Файл: Анализ и разработка предложений по совершенствованию финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка (на примере ЮниКредит банка).pdf

Совершенствование мобильного управления свободными денежными средствами

Оборотный капитал (средства) относится к мобильным активам предприятий, которые являются денежными средствами или могут быть обращены в них в течение производственного процесса.

По экономическому содержанию (сферам оборота) оборотные средства делятся на оборотные производственные фонды и фонды обращения.

По своей сущности оборотные средства представляют собой денежное обеспечение, необходимое для приобретения предметов труда, оплаты топлива, электроэнергии и других компонентов, требуемых для производства товаров, оказания услуг и их реализации. Из этого следует, что они не потребляются в производстве и обращении, а лишь авансируются, т. е. они представляют собой денежное обеспечение непрерывности процесса производства и реализации продукции.

К фондам обращения относятся денежные средства и дебиторская задолженность. Денежные средства могут быть, во-первых, в финансовых инструментах - на счетах в кредитно-банковских учреждениях, в ценных бумагах, выставленных аккредитивах, и, во-вторых, в кассе предприятия и в расчетах (почтовых переводах и др.). Грамотное управление денежными средствами, ведущее к росту платежеспособности предприятия, получению дополнительного дохода - важнейшая задача финансовой работы. Управление денежными средствами включает определение времени обращения денежных средств и их оптимального уровня, анализ денежных потоков и их прогнозирование.

Фактическое владение достаточными денежными средствами, структура, состав, возможность быстро обернуть и действенно использовать оборотных капитал в большинстве случаев предопределяют стабильное финансовое состояние банка и его положение в своём секторе экономики.

Эффективное использование денежных средств играет большую роль в обеспечении нормальной работы, повышении рентабельности деятельности и зависит от множества факторов.

В данном случае следует активизировать работу в следующих направлениях:

1. Рыночная доля банковских переводов физических лиц (за исключением трансакций по банковским картам) продолжит снижаться при одновременном росте абсолютных объемов и несколько меньшем увеличении числа банковским операций. С учетом медленного роста числа банковских офисов данный вид платежно-расчетных услуг остается наименее доступным для населения. Самым крупным типом частых платежей всегда будут перечисления за различные жилищно-коммунальные платежи, услуги связи, оплата образовательных услуг, выплаты по налоговым сборам, штрафы и другие обязательные платежи. Усреднённый операционный показатель по таким выплатам составляет около 1000 рублей.

2. Повышение технологичности указанных услуг возможно при продолжении внедрении и модификации биллинговой технологии проведения платежей.

Биллинговая технология приема платежей предусматривает электронный документооборот между банком и получателем платежа по каналам связи. Применение биллинговой технологии приема платежей физических лиц обеспечивает значительное сокращение времени обслуживания клиентов и оперативное направление получателям платежа информации об оплате. На следующем этапе биллинговую технологию следует распространять на операции приема платежей физических лиц за услуги стационарной телефонной связи в крупных городах.

Хотя ситуация по внедрению даже обычных кредитных карт не увенчалось завоеванием популярности среди населения России. Так более 70% владельцев пластиковых карт используют их только два раза в месяц, когда полностью снимают перечисленную на них заработную плату.

Даже в крупных городах количество людей, использующих банковские карты для безналичного расчёта не превышает 40-50%. В данном положении дел все прогрессивные начинания вязнут в реалиях сложившейся сложной социально-экономической ситуации.

Новой тенденцией последних лет стало появление интегрированных банковских карточных продуктов - социальные, студенческие, транспортные карты. Такие карты, выступая средством доступа к банковскому счету, становятся универсальным идентификатором личности и могут использоваться в этом качестве в бюджетных и корпоративных программах. Дополнительные возможности открывает использование в таких проектах смарт-карт.

Следует ожидать постоянного увеличения доли кредитных карт и депозитных банковских карт с овердрафтом, как способов доступа к банковскому кредиту. Рост количества заемщиков требует от банков увеличения количества банкоматов с функцией приема наличных денежных средств и обмена валюты. В то же время до насыщения рынка существенно более дешевыми платежными терминалами потенциал увеличения числа подобных устройств остается ограниченным. В то же время использование банкоматов и Интернет-банкинга для проведения платежей позволяет значительно снизить операционные издержки кредитных организаций.

Отдельное направление в этом секторе – это расширение сетей банковских офисов работающих по средствам автоматизированных систем, сложных систем программного обеспечения, схем интеграции внешних коммуникаторов. На сегодняшний день данные отделения офисов будут полезны и востребованы лишь небольшой частью клиентов (если брать всю страну – это порядка 22%) с высоким уровнем навыков работы с электронными коммуникаторами. В среднесрочной перспективе автоматизированные банковские офисы должны приобрести такую же популярность, как и банкоматы. Таким образом, удается добиться полной автоматизации процесса и возможности круглосуточного обслуживания клиентов. Однако данная модель обслуживания предъявляет повышенные требования к финансовой грамотности потребителей и не может быть рекомендована для широких групп населения России.

Совершенствование вексельного управления

Долговые обязательства (векселя) ЮниКредит банка соединяют в себе признаки и свойства ценной бумаги как надежного и выгодного временного размещения свободных денежных средств, а также расчетного инструмента при осуществлении взаиморасчетов с предприятиями и частными лицами. Широкая сеть контрагентов и наличие филиалов в большинстве регионов России делают наши векселя универсальным высоколиквидным активом.

В отличие от срочного вклада, когда клиент не имеет возможности в течение срока вклада использовать соответствующие денежные средства, покупка векселя Банка дает векселедержателю возможность до наступления срока погашения векселя использовать его в финансовых схемах и в расчетах со своими коммерческими партнерами.

Погашение векселей. Прием векселей к платежу осуществляется с 9:30 до 13:00 по местному времени. Оплата векселя производится в день предъявления векселя к платежу.

Перечень документов, необходимых для погашения векселя:

- акт приема-передачи векселей (2 экз.);

- заявление на погашение векселей (2 экз.);

- векселя;

- общегражданский паспорт лица, предъявляющего вексель к платежу или нотариально оформленная доверенность на лицо, предъявляющее вексель к платежу, от имени векселедержателя.

Проверка подлинности векселей. Проверка подлинности векселей осуществляется с 9:30 до 17:00 по местному времени. Для осуществления проверки необходимо предоставить:

- заявление на проверку в произвольной форме с указанием реквизитов проверяемых векселей (2 экз.);

- векселя;

- двусторонние копии векселей;

- общегражданский паспорт предъявителя векселей.

Рассмотрев срез существующей ситуации по вексельным услугам можно определить следующие пути дальнейшего совершенствования:

I. Повышение надежности обеспечения ссуды. Выдача ссуд производится под залог векселей. При невозможности получить возврат ссуды банк может заявить протест векселя и иметь возможность безусловного наполнения вексельного обязательства вплоть до банкротства клиента. Данный вариант уже имеет многолетний опыт применения и опробования.

II. Расширение сферы коммерческого кредитования за счет использования векселедержательского кредита. При векселедержательском кредите собственная кредиторская задолженность оформляется векселями. При этом получатель векселя - поставщик товаров, производитель услуг или иное лицо, являющееся кредитором, имеют возможность получить средства в банке векселедателя-должника за счет открытого ему кредита.

III. Получение дополнительного дохода от переданных в обеспечение кредита ценных бумаг  

Заключение

Сложившийся портфель банка показывает эффективности управления рисками и правильной стратегией привлечения денежных средства и надёжного усвоения их по средствам различных финансовых инструментов.

Состояние кредитной организации оценивается как очень хорошее, сильная структура управления с серьёзной регламентной базой, правильная политика привлечения и взращивания своих кадров приносит свои плоды уже на протяжении многих лет присутствия холдинга ЮниКредит банк в России.

В финале работы был дан ряд возможных путей развития деятельности банка, расширения линейки финансовых продуктов, улучшения существующих, а также обозначены тренды развития всей банковской индустрии в целом, что в свою очередь, показывает, куда необходимо приложить усилия для занятия новых ниш.

Проделанная аналитическая работа вокруг финансовой деятельности ЮниКредит банка показала ряд важных трендов в развитии банковского сектора. Среди которых можно отметить острую необходимость в продолжении работы по автоматизации анализа отчётности кредитных организаций.

По ходу написания курсовой работы была исследована система предоставления отчётности банков к финансовому регулятору и публикация оной для свободного доступа.

Можно сделать выводы достаточно высокой открытости ведении финансовой деятельности любой кредитной организации. И существующая нормативно-правовая база выстроила достаточно жёсткие условия, при которых ведение высокорискованной политики банком не может остаться незамеченной. 

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года // Собрание законодательства РФ от 04 августа 2014 г., № 31. ст. 4398.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 г. N 51-ФЗ. Часть вторая от 26.01. 1996 г. N 14-ФЗ [Электронный ресурс]. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http//www.consultant.ru.

3. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/

4. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 30.12.2016) [Электронный ресурс] – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http://www.consultant.ru/