Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Понятие банковской деятельности и рынка банковских услуг).pdf

Понятие расчета имеет гражданско-правовую природу, закреплено в законодательстве и в своей основе означает исполнение обязательства через оплату. Например, согласно ст. 1 Федерального закона от 22 мая 2003 № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт», наличные денежные расчеты - произведенные с использованием средств наличного платежа расчеты за приобретенные товары, выполненные работы, оказанные услуги.

Аналогично следует толковать, например, ч. 2 ст. 174 Федерального закона от 26 октября 2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которая говорит о том, что расчеты с кредиторами производятся в порядке очередности, т.е. производятся платежи по задолженности.

Здесь можно согласиться с экономистами, которые рассматривают расчет как техническое вычисление показателя и как уплату денег по обязательствам.

В контексте банковской деятельности, расчет представляет собой не одно действие и в объем понятия «расчет» входит и «платеж».

В отличие от понятия «расчет», понятие «платеж» не имеет единого определения ни в теории, ни в российском законодательстве. Ученые выводят дефиниции данного термина, в зависимости от принадлежности платежа к какому-либо виду различных классификаций, в частности под платежом подразумевают расчет за приобретенный товар. Таким образом, платеж является элементом расчета, и говоря о банковской деятельности, вполне достаточно фиксировать осуществление расчетов.

Представляется, что для расширения не только объемов банковских услуг, но и видов банковской деятельности в различных сегментах финансового рынка (а такой потенциал у российских банков есть), необходимо законодательно закрепить изложенную формулировку понятия «банковская деятельность». В настоящее время это предопределяется еще и тем, что регулятор (Центральный банк Российской Федерации), по сути, стал контролировать все сферы предпринимательской деятельности на финансовом рынке России^[7].

Что касается рынка банковских услуг, то можно обратиться к п. 2.1. Перечня видов финансовых услуг, утвержденных Приказом МАП Российской Федерации от 21 июня 2000 № 467, в котором банковские услуги представлены как банковские операции и сделки, предусмотренные ст. 5 Закона о банковской деятельности. Такая расширенная формулировка банковских услуг представляется неправильной. Стоит согласиться с авторами, считающими банковские услуги банковскими операциями, как исключительными видами деятельности. То есть, банковская услуга может быть представлена исключительно кредитной организацией, легально осуществляющей банковские сделки, что непозволительно иным коммерческим организациям. Если же обратиться к ч. 2 ст. 5 Закона о банковской деятельности, то федеральный законодатель дает перечень сделок, которые могут осуществлять многие коммерческие организации, если не сказать все. Более того, часть перечисленных сделок, осуществляется специализированными коммерческими организациями, для которых они являются основными в их предпринимательской деятельности (лизинговые компании, факторинговые компании, юридические фирмы и другие). То есть, в данном случае, речь не может идти об исключительном виде деятельности, разрешенном только кредитным организациям. Соответственно, банковские услуги, в отличие от банковской деятельности, ограничены перечнем банковских операций, указанных в ч. 1 ст. 5 Закона о банковской деятельности, и для осуществления которых требуется лицензия Банка России, которая может быть выдана исключительно кредитной организации^[8].

Таким образом, банковская деятельность может осуществляться не только на рынке банковских услуг. Кредитные организации занимаются предпринимательством на всем финансовом рынке, за исключением тех сфер, которые прямо запрещены федеральным законом (рынок страховых услуг).

Подводя итог изложенному в главе, можно сделать следующие выводы.

Банковская деятельность, являющаяся, в том числе, и предпринимательской, состоит из множества общественных отношений, которые регулируются нормами различных отраслей права, то есть, имеет комплексное регулирование.

Банковской деятельностью следует считать предпринимательскую деятельность кредитных организаций и Банка России (его организаций), направленную на систематическое осуществление банковских операций (либо деятельность, обусловленная их проведением) на основании Закона о Банке России (для Банка России и его учреждений), а для кредитных организаций – на основании лицензии, полученной после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством, от Банка России.

Рынок банковских услуг представляет собой сферу, где предлагаются и предоставляются банковские продукты и услуги. Сами банковские услуги (банковская операция или совокупность банковских операций) входят в сферу финансовых услуг. Федеральный законодатель определил эти услуги, как оказываемые финансовой организацией и связанные с привлечением и (или) размещением денежных средств различных субъектов

Банковские услуги, в отличие от банковской деятельности, ограничены перечнем банковских операций, указанных в ч. 1 ст. 5 Закона о банковской деятельности, и для осуществления которых требуется лицензия Банка России, которая может быть выдана исключительно кредитной организации.

Банковская деятельность может осуществляться не только на рынке банковских услуг. Кредитные организации занимаются предпринимательством на всем финансовом рынке, за исключением тех сфер, которые прямо запрещены федеральным законом (рынок страховых услуг).

Глава 2. Законодательное регулирование банковской деятельности

2.1. Общие положения о правовом регулировании рынка банковских услуг

Законодательные ограничения необходимы как для защиты имущественных интересов неопределенного числа субъектов (в том числе и публично-правовых образований, включая государство), так и для стабильного состояния всей экономики, напрямую зависящей от нормального функционирования банковской системы.

Учитывая это, государство не только устанавливает особые условия приобретения правового статуса субъекта банковской деятельности, но и вводит целый спектр законодательных запретов, ограничивающих свободу предпринимательства в исследуемой сфере. Следует отметить, что дополнительно ограничивая банки в их предпринимательской деятельности, по сравнению с другими субъектами, государство устанавливает для них монополию на осуществление банковской деятельности^[9].

Существующие ограничения, устанавливающие пресекательные рамки поведения кредитных организаций в обороте, не носят исчерпывающего характера. Это обусловлено активным развитием общественных отношений в банковской сфере и необходимостью государственной защиты участников данных отношений, особенно в периоды макроэкономической нестабильности. Такая данность, конечно, не означает бесправность положения самих кредитных организаций. Государство, в лице законодателя, правительства и регулятора должно посредством запретов и ограничений системно решать конкретные проблемы через уравновешенное регулирование, которое можно определить как минимизацию разрыва в регулировании и чрезмерном регулировании.

Законодательные ограничения можно классифицировать как по субъектному признаку, так и в зависимости от объекта правоотношения.

Если обратиться к классификации по субъектному составу, то ограничения и требования законодательства будут иметь некоторые различия, если учесть, что по отношению к Банку России, который, помимо всего прочего, осуществляет банковскую деятельность, предъявляются одни требования, а к кредитным организациям, составляющим абсолютное большинство на рынке, другие. Кредитные организации, в свою очередь, делятся на банки и небанковские кредитные организации^[10].

Итак, субъектам, в зависимости от принадлежности к выделенному выше виду кредитной организации, государство устанавливает как общие ограничения и требования, так и специальные, распространяющиеся только на них.

2.2. Правовое регулирование создания кредитной организации

Процесс создания кредитной организации имеет свое специальное регулирование, значительно отличающиеся от регламентации аналогичных вопросов в отношении иных коммерческих организаций. В целом, все требования и ограничения в отношении банковской деятельности можно изначально разделить на общие, которые распространяются на деятельность всех коммерсантов, и специальные, соответственно, распространяющиеся исключительно на правовой режим функционирования, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, но опять же, в зависимости от той классификации, которую мы определили как субъектную.

В отличие от общих правил регистрации юридических лиц, согласно ст. 10 Федерального закона от 8 августа 2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», к кредитным организациям применяются данные правила с учетом специального порядка, установленного ст. 12 Закона о банковской деятельности.

Регистрирующим кредитные организации органом остается Федеральная налоговая служба России (несмотря на то, что Банк России самостоятельно ведет книгу государственной регистрации кредитных организаций), но самостоятельность своих решений в отношении исследуемых субъектов она утрачивает, т.к. данное решение о регистрации принимает Центральный банк Российской Федерации. Он же устанавливает требования к учредителям кредитной организации.

Данные требования затрагивают организационно-правовую форму, в которой может выступать юридическое лицо, претендующее стать кредитной организацией (только хозяйственные общества), название, уставной капитал, минимальный размер собственных средств и порядок их формирования, имущественные взаимоотношения с государством, уставные документы, органы управления организации, их компетенцию и взаимоотношения. Это «стартовые» требования, дофункциональные, которые необходимо выполнить еще до начала занятия банковской деятельностью^[11].

Большое значение законодатель уделяет ограничению правоспособности кредитных организаций. Так, Закон о банковской деятельности устанавливает прямой запрет для кредитных организаций на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью. Из указанного положения, а в некоторых случаях, несмотря на него, правоведы делают различные выводы о правоспособности субъектов банковской деятельности. Наиболее состоятельными и достаточно аргументированными можно считать следующие:

— кредитная организация имеет общую правоспособность с принудительной специализацией;

— кредитной организации присуща специальная правоспособность;

— кредитная организация обладает исключительной правоспособностью;

— кредитной организации, как и всем коммерческим юридическим лицам (за исключением унитарных предприятий), свойственна общая правоспособность.

Вполне понятна позитивистская позиция авторов, которые придерживаются мнения о специальной правоспособности^[12]. Еще в Гражданском кодексе РСФСР 1964 года, была закреплена специальная правоспособность юридических лиц, под которой понималась, что юридическое лицо обладает гражданской правоспособностью в соответствии с установленными целями его деятельности (ст. 26 ГК РСФСР) и, соответственно, недействительна сделка, совершенная юридическим лицом в противоречии с целями, указанными в его уставе, в положении о нем или в общем положении об организациях данного вида (ст. 50 ГК РСФСР).

В части первой ГК РФ предусмотрено, что многие виды юридических лиц обладают правом приобретать и осуществлять свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, т.е. была изменена их правоспособность, которая стала общей, тем не менее, сохранился режим специальной правоспособности для некоммерческих организаций, для государственных (муниципальных) унитарных и казенных предприятий, несмотря на то, что они являются коммерческими организациями, а также для указанных в законе отдельных видов коммерческих юридических лиц. Отсюда и убеждение многих ученых в специальном характере правоспособности кредитных организаций.

Однако такой подход может привести к тому, что к любой коммерческой организации можно будет «примерить» специальную правоспособность, т.к. согласно ст. 49 ГК РФ, для общей правоспособности необходимо обладать правом на занятие любыми видами деятельности, не запрещенными законом. Как можно видеть, законодатель дает определение через запрет закона, как в случае общей, так и специальной правоспособности.

В итоге, в российском правопорядке нет ни одной коммерческой организации, которой бы закон разрешал все виды деятельности. Кстати, можно и наоборот – нет ни одной коммерческой организации, которой бы закон не запрещал бы заниматься какими бы видами деятельности. То есть, кредитная организация не может заниматься теми видами деятельности, которыми занимается торговая фирма, а последняя не может осуществлять банковскую деятельность. Но, почему-то, у одной правоспособность общая, а у другой ограниченная, то есть, специальная.