Файл: Активные и пассивные операции банка.pdf

В данных экономических условиях, специальных комплексов административных мер для стимулирования Банк России реализовывать не предполагает, отводя главную роль естественному рыночному регулированию.

Однакоܖ еслиܖ учестьܖ тотܖ факт,ܖ чтоܖ сܖ 2013ܖ г.ܖ Банкܖ Россииܖ отзываетܖ вܖ среднемܖ отܖ 40ܖ доܖ 70ܖ лицензийܖ вܖ год,ܖ тоܖ кܖ 2020ܖ г.ܖ вܖ системеܖ будетܖ действоватьܖ доܖ 400ܖ крупныхܖ банков,ܖ скорееܖ всегоܖ сܖ госучастиемܖ вܖ капиталеܖ (рис.7).

Рисунок 7 - Прогноз количестваܖ банковܖ вܖ РФܖ доܖ 2020ܖ года^[25]

Наܖ фонеܖ усиленияܖ позицийܖ госбанков,ܖ какܖ вܖ корпоративном,ܖ такܖ иܖ вܖ розничномܖ сегментахܖ банковскогоܖ сектора,ܖ желаниеܖ частныхܖ игроковܖ создатьܖ болееܖ крупныеܖ иܖ сильныеܖ структуры,ܖ аܖ такжеܖ быстроܖ нараститьܖ капиталܖ доܖ минимальнойܖ планкиܖ вܖ 300ܖ млн.ܖ руб.ܖ илиܖ избавитьсяܖ отܖ нестратегическихܖ видовܖ деятельности,ܖ способствуетܖ ростуܖ слиянийܖ иܖ поглощенийܖ вܖ банковскомܖ секторе.ܖ Вܖ тоܖ жеܖ времяܖ растетܖ доляܖ сделокܖ M&A,ܖ связанныхܖ сܖ проводимойܖ «зачисткой»ܖ банков,ܖ несмотряܖ наܖ возможностьܖ санацииܖ однимܖ изܖ лидеровܖ сектораܖ безܖ продажиܖ активов.

Приܖ инерционнойܖ динамикеܖ чистогоܖ процентногоܖ доходаܖ отܖ операцийܖ банковܖ сܖ нефинансовымиܖ предприятиями,ܖ инерционнойܖ динамикеܖ чистогоܖ комиссионногоܖ дохода,ܖ другихܖ видовܖ чистыхܖ непроцентныхܖ доходов/расходовܖ прогнозируетсяܖ достаточноܖ вялоеܖ восстановлениеܖ прибыльностиܖ капиталаܖ иܖ активовܖ банковскогоܖ сектораܖ послеܖ кризисаܖ 2014-2015ܖ годов.ܖ

Уровеньܖ этойܖ прибыльностиܖ неܖ толькоܖ неܖ превыситܖ докризисныйܖ уровень,ܖ аܖ окажетсяܖ нижеܖ его.

Рисунок 8 - Прогнозܖ прибыльностиܖ активовܖ иܖ капиталаܖ банковܖ доܖ 2020ܖ г.

Необходимоܖ такжеܖ расширитьܖ сферуܖ участияܖ государственныхܖ органовܖ вܖ рамкахܖ осуществленияܖ государственногоܖ финансовогоܖ контроляܖ надܖ эффективностьюܖ использованияܖ Внешэкономбанкомܖ иܖ Агентствомܖ поܖ страхованиюܖ вкладовܖ государственныхܖ финансовыхܖ ресурсовܖ сܖ цельюܖ укрепленияܖ банковскойܖ системы;ܖ предусмотретьܖ необходимостьܖ направленияܖ вܖ Государственнуюܖ Думуܖ Российскойܖ Федерацииܖ информацииܖ Банкаܖ Россииܖ оܖ реализацииܖ имܖ положенийܖ Федеральногоܖ законаܖ «Оܖ дополнительныхܖ мерахܖ поܖ поддержкеܖ финансовойܖ системыܖ Российскойܖ Федерации»;ܖ совершенствоватьܖ правовоеܖ регулированиеܖ финансово-правовойܖ ответственностьܖ кредитныхܖ организацийܖ иܖ рассматриватьܖ ееܖ вܖ качествеܖ инструментаܖ банковскогоܖ надзора,ܖ осуществляемогоܖ Банкомܖ России;ܖ закрепитьܖ принципыܖ взаимодействияܖ Банкаܖ Россииܖ иܖ государственныхܖ корпорацийܖ «Банкܖ развитияܖ иܖ внешнеэкономическойܖ деятельностиܖ (Внешэкономбанк)»ܖ иܖ «Агентствоܖ поܖ страхованиюܖ вкладов».ܖ

Основнойܖ задачейܖ государстваܖ вܖ сфереܖ банковскогоܖ кредитованияܖ должноܖ статьܖ обеспечениеܖ балансаܖ интересовܖ заемщиковܖ иܖ кредитныхܖ организаций,ܖ чтоܖ особенноܖ актуальноܖ приܖ осуществленииܖ потребительскогоܖ кредитования.ܖ Представляется,ܖ чтоܖ указанныеܖ отношенияܖ целесообразноܖ регулировать,ܖ преждеܖ всего,ܖ финансово-правовымиܖ нормами.ܖ Вܖ связиܖ сܖ этимܖ предлагаетсяܖ внестиܖ рядܖ измененийܖ вܖ Федеральныйܖ законܖ «Оܖ банкахܖ иܖ банковскойܖ деятельности»ܖ иܖ принятьܖ специальныйܖ Федеральныйܖ законܖ «Оܖ банковскомܖ потребительскомܖ кредитовании»,ܖ которыйܖ долженܖ бытьܖ направленܖ наܖ устранениеܖ существующихܖ коллизийܖ нормܖ гражданскогоܖ иܖ банковскогоܖ законодательстваܖ иܖ разрешениеܖ существующихܖ вܖ этойܖ сфереܖ правовыхܖ проблем.ܖ

На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объёму активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках.

В то же время работа банка на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К проблемам осуществления банковских операций ПАО Сбербанк относят:

1. Низкую эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания.

2. Низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка. По мнению клиентов, банк существенно отстаёт по уровню обслуживания от основных конкурентов;

3. Исключительно низкий уровень производительности труда. Поэтому показателю Банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран (ряд которых уже пришли на российский рынок), но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда; отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе Банка.

4. Недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределёнными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещён в сторону недопущения рисков.

Таким образом, на основе проведенного исследования в данном параграфе, можно сделать следующие выводы. Олигиполизация рынка банковских услуг тормозит и увеличивает конкурентную борьбу между банками. Увеличение активов банковского сектора России в абсолютном и относительном выражении (в процентах к ВВП), что свидетельствует об увеличении масштабов бизнеса некоторых коммерческих банков и требует от руководства банков адаптации системы управления банковскими операциями к новым условиям ведения банковского бизнеса.

3.2. Современные тенденции и направления развития операций коммерческих банков

В условиях экономической рецессии банковская система России вошла в стадию стагнации. Разработка и реализация действенной стратегии развития банковского сектора и осуществляемых операций банками является актуальным в существующих условиях. Предлагаемый комплекс мер можно условно разделить на три уровня.

В качестве первого элемента выступает макропруденциальная политика, позволяющая обеспечить возможности раннего выявления системных рисков в банковском секторе. Здесь необходимо выделить следующие компоненты:

1. Проведение детальной оценки качества активов и стресс-тестирования достаточности капитала и ликвидности крупнейших банков по стандартизированной и согласованной с регулятором методике, но не являющейся публичной.

Данная мера позволит оценить текущие реальные потребности крупнейших банков в капитале и ликвидности с учетом стрессовых сценариев для определения стартовой точки применения дальнейших мер и выработки планов действий. Кроме того, в случае высоких результатов стресс-тестирования банки смогли бы рассчитывать на получение определенных преференций, в частности, в виде включения в список надежных банков, в которых могли бы размещать свои средства крупные бюджетные организации.

Отказ от публичности обусловлен, прежде всего, защитой наиболее ослабленных банков, которые в случае публикации слабой отчетности лишь ухудшили бы свои позиции, подвергшись, например, оттоку вкладчиков.

2. Привязка взносов в систему страхования вкладов к уровню риска банков-участников и банковского сектора в целом, а также разработка инструментария АСВ по оценке достаточности фонда системы страхования вкладов.

Реализация такой меры будет способствовать созданию у банков-участников мотивации к достижению разумного баланса между рисками и доходностью собственных операций, обеспечению достаточности фонда страхования вкладов по отношению к ожидаемым выплатам и справедливого размера страховых взносов банков-участников с учетом риска. Также важно отметить, что подобная система будет способствовать снижению заинтересованности банков, ведущих рискованную деятельность, и привлечению средств физических лиц.

3. Стимулирование создания рынка независимой экспертизы кредитных рисков в соответствии с лучшими международными стандартами. При этом, на наш взгляд, целесообразно развитие всех основных категорий кредитной экспертизы ввиду наличия у каждой из них своих целевых потребителей и преимуществ.

Вторым элементом модернизации банковской системы является микропруденциальный надзор, отвечающий за обеспечение функционирования банков в соответствии с целями по финансовой стабильности, готовности банков к кризису и предотвращения банкротства. В данном разделе можно выделить два основных блока мер:

Третьим компонентом является управление кризисными ситуациями, отвечающее за повышение эффективности управления кризисными ситуациями как на уровне отдельных банков, так и на уровне банковского сектора в целом.

Для ПАО Сбербанк политика постоянных нововведений в части осуществляемых операций является залогом стабильной деятельности, что определено рядом причин:

• инновационные продукты и услуги позволяют сохранить имеющийся сегмент рынка или даже увеличить его;
• расширить линейку услуг и увеличить клиентуру;
• повысить доходность банковских продуктов и услуг и обеспечить их конкурентоспособность.

Анализ банковских инноваций указывает на то, что банковско-технологические инновации наиболее важны для деятельности, поскольку именно они обеспечивают банкам конкурентные преимущества в проводимых операциях и способствуют развитию современной платежной системы.

Сбербанк России постоянно занимается инновационными программами и внедряет новые услуги, которые соответствуют реалиям сегодняшней жизни. Одной из таких инноваций стал проект под названием «Интернет банк Сбербанка России». К инновационным программам Сбербанка России можно отнести и проект «Мобильный банк Сбербанка». Проект представляет собой масштабный комплекс банковских услуг для владельцев банковских пластиковых карт. Подключение услуги «Мобильный банк Сбербанка» позволяетоперативно платить по кредитам, переводить средства с одной банковской карты на другую, автоматически пополнять счет мобильного телефона.

Исследовательские компании GfK и Marcs составили список 11 самых популярных банковских инноваций и новых банковских продуктов (рисунок 9). В шорт-лист для исследования попали инновации, направленные непосредственно на изменение уровня сервиса банковских услуг для физических лиц. Было опрошено 600 пользователей в городах численностью свыше 100 тыс. жителей. Банковские инновации, отражающие общественную эффективность, включают: создание виртуальных банков, внедрение интернет-банкинга, то есть такие инновации, которые изменят взгляды, предпочтения общества в целом. К примеру, пользуясь услугами виртуальных банков, часть населения, к сожалению, пока незначительная, предпочитает совершать операции через интернет. Это в корне меняет представление о классическом банке и позволяет сэкономить не только время, но и денежные средства как для клиентов (отсутствие комиссии), так и для самих банков (снижение трансакционных издержек).

Рисунок 9 - Наиболее популярные банковские ИТ-сервисы и новые банковские продукты 2017 год

Коммерческую эффективность отражают различные инновации, внедряемые, например, для завоевания новых рынков, улучшения своей конкурентной позиции на уже имеющемся рынке.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Коммерческиеܖ банкиܖ осуществляютܖ активные,ܖ пассивныеܖ иܖ посредническиеܖ операции,ܖ которыеܖ иܖ составляютܖ основуܖ финансово-экономическогоܖ состоянияܖ коммерческогоܖ банка.ܖ Этиܖ операцииܖ подобныܖ двумܖ противоположнымܖ сторонамܖ диалектическогоܖ единства.ܖ Безܖ пассивныхܖ операцийܖ невозможныܖ активныеܖ операции,ܖ аܖ безܖ активныхܖ операцийܖ становятсяܖ бессмысленнымиܖ пассивные.ܖ Ноܖ всеܖ безܖ исключения,ܖ проводимыеܖ банковскиеܖ операцииܖ преследуютܖ однуܖ цельܖ -ܖ увеличениеܖ доходовܖ иܖ сокращениеܖ расходов.

Управление банковскими операциями в кризисных условиях является балансированием между кривой сравнительно стабильной доходности и труднопредсказуемого уровня риска, который может вести себя по-разному в условиях волатильности экономики. Поэтому для банков качественный рост является приоритетным в целях сохранения его устойчивости, обеспечения развития в долгосрочной перспективе.

Можно отметить, что задачи, поставленные при написании данной работы, достигнуты. На основании проведенного анализа можно сделать следующие выводы.

Банковскими операциями являются действия банка, направленные на обеспечение его функционирования, с одной стороны, как субъекта предпринимательской деятельности, с другой - как финансового посредника, осуществляющего присущие ему функции. В зависимости от роли и места в банковской деятельности банковские операции можно разделить на пассивные, активные и комиссионно-посреднические операции.