Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Функции страхования).pdf

Здесь следует упомянуть о принципах инвестирования денежных средств, которые должны отвечать следующим требованиям:

- диверсификация активов, а именно для обеспечения устойчивости инвестиционного портфеля распределение рисков в разные источники инвестирования.

- ликвидность активов, которая подразумевает быструю оборачиваемость инвестиций в денежные средства;

- возвратность активов, то есть осуществление размещения денежных средств только в максимально надежные предприятия с возвратностью вложенных инвестиций в полном объеме;

- доходность активов, что является одним из основных требований при размещении активов с приемлемым уровнем гарантии его извлечения [16, c. 779].

- Социальная функция страхования направлена защищать имущественные интересы граждан. Данная функция страхования является одной из ключевых и направлена на оказание необходимой социальной помощи на персональном уровне от возможных последствий негативных воздействий окружающей среды. Таким образом, страхование берет на себя финансовые затраты по оплате расходов связанных с наступлением непредвиденного события, что является не только оказанием адресной финансовой помощи, но и обеспечивает душевное спокойствие страхователя.

Помимо вышеупомянутых функций, существуют такие функции в страховании, которые отвечают за минимизацию государственных расходов и постоянность общественного воспроизводства. К таким функциям относятся [28, c. 50]:

- Функция обеспечения сохранности и безопасности имущества предприятий. Страховые компании выступают гарантом финансовой поддержки в бизнесе и жизни человека, тем самым обеспечивая необходимую защиту в отношении наступления вероятностного события. Крупные страховщики могут играть жизненно важную роль в оказании помощи управления рисками фирм, работающих на развивающихся мировых рынках, связанными с их зарубежной деятельностью. Последствия от глобальных потерь могут иметь деструктивные последствия как для коммерческой деятельности в целом, так и лишить средств существования. Учитывая высокий уровень неравенства доходов населения, также крайне необходимо обеспечить защиту растущего среднего класса от падения в нищету. В каждом человеке присутствует страх потери финансового благополучия, материальных ценностей, жизни и здоровья. В этих случаях страхование не может уберечь человека от наступления данных событий, но сможет оказать финансовую помощь.

- Функция генерации финансовых ресурсов. Страховые компании формируют целевые фонды финансовых средств за счет сбора премии путем подписания соглашения о страховании с физическими лицами и организациями. Главной задачей распределения этих ресурсов, бесспорно, заключается в оплате страхователю страхового покрытия вследствие непредвиденных событий. Кроме того, страховые резервы инвестируются, как правило в первую очередь, в муниципальные значимые документы, так как они обладают хорошей ликвидностью, а также банковские депозиты, акции, облигации, и т.д.

Роль страхования неоценима, так как оказывает влияние на развитие экономики путем мобилизации внутренних сбережений и размещение накопленных средств в инвестиции, которые используются в качестве развития промышленности страны, а также оказывает влияние на экономический рост, обеспечивая финансовую стабильность, способствуя развитию торговли и коммерческой деятельности [16, c. 779].

Также немаловажно влияние страхования на развитие общества, которое выступая в качестве институционального инвестора, обеспечивает стабильность функционирования процесса жизнедеятельности граждан. Необходимо выделить тот факт, что при формировании рыночной экономики в государстве активно развивался и институт страхования, перенимая опыт, культуру и практику страхования других стран. Необходимо использовать страхование как инструмент, способствующий устойчивому экономическому росту через поощрение и стимулирование торговли, защищая бизнес от возможных рисков финансовых потерь.

К сожалению, за последнее десятилетие произошло немало событий, которые крайне негативно сказались на экономической составляющей страны. В данном случае речь не только о всевозможных катаклизмах, катастрофах и бедах которые неоднократно потрясали нашу страну, но и крайне нестабильной экономической ситуацией вызванной санкциями в отношении России, введенные западными странами и лихорадкой на валютном рынке, которая, в результате, привела к девальвации рубля. Все эти невзгоды легли на плечи населения, как физических, так и юридических лиц, оставив негативный отпечаток на стабильности и финансовой устойчивости ряда организаций и предприятий реального сектора. В связи с вынужденной оптимизаций затрат вызванной необходимостью экономии средств и банкротство менее финансово устойчивых предприятий, привело к повышению уровня безработицы [8, c. 214].

Государство и общество не остается в стороне и вынуждено принимать меры по защите интересов своих граждан. Для поддержания финансового благополучия, правительство создает финансовые запасы и средства общественного направления за счет результата неотъемлемых платежей (налога) нанимателей в фонд социального страхования (ФСС) и фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС) в рамках социальных выплат. С экономической точки зрения, единый социальный налог, который включает в себя отчисления в ФСС и ФОМС, представляет собой механизм создания государственных фондов социального назначения. Эти ресурсы расходуются в соответствии с принятыми нормативами, а именно при наступлении старости нетрудоспособности, при болезнях и иных предустановленных законодательством случаях.

С финансовой точки зрения, данные мероприятия очень важны государству, так как способствуют выполнению общественных обязательств. Это жизненно важно для социальной политики, поскольку она определяет фактическую долю отдельных групп граждан в рамках государства и финансирование важнейших социальных проектов. Именно поэтому бюджетные средства являются важнейшим источником финансирования социальной политики (системы социального обеспечения).

В то же время, возможности государства ограниченны и данными средствами невозможно, в полной мере, покрыть потребности населения в финансовой помощи, да и сумма социальных выплат не настолько велика, чтобы могла в полной мере покрывать потребности получателя. Именно поэтому важно осознавать, что ответственность за сохранность и финансовое благополучие, лежит на самих гражданах.

К сожалению, следует признать, что за последние годы страховой рынок России, собственно как и вся экономика страны, находится в крайне нестабильном состоянии, вызванном затянувшимся кризисом и высокой убыточностью страхового сектора. Но все эти сложности и невзгоды не коем образом не должны сказываться на качестве предоставляемых страховыми организациями услуг. Более того, именно в условиях отсутствия стабильности и финансовой устойчивости, страхование приобретает еще большую значимость в обществе выполняя одну из важнейших своих функций, «социальную».

Глава 2 Проблемы и перспективы страхования в России

2.1 Анализ рынка страхования в РФ

Страховой рынок представляет собой часть финансового рынка, на которой покупаются и продаются страховые продукты. С помощью страхования человек может реализовать одну из главных потребностей – потребность в безопасности. В связи с этим особую актуальность приобретает развитие такого сегмента финансового рынка, как страховой рынок. Все отношения, возникающие между участниками страхового рынка, регулируются ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Состояние страхового рынка является одним из самых главных показателей финансовой состоятельности страны. Страхование рисков позволяет минимизировать финансовые потери, при наступлении страхового случая. Однако, когда финансовое состояние клиента не позволяет приобрести страховой полис, или он рассматривает его приобретение как сильно затратное, то он отказывается от данного инструмента. Также в мировой практике страховые организации рассматриваются как неотъемлемая часть фондового рынка, на котором они размещают, полученные от клиентов страховые премии, то есть, являются инвесторами. Таким образом, активность и объем денежных средств, оборачивающихся на данном сегменте рынка довольно точно позволяют оценить развитие финансовой системы в целом. Рассмотрим индикаторы, которые характеризуют страховую систему в целом, и благодаря которым мы сможем оценить состояние всего финансового рынка.

Сегодня страховой рынок в Российской Федерации находится в нелегком положении, т.к. темпы прироста взносов сокращаются, убыточность растет (особенно низка рентабельность ОСАГО, рентабельность которого близка к нулю, а в нескольких регионах отрицательна), страховщики испытывают давление со стороны фондовых рынков, колебания курсов валют, кроме того расширение санкций и в целом неблагоприятная экономическая ситуация в стране создают дополнительные преграды для развития данного сегмента финансового рынка.

Улучшение экономической ситуации в стране в последние годы привело к стабилизации страхового рынка Российской Федерации.

Основные показатели страхового рынка, а также их динамика в 2015–2017 годах представлены в таблице 2.

Таблица 2

Основные показатели страхового рынка Российской Федерации в 2015–2017 гг. [31, c. 379]

Анализ представленных данных позволяет утверждать, что объем страховых премий и произведенных страховых выплат в Российской Федерации демонстрирует рост. Это связано со стабилизацией экономической ситуации в стране и ростом отдельных сегментов страхового рынка.

Наглядно динамика страховых премий и произведенных выплат представлена на рисунке 2.

Объем собранных страховых премий увеличился за 2017 год на 8,3 % и достиг 1278,8 млрд рублей. Вместе с тем возросли произведенные страховые выплаты на 3,9 млрд рублей, до 509,7 млрд рублей. Стоит отметить, что объем страховых премий увеличивается более быстрыми темпами, чем объем произведенных выплат. Это связано с тем, что основным драйвером роста на рынке страховых услуг выступает страхование жизни, которое привлекает денежные средства в экономику на длительный срок. Данный факт говорит о положительной тенденции для субъектов страхового рынка, так как увеличение страховых премий приводит к росту страховых резервов, что обеспечивает увеличение финансовой устойчивости страховых компаний.

Рисунок 2 – Динамика страховых премий и выплат в 2015–2017 гг. [28, c. 50]

Количество заключенных договоров страхования также увеличивается. Темп прироста заключенных в 2017 году договоров составил 15,1 %.

На протяжении нескольких лет наблюдается уменьшение количества страховщиков на рынке страховых услуг. Это связано с ужесточением требований, предъявляемых к субъектам страхового дела, а также усилением надзора за участниками страхового рынка. В 2017 году продолжилось сокращение количества участников страхового рынка. Общее количество субъектов страхового дела сократилось за год на 15 % и по состоянию на 1.01.2018 г. составило 309.

В таблице 3 представлены данные об изменении количества субъектов страхового рынка в 2015–2017 годах.

Несмотря на уменьшение количества субъектов страхового рынка, наблюдается, как отмечалось выше, рост страховых премий. Данный факт говорит об увеличении концентрации страхового рынка.

Таблица 3

Количество институтов страхового рынка, шт.

По данным Центрального банка Российской Федерации, доля 20 крупнейших страховщиков по собранным за 2017 год премиям составила 79,8 %. В 2016 году данный показатель составил 78,1 %. Доля первых 10 крупнейших страховых компании в 2017 году составила 65,3 % (в 2016 году – 64,6 %). Рейтинг 10 крупнейших страховых компаний в 2017 году представлен в таблице 4.