Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Функции страхования).pdf

3. Введение законодательной властью РФ обязательных видов страхования.

4. Низкое развитие долгосрочного страхования жизни.

5. Отсутствие развитой инфраструктуры рынка страхования и ее высокое несоответствие в регионах России.

Без всякого сомнения, стоит отметить, что данные проблемы требуют скорейшего решения для расширения рынка страховых услуг. Наиболее эффективные предложения необходимо перенять из опыта компаний других капиталистических государств, где рынок страхования наиболее развит: у США и ряда стран западной Европы. Однако не нужно забывать и о перспективах развития этого направления, поскольку существующие проблемы дают большие возможности для продвижения этого рынка в случае их скорейшего решения.

На данном этапе развития экономического кризиса страховой рынок в России ожидают:

- существенное падение платежеспособного спроса на страховые услуги, в том числе сокращение базы обязательного страхования, на развитие которого делают ставку страховщики;

- ухудшение финансового состояния собственников страховых компаний, снижение способности выполнения своих обязательств перед потребителями страховых услуг; усиление тенденции игнорирования интересов страхователей;

- рост недоверия страхователей к страховщикам в силу снижения надежности последних;

- обострение конкурентных противоречий между страховщиками.

Снижение платежеспособного спроса на фоне роста недоверия участников рынка страхования друг к другу привели к сжатию рынка страхования в целом. Как следствие, вслед за сжатием рынка страхования и повышением цен на перестраховочные услуги произошло падение платежного спроса на перестрахование.

Следует согласиться с мнением большинства ученых - экономистов и практиков, что текущая экономическая рецессия вновь обострила проблемы функционирования российского страхового рынка.

Представим основные проблемы отечественного рынка страховых услуг и пути их решения в виде схемы (рис. 4).

В последнее время правительство России приняло ряд важных решений, направленных на преодоление складывающейся негативной тенденции в области страхования:

- обеспечение экономической и психологической безопасности участников рынка;

- создание эффективной защиты имущественных интересов юридических и физических лиц;

- повышение гарантий стабильной и безопасной работы для страховщиков;

- благоприятный налоговый режим.

Рисунок 4 - Проблемы рынка страховых услуг в России и пути их решения [13, c. 129]

При этом страховые компании должны решить главную проблему – привлечение клиентов. В России большая часть населения не воспринимает многие опасности, не осознает риски, поэтому не задумывается о дополнительных финансовых затратах. Дальнейшие перспективы развития страхового рынка во многом зависят от решения именно этой задачи.

Во всех развитых странах страхование является важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством.

К наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится также введение обязательных видов страхования. В результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.

В ряде проблем также необходимо выделить невысокую востребованность страхования, что является причиной низкого уровня доходов и финансовой грамотности населения. Данные проблемы предлагается решать следующим образом: развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирования убытков.

Нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования также оказывают негативное влияние на состояние страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхователей к долгосрочному страхованию и страхованию с отсроченными выплатами. К числу факторов, влияющих на развитие страхового рынка, безусловно, относится уровень выплачиваемых возмещений. Чем выше он будет, тем большим становится «авторитет» страховки, как действительно эффективного способа борьбы с потенциальными рисками. Вариант, при котором стоимость услуги невысока, а размер выплат приличный, всегда как минимум заинтересует клиента.

В последние годы страховая отрасль развивалась преимущественно за счет введения новых видов обязательного страхования и привлечения корпоративных страхователей.

Так как население не осознает преимуществ страховой системы, государство ввело несколько обязательных видов страхования.

Одним из них является обязательное медицинское страхование. Оно необходимо в условиях рыночной экономики, привлекает финансовые ресурсы в здравоохранение, так как медицина находится в плачевном состоянии. Полис обеспечивает гарантию и доступность части медицинских услуг, но они не всегда являются качественными. Бесплатной медицина является только формально, за большинство услуг люди платят наличные деньги. Более высокий уровень медицинских услуг в развитых странах обеспечивает понимание населением необходимости добровольного страхования.

В России наряду с обязательным медицинским страхованием существует и добровольное медицинское страхование. Оба вида страхования предоставляют гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Но добровольное медицинское страхование является не социальным, а коммерческим страхованием и относится к сфере личного страхования. Оно дополняет обязательное медицинское страхование, обеспечивает гражданам возможность получения медицинских услуг, сверх установленных полисом обязательного страхования.

При добровольном медицинском страховании застрахованный может получить те медицинские услуги, которые ему необходимы и за которые он заплатил страховую премию.

Организации, использующие собственные средства на добровольное медицинское страхование своих работников получают налоговые льготы. Поэтому коллективная форма добровольного медицинского страхования получает все более широкое распространение в РФ.

От уровня развития обязательного медицинского страхования зависит потребность в добровольном страховании. При высоком и качественном удовлетворении потребностей людей в медицинских услугах по линии обязательного медицинского страхования, уменьшается спрос на добровольное медицинское страхование. Так как уровень бесплатных медицинских услуг недостаточно высок, то в этом отношении шансы добровольного медицинского страхования очень высоки.

Наибольшую популярность среди населения нашей страны имеет страхование автомобилей. При этом большинство владельцев страхуют свои автомобили, так как это является обязательным. Негативное отношение большинства страхователей к сфере страхования в целом усиливается навязыванием дополнительных услуг. Например, при заключении договора ОСАГО компании вынуждают людей приобрести дополнительное страхование от несчастных случаев, которое увеличивает сумму расхода. В то же время полис добровольного страхования – КАСКО приобретают только 7% автомобилистов, которым данная услуга часто тоже является навязанной при покупке автомобиля в кредит.

Уровень выплачиваемых возмещений является фактором, который влияет на развитие страхового рынка. Чем выше будет данный фактор, тем больше клиентов будет у компании. Казалось бы, если страховщик платит много – это хорошо: компания добросовестно относится к выполнению своих обязательств перед клиентами и ей можно довериться. Но так как количество клиентов и денежных средств у компаний мало, даже самый платежеспособный страховщик при стабильно высоком уровне выплат может разориться.

Люди прибегают к страхованию в надежде получить поддержку именно в трудных жизненных ситуациях и хотят иметь гарантии, что в этот момент страховая компания будет союзником и партнером, а отнюдь не противником. В реальности частыми становятся случаи, когда страховщики не платят страховое возмещение или занижают сумму, поэтому государству следует установить надзор за тарифной политикой компаний.

Очевидно, что для перспективного развития страховой отрасли страховщики должны переориентироваться на интересы страхователей. Необходимо, прежде всего, вернуть доверие общества к страховщикам и повысить уровень страховой культуры населения и социальной значимости страхования.

За весь период формирования страхового рынка в России существовало несколько мнений по его развитию:

1. В рыночных условиях страховой рынок сам себя отрегулирует и задействует все ниши для развития, в том числе и на региональном уровне.
2. Законодатель и регулятор (ЦБ РФ) определит свои пожелания от страховой отрасли и императивно выстроит в соответствии со своей логикой и политикой развития все составляющие данной отрасли. Отметим, что централизация всегда сопровождается упрощением структуры, укрупнением и уменьшением точек контроля, вытеснением с рынка компаний среднего и малого бизнеса, в пользу монополизации отрасли и, как следствие, уменьшение количества региональных СК. По оценкам некоторых представителей регулятора, вполне достаточно 10-ти страховых компаний в России.
3. Стратегия развития согласуется всеми участниками рынка совместно с государством и создает условия для своего развития, консолидируя участников рынка в саморегулируемые организации (СРО).
4. В целом, отмечается усиление регулятивной функции государства по отношению ко всем участникам финансового рынка, ужесточается функция контроля. На текущий момент в РФ отсутствует единый орган государственной власти, который отвечает за развитие страховой отрасли. Основные постулаты отмечены в Стратегии развития страховой деятельности до 2020 г., которая утверждена Распоряжением Правительства РФ от 23 июля 2013 г. N1293-р. Стратегия формировалась в условиях растущего рынка в период 2010-2011 гг. в отсутствие санкционных рисков, в благоприятной экономической ситуации для финансовых организаций.

В настоящее время положения Стратегии потеряли свою актуальность, в измененном рынке появились принципиально новые условия, разительным образом повлиявшие на конкурентоспособность участников страхового рынка. Значительно сократилось количество участников страхового рынка. В данном документе не был учтен циклический характер развития экономики промышленно-развитых стран, который характеризуется развитием по спирали, т.е. имеет направление и динамику, включающие спады, подъемы, финансовый кризис, возрождение, подъем, опять спад и т.д.

Нами разработаны предложения по развитию страховой отрасли в РФ:

- Всероссийскому союзу страховщиков доработать Стратегию развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года с учетом новых реальностей в экономике, в целом, и, в частности, на страховом рынке.

- При разработке стратегии руководствоваться базовыми подходами к региональной политике на страховом рынке и базовыми принципами системы пропорционального регулирования на основе европейских стандартов применительно к российскому рынку страхования.

- Система пропорционального регулирования подразумевает различные регулятивные требования к компаниям различных размерных классов, максимальное сокращение излишней финансовой нагрузки на средний и малый бизнес в страховании.

- Ориентиром для развития российского страхового рынка может стать система пропорционального регулирования на базе адаптации европейских стандартов Solvency II.

Среди основных задач формирования эффективной системы страхования считаем целесообразным выделить следующие:

– во-первых, создание полноценной нормативно-правовой базы, способствующей развитию страхового рынка страны;

– во-вторых, совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

– в-третьих, развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;

– в-четвертых, постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок. Однако усиление позиций конкретных игроков на страховом рынке возможно за счет следующих составляющих:

– определения перспективных сегментов рынка и соответствующих каналов продаж;

– усиления клиентоориентированности;

– повышения качества страховых услуг;

– оптимизации структуры расходов, включая совершенствование системы рискменеджмента для получения более полной картины о величине и природе принимаемых рисков.