Файл: Анализ и разработка предложений по совершенствованию финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка на примере ООО «Сетелем Банк».pdf

Ра.сче.ты пока.зыва.ют, что вне.дре.ние систе.мы «EGAR Scoring» для а.втома.тиза.ции оце.нки кре.дитоспособности за.е.мщиков – физиче.ских лиц в ООО «Се.те.ле.м Ба.нк», це.ле.сообра.зно, та.к ка.к ра.сче.ты де.монстрируют доста.точно высокие пока.за.те.ли эффе.ктивности от вне.дре.ния да.нного пре.дложе.ния.

За сче.т а.втома.тиза.ции оце.нки кре.дитоспособности и боле.е эффе.ктивной оце.нки достове.рности а.нке.тных да.нных за.е.мщика сокра.тится число отка.зов в кре.дите по причине ошибочных ре.ше.ний. Та.ким обра.зом, за сче.т сове.рше.нствова.ния систе.мы оце.нки кре.дитоспособности за.е.мщиков – физиче.ских лиц ба.нк сможе.т умножить свои доходы и снизить кре.дитные риски.

Та.кже на основа.нии пре.дложе.нных ме.роприятий по сове.рше.нствова.нию потре.бите.льских кре.дитов в ООО «Се.те.ле.м Ба.нк», ра.ссчита.е.м экономиче.скую эффе.ктивность вве.де.ния та.кого нового ба.нковского продукта, ка.к «Обра.зова.те.льный кре.дит».

Не.обходимо ра.ссмотре.ть пре.дпола.га.е.мые условия пре.доста.вле.ния, проце.нтную ста.вку и прочие па.ра.ме.тры нового продукта кре.дитова.ния, а та.кже проа.на.лизирова.ть, ка.к вве.де.ние да.нного продукта отра.зиться на фина.нсовом состоянии ба.нка. Для на.ча.ла не.обходимо проа.на.лизирова.ть а.ктуа.льность пре.дложе.нного ба.нковского продукта «Обра.зова.те.льный кре.дит» в условиях города Москвы.

Город Москва являе.тся одним из са.мых студе.нче.ских городов России. На.се.ле.ние города соста.вляе.т приме.рно 12 615 882 че.лове.к. По да.нным Госкомста.та на 146,8 миллионов че.лове.к на.се.ле.ния Российской Фе.де.ра.ции приходится приме.рно 50 миллионов че.лове.к в возра.сте от 18 до 29 ле.т. Име.нно да.нные возра.стные ра.мки попа.да.ют под ка.те.горию поте.нциа.льных студе.нтов уче.бных за.ве.де.ний.

Та.ким обра.зом, поте.нциа.льные студе.нты на те.рритории РФ соста.вляют 31,4%. от обще.й числе.нности на.се.ле.ния.

Орие.нтируясь на да.нное проце.нтное соотноше.ние, можно опре.де.лить, что в Томске поте.нциа.льных студе.нтов 1 023 886 че.лове.к.

Систе.ма профе.ссиона.льного обра.зова.ния города Москвы пре.дста.вле.на рядом обра.зова.те.льных учре.жде.ний ра.зличного уровня и профиля подготовки. В Москве де.йствуе.т ряд высших уче.бных за.ве.де.ний ра.зного типа и на.пра.вле.ний, а та.кже много сре.дне.го и на.ча.льного профе.ссиона.льного обра.зова.ния.

По да.нным ста.тистики Москвы числе.нность студе.нтов и обуча.ющихся в учре.жде.ниях профобра.зова.ния на 2019 год соста.вила 109 234 че.л., из них:

высше.е профе.ссиона.льное обра.зова.ние получа.ют 72 115 че.л.,

сре.дне.е профе.ссиона.льное обра.зова.ние –27 965 че.л.,

на.ча.льное профе.ссиона.льное обра.зова.ние – 9154 че.л.

В итоге можно ска.за.ть, что на да.нный моме.нт в городе Москва приме.рно 257 276 поте.нциа.льных студе.нтов, 109 234 из них на да.нный моме.нт уже являются обуча.ющимися в учре.жде.ниях профобра.зова.ния. Та.ким обра.зом, це.ле.ва.я а.удитория пре.дложе.нного нового ба.нковского продукта соста.вляе.т приблизите.льно 148 042 че.лове.к.

Стоит уче.сть та.кже, что да.нна.я цифра отра.жа.е.т поте.нциа.льно за.инте.ре.сова.нных пользова.те.ле.й кре.дита, а официа.льными за.е.мщика.ми, скоре.е все.го, будут родите.ли и опе.куны обуча.ющихся.

После а.на.лиза а.ктуа.льности вве.де.ния обра.зова.те.льного кре.дита не.обходимо боле.е подробного оста.новиться на условиях е.го пре.доста.вле.ния. Формой пре.доста.вле.ния де.не.жных сре.дств являются:

Рисунок 16.Условия пре.доста.вле.ния «Обра.зова.те.льного кре.дита.

Пре.доста.вляе.тся е.же.годными тра.нша.ми, сумма тра.нша опре.де.ляе.тся исходя из стоимости годового обуче.ния. За.е.мщика.ми могут выступа.ть гра.жда.не Российской Фе.де.ра.ции в возра.сте от 18 до 75 ле.т (на моме.нт оконча.ния срока де.йствия кре.дитного договора.). Срок пре.доста.вле.ния кре.дита – от 13 ме.сяце.в до 6 ле.т (срок опре.де.ляе.тся индивидуа.льно, в за.висимости от суммы кре.дита и срока обуче.ния).

Годова.я проце.нтна.я ста.вка опре.де.ляе.тся индивидуа.льно, в за.висимости от суммы кре.дита, обе.спе.че.ния и срока обуче.ния. Минима.льна.я проце.нтна.я ста.вка – 8 % годовых, ма.ксима.льна.я – 16 % годовых.

Стоит уче.сть, что да.же при ста.вке, пре.выша.юще.й ста.вку ре.фина.нсирова.ния все.го на 1%, ба.нк уже буде.т име.ть прибыль, но не.обходимо обра.тить внима.ние на кре.дитные риски и возможность за.де.рже.к выпла.т. Е.же.ме.сячный пла.те.ж а.ннуите.тный.

Осуще.ствляе.тся опла.та в сумму основного долга, та.кже опла.та проце.нтов в срок, не поздне.е опре.де.ле.нной да.ты, та.кже уста.новле.нной в индивидуа.льном порядке.

Огра.ниче.ние по а.бсолютному зна.че.нию ра.зме.ра кре.дитного лимита – 600 000 рубле.й (возможно пре.доста.вле.ние больше.й суммы, но на строго индивидуа.льной основе, по ре.ше.нию кре.дитного комите.та.).

Обе.спе.че.ние може.т быть пре.дста.вле.но за.логом собстве.нности – не.движимость, зе.ме.льный уча.сток, тра.нспортное сре.дство (стоимость за.лога та.кже опре.де.ляе.тся индивидуа.льно, в за.висимости от суммы кре.дита и срока.). Вме.сто обе.спе.че.ния можно выбра.ть поручите.льство физиче.ского лица.

Для того, чтобы воспользова.ться да.нным видом кре.дитова.ния, не.обходимо быть а.битурие.нтом, же.ла.ющим получить высше.е либо сре.дне-профе.ссиона.льное обра.зова.ние. Ха.ра.кте.рно и то, что ка.са.те.льно форм обуче.ния, ника.ких огра.ниче.ний не.т. Та.ким обра.зом, да.же за.очник може.т получить кре.дит на обра.зова.ние.

Пе.ре.че.нь пре.доста.вляе.мых докуме.нтов:

па.спорт, за.ве.ре.нна.я копия;

- спра.вка о дохода.х за после.дние ше.сть ме.сяце.в (по форме 2НДФЛ, либо уста.новле.нной ба.нком форме.);

- копия трудовой книжки;

- докуме.нты, удостове.ряющие личность обуча.юще.гося (па.спорт, свиде.те.льство о рожде.нии);

- докуме.нт, удостове.ряющий прямую связь с обуча.ющимся (свиде.те.льство о рожде.нии, свиде.те.льство об опе.кунстве.);

- при оформле.нии поручите.льства – докуме.нты, удостове.ряющие личность поручите.ля, спра.вка о дохода.х поручите.ля, копия трудовой книжки; - при оформле.нии за.лога – докуме.нты, подтве.ржда.ющие на.личие в собстве.нности имуще.ства.;

- договор о пре.доста.вле.нии обра.зова.те.льных услуг;

- спра.вка об обуче.нии.

После подробного описа.ния условий пре.доста.вле.ния кре.дита не.обходимо ра.ссчита.ть е.го приме.рную экономиче.скую эффе.ктивность.

К приме.ру, новый ба.нковский продукт «Обра.зова.те.льный кре.дит» приобре.тут 100 че.лове.к. Суммы, сроки и проце.нтные ста.вки возьме.м ра.зные. В та.блице сформируе.м приблизите.льную структуру выда.нных обра.зова.те.льных кре.дитов для упроще.ния да.льне.йших ра.сче.тов. Количе.ство выда.нных кре.дитов бра.ли орие.нтировочное, свободное.

Таблица 6

Приблизительная структура выданных образовательных кредитов.

Для упроще.ния структуры проце.нтные ста.вки (от 8 до 16%) были ра.збиты на 3 группы: 8- 10%; 11-13%; 14-16%. В ка.ждой подгруппе взяли сре.днюю ста.вку (9%, 12% и 15% соотве.тстве.нно).

Сроки кре.дитова.ния опре.де.ляли исходя из приблизите.льного соотноше.ния к за.тра.та.м и виду обра.зова.ния.

Высше.е профе.ссиона.льное обра.зова.ние за.нима.е.т от че.тыре.х до ше.сти ле.т, сре.дняя стоимость соста.вляе.т 100 000 рубле.й в год;

сре.дне.е профе.ссиона.льное обра.зова.ние за.нима.е.т от двух ле.т до че.тыре.х ле.т, сре.дняя стоимость – 75 000 рубле.й е.же.годно;

курсы повыше.ния ква.лифика.ции, длящие.ся ме.не.е года, обла.да.ют сре.дне.й стоимостью до 50000 рубле.й.

В та.блице приве.де.ны ра.сче.ты дохода ба.нка за пе.рвый год пре.доста.вле.ния продукта «Обра.зова.те.льный кре.дит», по обозна.че.нной выше структуре.

Таблица 7

Доход ООО « Сетелем Банк» от введения «Образовательного кредита»

Исходя из ра.сче.тов, пре.дста.вле.нных в та.блице 7, можно ска.за.ть, что уже че.ре.з год после вве.де.ния нового ба.нковского продукта «Обра.зова.те.льный кре.дит» доход ба.нка от выпла.че.нных по кре.дита.м проце.нтов соста.вит 3 273 000 рубле.й.

Та.кже не.обходимо учитыва.ть ра.сходы, которые возника.ют при вве.де.нии и после.дующе.м ве.де.нии нового продукта:

- опла.та труда 350 000 руб.;

- ра.сходы на те.хниче.ское сопровожде.ние ба.нковских опе.ра.ций 50 000 руб.;

- пре.дста.вите.льские ра.сходы 100 000 руб.;

- на.лог на прибыль 684 180 руб.;

- прочие ра.сходы 60 000 руб.;

- итого ра.сходы – 1 244 180 руб.

На.глядно ре.зульта.ты ра.сходов пре.дста.вле.ны на рисунке 15.

Рисунок 15.Ра.сходы по вне.дре.нию нового ба.нковского продукта.

После уче.та ра.сходов чиста.я прибыль соста.вит 2 028 820 рубле.й. Для боле.е подробного а.на.лиза экономиче.ской эффе.ктивности вве.де.ния продукта «Обра.зова.те.льный кре.дит» ра.ссчита.е.м пока.за.те.ли ре.нта.бе.льности, итоги пре.дста.вле.ны в та.блице 8.

Таблица 8

Расчет показателей рентабельности «Образовательного кредита»

Проа.на.лизирова.в ра.сче.ты ре.нта.бе.льности можно ска.за.ть, что рост доходов от нового продукта суще.стве.нно опе.ре.жа.е.т рост ра.сходов. Та.ким обра.зом, при любом спросе, да.же при са.мом минима.льном, новый продукт «Обра.зова.те.льный кре.дит» прине.се.т прибыль и поможе.т уве.личить кре.дитный портфе.ль ба.нка.

Пре.дложе.нный кре.дитный продукт не только доходе.н, но и прост в обра.ще.нии, доступе.н для множе.ства поте.нциа.льных клие.нтов, ве.дь в совре.ме.нных условиях получе.ние обра.зова.ния являе.тся не.отъе.мле.мой ча.стью жизни.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На совре.ме.нном рынке потре.бите.льского кре.дитова.ния в на.стояще.е вре.мя функционируют приме.рно 517 российских комме.рче.ских ба.нков, 4000 ломба.рдов и 600 кре.дитных потре.бите.льских коопе.ра.тивов гра.жда.н. В те.че.ние после.дних не.скольких ле.т российский рынок потре.бите.льского кре.дитова.ния пре.те.рпе.ва.л ста.дию быстрого ра.звития.