Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Понятие и экономическая сущность имущественного страхования).pdf

Страхование это важная составная часть системы мер по обеспечению финансовой устойчивости организаций и предприятий независимо от их организационно-правовой формы. Действующее законодательство определяет страхование как институт гражданского права, поскольку страховые отношения основаны на имущественных обязательствах субъектов страхового правоотношения. Постоянное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только несчастные случаи (транспортные аварии и эпидемии, катастрофы и т. п.), а также природные силы стихийного характера (наводнения, землетрясения, бури и т. п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности[13].

Возможность решения задачи освобождения, преодоления и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования.

Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение[27].

Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение - возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании. Наличие заранее образованного денежного резерва одинаково служит и потребностям «материального бытия», составляя экономическую необходимость всякого общественного производства, и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека. В этом проявляется важнейшее социально-экономическое значение страхового фонда, лежащего в основе всякого «общественного, политического и умственного прогресса».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате исследования проведенного в рамках данной курсовой работы о гражданско – правовом регулировании договора имущественного страхования мы пришли к следующим выводам.

Договор страхования имущества - это соглашение, в силу которого страховщик (должник) обязуется за определённую плату (страховую премию), уплаченную другим лицом – страхователем, осуществить страховую защиту имущественного интереса другой стороны (страхователя) посредством выплаты в пользу страхователя либо другого установленного договором лица страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы) в случае наступления определённого события (страхового случая), а страхователь имеет право требовать от страховщика исполнения указанной обязанности.

К источникам правового регулирования страхования в Российской Федерации относятся: федеральные законы; постановления Правительства РФ; указы Президента РФ; нормативные акты Федеральной службы страхового надзора; нормативные акты прочих министерств и ведомств. Регламенты, положения, стандартные правила и условия страхования, разработанные союзами и объединениями страховщиков, дополняют условия заключаемых договоров страхования. 

К законам, содержащим общие начала правового регулирования в страховании, в настоящее время относится только Гражданский кодекс РФ. В ГК страхованию посвящена гл. 48. Эта глава содержит нормы о делении страхования на отрасли, формы и виды страхования, требования к форме и содержанию договора страхования. В ней даны определения общим страховым категориям, изложены общие права и обязанности сторон договора страхования, сформулированы требования о существенных условиях этого договора, урегулированы наиболее существенные обстоятельства, обычно возникающие при заключении и исполнении договора страхования.

Проведенный анализ позволяет сделать вывод, что законодательство в области страхования, и в частности в вопросе определения существенных условий договора страхования, имеет противоречия и пробелы. В связи с этим, полагаю, что необходимо внести изменения следующего характера.

Во-первых, установить, что цена является существенным условием договора имущественного страхования, поскольку договор всегда является возмездным. Исключение составляет обязательное государственное страхование

Во-вторых, предмет договора также должен признаваться существенным условием договора имущественного страхования, под которым понимается обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события. В противном случае это противоречит ст. 432 ГК РФ.

В-третьих, изложить п.2 ст. 947 ГК РФ в следующей редакции: «при страховании имущества и предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость». Т.е. исключить слова «если договором страхования не предусмотрено иное». Такая формулировка будет соответствовать п.1 ст. 951 ГК, устанавливающей возможность такого превышения ничтожным условием.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ, от 05.02.2014 №2-ФКЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2014. № 15. Ст. 1691.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. № 32. Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 29.01.1996, № 5, ст. 410.
4. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ, 14.01.1993, № 2, ст. 56.
5. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ, 06.05.2002, № 18, ст. 1720
6. Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» // Собрание законодательства Российской Федерации. 3.12.2007, № 49, ст. 6047.
7. Указание Банка России от 10.07.2014 № 3316-У «О требованиях к заявлению, сведениям, документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела, а также об установлении их типовых форм» // Вестник Банка России, № 96, 16.10.2014.
8. Обзор практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016) (ред. от 26.04.2017) // Бюллетень Верховного Суда РФ, № 2, февраль, 2017
9. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Бюллетень Верховного Суда РФ, № 3, март, 2015
10. Постановление ФАС Уральского округа от 03.02.2011 № Ф09-11602/10-С1 по делу № А47-5247/2010 // Интернет-библиотека электронных документов. – URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=AUR&n=113411#0 (дата обращения: 18.10.2017).
11. Постановление ФАС МО от 22.02.2011 № КГ-А40/785-11 по делу № А40-167804/09-59-1213 // Интернет-библиотека электронных документов. –URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=AMS;n=139860#0/ (дата обращения: 18.10.2017).
12. Постановление ФАС ПО от 18.03.2011 по делу № А55-11379/2008 // Интернет-библиотека электронных документов. – URL: http://sudact.ru/arbitral/doc/oFAxbs1aiNLp/ (дата обращения: 18.10.2017).
13. Постановление ФАС Московского округа от 03.07.2012 по делу № А40-142080/10-14-1249 // Интернет-библиотека электронных документов. –URL :http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=AMS&n=163300#0 (дата обращения: 18.10.2017).
14. Апелляционное определение Московского городского суда от 02.09.2015 по делу №33-31600/2015 // Интернет-библиотека электронных документов. – URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=SOJ&n=1353814#0 (дата обращения: 18.10.2017).
15. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 16.12.2016 г. по делу № А40-100947/2016 // Интернет-библиотека электронных документов. – URL: http://sudact.ru/arbitral/doc/kNNXDtalwrZm/ (дата обращения: 18.10.2017).
16. Амирханова И.К. Краткая характеристика существенных условий договора имущественного страхования // Современные проблемы социально-гуманитарных наук. 2015. № 2. С. 121 - 124.
17. Бутова Е.А. Существенные условия договора имущественного страхования: пробелы и противоречия // Территория права. 2015. № 2. С. 30 - 32.
18. Гражданское право: учебник: в 2 т. / О.Г. Алексеева, Е.Р. Аминов, М.В. Бандо и др.; под ред. Б.М. Гонгало. М.: Статут, 2016. Т. 2. 528 с.
19. Гражданское право: Учебник: в 2 т. / С.С. Алексеев, О.Г. Алексеева, К.П. Беляев и др.; под ред. Б.М. Гонгало. М.: Статут, 2016. Т. 1. 511 с.
20. Демидов Г.С. Соотношение объекта и предмета страхования // Интернет-библиотека электронных документов. – URL: http://lawlibrary.ru/article2035324.html (дата обращения: 18.10.2017).
21. Золотухин А.В. К дискуссии о правовой природе страхования предпринимательских рисков // Предпринимательское право. 2015. № 4. С. 47 - 52.
22. Кристалинская А.М. Анализ и особенности страхования имущества физических лиц // ACADEMY. 2016. № 7. С. 21 - 23.
23. Лезина И.С. Страхование предпринимательских рисков // Современные экономика и общество: научный взгляд молодых. 2016. № 1. С. 94 - 97.
24. Мардалиев Р.Т. Гражданское право // Интернет-библиотека электронных документов. – URL: http://bookza.ru/book_n.php?id=168909 (дата обращения: 18.10.2017).
25. Меняйло Н.М. К вопросу об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Юристъ - правоведъ. 2016. № 4. С. 106 - 110.
26. Михайлова А.М. Некоторые проблемы отечественного законодательства в области страхования имущества от чрезвычайных ситуаций // Право. безопасность. чрезвычайные ситуации. 2017. № 1. С. 21 - 23.
27. Михайлова А.С. К вопросу о законодательном закреплении договоров обязательного имущественного страхования как публичных договоров // Гражданское право. 2016. № 3. С. 10 - 12.
28. Мозолин В.П. Гражданское право // Интернет-библиотека электронных документов. – URL: http://bookza.ru/book.php?id=3899682 (дата обращения: 18.10.2017).
29. Москвина Е.А. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: новый путь развития // Экономика и менеджмент: от теории к практике. 2016. № 1. С. 84 - 96.
30. Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования // ЭЖ-Юрист. 2006. № 15. С. 17 – 26.
31. Родин Р.С. Договор имущественного страхования. Понятие и основные черты // Закон и право. 2016. № 8. С. 10 - 12.
32. Романова И.Н. Правовое обеспечение страховой защиты имущественных интересов и предпринимательских рисков в условиях современности // Образование. Наука. научные кадры. 2016. № 5. С. 25 - 30.
33. Рыжов И.И. Гражданско-правовой договор страхования имущества: понятие и общая характеристика // Правовое поле современной экономики. 2016. № 5. С. 136 - 142.
34. Рыжов И.И. Место договора страхования имущества в системе гражданско-правовых договоров // Юридическая наука: история и современность. 2016. № 10. С. 116 - 121.
35. Савинова Ю.А. Правовое регулирование страхования имущества в механизме обеспечения безопасности // Право. Безопасность. Чрезвычайные ситуации. 2016. № 4. С. 70 - 74.