Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Функции страхования).pdf

Таблица 4

Рейтинг 10 крупнейших страховых компаний в 2017 году

Рассматривая структуру страхового рынка по видам страхования, можно отметить, что в 2017 году возросла доля страхования жизни, добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования прочего имущества граждан. Динамика отельных сегментов страхового рынка Российской Федерации представлена на рисунке 3.

Рисунок 3 - Динамика сегментов страхового рынка Российской Федерации (взносы) в 2015–2017 гг., млрд. руб.

Наибольший рост в 2017 году продемонстрировало страхование жизни. Объем взносов по страхованию жизни вырос на 115,8 млрд рублей и достиг 331,5 млрд рублей. В результате доля страхования жизни в совокупных взносах увеличилась до 29 % (в 2016 году – 20 %).

Объем взносов по добровольному медицинскому страхованию в 2017 году составил 140,0 млрд рублей. Стоит отметить снижение поступлений по ОСАГО в 2017 году. Страховые взносы сократились на 12,3 млрд рублей, или на 5,2 % за год.

Проанализировав основные показатели страхового рынка Российской Федерации за последние несколько лет, можно выявить следующие тенденции:

1) уменьшение количества субъектов страхового рынка Российской Федерации;

2) увеличение концентрации страхового рынка;

3) рост объема страховых премий.

Говоря о перспективах развития страхового рынка Российской Федерации в последующие годы, можно предположить, что выявленные тенденции сохранятся.

Количество субъектов страхового дела продолжит снижаться, однако не столь быстрыми темпами. Сокращение участников страхового рынка влечет как положительные, так и отрицательные последствия. Безусловно, данные изменения приводят к стабилизации страхового рынка, повышению его финансовой устойчивости. Однако уменьшение количества страховщиков приводит к еще большей концентрации всего страхового рынка, а она, в свою очередь, – к уменьшению конкуренции на данном рынке, что не способствует улучшению качества предоставляемых услуг.

2.2 Проблемы развития страхования в РФ

В кризисных условиях перед отечественным страхованием появляются новые цели и задачи. На настоящий момент сложности развития российского страхования значительно усилены экономическим кризисом. Сейчас российскому страхованию в первую очередь необходимо гарантировать защиту граждан в социальной сфере, защиту их имущественных интересов, а также обеспечить стабильное развитие экономики вне зависимости от неблагоприятных условий экономической конъюнктуры и различных катастроф [3, c. 40].

Главными проблемами страховых компаний России являются:

- некачественный страховой портфель;

- большие издержки ведения дел;

- растущий риск мошенничества клиентов;

- недостаточная надёжность финансовых инструментов;

- возрастающая убыточность [17, c. 58].

Проблемы развития страхового рынка России в настоящее время привлекают большое внимание. Анализируется движение сбора страховой премии, содержательность страхового рынка, процессы сбора и централизации страхового капитала, интеграция современной рыночной экономики. Также одновременно с существующими появляются и новые процессы, которые предполагают иные методы анализа и обобщения.

На современном этапе страховой рынок в России развивается стабильно и интенсивно, хотя и в не такой мере как в зарубежных странах. Е.П. Луговская, К.Н. Загеева выделяют следующие проблемы:

1. Низкая экономическая стабильность;

2. Недостаточный уровень профессионализма и страхового образования;

3. Отсутствие внутрисистемной целостности;

4. Страховые услуги российского рынка обладает недостаточно высоким уровнем суверенитета [14, c. 62].

Присутствуют и внешне государственные проблемы:

1. Финансовые (недостаточная государственная поддержка, кризисы, отсутствие у страхователей достаточных финансовых средств);

2. Юридические (страховая деятельность не подкреплена достаточным уровнем законодательства, страховой рынок прошёл долгий этап становления, и при этом отсутствовала законодательная база)

3. Политическая (смена политических партий, нестабильность в момент становления и развития);

Важными моментами для страховых компаний в настоящий момент являются сохранение страховых резервов и собственных средств, а также усиление функций государственного и общественного контроля по следующим направлениям:

- увеличение финансовой устойчивости и надежности деятельности субъектов страховой отрасли;

- создание более эффективных способов защиты прав страхователей;

- разработка правовых основ деятельности участников страховой отрасли;

- развитие экономически и социально направленных видов страхования;

- дополнительное предоставление налоговых льгот предпринимателям, которые страхуют сотрудников по ДМС [24, c. 196].

Также для постепенного роста страхования жизни необходимо внесение ряда изменений в законодательные нормы по следующим направлениям: обеспечение законодательных условий для создания современных услуг страхования жизни; увеличение количества инструментов, предназначенных для инвестирования резервов страховщиков жизни; создание системы гарантий по исполнению обязательств долгосрочного страхования жизни организациями.

Нынешнее состояние страхового рынка России не соответствует текущим потребностям сектора экономики. Действия государственных структур не достаточно скоординированы с бизнесом в сфере страхования, в большей степени по причине того, что нет подходов в соответствии с оптимальными методологиями по распределению ответственности.

Сама доля Российской Федерации на мировом рынке страхования тоже довольно незначительна, мы занимаем лишь 31 место в рейтинге национальных рынков страхования. Сейчас мы раскроем причины таких отрицательных тенденций отечественного рынка страхования. Во-первых, это сама неготовность общества к принятию страховых услуг, что можно решить пропагандой страхования среди населения и формированием у людей «страховой культуры». Во-вторых, это значительное количество неточностей и противоречий в законодательстве страхования. С данной проблемой должно бороться Правительство, совершенствуя положения действующего в настоящее время законодательства. В-третьих, значительной проблемой является нехватка достаточно квалифицированных специалистов. В настоящее время нужно соединить теоретическое обучение и практические навыки управления страховыми компаниями, реализацией и продажей страховых услуг. Это поможет повысить профессиональные навыки специалиста, углубиться в практическую составляющую страховой деятельности. Не стоит забывать и о проведении аттестационных экзаменов всех работников страховой организации, а не только руководителей, бухгалтеров и т.д. Еще одной проблемой является почти нерезультативная надзорная деятельность специализированных органов. Контроль над страховым рынком осуществляет Департамент страхового надзора при Центральном банке РФ. Эта система страхового надзора не может обеспечить обширный контроль над деятельностью всех страховщиков, что является значительным минусом. Необходимо усилить государственное регулирование в отношении страховых компаний. Последней, но не наименее важной, причиной является недостаточная платежеспособность населения.

Развитие страхового дела в Российской Федерации возможно только при преодолении кризисных ситуаций в сегменте рынка страхования, санкциями, обесцениванием национальной валюты и другими факторами. А также поиск необходимых мер для увеличения рентабельности страховщиков и стабильности отечественного рынка страхования. Необходимо развивать саму инфраструктуру данного рынка с помощью стимулирования деятельности союзов страховщиков, что обеспечит в дальнейшем саморегулируемость рынка страховых услуг России.

В заключение можно сказать, что, проанализировав проблемы страхового рынка России и потенциал его развития мы делаем вывод о том, что рынок страховых услуг постепенно развивается, несмотря на сложные, как внутренние, так и внешние экономические факторы. Данное развитие идет достаточно «неспешными шагами», но, в конечном счете, ранок страховых услуг достигнет высшей точки своего развития. Этого можно достичь только с помощью Правительства, которое должно нивелировать все сегодняшние отрицательные тенденции на рынке страхования.

Оценка перспектив развития российского страхового рынка, требует выявления его слабых и сильных сторон, возможностей и угроз.

В таблице 5 представлена матрица SWOT-анализа страхового рынка России (составлена на основе экспертного анализа развития страхового рынка РФ рейтинговым агентством «Эксперт РА»).

Таблица 5

Матрица SWOT-анализа страхового рынка России

Главным фактором развития российского страхового рынка выступает инвестиционное страхование жизни. Данный страховой продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, дает возможность получить доход. Договор страхования может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и при наступлении риска «смерть» страховую выплату получит данное лицо, а не наследники. При этом отсутствует необходимость ожидания вступления в права наследования.

Другим фактором роста розничного страхования, может выступить ипотечное страхование в связи с бурным развитием рынка ипотечного кредитования физических лиц. Причиной этого, является финансовая несостоятельность застройщиков, реорганизация, процессы слияния и поглощения в сфере строительства. Финансовая несостоятельность застройщиков и увеличение обманутых дольщиков привели к запрету на долевое строительство. Поэтому страховые услуги могут развиваться в следующих двух направлениях: в качестве страхования физических лиц, а также в качестве страхования строительных проектов от наступления финансовой несостоятельности застройщика.

Также стоит отметить, что в перспективе продолжиться развитие партнерских страховых продуктов с кредитными организациями, ретейлерами, онлайн-партнерами. В данном случае в среднесрочной перспективе возрастет популярность страхования киберрисков клиентов. Это одно из важнейших направлений, обуславливающих развитие страхования современных технологий: блокчейн, криптовалюты, краудфандинг, платежные сервисы и платформы.

Глава 3 Перспектива развития страхования в структуре российской экономики

Выделим одни из самых ключевых проблем, которые необходимо решить страховому рынку для реализации нового витка развития этого направления в нашей стране:

1. Низкая оценка государственными властями страхования как стратегического звена российской экономики, вследствие чего данное направление бизнеса теряет свою инвестиционную привлекательность и становится невыгодным.

2. Отсутствие и недостаток ряда инвестиционных инструментов для расширения клиентской базы в связи с жестким регулированием отрасли со стороны государства.