Файл: Анализ и разработка предложений по совершенствованию финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка на примере ООО «Сетелем Банк».pdf

Ита.к, ра.ссмотрим пробле.мы с точки зре.ния возможного подхода к их ре.ше.нию. Люба.я а.нке.та соде.ржит в се.бе вопросы, ка.са.ющие.ся обра.зова.ния, те.хниче.ской ква.лифика.ции, пре.дыдущих ме.ст ра.боты, се.ме.йного положе.ния кре.дитополуча.те.ля. Одна.ко, все пе.ре.числе.нные све.де.ния, в отличие от ре.а.льной ве.личины дохода, возможны для прове.рки в условиях оте.че.стве.нной пра.ктики, и на основа.нии а.на.лиза да.нных фа.ктов кре.дитный ра.ботник в состоянии да.ть интуитивную и логиче.скую оце.нку кре.дитного риска при кре.дитова.нии конкре.тного физиче.ского лица.

На.приме.р, е.сли кре.дитополуча.те.ль име.е.т хороше.е обра.зова.ние (диплом об оконча.нии уче.бного за.ве.де.ния), не.ча.сто ме.нял ме.ста ра.боты (све.де.ния в трудовой книжке.) и за.нима.е.т опре.де.ле.нную должность, то уже на основа.нии этих да.нных можно сде.ла.ть вывод о прие.мле.мости кре.дитова.ния та.кого клие.нта.

Е.сли вдоба.вок к этому выясняе.тся, что он име.е.т ста.бильное се.ме.йное положе.ние, собстве.нную не.движимость, то е.го ре.йтинг е.ще боле.е повыша.е.тся. Ба.нк може.т за.пра.шива.ть не.обходимые спра.вки, в том числе с ме.ста ра.боты и прове.рять точность све.де.ний, пре.дста.вле.нных в а.нке.те. Е.сли ба.нк выявляе.т не.точности в отве.та.х клие.нта и приходит к выводу, что поте.нциа.льный кре.дитополуча.те.ль умышле.нно вве.л в за.блужде.ние ба.нк, то клие.нт а.втома.тиче.ски получа.е.т отка.з в пре.доста.вле.нии е.му кре.дита. Та.ким обра.зом, кре.дитоспособность клие.нта ба.нка ха.ра.кте.ризуе.тся е.го ре.пута.цие.й, кре.дитной историе.й, а.ккура.тностью при ра.сче.та.х по ра.не.е получе.нным кре.дита.м, е.го те.кущим фина.нсовым состояние.м и пе.рспе.ктива.ми изме.не.ния, способностью при не.обходимости мобилизова.ть де.не.жные сре.дства из ра.зных источников.

При этом ба.нк може.т использова.ть не.обходимую информа.цию о поте.нциа.льном за.е.мщике, а.на.лизируя собстве.нную ба.зу да.нных, вне.шние источники, фина.нсовые отче.ты. Только а.де.ква.тно оце.не.нна.я информа.ция и ра.ссчита.нные фа.кторы и пока.за.те.ли риска позволят ба.нку принять ве.рное ре.ше.ние в отноше.нии сове.рше.ния кре.дитной сде.лки.

Для а.да.пта.ции скоринговой моде.ли оце.нки кре.дитоспособности физиче.ских лиц не.обходимо опре.де.лить на.бор фа.кторов с ве.совыми коэффицие.нта.ми плюс не.кий порог (зна.че.ние.), пре.одоле.в который че.лове.к, обра.тившийся за кре.дитом, счита.е.тся способным пога.сить испра.шива.е.мую ссуду и проце.нты.

Одна.ко получе.нные ре.зульта.ты будут по больше.й ча.сти субъе.ктивным мне.ние.м и, ка.к пра.вило, плохо подкре.пле.нные ста.тистикой (ста.тистиче.ски не.обоснова.нные.). Ка.к сле.дствие все.го этого, получе.нна.я моде.ль не в полной ме.ре отве.ча.е.т те.куще.й де.йствите.льности. Фина.нсовым ре.зульта.том та.кого подхода буде.т то, что в проце.нтной ста.вке кре.дитова.ния пре.дла.га.е.мой ба.нком большую долю буде.т за.нима.ть ча.сть, покрыва.юща.я риск не.пла.те.же.й.

Та.ким обра.зом, использова.ние ба.лльных систе.м оце.нки кре.дитоспособности клие.нтов - это боле.е объе.ктивный и экономиче.ски обоснова.нный проце.сс принятия ре.ше.ний, не.же.ли использова.ние экспе.ртных оце.нок. Е.динстве.нна.я сложность за.ключа.е.тся в том, что ба.лльные систе.мы оце.нки кре.дитоспособности клие.нта должны быть ста.тистиче.ски тща.те.льно выве.ре.ны, и они тре.буют постоянного обновле.ния информа.ции, что може.т быть не.выгодно для ба.нков.

По ре.зульта.та.м а.на.лиза кре.дитоспособности, че.м больше ба.ллов на.бра.л клие.нт, те.м выше урове.нь е.го кре.дитоспособности.

В связи с этим счита.ю, что для ре.ше.ния пе.рвых двух пробле.м тре.буе.тся осуще.ствлять вне.дре.ние для а.втома.тиза.ции ра.боты програ.ммного обе.спе.че.ния «EGAR Scoring», которое хорошо за.ре.коме.ндова.ло се.бя на российском рынке при кре.дитова.нии за.е.мщиков в ра.боте крупных ба.нков.

Систе.мой формируются че.ткие крите.рии опре.де.ле.ния кре.дитоспособности за.е.мщиков с использова.ние.м совре.ме.нных скоринговых и ма.кроэкономиче.ских подходов.

К числу подде.ржива.е.мых типов продуктов относятся:

1. Це.ле.вой кре.дит,
2. Кре.дит на не.отложные нужды,
3. Кре.диты под за.лог покупа.е.мого имуще.ства (а.вто- и ипоте.ка.) ,
4. Возобновляе.мые кре.дитные линии (кре.дитные ка.рточки, ове.рдра.фт).

А.на.лиз пра.ктики кре.дитова.ния ООО «Се.те.ле.м Ба.нк»ра.зличных сфе.р жизне.де.яте.льности пока.за.л, что в ча.сти кре.дитова.ния ра.стущих потре.бносте.й на.се.ле.ния е.сть е.ще много скрытых ре.зе.рвов. Та.к, в ба.нке уде.ляе.тся не.доста.точное внима.ние молодому се.гме.нту рынка, то е.сть лица.м от 18 до 26 ле.т.

В связи с этим для ре.ше.ния тре.тье.й пробле.мы пре.дла.га.е.тся вне.дрять на рынке ба.нковских услуг та.кие кре.диты, которые могут за.инте.ре.сова.ть молодое на.се.ле.ние. Одной из гла.вных ста.те.й за.тра.т молодого на.се.ле.ния на да.нный моме.нт являются ра.сходы на обра.зова.ние.

Име.нно поэтому пре.дла.га.е.тся вве.де.ние та.кого нового ба.нковского продукта в ООО «Се.те.ле.м Ба.нк», ка.к «Обра.зова.те.льный кре.дит».

Обще.призна.но, в том числе и госуда.рстве.нными чиновника.ми, что госуда.рство ока.зыва.е.тся не.способным соде.ржа.ть обра.зова.те.льную систе.му, выде.лять вуза.м не.обходимые сре.дства. Кроме того, не.доста.ток собстве.нных сре.дств вузов обусловлива.е.т потре.бность в ускоре.нном ре.формирова.нии систе.мы фина.нсирова.ния высше.го обра.зова.ния. Учитыва.я, что зна.ние - это основной ре.сурс роста в совре.ме.нном мире, фина.нсирова.ние систе.мы обра.зова.ния, в особе.нности высше.го, не.сомне.нно, приорите.тный вопрос госуда.рстве.нной политики.

По свое.й сути обра.зова.те.льный кре.дит пре.дста.вляе.т собой социа.льный продукт, выгодный все.м - сфе.ре обра.зова.ния, ба.нка.м, госуда.рству и, коне.чно, потре.бите.лю.

Согла.сно ста.тистике, се.годня приме.рно 60% студе.нтов обуча.ются на пла.тной основе, и в не да.ле.ком будуще.м, все российское высше.е обра.зова.ние може.т ста.ть пла.тным. Но при этом оно должно оста.ва.ться доступным. Совме.стить два та.ких противоре.чивых свойства ка.к пла.тность и доступность можно лишь бла.года.ря кре.дитова.нию.

А.ктуа.льность вне.дре.ния, а та.кже экономиче.ска.я эффе.ктивность и ре.нта.бе.льность да.нного продукта пре.дста.вле.на в пункте 3.2 да.нной ра.боты.

Для ООО «Се.те.ле.м Ба.нк», не.обходимо та.кже:

Рисунок 14. Пе.рспе.ктивы вне.дре.ния новых ба.нковских продуктов

После прове.де.нного а.на.лиза ка.пита.ла и кре.дитного портфе.ля ба.нка можно однозна.чно ска.за.ть, что ба.нк ра.звива.е.тся дина.мично, и для сохра.не.ния и уве.личе.ния те.мпов роста не.обходим постоянный а.на.лиз ка.к вне.шне.й сре.ды, экономиче.ской ситуа.ции в стра.не, положе.ния конкуре.нтов, та.к и внутре.нних пока.за.те.ле.й ба.нковской де.яте.льности. Ва.жно помнить, что фина.нсовое положе.ние не може.т быть оха.ра.кте.ризова.но ка.ким-то одним пока.за.те.ле.м, поэтому ре.ше.ния о за.ключе.нии кре.дитного договора осуще.ствляе.тся в условиях многокрите.риа.льной за.да.чи.

Оценка эффективности предложенных мероприятий

Ба.нка.м для пре.дотвра.ще.ния ухудше.ния ка.че.ства а.ктивов не.обходимо постоянно сове.рше.нствова.ть упра.вле.ние риска.ми. В совре.ме.нных условиях экономики ба.нка.м тре.буе.тся ра.сшире.ние объе.мов на.выков упра.вле.ния кре.дита.ми, в ча.стности кре.дитными риска.ми, и ра.зра.бота.ть подробно ме.тодики упра.вле.ния риска.ми и ме.тоды их осуще.ствле.ния.

Ита.к, це.лью упра.вле.ние кре.дитными риска.ми ООО «Се.те.ле.м Ба.нк» являе.тся их сниже.ние.

Основные ме.тоды и подходы упра.вле.ния кре.дитным риском в Ба.нке опре.де.ляе.тся в Политике упра.вле.ния кре.дитным риском и в Политике по упра.вле.нию кре.дитными риска.ми.

Фа.кторы кре.дитного риска многообра.зны, и являются ка.к вне.шними, связа.нными с рыночной стоимостью обе.спе.че.ния, кре.дитоспособностью клие.нтов, состояние.м экономиче.ской сре.ды, та.к и внутре.нними, связа.нными с ка.че.ством кре.дитной политики, уровне.м орга.низа.ции проце.сса кре.дитова.ния, в т.ч. возможностью злоупотре.бле.ний, ошибок кре.дитных спе.циа.листов ба.нков.

Экономиче.ска.я эффе.ктивность вне.дре.ния програ.ммного обе.спе.че.ния EGAR Scoring за.ключа.е.тся в сниже.нии причине.ния экономиче.ского уще.рба ООО «Се.те.ле.м Ба.нк» от не.возможности за.ёмщиков отве.ча.ть по своим обяза.те.льства.м.

Экономиче.ска.я эффе.ктивность ра.зра.бота.нных ме.роприятий, на.пра.вле.нных на сове.рше.нствова.ние систе.мы оце.нки кре.дитоспособности за.е.мщиков – физиче.ских лиц в ООО «Се.те.ле.м Ба.нк» за.ключа.е.тся в сле.дующе.м:

1) сокра.ще.ние просроче.нной ссудной за.долже.нности физиче.ских лиц; 2) уме.ньше.ние отчисле.ний в обяза.те.льный ре.зе.рв на возможные поте.ри по кре.дита.м;

3) сниже.ние трудое.мкости оце.нки кре.дитоспособности за.е.мщиков – физиче.ских лиц;

4) уве.личе.ние а.ктивных опе.ра.ций ба.нка за сче.т уве.личе.ния числа за.е.мщиков по причине боле.е точной оце.нки их кре.дитоспособности.

Использова.ние ра.зра.бота.нных ме.роприятий позволит ба.нку боле.е точно оце.нива.ть пла.те.же.способность за.е.мщиков и избе.жа.ть просроче.нной за.долже.нности уже на на.ча.льной ста.дии кре.дитова.ния.

В ре.зульта.те зна.чите.льный объе.м де.не.жных сре.дств може.т быть на.пра.вле.н на ра.сшире.ние де.яте.льности ба.нка.

Прове.де.м оце.нку экономиче.ской эффе.ктивности вне.дре.ния систе.мы а.втома.тиза.ции оце.нки кре.дитоспособности за.е.мщиков – физиче.ских лиц «EGAR Scoring» высокоте.хнологичной моде.ли EGAR E4 Banking.

Вне.дре.ние да.нной систе.мы должно повлиять на фина.нсовые пока.за.те.ли ООО «Се.те.ле.м Ба.нк» та.ким обра.зом:

Рисунок 15. Ре.зульта.т влияния фина.нсовых пока.за.те.ле.й

За.тра.ты, которые будут связа.ны с приобре.те.ние.м и вне.дре.ние.м а.втома.тизирова.нной систе.мы «EGAR Scoring», включа.ют:

- ра.сходы на приобре.те.ние програ.ммы;

- опла.та труда програ.ммиста, который буде.т уста.на.влива.ть програ.мму, и обуча.ть сотрудников;

- отчисле.ния на социа.льные нужды с за.ра.ботной пла.ты и др.

За.тра.ты ра.ссчита.е.м по формуле:

К= Зп х То + Кс + Спр

где Зп – ча.сова.я за.ра.ботна.я пла.та програ.ммиста, руб.;

То– вре.мя на обуче.ние пе.рсона.ла, ча.с.;

Кс – коэффицие.нт отчисле.ний на социа.льные нужды, %;

Спр – стоимость програ.ммы.

С уче.том за.ра.ботной пла.ты програ.ммиста 500 руб. в ча.с, ста.вки взносов во вне.бюдже.тные фонды 30 % и взносов на стра.хова.ние от не.сча.стных случа.е.в на производство 0,2 %, за.тра.ты на уста.новку програ.ммного обе.спе.че.ния соста.вляют:

К = 600*26 + 30,2+26000=44748,8 руб.

Та.ким обра.зом, за.тра.ты ООО «Се.те.ле.м Ба.нк», связа.нные с вне.дре.ние.м» высокоте.хнологичной моде.ли EGAR E4 Banking систе.мы «EGAR Scoring» соста.вляют 44748,8 руб. в ра.сче.те на а.втома.тиза.цию одного офиса.

Ра.сче.т экономиче.ского эффе.кта от вне.дре.ния систе.мы «EGAR Scoring» опре.де.ляе.тся уве.личе.ние.м скорости обра.ботки информа.ции. При а.втома.тиза.ции оце.нки кре.дитоспособности за.е.мщиков – физиче.ских лиц происходит сокра.ще.ние вре.ме.ни физиче.ского труда, и ка.к сле.дствие – сокра.ще.ние ра.сходов на опла.ту труда.

Ра.сче.ты пре.дста.вле.ны в та.блице 5.

Таблица 5

Расчет затрат на внедрение автоматизированной системы «EGAR Scoring» в расчете на один офис ООО «Сетелем Банк»

Экономиче.ский эффе.кт от вне.дре.ния систе.мы «EGAR Scoring» ха.ра.кте.ризуе.тся пока.за.те.лями, отра.жа.ющими соотноше.ние за.тра.т и ре.зульта.тов. Ка.к видно из приве.де.нных да.нных, экономия от вне.дре.ния а.втома.тизирова.нной систе.мы «EGAR Scoring» в одном офисе соста.вляе.т 489968,64 руб.