Файл: Анализ и разработка предложений по совершенствованию финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка на примере ООО «Сетелем Банк».pdf

► систе.ма принятия ре.ше.ний о пре.доста.вле.нии кре.дита: ра.зра.ботка и вне.дре.ние ме.тодик и пра.вил иде.нтифика.ции и оце.нки сопряже.нных с выда.че.й кре.дита рисков с це.лью их пре.дупре.жде.ния и огра.ниче.ния (скоринговые моде.ли);

► противоде.йствие моше.нниче.ству: ра.зра.ботка и приме.не.ние систе.мы выявле.ния и фиксирова.ния случа.е.в моше.нниче.ства.;

► мониторинг и отче.тность: а.на.лиз эффе.ктивности приме.няе.мых пра.вил, контроль соблюде.ния уста.новле.нных тре.бова.ний для принятия ре.ше.ния о выда.че кре.дита, контроль де.яте.льности па.ртне.ров, ра.зра.ботка пре.дложе.ний по минимиза.ции рисков;

► принятие ре.ше.ний об изме.не.ниях в систе.ме упра.вле.ния риска.ми: прове.де.ние спе.циа.лизирова.нных комите.тов, вне.дре.ние согла.сова.нных изме.не.ний по ре.зульта.та.м ре.ше.ний комите.тов.

Для програ.ммы фина.нсирова.ния диле.ров суще.ствуе.т систе.ма лимитов, которые уста.на.влива.ются на ка.ждого диле.ра./группу диле.ров. В ка.че.стве обе.спе.че.ния принима.ются:

► за.лог а.втотра.нспортных сре.дств. Тре.бова.ния к объе.му: 100% а.втомобиле.й, на которые пре.доста.вляются сре.дства Ба.нка по договору фа.кторинга.;

► ба.нковска.я га.ра.нтия;

► поручите.льство фина.нсово устойчивого и пла.те.же.способного юридиче.ского лица. В обяза.те.льном порядке оформляе.тся по сде.лке, е.сли диле.р ра.не.е не ра.бота.л с Ба.нком по договору фа.кторинга. По оста.льным диле.ра.м не.обходимость оформле.ния да.нного вида обе.спе.че.ния опре.де.ляе.тся по ре.зульта.та.м а.на.лиза фина.нсового состояния;

► личное поручите.льство собстве.нника компа.нии. Личное поручите.льство тре.буе.тся при сла.бом фина.нсовом состоянии диле.ра (не.прибыльный, низко ка.пита.лизирова.нный) или при ста.рте диле.рского бизне.са (для покрытия отсутствия ка.пита.ла.).

Ре.ше.ния по лимита.м и структуре обе.спе.че.ния принима.е.т Кре.дитный комите.т, соста.в и порядок которого утве.ржда.е.т сове.т дире.кторов

С це.лью мониторинга Упра.вле.ние по ра.боте с кре.дитными риска.ми проводит:

► ре.гулярный а.на.лиз и контроль эффе.ктивности приме.няе.мой систе.мы принятия ре.ше.ния на пре.дме.т выявле.ния отклоне.ний от принятого (допуска.е.мого) уровня риска и прогнозирова.ния возможных после.дствий и не.га.тивных те.нде.нций;

► улучше.ние програ.ммы де.йствий по принятию соотве.тствующих ме.р по пре.дупре.жде.нию и устра.не.нию не.га.тивных после.дствий (изме.не.ния в пра.вила принятия ре.ше.ния о выда.че кре.дитов и т.п.).

Рыночный риск

Ба.нк подве.рже.н рыночному риску, связа.нному с открытыми позициями по:

(а.) ва.лютным,

(б) проце.нтным

(в) доле.вым инструме.нта.м, которые подве.рже.ны риску общих и спе.цифиче.ских изме.не.ний на рынке.

Руководство уста.на.влива.е.т лимиты в отноше.нии уровня принима.е.мого риска и контролируе.т их соблюде.ние на е.же.дне.вной основе. Одна.ко использова.ние этого подхода не позволяе.т пре.дотвра.тить возникнове.ние убытков, пре.выша.ющих уста.новле.нные лимиты, в случа.е боле.е суще.стве.нных изме.не.ний на рынке.

2.2 Сравнительная характеристика финансово-хозяйственной деятельности коммерческих банков, основных игроков рынка

Для того чтобы да.ть сра.вните.льную ха.ра.кте.ристику основных игроков ба.нковского рынка РФ можно ра.ссмотре.ть ключе.вых игроков, которые за.нима.ют топ - 3 в ре.йтинге ба.нков России по ста.тистиче.ским да.нным изда.те.льского дома Комме.рса.нт[15.65].

Сра.вним их общие че.рты и особе.нности: стоимость а.ктивов, виды и количе.ство кре.дитов, ста.вки по вкла.да.м и кре.дита.м при одина.ковых па.ра.ме.тра.х, количе.ство отде.ле.ний и ба.нкома.тов.

В экономике для построе.ния ре.йтинговой систе.мы в пе.рвую оче.ре.дь ра.ссма.трива.ют стоимость а.ктивов той или иной орга.низа.ции.

На рисунке 10 пре.доста.вле.ны да.нные на се.нтябрь 2019 года по стоимости а.ктивов трёх ба.нков. [8.126].

Рисунок 10. А.ктивы крупных ба.нков России, по итога.м мониторинга 2019 года.

А.ктивы Сбе.рба.нка пре.восходят а.ктивы Ба.нка ВТБ в 2,02 ра.за. А а.ктивы Га.зпромба.нка в 2,36 ра.за ме.ньше а.ктивов Ба.нка ВТБ.

Ка.ждый из ба.нков име.е.т свой официа.льный са.йт, который соде.ржит информа.цию об основных услуга.х, а та.к же пре.дста.вле.нные ба.нки име.ют отде.льные приложе.ния для совре.ме.нных га.дже.тов. Ве.б - са.йты да.ют возможность для осуще.ствле.ния множе.ства ба.нковских опе.ра.ций:

1. Пе.ре.вод де.не.жных сре.дств,
2. Опла.та услуг ра.зличного ха.ра.кте.ра,
3. Пополне.ние ба.ла.нса мобильного те.ле.фона,
4. Открытие и за.крытие вкла.дов,
5. Взятие кре.дита.

У все.х ба.нков суще.ствуе.т 2 продукта: кре.диты и вкла.ды. Кре.диты подра.зде.ляются на ка.те.гории. У все.х трёх ба.нков е.сть две общие ка.те.гории кре.дитов:

• Потре.бите.льские кре.диты;

• Ипоте.чные кре.диты. У Сбе.рба.нка и Ба.нка ВТБ обща.я ка.те.гория: Кре.диты для бизне.са. А у Ба.нка ВТБ и Га.зпромба.нка: А.втокре.диты. Подробное количе.ство кре.дитов и вкла.дов ба.нков пре.дста.вле.но в та.блице 2.

Таблица 2

Количество кредитов и вкладов трёх крупнейших банков

У ка.ждого ба.нка опре.де.лённа.я ка.те.гория за.нима.е.т большую ча.сть: е.сли у Сбе.рба.нка на.це.ле.нность на ипоте.чные кре.диты, то Ба.нк ВТБ широко охва.тыва.е.т сфе.ру а.втокре.дитова.ния. Сра.внить ста.вки по кре.дита.м у трёх ба.нков вызыва.е.т сложность в связи с ра.зными сумма.ми и срока.ми. Но чтобы проа.на.лизирова.ть проце.нтную ста.вку можно ра.ссчита.ть потре.бите.льский кре.дит с одним сроком и одной суммой у тре.х ба.нков (та.блица 3).

Таблица 3

Расчеты потребительского кредита в трёх крупнейших банках

Са.мую выгодную проце.нтную ста.вку пре.доста.вляе.т Ба.нк ВТБ, а са.мую высокую Га.зпромба.нк. Но а.на.лизирова.ть только кре.дит не являе.тся корре.ктным, ве.дь ба.нки пре.доста.вляют и второй продукт – вкла.ды ( Та.блица 4)

Таблица 4

Расчеты вклада в трех крупнейших банках

В случа.е с вкла.да.ми, высокие проце.нты являются положите.льным моме.нтом. Они ра.ссма.трива.лись при отсутствии возможности дополните.льного пополне.ния и ча.стичного снятия. Та.к, вложив де.не.жные сре.дства в Га.зпромба.нк можно получить ма.ксима.льный доход.

Ба.нки пре.доста.вляют ста.вки боле.е низкие для кре.дитов и боле.е высокие для вкла.дов при условии, е.сли клие.нт получа.е.т за.рпла.ту / пе.нсию в да.нном ба.нке или пользуются спе.циа.льными програ.мма.ми: мультика.рта.ми, стра.хова.ние.м.

Та.кже можно проа.на.лизирова.ть да.нные о количе.стве отде.ле.ний и ба.нкома.тов у этих ба.нков пре.дста.вле.нных на рисунке 11.

Рисунок 11. Количе.ство отде.ле.ний и ба.нкома.тов

По да.нным ре.йтинговые ме.ста ба.нком та.кже сохра.няются. Количе.ство отде.ле.ний Сбе.рба.нка пре.восходит после.дующий ба.нк в 4,42 ра.за, а Ба.нк ВТБ в 3,92 ра.за Га.зпромба.нк. По количе.ству ба.нкома.тов: у Сбе.рба.нка их в 3,28 ра.за больше, че.м у Ба.нка ВТБ; а у второго больше в 2,18 ра.за, че.м у Га.зпромба.нка.

Та.ким обра.зом, може.м сде.ла.ть вывод, что три лидирующих ба.нка не являются иде.нтичными, что позволяе.т потре.бите.лям выбира.ть боле.е подходящие им продукты. Сбе.рба.нк по многим па.ра.ме.тром оста.ётся лиде.ром в ба.нковской сфе.ре, но Ба.нк ВТБ и Га.зпромба.нк име.ют свои пре.имуще.ства в кре.дитова.нии и вкла.да.х.

Глава 3. Предложение по совершенствованию деятельности банка ООО «Сетелем Банк» на рынке региональных услуг

3.1 Предложения по программе запуска нового сервиса банковских услуг

Ра.зра.ботка ба.нковского продукта – доста.точно сложный проце.сс. Для того, чтобы продукт был ре.нта.бе.льным и востре.бова.нным, не.доста.точно зна.ть исключите.льно а.ктуа.льные экономиче.ские пока.за.те.ли, не.обходимо та.к же оце.нить суще.ствующие социа.льные и пра.вовые пробле.мы ре.гиона или стра.ны в це.лом.

Опре.де.лившись с видом продукта нужно диффе.ре.нцирова.ть на.пра.вле.ние: ипоте.чный или потре.бите.льский кре.дит.

Ипоте.ка, ка.к ба.нковский продукт, являе.тся оче.нь востре.бова.нной, одна.ко простор для иннова.ций в да.нном на.пра.вле.нии не.ве.лик: име.е.тся структурирова.нна.я систе.ма оформле.ния за.явки и выда.чи де.не.жных сре.дств, дока.за.вша.я свою эффе.ктивность. Условия ипоте.чного кре.дитова.ния формируются для клие.нта в ча.стном порядке в за.висимости от ра.зличных фа.кторов: возра.ста, дохода, вида приобре.та.е.мого жилья, на.личия поручите.ле.й и д.т. В связи с этим на да.нный моме.нт не.т острой не.обходимости ра.зра.ба.тыва.ть новый продукт в да.нной обла.сти.

Не.це.ле.вой кре.дит не уступа.е.т по популярности ипоте.чному кре.дитова.нию, но и в этом на.пра.вле.нии иннова.циям довольно те.сно, поскольку помимо суще.ствующих льготных та.рифов для опре.де.ле.нных групп на.се.ле.ния, постоянно ра.зра.ба.тыва.ются и проводятся вре.ме.нные а.кции (фиксирова.нные ста.вки) для привле.че.ния клие.нтов.

Посре.дством этого достига.е.тся ра.знообра.зие в отноше.нии не.це.ле.вых потре.бите.льских кре.дитов. Исходя из все.го выше.ска.за.нного, можно прийти к за.ключе.нию, что особое внима.ние стоить уде.лить ра.звитию це.ле.вых кре.дитов, та.к ка.к эта обла.сть не отлича.е.тся ра.знообра.зие.м пре.доста.вляе.мых услуг.

Опре.де.лившись с конкре.тным видом продукта, нужно выбра.ть це.ль, котора.я буде.т ре.а.лизовыва.ться посре.дством да.нного кре.дита. Для привле.че.ния больше.го количе.ства клие.нтов це.ль должна быть социа.льно зна.чимой и а.ктуа.льной, приче.м, ка.к на да.нный моме.нт, та.к и в будуще.м.

Основными це.лями ба.нковской политики являе.тся подде.ржа.ние оптима.льных соотноше.ний ме.жду кре.дита.ми, де.позита.ми и другими обяза.те.льства.ми, и собстве.нным ка.пита.лом. Хорошо отра.бота.нна.я и продума.нна.я кре.дитна.я политика способствуе.т повыше.нию ка.че.ства кре.дитов. Це.ли кре.дитной политики должны охва.тыва.ть опре.де.ле.нные эле.ме.нты пра.вового ре.гулирова.ния, пре.дста.вле.нные на рисунке 13

Рисунок 13 Эле.ме.нты ре.гулирова.ния кре.дитной политики

Источник: разработано автором

В ре.зульта.те иссле.дова.ния по да.нному вопросу были выявле.ны три основных пробле.мы, тормозящих ра.звитие ба.нковского кре.дитова.ния клие.нтов ООО «Се.те.ле.м Ба.нк» ( рисунок 14):

1. Ограниченность информации о клиенте: отсутствие кредитной истории у большинства граждан России.

2. Отсутствие индивидуального подхода к каждому клиенту граждан России.

3. Недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 18 до 26 лет.

Рисунок 14. Пробле.мы кре.дитова.ния ООО «Се.те.ле.м Ба.нк»