Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Понятие и экономическая сущность имущественного страхования).pdf

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков - случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования -- защиту от рисков.

2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счёт временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объём инвестиций страховых компаний в мире составляет более 24 трлн долларов США. Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием, доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности.

3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счёт части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счёт части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определённых страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

5. Контрольная функция страхования заключается в строгом целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

6. Социальная функция связана с поддержкой застрахованных лиц при утрате здоровья, трудоспособности, при несчастных случаях и заболеваниях [33].

1.3 Существенные условия договора имущественного страхования

Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942): об объекте страхования; о характере страхового случая; о сроке действия договора; о размере страховой суммы; [2].

Между тем, данная статья не называет существенным условием цену. Но это касается лишь договоров некоммерческого страхования, каким является обязательное государственное страхование.

Полагаем, что в страховании имущества условие о цене должно признаваться существенным, как необходимое для договоров такого вида. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, однако, недействительности договора. В таком случае страховая премия должна быть оплачена в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же страхованиям.

Предмет договора страхования имущества имеет важное значение для определения существа страхового правоотношения и обеспечения стабильности договорных обязательств[8].

В то же время предмет договора страхования представляет собой самый сложный его элемент для участников страховых отношений в силу того, что в законодательстве определение данного понятия отсутствует. Речь идет только об объектах имущественного страхования. При этом, в соответствии со ст. 432 ГК РФ предмет является существенным условием для любого гражданско-правового договора.

В гражданском праве также нет единой трактовки понятий «объект» и «предмет» страхования, часто используемых как синонимы.

По мнению Демидовой Г.С. понятие «объект» шире категории «предмет»; объектом имущественного страхования выступает имущественный интерес, а в качестве предмета – то, что застраховано (т.е. имущество, имущественная ответственность, нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности)[20].

Следует согласиться с мнением Паутовой О., которая под объектом страхования понимает страховой интерес, а под предметом страхования – обязательство страховщика уплатить определенную сумму[30]. Такая позиция наиболее близка к правовой. Ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет имущественный интерес в качестве объекта как имущественного, так и личного страхования.

А ст. 942 ГК РФ определяет объект имущественного страхования как соглашение сторон об определенном имуществе либо ином имущественном интересе. Неоднозначная формулировка данной статьи породила дискуссии о том, что является объектом страхования – имущество или интерес.

Практика также демонстрирует различные подходы. В Постановлении ФАС Уральского округа в качестве объекта страхования указаны имущественные интересы страхователя. В Постановлении ФАС Московского округа объектом страхования называется имущество[5].

Таким образом, в соответствии с п.2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» объектом имущественного страхования выступает страховой имущественный интерес, связанный с: владением, распоряжением и пользованием имущества (страхование имущества), обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности), осуществлением предпринимательской деятельности (страхование гражданской ответственности)[4].

А предметом имущественного страхования является обязательство страховщика уплатить договорную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называется «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.

Следующим существенным условием договора имущественного страхования является страховой случай, который представляет собой случайное наступление событий, указанных в договоре страхования и причиняющих ущерб имущественным интересам страхователя[26].

Страховая сумма применительно к договору имущественного страхования - это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании (ст. 947 ГК РФ). Таким образом, страховая сумма - это самая большая сумма, что может получить выгодоприобретатель.

На практике нередки споры, причиной которых служит противоречие между ст.ст. 947 и 951 ГК РФ. Действительно, одна норма сформулирована так, что она допускает превышение страховой суммы над страховой стоимостью, а другая признает возможность такого превышения ничтожной.

И, наконец, последним существенным условием договора имущественного страхования является срок[15].

Срок договора страхования влияет на уровень риска, который принимает на себя страховщик. Именно поэтому достижение соглашения между сторонами о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Очевидно, что чем больше срок действия договора страхования, тем выше вероятность наступления страхового случая, который страховщик будет обязан оплатить. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора. Срок действия договора определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК РФ[27].

Итак, проведенный анализ позволяет сделать вывод, что законодательство в области страхования, и в частности в вопросе определения существенных условий договора страхования, имеет противоречия и пробелы. В связи с этим, полагаю, что необходимо внести изменения следующего характера.

Во-первых, установить, что цена является существенным условием договора имущественного страхования, поскольку договор всегда является возмездным. Исключение составляет обязательное государственное страхование

Во-вторых, предмет договора также должен признаваться существенным условием договора имущественного страхования, под которым понимается обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события. В противном случае это противоречит ст. 432 ГК РФ.

В-третьих, изложить п.2 ст. 947 ГК РФ в следующей редакции: «при страховании имущества и предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость». Т.е. исключить слова «если договором страхования не предусмотрено иное». Такая формулировка будет соответствовать п.1 ст. 951 ГК, устанавливающей возможность такого превышения ничтожным условием.

ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА ПОДОТРАСЛЕЙ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1. Страхование имущества

За последнее десятилетие в стране и в мире произошло значительное количество чрезвычайных ситуаций с различной степенью тяжести последствий, а сами отношения, которые возникают между различными субъектами права по поводу страхования имущества, неоднородны по своей отраслевой принадлежности, являются актуальными и нуждаются в конкретизации и исследовании[19].

Основными причинами возникновения подобных ситуаций являются нарушение правил эксплуатации электрооборудования и неосторожное обращение с огнем. Как правило, пожары, которые возникают в частных домовладениях и квартирах, не относятся к ЧС или стихийному бедствию. В данном случае собственник жилья отвечает за соблюдение всех норм противопожарной безопасности. Напомним, что в соответствии со ст. 210 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) бремя содержания имущества несет его собственник, что выражается, прежде всего, в расходах на его содержание, поскольку сохранение имущества в надлежащем состоянии служит его интересам[35]. В ст. 211 ГК РФ «Риск случайной гибели имущества» определено, что риск случайной гибели или случайного повреждения имущества при пожаре, наводнении, землетрясении и т.п. также несет его собственник. Этот риск у собственника появляется одновременно с возникновением права собственности.

Решение о страховании владелец собственности принимает индивидуально. При наступлении страхового случая основная доля выплаты ложится на страховую компанию, а часть компенсируется гражданам в виде субсидий. Хочется отметить, что органам, уполномоченным обеспечивать безопасность жизнедеятельности населения, не лишне было бы проводить разъяснительную работу среди населения о праве граждан по страхованию имущества в целях гарантированного возмещения убытков. В отличие от техногенных рисков, в России в настоящее время практически отсутствует налаженный механизм страхования рисков, связанных с экстремальными природными явлениями. Недостаточная разработанность проблем в этой области оказывает негативное влияние на систему предупреждения ЧС в стране[22].

Страховщики умышленно не идут на страхование тех объектов, которые могут пострадать. В частности, страховые операции могут вообще не осуществляться в тех городах, которые могут пострадать в результате затопления. Ситуация слабого участия страхования повторяется из года в год, суммарные выплаты страховщиков ничтожны в соотношении к ущербу. Россия остаётся страной с низкой страховой культурой и слабым страховым рынком.

Необходимо изменить и дополнить действующие нормативные правовые акты и разрабатывать нормативно-правовые документы, направленные на внедрение системы обязательного страхования. Подобные попытки из раза в раз откладываются в связи с позицией депутатов, опасающихся обвинений в дополнительном оброке на граждан.