Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Понятие банковской деятельности и рынка банковских услуг).pdf

Введение

В условиях инновационного развития экономики России особая роль отводится организациям, осуществляющим банковскую деятельность. Вместе с тем, в настоящее время российская банковская сфера испытывает негативное воздействие как внешних, так и внутренних факторов, связанных с оттоком капитала из страны, запретом кредитования на внешних финансовых рынках, спекулятивных операций на внутреннем валютном рынке, способствующих обесцениванию рубля к основным иностранным валютам и т.д. Наблюдаются уменьшение объемов банковского кредитования, сокращение банковских вкладов и как следствие изменение финансовой устойчивости кредитных организаций, переоценка ценных бумаг и резкое ухудшение качества кредитных портфелей, что негативно сказывается на развитии банковской деятельности.

Принимаемые Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации в последние годы и в настоящее время меры, направленные на совершенствование банковской системы, являются недостаточными. Неустойчивость банковского сектора, его недостаточная капитализация негативно влияют на способность банковских организаций оказывать необходимые финансовые услуги гражданам и организациям. Как следствие, банковская деятельность, являясь сложной и важной сферой предпринимательства, в силу своего значения для экономики и наличия в себе социальной составляющей, остается недостаточно развитой. Реформирование банковской сферы, в частности нормативных правовых актов, регулирующих банковскую деятельность в соответствии с современными социально-экономическими реалиями и требованиями, не произошло.

Изменения в законодательстве, регулирующем банковскую деятельность, в силу недостаточной теоретической разработанности отдельных категорий, носят ограниченный и фрагментарный характер.

Вышесказанное свидетельствует об актуальности темы курсовой работы, т.к. совершенствование нормативного правового регулирования банковской деятельности, взаимосвязано со сферой банковских финансовых услуг, обеспечивающих функционирование различных субъектов, в том числе и субъектов предпринимательской деятельности.

Целью работы является исследование общих положений, связанных с правовым регулированием рынка банковских услуг в Российской Федерации.

Сформулированная цель работы позволяет поставить следующие задачи:

1. Исследовать понятие банковской деятельности и рынка банковских услуг и их соотношение.

2. Рассмотреть проблемы законодательного регулирования рынка банковских услуг, в том числе создания кредитных организаций, осуществления ими деятельности на фондовом рынке и роли актов Банка России в системе правового регулирования рынка банковских услуг.

Объектом исследования являются совокупность общественных отношений, возникающих при осуществлении банковской деятельности.

Предметом исследования являются нормы, закрепленные в нормативных правовых актах, в нормативных актах Банка России, правоприменительная практика, а также представленные в научно-исследовательских трудах концептуальные положения правоведов и экономистов в области банковской деятельности.

Вопросы регулирования отношений, связанных с банковской деятельностью, исследовались во многих трудах ученых-правоведов и экономистов. В частности, можно привести в пример публикации таких учёных, как С. В. Карпова, Е. А. Гришина, Е. А. Скобликов, В. В. Четвергов и др.

Структурно работа состоит из введения, основной части, включающей в себя 2 главы, делящиеся на 6 параграфов, заключения и библиографического списка.

Глава 1. Понятие банковской деятельности и рынка банковских услуг

1.1. Банковская деятельность и основы её правового регулирования

Прежде чем говорить о роли банковской деятельности для всех секторов рынка и развития экономики в целом, необходимо понять, что законодатель и доктрина понимает под этой категорией. Банковская деятельность, являющаяся, в том числе, и предпринимательской, состоит из множества общественных отношений, которые регулируются нормами различных отраслей права, то есть, имеет комплексное регулирование. При этом, термин «банковская деятельность» не имеет легального определения, что довольно странно, учитывая название федерального закона, непосредственно регламентирующего данный вид предпринимательской деятельности, а также то, что федеральный законодатель активно им пользуется, включая в иные нормативные правовые акты, например, Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, Налоговый кодекс Российской Федерации, Уголовный кодекс Российской Федерации, Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны и другие^[1].

Закон о банковской деятельности только указывает источники регулирования банковской деятельности, при этом, сосредотачивает свое внимание на закреплении определений банковских операций. Однако очевидно, что банковская деятельность намного шире, чем деятельность по осуществлению банковских операций, даже если брать всю их совокупность. Кредитные организации, занимаясь предпринимательством, не ограничиваются только деятельностью, указанной в законе о банковской деятельности.

Все сделки, совершенные банками, обычно разбивают на две группы: к первой относят договоры, составляющие непосредственно предмет деятельности банка (банковские сделки или банковские операции), ко второй – сделки, имеющие вспомогательное значение, служащие материальной предпосылкой работы последних.

Такого же мнения придерживаются и другие авторы, только по-разному называя вторую группу сделок – «вспомогательная банковская деятельность», сделки, обеспечивающие и поддерживающие выполнение банковских операций. Незаконченная определенность данной категории осложняется приравниванием к ней других словосочетаний, которые по замыслу их пользователей соотносимы и должны содержать аналогичные по объему понятия (например, деятельность кредитных организаций, деятельность банков)^[2].

Учитывая то, что категории, которыми оперирует наука и которые являются ее фундаментальными понятиями, вокруг которых группируются другие юридические явления (принципы, понятия, презумпции и т.п.), их отсутствие вносит некоторую неточность в правовое регулирование, т.к. ученым и правоприменителям приходиться самостоятельно выводить их дефиниции на основе действующих норм, используя близкие по значению и по сути категории. Однако в итоге, без законодательного закрепления такие определения не имеют достаточной точности и разнятся в их доктринальном понимании.

Что касается доктринального толкования, то, как мы видим, ряд авторов предложили свои определения категории «банковская деятельность», однако, во-первых, теория и законодательство не всегда соответствуют, а во-вторых, ссылка на доктрину не является основанием для принятия судебного решения в случае спора.

Помимо этого, следует разграничивать экономическую и юридическую составляющую данной категории. При всем уважении к экономической ценности банковской деятельности в обороте, следует как можно меньше допускать вторжения экономического смысла в ее определение, учитывая, что для юридической практики это, прежде всего, правовое явление. Тем не менее, специалисты рассматривают понятие «банковская деятельность», прежде всего, через экономические категории.

Например, предлагается рассматривать банковскую деятельность как разновидность деятельности предпринимательской, представляющей собой совокупность постоянно или систематически проводимых операций разных видов, объединенных общей целью и объектом которых, являются деньги или иные финансовые инструменты^[3]. Возможно, экономисты смотрят на банковскую деятельность с таких позиций, однако для юриспруденции такого определения недостаточно, т.к. под него попадают любые коммерческие юридические лица, связанные с операциями по поводу финансовых инструментов, а это могут быть организации, занимающиеся, например, страхованием, инвестиционной или биржевой деятельностью и тому подобное.

Необходим акцент на то, что «операции разных видов», когда мы говорим о банковской деятельности, должны быть выполнены именно кредитной организацией и достижение эффективности по которым составляет суть банковской деятельности.

Определение банковской деятельности как юридической категории принадлежит ряду авторов, но существует только в теории. Происходит это в силу того, что имеет место неверное суждение - данное определение не представляет практического интереса. Тем не менее, согласно определению, банковской деятельностью следует считать предпринимательскую деятельность кредитных организаций и Банка России (его организаций), направленную на систематическое осуществление банковских операций (либо деятельность, обусловленная их проведением) на основании Закона о Банке России (для Банка России и его учреждений), а для кредитных организаций – на основании лицензии, полученной после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством, от Банка России.

1.2. Рынок банковских услуг

Представляется, что раз деятельность банков ограничивается объемом сделок, совершаемых на рынке банковских услуг, то необходимо определить, как соотносятся эти две категории – «банковская деятельность» и «рынок банковских услуг».

Законодатель упоминает рынок банковских услуг, не давая его определения в Законе о банковской деятельности. Поэтому можно предположить, что указанный рынок представляет собой сферу, где предлагаются и предоставляются банковские продукты и услуги. Сами банковские услуги (банковская операция или совокупность банковских операций) входят в сферу финансовых услуг. Финансовая услуга — понятие объемное и может включать в себя банковскую, страховую, лизинговую услугу, услугу на рынке ценных бумаг, услугу, связанную с привлечением и (или) размещением денежных средств^[4].

Как любая организация, банк, действуя на финансовом рынке, может оказывать любые финансовые услуги, прямо не запрещенные законом. Из вышеперечисленных финансовых услуг, прямо запрещены к оказанию кредитными организациями только страховые услуги. Соответственно, банковская деятельность — это деятельность кредитной организации по оказанию банковских и иных финансовых услуг, прямо не запрещенных законом.

Таким образом, банковская деятельность выходит за рамки рынка банковских услуг, тем самым расширяя возможности кредитных организаций для участия в обороте через увеличение объема предоставления различных финансовых услуг на рынке. Имеется в виду, что банки могут укреплять свое финансовое положение не только за счет расширения спектра предоставляемых банковских услуг, но и активизировав свою деятельность, например, на фондовом рынке или занявшись лизинговыми операциями^[5].

Если давать определение банковской деятельности через оказание финансовых услуг, необходимо понять критерии ее отнесения к такой деятельности и ее сущность. Достаточного правового инструментария отнесения деятельности банка по оказанию каких-либо услуг только к финансовым, - нет. В нормативных актах такие услуги определяются либо через их перечень, при чем этот перечень является открытым, либо через указание на рынки, где эти услуги могут быть оказаны (например, рынок банковских услуг, рынок страховых услуг, рынок услуг по негосударственному пенсионному обеспечению, рынок ценных бумаг, рынок лизинговых услуг). Если брать более компактные и точные дефиниции, то, казалось бы, достаточно ясно и лаконично федеральный законодатель определил эту услугу, как оказываемую финансовой организацией и связанную с привлечением и (или) размещением денежных средств различных субъектов (п. 2 ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции»).

Тем не менее, учитывая, что кредитные организации могут размещать и свои средства, то указание на различных субъектов, движение средств которых осуществляют кредитные организации, выглядит не совсем корректно.

Что касается расчетов, то ряд авторов усомнились в их самодостаточности и занялись исследованием соотношения терминов «расчет» и «платеж», пытаясь последний утвердить не только как самостоятельную процедуру в финансовых отношениях, но и как действие, замещающее юридическую категорию «расчет», т.к., по их мнению, это более соответствует международной практике^[6].