Файл: Региональные банки, особенности деятельности и стратегия развития (Теоретические основы исследования деятельности региональных банков).pdf

Введение

Актуальность. События последних лет в отечественной экономике в очередной доказали тесную связь процессов развития реального и финансового сектора. Нестабильность на валютном и финансовом рынке являются одной из причин распространения кризисных явлений в российской экономике. На сегодняшний день существует вероятность преодоления кризиса, вместе с тем отмечаются признаки образования рецессии. В связи с этим, исследование проблем развития региональных банков как значимого элемента банковской системы нашей страны представляется актуальным.

Цель работы состоит в анализе и формулировка выводов относительно особенностей деятельности и перспектив развития банковской системы России.

Задачи работы:

• рассмотреть понятие и функции банков;
• дать характеристику структуры банковской системы;
• исследовать понятие и место региональных банков в банковской системе;
• дать краткую характеристику ПАО «Плюс Банк»;
• дать оценку и провести анализ основных показателей деятельности банка;
• выделить перспективные направления развития региональных банков в современных условиях.

Предметом исследования являются современное состояние и перспективы развития региональных банков.

Объектом исследования, является российская банковская система.

Теоретической и методологической базой исследования послужили положения, сформулированные в научных работах отечественных и зарубежных ученых и экономистов в области финансов, денежного обращения и кредита.

Научно-методическая основа работы. Информационную базу исследования составили законодательные акты Российской Федерации, материалы Росстата, данные справочной и научной литературы, финансовая отчетность ПАО «Плюс Банк».

В работе также применяются такие методы как функциональный анализ, метод графических изображений.

Метод графических изображений позволяет наглядно изображать определенные экономические зависимости.

В работе применены также научные методы и приемы анализа литературных и информационных источников, отражающих процессы развития банковского сектора рыночной экономики.

---

Глава 1. Теоретические основы исследования деятельности региональных банков

1.1. Понятие и функции банков

Банк (итал. ваnсо – скамья) – особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли^[1].

Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Исходя из сущности банковской деятельности, выделим следующие функции банков:

- привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

- стимулирование накоплений в народном хозяйстве;

- посредничество в кредите;

- посредничество в платежах;

- создание кредитных средств обращения;

- посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);

- предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране^[2].

Стимулирующая политика предполагает:

- установление привлекательных процентных ставок по вкладам;

- высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;

- достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информации о его деятельности;

- разнообразие депозитных услуг^[3].

Посредничество в кредите – важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.

Посредничество в платежах – изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.

---

Для понимания этого процесса необходимо иметь представление об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

По пассиву банки отражают привлечение средств – образование депозитов, а по активу – их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги^[4]. Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке, представляют собой его ресурсы. Та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций, называется свободным резервом (или кредитным ресурсом).

Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт – это особые услуги, оказываемые банком клиентам и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения^[5].

Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно – кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

1.2. Структура банковской системы

Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране.

Банковская система включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные банковские операции. Законодательство определяет структуру банковской системы, устанавливает сферу деятельности, подчиненности и ответственности для различных институтов, входящих в систему^[6].

По критерию права собственности кредитно-финансовые институты различаются:

- государственные кредитные и кредитно-финансовые;

- частные кредитные и кредитно-финансовые;

- кооперативные;

- смешанные (представляют разные формы собственности)^[7].

К первой группе относятся все центральные банки и отдельные КБ или специализированные институты, национализированные полностью или путем приобретения государством контрольного пакета акций.

Частные финансовые институты могут быть образованы на основе любой формы собственности. В международной практике преобладает акционерная форма банковской организации.

По характеру деятельности банки делятся на коммерческие и специализированные. Коммерческие банки, как правило, универсальные.

---

Универсальные банки выполняют все виды кредитных, расчетных и финансовых операций.

Специализированные банки ограничивают количество банковских операций 1-3 видами услуг или выделяют один из видов деятельности. Эти банки классифицируются в основном по трем критериям:

- функциональный;

- отраслевой;

- по клиентам^[8].

Отдельно выделим территориальный признак. В соответствии с ним банки делятся на международные, национальные, региональные, межрегиональные, муниципальные, заграничные.

К небанковским организациям относятся различные фонды, союзы, общества и другие коммерческие организации, выполняющие на финансовом рынке некоторые банковские операции в соответствии с полученной лицензией. Современные банковские системы, как правило, двухуровневые:

I уровень – ЦБ;

II уровень – все виды КБ и др. кредитные организации, лицензиро­ванные ЦБ.

Примерная схема оргструктуры банковской системы представле­на на рис. 1.

Центральный банк

Коммерческие банки

Небанковские кредитные организации

Рисунок 1 – Организационная структура российской банковской системы^[9]

Коммерческий банк – кредитная организация, формирующая свои ресурсы преимущественно путем привлечения средств на депозиты и работающая на принципах банковской коммерции. Базовым принципом является прибыльность банковской деятельности.

Современный этап деятельности КБ в странах с развитой рыночной экономикой характеризуется переходом к маркетинговым принципам организаций работы банков, когда интересы получения прибыли подчиняются долгосрочным перспективам работы на высококонкурентном финансовом рынке – банковской системе любой страны присущи как общие закономерности развития, так и национальные особенности^[10].

Таким образом, совокупность кредитных учреждений страны, форм и методов кредитования представляет собой кредитную систему. Кредитная система осуществляет аккумуляцию свободных денежных средств и превращение их в ссудный капитал. Организация банковской системы может быть одноуровневой и двухуровневой. Банковские системы некоторых стран имеют 3-4 уровня, но, как правило, это подсистемы первого или вто­рого уровня.

1.3. Понятие и место региональных банков в банковской системе

Под региональным банком принято рассматривать банк, формирую­щий свою пассивную базу, в том числе за счет средств региональной бюд­жетной системы на территории занимаемого им региона или группы смеж­ных регионов, перераспределяющий денежные средства региона путем оказания широкого спектра финансово-посреднических услуг с целью полу­чения собственной прибыли, роста экономики региона и повышения качества оказываемых услуг. Именно региональные банки в большей части ориенти­рованы на обслуживание малого и среднего бизнеса, местных бюджетов и бюджетных предприятий и т.д. Нередко такой банк удачно привлекает в ак­ционеры международные организации. Другими словами, деятельность реги­ональных банков осуществляется в таких направлениях и отраслях, в кото­рых функционирование «банковских гигантов» зачастую оказывается малоэффективной из-за неповоротливости и медлительности последних^[11].

---

Региональные банки обладают рядом преимуществ по сравнению с другими банка­ми. Одним из преимуществ является способность быстро и организованно принимать управленческие решения, в отличии от банков, в которых решения принимаются в голов­ном офисе другого региона, в частности, Москвы и Московской области^[12].

Крайне важно понимание того, что региональная банковская система – это звено, в котором участвуют и взаимодействуют все денежные потоки в сфере хозяйственной дея­тельности субъектов территории. Экономическая роль нашей региональной банковской системы проявляется в её функциональных связях. Банковская система главным образом выступает в роли основного субъекта инвестиционной активности экономической систе­мы, нацеливающий финансовые ресурсы из капиталоизбыточных секторов экономики в сектора, которые испытывают недостаток инвестиционного капитала. В связи с этим финансовое сотрудничество банков также является главной частью процессов экономиче­ского взаимодействия^[13].

Недостаточная развитость региональных банковских систем способствует существен­ному снижению деловой активности, а также приводит к сдерживанию развития реального сектора экономики и к разрушению стабильности воспроизводственного процесса.

В продолжении следует выделить еще одну значимую особенность региональной банковской системы: в ней исчезают эффекты масштаба, – и крупные, и малые банки – это банки регионального значения, так как все они являются участниками регионального рынка банковских услуг.

Банковская система государства является совокупностью различных видов нацио­нальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Сочетание многофилиальных банков и региональных бан­ков средней и малой величины обеспечивают эффективность, конкурентоспособность и устойчивость банковской системы РФ в целом^[14].

Понимание особенностей экономического развития конкретного региона всегда лучше именно у региональных банков, они имеют непосредственную близость и взаимо­связаны с региональным сектором экономики и его населением, как правило, тесно со­трудничают с местными органами власти, что позволяет наиболее компетентно и опера­тивно решать вопросы банковского обслуживания на местном уровне.

---