Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Понятие банковской деятельности и рынка банковских услуг).pdf

Говоря о достаточной свободе в выборе Банком России механизмов воздействия на кредитные организации с целью достижения последними финансовой устойчивости и адаптивности к финансовым кризисам, не следует забывать о влиянии на регулятора с 1997 г. рекомендаций Базельского комитета, содержащих принципы банковского контроля.

Несмотря на то, что Россия, как и иные страны, не имплементирует положения Базельского комитета в национальное право в должной мере (особенно это касается положений «Базель III»), принципы, выработанные последним в их правовой форме, заложены в требованиях и ограничениях, устанавливаемых Банком России к кредитным организациям (лицензирование банковской деятельности, определение максимальных границ рисков ликвидности, платежеспособности, валютных, кредитных, процентных, рыночных рисков, качество управления, гарантирующего нейтрализацию рисков).

Нормативные акты Банка России принимаются в форме указаний, положений и инструкций. Вне зависимости от формы, перечисленные акты обязательны для исполнения, как самим Центральным банком Российской Федерации, так и субъектами, находящимися на втором уровне банковской системы России (как мы уже говорили, по некоторым вопросам данные акты обязательны для исполнения органами государственной и местной власти).

Наиболее важным вопросом регулирования, находящимся в ведении Центрального банка Российской Федерации, является принятие решения о допуске субъекта к банковской деятельности (сюда же можно отнести и запрет на деятельность кредитной организации). Собственно, нормативные акты Банка России для кредитных организаций в этом вопросе занимают не менее важное место, чем федеральные законы, регулирующие государственную регистрацию юридических лиц, желающих участвовать в хозяйственном обороте^[21]. Более того, исполнение всех требований федерального закона не означает, что организация будет допущена к осуществлению банковской деятельности или что она не будет отстранена от нее, если уже является кредитной организацией. Очевидно, что именно примат нормативных актов Банка России над всем остальным законодательством позволяет последнему выстраивать ту самую двухуровневую систему, посредством жесточайшего контроля и регулирования деятельности кредитных организаций. Правда, сами кредитные организации имеют правовые механизмы государственной защиты от такого воздействия Центрального банка Российской Федерации.

Так, согласно ст. ст. 16, 20, 21 Закона о банковской деятельности, отказ в регистрации и выдачи лицензии, решение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций, иные решения и действия (бездействия) Банка России можно обжаловать в суд или арбитражный суд. Вопрос в том, что само по себе решение, которое негативно влияет на репутацию кредитной организации, вызывает бурную реакцию у ее клиентов, которая может привести к ее ликвидации.

Закон о банковской деятельности делит основания отзыва лицензии у кредитных организаций на две группы, в соответствии с которыми: Банк России отозвать лицензию вправе и отозвать лицензию обязан. Если говорить о второй группе, то действия регулятора понятны, необходимы и самое главное строго привязаны к закону, а не усмотрению. Что касается первой группы, то возможность отзыва лицензии, то есть, исключительной меры воздействия на субъекта только по усмотрению чиновников, должна в противовес обеспечиваться дополнительными правовыми механизмами защиты кредитных организаций.

В настоящее время значительно ужесточена политика регулятора в части надзора за банковской деятельностью и отзыва лицензий. Причем, не всегда вина банков очевидна. Снижение спроса на кредиты и перебои с ликвидностью заставляют банки конкурировать, в том числе, и за счет инвестирования с некоторыми нарушениями в обход пруденциальных норм^[22].

Позиция Банка России вполне проста, - если в случае кризиса нельзя будет спасти всех (не хватит средств, тем более, если выдавать беззалоговые кредиты), часть относительно проблемных банков необходимо убрать с рынка. Причем никого не интересует позиция самого банка, который как самостоятельный субъект, может иметь свои «подушки безопасности», то есть свою программу развития, с заложенными в ней рисками.

Например, ряд банков самостоятельно разрабатывает способы минимизации инвестиционных рисков, привлекая для этого профессиональных лицензированных оценщиков и аудиторов. Последние дают достаточно точные заключения по всем рискам, в том числе нефинансового характера: технический надзор, инжиниринговые и сюрвейерские услуги; проведение детального изучения структур и лиц, участвующих в проекте.

Игнорирование государством самостоятельности банков в этом вопросе и применение к ним «карательных» мер, может привести к повторению 2008 г., когда политика Банка России усугубила финансовые трудности кредитных организаций, вызвав недоверие на рынке межбанковского кредитования.

Возможно, следует снизить уровень требований, предъявляемый к кредитным организациям, дав им больше самостоятельности, причем не только за счет повышения качества активов, но и за счет совершенствования правовых механизмов реализации ответственности перед контрагентами. Но это в перспективе, а в настоящее время необходимо право отзыва лицензии по основаниям, относящимся к первой группе, передать суду, который будет рассматривать заявление Банка России по этому вопросу. Такая процедура защитит кредитную организацию от субъективных ошибок чиновников, которые могут по формальным основаниям, не учитывая существа происходящего, разрушить банковский бизнес. Во всяком случае, процесс судопроизводства представляет сторонам (в данном случае – кредитной организации) наиболее полный механизм защиты^[23].

Таким образом, кредитные организации ограничены в правовой защите от усмотрений должностных лиц и органов Центрального банка Российской Федерации и нуждаются в действенном правовом механизме своей защиты.

Для реализации представленного положения ч. 1 ст. 20 Закона о банковской деятельности: «Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:» изложить в следующей редакции: «Банк России может обратиться в суд с заявлением об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций в случаях:».

Сразу заметим, что противники передачи прав государственных органов судебной системе апеллируют к такому основанию, как «неимоверная загруженность судов», в связи с чем, теряется оперативность принятия решения. Представляется, что в этом случае, вряд ли российская судебная система столкнется с огромным потоком заявлений Банка России.

Подводя итог, можно констатировать, что государство не только устанавливает особые условия приобретения правового статуса субъекта банковской деятельности, но и вводит целый спектр законодательных запретов, ограничивающих свободу предпринимательства в исследуемой сфере. Следует отметить, что дополнительно ограничивая банки в их предпринимательской деятельности, по сравнению с другими субъектами, государство устанавливает для них монополию на осуществление банковской деятельности.

Законодательные ограничения и требования к банковской деятельности носят системный характер и могут быть классифицированы как: общие для субъектов предпринимательства и специальные для банковской деятельности; по субъектному составу; в зависимости от защищаемого интереса: публично-правового или частноправового; в зависимости от стадии участия в обороте: организация, функционирование, реорганизация и ликвидация; в зависимости от сферы деятельности; банковский сектор, фондовый рынок, иные сферы деятельности; связанные с интеграцией в мировую финансовую систему.

Регистрирующим кредитные организации органом остается Федеральная налоговая служба России (несмотря на то, что Банк России самостоятельно ведет книгу государственной регистрации кредитных организаций), но самостоятельность своих решений в отношении исследуемых субъектов она утрачивает, т.к. данное решение о регистрации принимает Центральный банк Российской Федерации. Он же устанавливает требования к учредителям кредитной организации.

Данные требования затрагивают организационно-правовую форму, в которой может выступать юридическое лицо, претендующее стать кредитной организацией (только хозяйственные общества), название, уставной капитал, минимальный размер собственных средств и порядок их формирования, имущественные взаимоотношения с государством, уставные документы, органы управления организации, их компетенцию и взаимоотношения.

В отличие от большинства других организаций, банки не могут совершать рискованные операции, прямо запрещенные нормативными актами. В остальном, банковская деятельность, как и всякая иная предпринимательская деятельность, осуществляется на свой риск, и в полном объеме соответствует всем критериям, содержащимся в ч. 1 ст. 2 ГК РФ.

Современная российская банковская система, как и предшествующие ей, отличается от иностранных систем большой централизованностью управления. Это наглядно демонстрирует положение Банка России, являющегося мегарегулятором для всех финансовых институтов страны и обладающим намного большими полномочиями, чем его западные аналоги.

Законодательные ограничения и требования к банковской деятельности носят системный характер и направлены на минимизацию рисков, сопутствующих данному виду деятельности. Банк России, используя право отзыва лицензии, как инструмент воздействия на кредитные организации, заставляет последние соблюдать правила, направленные на снижение рисков, сопровождающих банковскую деятельность. В настоящее время происходит ужесточение политики регулятора в части надзора за банковской деятельностью, при этом, явно ограничивается степень предпринимательской свободы исследуемых субъектов.

Заключение

По итогам работы можно сделать следующие выводы.

Банковская деятельность, являющаяся, в том числе, и предпринимательской, состоит из множества общественных отношений, которые регулируются нормами различных отраслей права, то есть, имеет комплексное регулирование.

Банковской деятельностью следует считать предпринимательскую деятельность кредитных организаций и Банка России (его организаций), направленную на систематическое осуществление банковских операций (либо деятельность, обусловленная их проведением) на основании Закона о Банке России (для Банка России и его учреждений), а для кредитных организаций – на основании лицензии, полученной после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством, от Банка России.

Рынок банковских услуг представляет собой сферу, где предлагаются и предоставляются банковские продукты и услуги. Сами банковские услуги (банковская операция или совокупность банковских операций) входят в сферу финансовых услуг. Федеральный законодатель определил эти услуги, как оказываемые финансовой организацией и связанные с привлечением и (или) размещением денежных средств различных субъектов

Банковские услуги, в отличие от банковской деятельности, ограничены перечнем банковских операций, указанных в ч. 1 ст. 5 Закона о банковской деятельности, и для осуществления которых требуется лицензия Банка России, которая может быть выдана исключительно кредитной организации.

Банковская деятельность может осуществляться не только на рынке банковских услуг. Кредитные организации занимаются предпринимательством на всем финансовом рынке, за исключением тех сфер, которые прямо запрещены федеральным законом (рынок страховых услуг).

Государство не только устанавливает особые условия приобретения правового статуса субъекта банковской деятельности, но и вводит целый спектр законодательных запретов, ограничивающих свободу предпринимательства в исследуемой сфере. Следует отметить, что дополнительно ограничивая банки в их предпринимательской деятельности, по сравнению с другими субъектами, государство устанавливает для них монополию на осуществление банковской деятельности.

Законодательные ограничения и требования к банковской деятельности носят системный характер и могут быть классифицированы как: общие для субъектов предпринимательства и специальные для банковской деятельности; по субъектному составу; в зависимости от защищаемого интереса: публично-правового или частноправового; в зависимости от стадии участия в обороте: организация, функционирование, реорганизация и ликвидация; в зависимости от сферы деятельности; банковский сектор, фондовый рынок, иные сферы деятельности; связанные с интеграцией в мировую финансовую систему.