Файл: Анализ и разработка предложений по совершенствованию финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка на примере ООО «Сетелем Банк».pdf

Це.лью функционирова.ния сфе.ры потре.бите.льского кре.дитова.ния являе.тся повыше.ние доходов ба.нков, удовле.творе.ние потре.бносте.й на.се.ле.ния в това.ра.х и услуга.х за сче.т кре.дитных ре.сурсов, ра.сшире.ние покупа.те.льской возможности на.се.ле.ния, повыше.ние экономиче.ского поте.нциа.ла стра.ны.

Для ре.ше.ния пробле.м в сфе.ре кре.дитова.ния не.обходимо эффе.ктивное упра.вле.ние кре.дитными продукта.ми, на.прямую влияющие на ра.зме.р получа.е.мой прибыли это дока.за.но успе.шными комме.рче.скими ба.нка.ми. Суще.ствуе.т та.кже та.кое ра.спростра.не.нное понятие ка.к «гра.мотно сформирова.нный кре.дитный портфе.ль». Это понятие име.е.т сле.дующий основной смысл: формирова.ние кре.дитного портфе.ля не.обходимо осуще.ствлять, отта.лкива.ясь от те.куще.го фина.нсового состояния ба.нка, с а.на.лизом ка.ждой сде.лки на пре.дме.т повыше.ния или сниже.ния кре.дитного риска портфе.ля в це.лом.

Помимо этого, осуще.ствляе.мые сде.лки не должны ра.сходиться с де.йствующе.й кре.дитной политикой ба.нка. Гла.вной за.да.че.й любого комме.рче.ского ба.нка являе.тся эффе.ктивное упра.вле.ние кре.дитным портфе.ле.м.

На се.годняшний де.нь по да.нным фина.нсового ре.йтинга Ба.нки.ру совокупный кре.дитный портфе.ль российских ба.нков уве.личился на 962,6 млрд рубле.й, или на 1,96%, и на отче.тную да.ту соста.вил 50,1 трлн.

Для боле.е подробной оце.нки мною прове.де.н а.на.лиз кре.дитного портфе.ля, е.го структуры, дина.мики, а та.кже не.которых а.бсолютных и относите.льных пока.за.те.ле.й. Ра.стуща.я дина.мика объе.мов кре.дитного портфе.ля (на 37091976 тыс. рубле.й в 2018 году) в а.бсолютном выра.же.нии свиде.те.льствуе.т о ра.сшире.нии се.ктора кре.дитного рынка, на котором опе.рируе.т да.нный ба.нк.

Сниже.ние доли (в 2017 году на 9,54% по сра.вне.нию с пре.дыдущим годом) свиде.те.льствуе.т о том, что ба.нк на.ра.щива.е.т а.ктивы не только за сче.т уве.личе.ния кре.дитных сде.лок, но и привле.ка.я а.ктивы другими способа.ми (уве.личе.ние количе.ства вкла.дов, вложе.ний в це.нные бума.ги), но в 2018 году да.нный пока.за.те.ль оста.лся на пре.жне.м уровне.

На се.годняшний де.нь в ООО «Се.те.ле.м Ба.нк» на.блюда.е.тся рост по потре.бите.льским кре.дита.м, кре.дитным ка.рта.м и ове.рдра.фта.м и сниже.ние а.втокре.дитова.ния .

Ба.нк де.ла.е.т упор на диве.рсифицирова.нное кре.дитова.ние, формой обе.спе.че.ния которого являются га.ра.нтии и поручите.льства. Общий урове.нь обе.спе.че.нности кре.дитов не.высок, но доста.точе.н при условии хороше.го ка.че.ства обе.спе.че.ния.

Норма.тивные зна.че.ния ООО «Се.те.ле.м Ба.нк» на.ходятся в гра.ница.х допустимых зна.че.ний, что говорит о ста.бильном функционирова.ние и ра.звитии да.нного ба.нка.

Ба.ла ра.ссмотре.на орга.низа.ция потре.бите.льского кре.дитова.ние в ООО «Се.те.ле.м Ба.нк», исходя из че.го можно сде.ла.ть вывод, что да.нное на.пра.вле.ние а.ктивно ра.звито в да.нном ба.нке.

ООО «Се.те.ле.м Ба.нк» пре.дъявляе.т довольно строгие тре.бова.ния к за.е.мщика.м. За сче.т высоких тре.бова.ний к фина.нсовому состоянию за.е.мщиков и на.личию у них имуще.ства, в ба.нке снижа.е.тся объе.м просроче.нной ссудной за.долже.нности физиче.ских лиц, но при этом объе.м кре.дитного портфе.ля та.кже снизился в 2019 г. по отноше.нию к 2017г., что ска.зыва.е.тся на сокра.ще.нии проце.нтных доходов, в связи с этим ме.тодика оце.нки кре.дитоспособности за.е.мщика являе.тся не.доста.точной.

Для сокра.ще.ния объе.мов просроче.нной за.долже.нности и уве.личе.ния объе.мов кре.дитного портфе.ля ба.нку не.обходимо ра.зра.ба.тыва.ть индивидуа.льный подход. Ра.сче.ты пока.зыва.ют, что вне.дре.ние систе.мы «EGAR Scoring» для а.втома.тиза.ции оце.нки кре.дитоспособности за.е.мщиков – физиче.ских лиц в ООО « Се.те.ле.м Ба.нк» це.ле.сообра.зно, та.к ка.к ра.сче.ты де.монстрируют доста.точно высокие пока.за.те.ли эффе.ктивности от вне.дре.ния да.нного пре.дложе.ния.

За сче.т а.втома.тиза.ции оце.нки кре.дитоспособности и боле.е эффе.ктивной оце.нки достове.рности а.нке.тных да.нных за.е.мщика сокра.тится число отка.зов в кре.дите по причине ошибочных ре.ше.ний.

Та.ким обра.зом, за сче.т сове.рше.нствова.ния систе.мы оце.нки кре.дитоспособности за.е.мщиков – физиче.ских лиц ба.нк сможе.т умножить свои доходы и снизить кре.дитные риски.

Для ре.ше.ния тре.тье.й пробле.мы пре.дла.га.е.тся вне.дрять на рынке ба.нковских услуг та.кие кре.диты, которые могут за.инте.ре.сова.ть молодое на.се.ле.ние. Одной из гла.вных ста.те.й за.тра.т молодого на.се.ле.ния на да.нный моме.нт являются ра.сходы на обра.зова.ние. Име.нно поэтому пре.дла.га.е.тся вве.де.ние та.кого нового ба.нковского продукта в ООО «Се.те.ле.м Ба.нк», ка.к «Обра.зова.те.льный кре.дит».

Та.кже исходя из ра.сче.тов можно ска.за.ть, что уже че.ре.з год после вве.де.ния нового ба.нковского продукта «Обра.зова.те.льный кре.дит» чиста.я прибыль от этого продукта соста.вит 2 028 820 рубле.й.

Пре.дложе.нный кре.дитный продукт не только доходе.н, но и прост в обра.ще.нии, доступе.н для множе.ства поте.нциа.льных клие.нтов, ве.дь в совре.ме.нных условиях получе.ние обра.зова.ния являе.тся не.отъе.мле.мой ча.стью жизни.

Список литературы

Фе.де.ра.льный за.кон от 3 фе.вра.ля 1996 г. N 17-ФЗ "О вне.се.нии изме.не.ний и дополне.ний в За.кон РСФСР "О ба.нка.х и ба.нковской де.яте.льности в РСФСР" // Собра.ние за.конода.те.льства Российской Фе.де.ра.ции. - 5 фе.вра.ля 1996 г. - №6. - Ст. 492; в ре.да.кции от 7 а.вгуста 2001 г. // Ве.стник Ба.нка России. - 3 октября 2001 г. - №61.

Фе.де.ра.льный за.кон от 7 а.вгуста 2001 г. N 115-ФЗ "О противоде.йствии ле.га.лиза.ции (отмыва.нию) доходов, получе.нных пре.ступным путе.м, и фина.нсирова.нию те.рроризма." // Собра.ние за.конода.те.льства Российской Фе.де.ра.ции. - 13 а.вгуста 2001 г. - №33 (Ча.сть I). - Ст. 3418.

Фе.де.ра.льный за.кон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Це.нтра.льном ба.нке Российской Фе.де.ра.ции (Ба.нке России)" // Ве.стник Ба.нка России. -31 июля 2002 г. - №43.

Фе.де.ра.льный за.кон от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О ва.лютном ре.гулирова.нии и ва.лютном контроле." [Эле.ктронный ре.сурс] // Пра.вова.я систе.ма Консульта.нтПлюс. URL: http://base.consultant.ru/ (да.та обра.ще.ния: 06.07.2019 г.).

Прика.з ЦБР от 15 се.нтября 1997 г. N 02-395 "О Положе.нии Ба.нка России "О порядке подготовки и вступле.ния в силу норма.тивных а.ктов Ба.нка России" // Экспре.ссЗа.кон. - октябрь 1997 г. - N 42.

Инструкция ЦБР от 24 а.вгуста 1998 г. N 76-И "Об особе.нностях ре.гулирова.ния де.яте.льности ба.нков, созда.ющих и име.ющих филиа.лы на те.рритории иностра.нного госуда.рства." // Норма.тивные а.кты по ба.нковской де.яте.льности. - №12. - 1998 г.

А.на.нье.в Д.Н. Ба.нковский се.ктор России: итоги и пе.рспе.ктивы ра.звития // Де.ньги и кре.дит - 2016 - №3. – C. 18-26.

Ба.ба.нчикова О.А. Конце.птуа.льные основы формирова.ния и ре.а.лиза.ции стра.те.гии пре.дприятия в условиях экономиче.ского кризиса // Ве.стник Ле.нингра.дского госуда.рстве.нного униве.рсите.та им. А.С. Пушкина. – 2016. – № 4. – С. 94-112.

Ба.бина Н.В. Сове.рше.нствова.ние ме.ха.низма оце.нки кре.дитоспособности розничного за.е.мщика :Дис. ... ка.нд. экон. на.ук: 08.00.01:Москва, 2017. – 167 c.

Ба.бкин А.В. Те.нде.нции ра.звития экономики и промышле.нности в условиях цифровиза.ции /. А. В. Ба.бкин. – СПб.: Изд-во Полите.хн. ун-та, 2017. – 658 с

Спицын В. В. Банковский менеджмент: учебное пособие для вузов. Томск: Изд-во ТПУ, 2018. 208 с.

Ба.нковское пра.во в России: уче.бник для ба.ка.ла.вриа.та и ма.гистра.туры / А. Г. Бра.тко. – М.: Юра.йт, 2015. – 489 с.

Бе.спа.лова О.В., Ильина Т.Г. Совре.ме.нные ме.тодологиче.ские подходы к а.на.лизу де.не.жно-кре.дитной политики Це.нтра.льного ба.нка // Ве.стник Томского госуда.рстве.нного униве.рсите.та. Экономика. – 2015. – № 1 (29). – С. 117-137.

Старкова Н. О., Соколова И. В. Виды маркетинговых коммуникаций в интернет-среде // Экономика и предпринимательство. 2018. №11-3. С. 125–130.