Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Понятие и экономическая сущность имущественного страхования).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность тему курсовой работы обусловлена тем, что возрастает роль страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. Институт страхования находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается.

При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат

Цель – выявление особенностей имущественного страхования и его роль в экономике.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

− определить понятие имущественного страхования;

− изучить функции страхования;

− выявить существенные условия договора имущественного страхования;

− изучить страхования имущества;

− провести анализ страхования ответственности за причиненный вред

− охарактеризовать страхование ответственности по договору страхования;

− выявить особенности страхования предпринимательского риска, проанализировав материалы судебной практики;

− определить экономическое значение имущественного страхования.

Методы исследования: системно-функциональный, обобщение, системный подход, индукция, дедукция.

Теоретической основой исследования послужили работы отечественных авторов, а именно: Е.А. Бутова, А.С. Михайлова, Р.С. Родин, И.И. Рыжов, Ю.А. Савинова, И.К. Амирханова, И.Н. Романова, И.С. Лезина, Г.С. Демидов, О. Паутова, А.В. Золотухин.

Структура курсовой работы обусловлена целью и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, в совокупности включающих восемь параграфов, заключения и списка использованных источников.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1. Понятие договора имущественного страхования

Нормативная дефиниция договора страхования имущества содержится в ч. 1 ст. 929 ГК РФ. Договором имущественного страхования является соглашение, по которому одна сторона – страховщик обязуется за обусловленную договором плату в случае наступления установленного в договоре события возместить другой стороне, страхователю, либо другому лицу, в пользу которого договор заключён (выгодоприобретателю), причинённые вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах суммы, определённой договором [3].

Приведённое определение состоит из нескольких структурных элементов, каждый из которых требует уяснения для наиболее полного раскрытия понятия договора имущественного страхования.

Во-первых, это субъектный состав рассматриваемого договора. Если на стороне страхователя как лица, заключившего договор, или выгодоприобретателя как лица, в пользу которого договор заключён, может выступать любое физическое либо юридическое лицо (в ряде случаев даже недееспособный гражданин в качестве выгодоприобретателя), то на стороне страховщика может действовать только специальный субъект – страховая организация либо индивидуальный предприниматель, имеющие лицензию на осуществление определённого вида страхования (ст. 938 ГК РФ)[3].

В большинстве случаев страховщик является субъектом предпринимательской деятельности (коммерческое юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель). Исключение составляют общества взаимного страхования, которые согласно ч.ч. 1, 7 ст. 5 ФЗ «О взаимном страховании» являются некоммерческими корпоративными организациями в форме потребительского кооператива[12].

Кроме того, важное значение имеет правовой статус страхователя и страхуемого имущества. Если на стороне страхователя выступает физическое лицо, и страхуется имущество, используемое для личных, бытовых нужд, то к данным правоотношениям применяются нормы законодательства о защите прав потребителей.

Немаловажным элементом понятия договора имущественного страхования выступает его объект. Категория «объект страхования» является довольно спорной единицей[25].

В соответствии со ст.ст. 929 и 942 ГК РФ, объектом страхования являются имущество или иные имущественные интересы. Пункт 4 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» относит к объектам страхования имущества имущественные интересы, связанные с риском гибели (утраты), недостачи либо повреждения имущества. Согласно ст. 4 ФЗ «О взаимном страховании», объектом этого вида страхования выступают имущественные интересы членов общества, относящиеся, в частности, к владению, пользованию и распоряжению имуществом[7].

Как видно, даже легальные характеристики понятия «объект страхования» отличаются в разных нормативных актах. Несмотря на то, что Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» в большей степени имеет административно - правовую природу, в отличие от акта частного права – ГК РФ, ситуация с расхождением в характеристике одного и того же понятия вряд ли допустима, так как понятие «объект страхования» должно быть единым, несмотря на его межотраслевой характер.

Неоднозначность формулировки ч. 1 ст. 929 ГК РФ порождает дискуссии о том, что же составляет объект страхования: имущество или же имущественный интерес. В цивилистической доктрине относительно страхования имущества уже долгое время противостоят друг другу две основные концепции объекта страхования: монистическая и дуалистическая. Каждая из них имеет свои ответвления. Так, среди сторонников монистической теории преимущественное положение занимает концепция страхового интереса как единого объекта для всех разновидностей страхования[16].

Не вдаваясь в научную полемику отметим, что, несмотря на то, что законодатель традиционно стоит на позициях дуалистической теории (которой придерживаемся и мы), в цивилистической науке превалирует монистическая концепция объекта страхования.

Одной из основных категорий в конструкции понятия договора имущественного страхования является страховой риск. Её системообразующий характер подтверждается, в частности, наличием идеи риска практически во всех институтах гражданского права[28].

Наконец, необходимо отметить, что в действующем законодательстве нет легального определения единого (универсального) понятия договора страхования. В ст.ст. 929, 934 ГК РФ содержатся отдельные определения договоров имущественного и личного страхования, что, однако, не следует рассматривать как отказ законодателя от единого понятия рассматриваемого договора. В определении указанных видов страховых договоров заложен критерий убытков, который нельзя считать определяющим для обособления страховых договоров от других видов гражданско-правовых договоров[31]. Этот критерий указывает на существующие различия между имущественным и личным страхованием, что отнюдь не умаляет значения общего понятия договора страхования, выступающего правовым основанием возникновения всех страховых правоотношений. На наш взгляд, помимо определения договоров страхования двух видов – имущественного и личного – в законодательстве необходимо закрепить единое понятие договора страхования.

Именно таким образом построены главы ГК РФ, регулирующие договоры, имеющие различные виды (купля-продажа, аренда, подряд, кредитный договор, хранение и др.): сначала приводится общее понятие соответствующего договора, а в последующих статьях – определения отдельных видов данного договора[21].

Попытки определить критерии для формулирования единого понятия договора страхования предпринимались многими исследователями. Интересные выводы содержит теория страхового договора, разработанная идеологом «правового нигилизма» А.Г. Гойхбаргом. В качестве ключевых моментов он выделяет правовой и имущественный статус страховщика, наличие оплаты за осуществление страхования, общее обеспечение, на которое нацелено страховое правоотношение. При этом, все приведённые критерии отражают элементы содержания договорного отношения, но не определяют понятия страхового договора[10]. Общим для договоров имущественного и личного страхования выступает единое страховое обязательство, порождаемое любым из видов договора страхования.

Именно единство страхового обязательства для всех разновидностей страхового договора позволяет обсуждать общее понятие договора страхования. Любой из страховых договоров представляет собой акт волеизъявления отдельных субъектов, направленный на возникновение страхового правоотношения[34].

С учётом изложенного, можно сформулировать следующее понятие договора страхования имущества: это соглашение, в силу которого страховщик обязуется за определённую плату, уплаченную другим лицом – страхователем, осуществить страховую защиту имущественного интереса другой стороны посредством выплаты в пользу страхователя либо другого установленного договором лица страхового возмещения или страхового обеспечения в случае наступления определённого события, а страхователь имеет право требовать от страховщика исполнения указанной обязанности.

1.2 Экономическая сущность и функции страхования

В экономическом плане страхование состоит в предоставлении страховой защиты на случай возникновения страховых случаев. Страховая защита в каком-то смысле является двусторонней реакцией человечества на возможные опасности экономического, социального, экологического, техногенного, природного, и иного происхождения[18]. С одной стороны, страховая защита возникает в связи с объективной необходимостью юридических и физических лиц в сохранении своих имущественных интересов, которые связаны с различными сторонами их жизнедеятельности. Со второй стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Если потребность в защите присутствует из-за страха, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих денежных или натуральных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность личных, имущественных и прочих интересов людей, то можно сделать вывод, что в действие вступила система страховой защиты или система страхования[6].

Таким образом, страховая защита – это осознанная потребность юридических и физических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления здоровья, имущества, личных доходов и трудоспособности как самих участников страхования, так и третьих лиц.

Общественная практика в течение длительного периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

1. Централизованные страховые (резервные) фонды, которые создаются за счёт бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в денежной, так и в натуральной форме. Государственные страховые (резервные) фонды подведомственны правительства.

2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов людьми и хозяйствующими субъектами. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в денежной и натуральной форме. Такие фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного человека или товаропроизводителя. Главным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы отдельного человека или предприятия.

3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования[23].

В настоящее время существенно изменяется соотношение между децентрализованными, централизованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Движение происходит в сторону усиления роли страхования.

Таким образом, экономическая суть страхования состоит в образовании денежных фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения вреда у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как во времени так и в пространстве[14]. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счёт взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.