание услуг по откры-

тию и обслуживанию счета, отрытого клиенту. В зависимости 
от объектов, на которые направлена услуга, можно выделить 
рублевые счета, валютные счета, металлические счета (банков-
ские счета в драгоценных металлах). Кроме того, банковский 
счет может быть открыт на условиях использования электрон-
ного средства платежа.

Договор банковского счета подлежит совершению в про-

стой письменной форме. Он, как правило, является бессроч-
ным, что не исключает возможности установления конкрет-
ного срока действия договора. Для отдельных видов договора 
банковского счета срок их действия может определяться на-
ступлением определенного обстоятельства. Например, дого-
вор счета эскроу заключается, в том числе, с целью передачи 
денежных средств бенефициару при возникновении основа-
ний, предусмотренных договором между банком, депонентом 
и бенефициаром. Возникновение данных оснований, а равно 

339

Договор банковского счета

истечение согласованного сторонами срока, прекращает дей-
ствие договора счета эскроу.

Существенным условием договора банковского счета вы-

ступает условие об оказании услуг, направленных на открытие 
и ведение банковского счета. Характер действий, составляю-
щих содержание услуг, определяется (исходя из конкретного 
вида банковского счета) законом, устанавливаемыми в соот-
ветствии с ним банковскими правилами, применяемыми в 
банковской практике обычаями, если соглашением сторон не 
предусмотрено иное.

Права и обязанности сторон по договору банковского счета. 

За квалификацию договора банковского счета отвечает обя-
зательство по оказанию услуг открытия и ведения банков-
ского счета. По данному обязательству банк обязан оказать 
услуги, содержание которых сводится к целому ряду обязы-
ваний. Так, банк обязан принимать и зачислять поступаю-
щие на счет его владельца денежные средства. Исполнение 
обязанности по зачислению поступивших на счет клиента 
денежных средств осуществляется не позднее дня, следующе-
го за днем поступления в банк соответствующего платежного 
документа. Законом, банковскими правилами или договором 
может быть предусмотрен более короткий срок исполнения 
указанной обязанности. Банк обязан выдавать и перечислять 
со счета денежные средства. Эта обязанность исполняется 
не позднее дня, следующего за днем поступления в банк со-
ответствующего платежного документа. Иной срок выдачи 
или перечисления денежных средств со счета клиента может 
быть установлен законом, изданными в соответствии с ним 
банковскими правилами или соглашением сторон. Перечис-
ление и выдача средств может осуществляться на основаниях 
распоряжения клиента; распоряжения иных лиц, действую-
щих от имени клиента, когда право таких лиц удостовере-
но клиентом путем предоставления банку соответствующих 
документов; распоряжения клиента о списании денежных 
средств с его счета по требованию третьих лиц, в том числе, 
связанному с исполнением клиентом обязательств перед эти-
ми лицами.

340

Договоры кредитно-расчетной сферы

Списание денежных средств производится за счет средств, 

находящихся на счете клиента. Исполнение распоряжения 
о списании денежных средств со счета клиента может про-
изводиться и при недостаточности денежных средств на его 
счете. Закон предусматривает две возможные схемы исполне-
ния такого распоряжения. Первая предполагает, что банков-
ский счет клиента в соответствии с условиями заключенного 
договора включен в группу банковских счетов, в том числе 
принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, 
включенных в эту группу, достаточно денежных средств для 
исполнения распоряжения клиента. Впоследствии происходит 
восполнение денежных средств на счета, включенные в группу 
банковских счетов. Вторая схема предполагает кредитование 
счета. По этой схеме банк, осуществляющий платежи, несмо-
тря на отсутствие денег на счете клиента, считается предо-
ставившим кредит на соответствующую сумму. В подобной 
ситуации в договоре банковского счета появляются элементы 
кредитования: возникает кредитное обязательство. Обязан-
ность кредитования счета предполагает наличие соответству-
ющего условия договора и не входит в содержание основной 
обязанности банка по оказанию услуги. К отношениям по 
кредитованию счета подлежат применению правила о займе и 
кредите, если договором банковского счета не предусмотрено 
иное.

Банк обязан списать денежные средства в отсутствие рас-

поряжения клиента, если это предписано решением суда, а 
также в случаях, установленных законом или предусмотрен-
ных договором банковского счета.

Банк несет ответственность за неисполнение указанных 

выше обязанностей (несвоевременное зачисление денежных 
средств на счет клиента; за необоснованное списание банком 
денежных средств со счета клиента; за невыполнение указа-
ний клиента о перечислении денежных средств со счета; за 
невыполнение указаний клиента о выдаче денежных средств) 
по правилам о неисполнении денежного обязательства, то 
есть, обязан уплатить проценты за пользование чужими де-
нежными средствами.