Файл: Региональные банки, особенности деятельности и стратегия развития (Теоретические основы исследования деятельности региональных банков).pdf

Развитие региональной банковской системы в настоящее время сталкивается с серь­езными проблемами. Банк является лишь обслуживающей структурой, развитие региональной банковской системы напрямую зависит от развития реального сектора экономики. На развитие регио­нальной банковской системы сильно сказывается отсутствие единой, стабильной, не ме­няющих своих положений финансово-кредитной политики. Малый и недостаточный ка­питал также не позволяет региональным банкам нормально развиваться^[15].

Новые нормативы ЦБ являются серьезной проблемой для региональных банков. На современном этапе региональные банки функционируют в сложных условиях, что свя­зано как с нормативами Центрального банка РФ, так и с ужесточением конкуренции. Ре­гиональные банки – это, прежде всего кредитующие учреждения, которые работают с ре­альной экономикой, и власть должна предоставлять возможности и создавать условия для функционирования надежных, финансово устойчивых региональных банков.

Таким образом, к каждому региону важен свой подход, ориентированный и основанный на конкретных исходных условиях состояния региональной экономики. Сле­дует оперативно разработать механизм, позволяющий стимулировать кредитные органи­зации, открывающих и имеющих филиалы отделений в труднодоступных районах и мало­населенных пунктах^[16].

Выводы

Под региональным банком принято рассматривать банк, формирую­щий свою пассивную базу, в том числе за счет средств региональной бюд­жетной системы на территории занимаемого им региона или группы смеж­ных регионов, перераспределяющий денежные средства региона путем оказания широкого спектра финансово-посреднических услуг с целью полу­чения собственной прибыли, роста экономики региона и повышения качества оказываемых услуг.

Деятельность реги­ональных банков, как правило, осуществляется в таких направлениях и отраслях, в кото­рых функционирование «банковских гигантов» зачастую оказывается малоэффективной из-за неповоротливости и медлительности последних.

Региональные банки обладают рядом преимуществ по сравнению с другими банка­ми. Одним из преимуществ является способность быстро и организованно принимать управленческие решения, в отличии от банков, в которых решения принимаются в голов­ном офисе другого региона, в частности, Москвы и Московской области.

---

Глава 2. Особенности деятельности региональных банков на примере ПАО «Плюс Банк»

2.1. Краткая характеристика ПАО «Плюс Банк»

Типичным представителем регионального банка является ПАО «Плюс Банк», который осуществля­ет свою деятельность в трех операционных направлениях:

1. Работа с частными клиентами – предоставление банковских услуг, ведение текущих счетов, прием вкладов и депозитов, услуги ответ­ственного хранения, предоставление потребительских ссуд, ссуд под залог недвижимости; ссуд на приобретение автомобилей и т.д.;

2. Обслуживание корпоративных клиентов – ведение расчетных сче­тов, прием депозитов, предоставление овердрафтов, ссуд и других услуг по кредитованию, операции с иностранной валютой, операции с ценными бу­магами и т.д.;

3. Сделки на финансовых рынках – проведение операций по разме­щению денежных средств с кредитными организациями, операций с цен­ными бумагами.

По территории обслуживания ПАО «Плюс Банк» – региональный банк. Uоловной офис кредитной организации находится в г. Омске. Помимо головного офиса, сеть подразделений состоит из трех филиалов (в Тюмени, Москве и Омске), 22 дополнительных офисов и одной операционной кассы вне кассового узла. Среднесписочная численность персонала по итогам 2014 года составила 786 человек^[17].

Организационная структура ПАО «Плюс Банк» представлена на рисунке 2. В организационной структуре банка реализуются как оперативные (кредитование, инвестирование, проведение расчетов, прием и обслуживание вкладов), так и штабные функции (консультирование исполнителей, ведение бухгалтерского учета, анализа хозяйственной деятельности, прием на работу, повышение квалификации сотрудников, маркетинг, контроль за деятельностью банка).

Ревизионная

комиссия

Общее собрание акционеров

Наблюдательный совет

Правление

Комитет по управлению кредитованием

Комитет управляющих

Комитет по управлению активами и пассивами

Административный департамент

Департамент рисков

Департамент маркетинга и продаж

Операционный департамент

Финансово-экономический департамент

Секретариат

Управление маркетинга

Операционное управление

Управление бухгалтерского учета

Управление рисками

Отдел платежных карт

---

Отдел взыскания

Отдел финансового контроля

Управление внутрибанковских операций

Отдел ИТ

Служба безопасности

Отдел поддержки продаж

Управление продаж

Отдел АХД

Юридический отдел

Отдел кадров

Филиалы и представительства банка

Рисунок 2 – Организационная структура

ПАО «Плюс Банк»

Руководство ПАО «Плюс Банк» осуществляется Правление и Президентом (Председателем правления). Права и обязанности Президента и членов Правления определены действующим законодательством и трудовым договором, заключенным между банком и указанными лицами.

Контроль финансово-хозяйственной деятельности осуществляется ревизионной комиссией, избранной общим собранием акционеров банка сроком на 1 год в количестве 7 членов.

Банк работает как с частными, так и с корпоративными клиентами, предлагая им услуги расчетно-кассового обслуживания, кредитования, торгового финансирования, депозиты, зарплатные проекты, корпоративные банковские карты, консультационные услуги и т. д. Среди клиентов банка в разное время были замечены ООО «Учетэнерго», ООО «ПКФ «Бетар-Сибирь», ООО «Компания Морозов», ЗАО «Метаком», ЗАО «ПФК «Омский электродный завод», НП «Сибирское машиностроение», центр красоты и здоровья «М-Стиль», благотворительный фонд «Целитель», ОАО «Сибирский хлеб» и т. д.^[18]

Частные лица, обратившись в банк, могут воспользоваться услугами кредитования (ипотека, авто- и потребительские кредиты), линейкой вкладов, индивидуальными банковскими ячейками, оформить банковскую карту международной платежной системы Visa, осуществить денежный перевод через платежные системы Contact, Western Union, UNIStream и «Золотая корона». Всего банк обслуживает около 8 тыс. корпоративных клиентов и порядка 70 тыс. физлиц. Собственная сеть банкоматов насчитывает более 70 устройств.

Форма собственности ПАО «Плюс Банк» – акционерный банк – самая распространенная форма банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерная форма собственности прогрессивна, так как дает возможность расширить капитал банка за счет дополнительного привлечения денежных средств, выпуска акций и увеличения собственного капитала.

По размеру активов – средний банк (Активы на 31.12.2015 г. – 16 001 млн рублей, 217 место по России).

К законам, регулирующим деятельность ПАО «Плюс Банк», относятся федеральные законы Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ «Об акционерных обществах», «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ, а также Инструкция Банка России «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 2 апреля 2010 г. № 135-И.

---

Итак, ПАО «Плюс Банк» – это самостоятельный хозяйствующий субъект, имеющий статус юридического лица, осуществляющий на основе полученной от Центрального банка Российской Федерации лицензии посредническую деятельность по реализации специфических продуктов – кредита, ценных бумаг и валюты и имеющий основную цель получение прибыли. Далее проведем анализ и дадим оценку финансового положения Банка.

2.2. Оценка и анализ основных показателей деятельности банка

Дадим характеристику источников финансовых средств банка. Создание и приращение имущества банка осуществляется за счет собственных и заемных средств, характеристика которых показана в пассиве бухгалтерского баланса.

Для оценки капитала, вложенного в имущество, а также изменения структурной динамики капитала целесообразно составить аналитическую таблицу.

Пассивы банка слабо диверсифицированы по источникам привлечения, основу ресурсной базы банка составляют вклады физических лиц, на которые приходится 72,19% нетто-пассивов, средства предприятий и организаций составляют всего 8,1%, выпущенные банком собственные облигации и векселя – 3,4%, привлеченные МБК – 4,7%, на собственные средства (капитал и резервы) приходится 10,7%. Клиентская база банка небольшая, обороты по счетам клиентов составляют 8-11 млрд рублей ежемесячно. На рынке МБК в течение рассмотренного периода стабильно выступал в роли нетто-дебитора.

Таблица 1 – Источники финансовых средств ПАО «Плюс Банк» в 2013-2015 гг. (млн руб.)

Показатель	2013		2014		2015		Изменение 2013 – 2015 гг., млн руб.	Темп прироста, %
	млн руб.	Уд. вес, %	млн руб.	Уд. вес, %	млн руб.	Уд. вес, %
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА	14 635	90,2	12 358	88,3	13 612	89,3	-1 023	-7,0
1. Средства банков	2 602	16,0	582	4,2	723	4,7	-1 879	-72,2
2. Текущие средства	1 391	8,6	1 528	10,9	1 242	8,2	-149	-10,7
3. Срочные средства	8 859	54,6	9 508	67,9	10 985	72,1	2 126	24,0
4. Выпущенные ценные бумаги	1 605	9,9	662	4,7	518	3,4	-1 087	-67,7
5. Прочие обязательства	178	1,1	78	0,6	144	0,9	-34	-19,1
СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА	1 598	9,8	1 635	11,7	1 625	10,7	27	1,7
1. Основной капитал	884	5,4	886	6,3	889	5,8	5	0,6
2. Прибыль прошлых лет	508	3,1	700	5,0	704	4,6	196	38,6
3. Прибыль текущего года	218	1,3	88	0,6	69	0,5	-149	-68,3
4. Расходы будущих периодов	-12	-0,1	-40	-0,3	-37	-0,2	-25	208,3
Итоги	16 233	100,0	13 993	100,0	15 237	100,0	-996	-6,1

---

С начала 2015 года пассивы кредитной организации увеличились на 8,89% и на 31 декабря 2015 года составили 15,2 млрд рублей. Увеличение пассивов банка в 2015 году связано с увеличением вкладов физлиц на 15,5%, а также с увеличением объема привлеченных банком МБК на 24,2 %, которые позволили частично компенсировать отток средств предприятий и организаций, объем которых сократился на 28,08%.

Далее дадим характеристику активам банка. Для оценки активов банка, а также оценки изменения структурной динамики активов целесообразно составить аналитическую таблицу.

Таблица 2 – Активы ПАО «Плюс Банк» в 2013 – 2015 гг. (млн руб.)

Показатель	2013		2014		2015		Изменение 2013 – 2015 гг., млн руб.	Темп прироста, %
	млн руб.	Уд. вес, %	млн руб.	Уд. вес, %	млн руб.	Уд. вес, %
1. Высоколиквидные активы	1 825	11,2	1 347	9,6	2 516	16,5	691	37,86
1.1 Денежные средства и их эквиваленты	1 384	8,5	1 039	7,4	1 137	7,5	-247	-17,85
1.2 Корр. счета НОСТРО	441	2,7	252	1,8	755	5,0	314	71,20
1.3 Средства в расчетах	0	0,0	9	0,1	42	0,3	42	-
1.4 Средства на бирже	0	0,0	47	0,3	582	3,8	582	-
1.5 Резервы по высоколиквидным активам	0	0,0	0	0,0	0	0,0	0	-
2. Доходные активы	12 997	80,1	11 068	79,1	10 445	68,6	-2 552	-19,64
2.1 Кредиты банкам	1 954	12,0	401	2,9	3	0,0	-1 951	-99,85
2.2 Ценные бумаги	3 508	21,6	1 633	11,7	603	4,0	-2 905	-82,81
2.3 Кредиты юридическим лицам	2 456	15,1	945	6,8	1 363	8,9	-1 093	-44,50
2.4 Кредиты ИП	70	0,4	42	0,3	5	0,0	-65	-92,86
2.5 Кредиты физическим лицам	5 009	30,9	8 047	57,5	8 471	55,6	3 462	69,12
3. Прочие активы	1 411	8,7	1 578	11,3	2 276	14,9	865	61,30
Итоги	16 233	100,0	13 993	100,0	15 237	100,0	-996	-6,14

---