Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Понятие и экономическая сущность имущественного страхования).pdf

Среди последних событий в этой области стоит отметить реанимированное рассмотрение законопроекта о страховании жилья от ЧС, принятого в первом чтении 27 февраля 2015 г[17]. В связи с формированием нового состава Госдумы у данного документа вновь появились шансы на рассмотрение. Его суть заключается в создании федерального минимума с покрытием в 300 тыс. руб. Однако данная сумма будет призвана покрывать только катастрофические риски, стандартные бытовые необходимо будет докупать у страховщика и расширить покрытие. На данный момент в законопроекте предусмотрена лишь общая конструкция страхования. Вместе с Всероссийским союзом страховщиков хочется верить, что после принятия данного законопроекта охват покрытия страхования жилья достигнет 50 %, в то время как сейчас этот показатель не превышает и 10 %.

Значительную роль в развитии страхового рынка должно занять взаимное страхование. 1 июля 2008 г. вступил в силу Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании». Таким образом, у страховщиков появилась возможность опираться на чёткий регламент взаимного страхования. Однако с момента принятия закона на рынке страховых услуг не наблюдалось существенного прироста обществ взаимного страхования (ОВС), что также может быть связано с недостаточной осведомлённостью страхователей и низкой информированностью граждан[11].

Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня» провел опрос с целью выявить информированность граждан об особенностях взаимного страхования. Больше половины опрошенных лиц ничего не знают о взаимном страховании или не испытывают потребности в данной форме страховой защиты. Только 22 % приветствуют использование взаимного страхования[24].

Однако в сравнении с коммерческой формой страхования взаимное страхование имеет преимущества.

Правила и условия страхования членами ОВС устанавливаются самостоятельно. Такие условия позволяют наиболее полно учитывать интересы страхователей, а не преследовать выгоду страховых компаний.

Взаимное страхование дешевле коммерческого, уменьшены издержки, которые несут страховщики: управление и оценка рисков; урегулирование убытков.

Взаимоконтроль, обеспечивающий большую достоверность информации о соблюдении условий страхования и наступлении страховых случаев.

Непосредственное распоряжение страхователями страховыми резервами. Таким образом, формируемые резервы используются исключительно в интересах ОВС[29].

Перечисленные преимущества данного вида страхования делают его привлекательным для граждан и малого бизнеса. В этих условиях обеспечение их защиты позволяет быть реализовано на условиях, правилах и тарифах, которые они сами создадут, не позволяя страховым компаниям извлекать собственную выгоду.

Таким образом, потребность российского государства, общества, каждого гражданина в эффективных механизмах предупреждения, ликвидации ЧС, включая нормативно-правовое страхование их рисков, имеет долгосрочную актуальность и представляет значимый аспект проблемы обеспечения национальной безопасности, разработки её теоретических обоснований, основанных на концепциях устойчивого развития, приемлемого и оправданного риска. В этих условиях возрастает ценность и значимость страхования, обеспечивающего возмещение вреда, наступившего вследствие негативных обстоятельств, в том числе вследствие ЧС.

Осознав необходимость в страховании и создании материальных фондов, граждане нашей страны могли бы серьезно улучшить экономическую ситуацию в стране. Средства государственного бюджета, расходуемые на выплаты пострадавшим от ЧС, могли бы быть вложены в экономику и социальные программы нашей страны.

2.2. Страхование ответственности за причинение вреда

Страхование является наиболее универсальным и надежным экономическим механизмом, направленным на возмещение причиненных убытков, в условиях действия которого страховая компания за определенную договором плату принимает на себя ответственность за возникающие риски, в том числе риски профессионально действующего субъекта предпринимательской деятельности[32].

Катализатором процесса развития в России страхования ответственности за загрязнение окружающей природной среды послужило законодательное закрепление в целом ряде европейских государств режима абсолютного характера ответственности и также обязательного для субъектов страхования рисков наступающей в данном случае ответственности.

Присущие страхованию превентивная и компенсаторная функции, позволяющие осуществлять контроль и предотвращать негативные последствия производственной деятельности хозяйствующих субъектов, повышать безопасность функционирующих предприятий, усиливать заинтересованность правительственного сектора и предпринимательского сектора в обеспечении наиболее полного возмещения убытков, - все это обращает пристальное внимание именно к страхованию как к действенному инструментарию защиты от последствий причиненного окружающей среде вреда. К тому же в современных условиях обостряющейся конкурентной борьбы между субъектами предпринимательской деятельности наличие у хозяйствующего субъекта полиса, подтверждающего факт того, что его профессиональная ответственность застрахована, не только способствует росту его престижа, но также повышает уровень доверия к данному лицу со стороны как клиентов, так и бизнес-партнеров.

Страхование профессиональной ответственности субъектов предпринимательской деятельности по своей правовой природе относится к страхованию гражданской ответственности[1].

К числу отличительных признаков профессиональной ответственности можно отнести следующие признаки: во-первых, это одна из форм государственного принуждения к соблюдению установленного и действующего правового режима; во-вторых, такая ответственность применяется к совершившим гражданское правонарушение лицам, при этом внешней формой такого правонарушения может являться как нарушение нормативных положений гражданско-правового договора, так и неправомерное причинение вреда третьим лицам, с которыми причинитель вреда не связан договорными отношениями; в-третьих, профессиональная ответственность к правонарушителю может быть применена только государственными органами (специально на то уполномоченными) и только в пределах компетенции, установленной для них законом; в-четвертых, такая ответственность носит имущественный характер; в-пятых, по своей сути является ответственностью одного контрагента перед другим; в-шестых, профессиональная ответственность заключается в наложении на правонарушителя установленных законом санкций[9].

Объектом страхования профессиональной ответственности субъектов предпринимательской деятельности выступают интересы (имущественного характера) юридического или физического лица, о страховании которого и заключен данный договор, которые связаны с возможным риском возникновения обязанности по возмещению убытков, причиненных третьим лицам в связи с осуществлением хозяйственной деятельности субъектами предпринимательского сектора[13].

Анализируя специфику профессиональной ответственности за загрязнение окружающей природной среды субъектами предпринимательской деятельности, следует отметить ее абсолютный характер, обусловленный особенностями риска загрязнения и высокой степенью возможных неблагоприятных последствий, что наиболее полно соответствует наименее защищенной стороне, субъективные права и законные интересы которой были нарушены.

Стоит отметить положительное тенденциональное развитие гражданско-правового регулирования ответственности субъектов предпринимательского сектора за причиненный окружающей природной среде вред, проявляющееся, в частности, в распространении абсолютного характера ответственности на все основные экологические объекты, что существенно отличается от законодательного подхода советского периода[26].

Так, если в первой половине прошлого столетия отечественным правопорядком предусматривались меры ответственности лишь в случае загрязнения водоемов, то во втором десятилетии законодателем уже была закреплена гражданско-правовая ответственность в отношении не только водного бассейна, но также почвы и воздуха.

Дальнейшим шагом парламентариев в направлении развития гражданско-правового регулирования профессиональной ответственности стало расширение понятийно-категориального аппарата. Таким образом, отдельно были выделены: загрязнение воздушной среды посредством повышенных вибраций и шумов, ущерб от загрязнения околоземной атмосферы и прочее. Закрепление такой специфической терминологии позволило, в свою очередь, установить конкретные случаи, условия и имеющиеся возможности для возмещения в результате допущенных нарушений не только реального ущерба, но и так называемого чистого экономического ущерба, который, опираясь на его содержательную часть, вполне можно рассматривать в качестве аналогии упущенной выгоды[11].

Резюмируя все изложенное, стоит отметить, что страхование ответственности за вред, причиненный окружающей природной среде при осуществлении предпринимательской деятельности, имеет бесспорное значение, поскольку практическая реализация механизма обязательного страхования в данной сфере позволяет обеспечить комплексный охват страхованием возможных рисков предприятий, деятельность которых несет потенциальную опасность для человека и окружающей его среды, а также, позволяя создавать унифицированные концептуальные модели мониторинга состояния предприятий и комплексные системы проводимого экологического аудита, выступает своеобразным гарантом формирования средств, необходимых для проведения мероприятий по рекультивации нарушенных территорий и компенсации причиненного пострадавшим субъектам ущерба.

2.3. Страхование ответственности по договору

Верховным Судом Российской Федерации проведено изучение вопросов, поступивших из судов общей юрисдикции и арбитражных судов, а также обобщение отдельных материалов судебной практики, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, на владельцев этих транспортных средств, каковыми признаются их собственники, а также лица, владеющие транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления и тому подобное), с 1 июля 2003 г. возложена обязанность по страхованию риска своей гражданской ответственности путем заключения договора обязательного страхования со страховой организацией[4].

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить причиненный вследствие этого события вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (суммы страхового возмещения)[2]. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

Страхование риска гражданской ответственности является видом имущественного страхования и предоставляет защиту в связи со случаями наступления гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Следует учитывать, что по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор ОСАГО) страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность. Цель гражданско-правовой ответственности - возмещение причиненного ущерба[12].

Страхование ответственности обеспечивает возмещение не собственных убытков страхователя, а убытков вследствие причинения им вреда имущественным интересам третьих лиц, а также их жизни и здоровью. В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Страхование ответственности обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы. Размер вреда, превышающий страховую сумму, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, возмещается потерпевшему самим причинителем вреда добровольно или в судебном порядке на основании решения суда[33].

Спор между индивидуальным предпринимателем, использующим транспортное средство в целях осуществления им предпринимательской и иной экономической деятельности, и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору ОСАГО подлежит рассмотрению арбитражным судом.