Файл: Региональные банки, особенности деятельности и стратегия развития..pdf

Можно предположить, что доля банковских кредитов снизится еще на несколько процентных пунктов, а затем стабилизируется. В конечном итоге банковскими кредитами продолжат пользоваться наиболее экономически развитые и самостоятельные регионы, в то время как в других регионах основным инструментом долгового финансирования станут бюджетные кредиты.

Таблица 6

Топ-10 регионов, имеющих наибольшие объемы привлеченных банковских кредитов 55

Основными кредиторами для российских регионов выступают банки с госучастием. Крупнейший кредитор в данной сфере — ПАО «Сбербанк России». На него приходится три четверти (75%) от общего объема коммерческих кредитов, выданных регионам. На втором месте — ПАО «ВТБ» (доля в 15%). Оставшуюся часть кредитов предоставляют другие участники рынка, к наиболее заметным из них относятся ПАО «Россельхозбанк» и ПО «Совкомбанк».

В условиях укрупнения российских банков, когда Центральный банк ставит новые ограничения по размеру минимального уставного капитала, что приводит к усилению тенденций слияния, закрытия банков, поглощения, вопрос выживаемости региональных банков стоит особенно остро.

Но, несмотря на выраженную тенденцию укрупнения банковского бизнеса, которая стимулируется органами регулирования, региональные банки вероятно могут играть существенную значимость в формировании банковского сектора.

Данные банки имеют целый ряд положительных сторон сравнительно больших кредитных учреждений. Среди них - хорошее знание местного бизнеса, интерес в развитии территорий. Их превосходство - ориентация на личный контакт (вероятность индивидуального подхода). Оказываемые ими услуги персонифицированы и адаптированы к нуждам клиентов, что способно заинтересовывать и сохранять клиентуру. Для этих банков свойственна наилучшая управляемость [11].

Кроме названных положительных сторон региональные банки имеют и определенные недостатки.

К отрицательным сторонам, негативно влияющим на развитие, относят: низкую доходность, неразвитую ресурсную базу, более высокий уровень затрат и уровень принимаемых рисков в силу нестабильности финансового положения заемщиков. Вместе с тем банки имеют возможность минимизировать принимаемые риски за счет персонального обслуживания клиентов и высокого уровня доходности (с учетом риска).

Обобщая вышесказанное возможно сделать последующие заключения. Региональные банки - это не просто кредитные компании, которые исполняют свою деятельность в регионе. Это банки, тяготеющие к реальному сектору экономики, нашедшие для себе крепкие экономические ниши и замкнувшие на себя основные кредитные операции в регионах.

Подобные банки являются по-настоящему основными для целых территорий, так как тесно вплетены в действующую непростую социальную систему принятия решений в регионах, согласования интересов, извлечения информации и обратной связи. Они выражают своевременность в решении многих задач, так как пребывают в непосредственной близости к региональному сектору экономики и готовы наиболее грамотно решать проблемы на местном уровне.

2.3. Перспективы регионального развития банковской системы

Региональная банковская система обязана владеть определенными качественными отличительными чертами, которые присущи только лишь ей и которые дают возможность дать характеристику её как финансовый элемент воспроизводственного потенциала региона. Как выявило проложенное изучения во 2-ой главе, степень формирования банковской системы в регионе непосредственно находится в зависимости с капиталом экономики соответствующих территорий, которое существенно отличается по регионам РФ [21]. Плотность сети кредитных учреждений, их ресурсная обеспеченность и масштабы кредитования (то есть основные параметры банковской системы) существенно дифференцированы в различных субъектах РФ,что является объективным.

Имеющееся суждение, то, что распространение по стране обширной сети филиалов, кредитно-кассовых офисов, операционных касс и представительств крупных столичных банков считается абсолютным благом, так как способствует независимому переливу капитала в экономику регионов. Однако, несомненно, благоприятно относиться к данной ситуации невозможно. Данное сопряжено с определенными условиями.

Во-первых, все без исключения, составляющие финансовой концепции регионов (кредитная, расчетная, сберегательная) попадают в стратегическую зависимость от довольно ограниченного числа больших (в этом числе и с заинтересованностью государства) банков, то что опасно крупными системными рисками. Данное повышает имеющуюся зависимость регионов с воздействия столичных финансово-экономических и политических верхушек, интересы которых имеют все шансы значительно различаться не только с социально-экономических интересов регионов, но и государства в целом. Подобным способом, экономическое ослабление регионов, сопряженное с нарастанием вероятности усиления целого риска концентрации капитала, — это не только банковская, однако и большая социально-экономическая задача.

Во-вторых, в качестве довода в пользу развития региональной банковской системы преимущественно за счет филиалов федеральных банков, нередко приводится более обширный перечень потенциальных услуг по сравнению с региональными банками 21.Данное объективно до такой степени, насколько потенциальные способности крупных банков обретают фактическую реализацию в регионах. Зачастую ведущие банки сознательно сдерживают перечень оказываемых региональными филиалами услуг с целью минимизации рисков.

Региональные банки в России имеют свои конкурентные преимущества. Это близость к реальному потребителю, а также большое стремление, как самих банков, так и некоторых местных администраций обеспечить такие условия, чтобы региональная банковская система постоянно развивалась.

На местах региональные банки довольно конкурентоспособны. Главными факторами предпочтения регионального бизнеса работать с местными банками считаются значительная общедоступность, взаимодоверие, сформировавшийся образ и вероятность следить и дать оценку безупречность их репутации. [5] Это главнейшие конкурентные преимущества большинства региональных банков. Вся деятельность малых банков осуществляется непосредственно в регионе, в конкретном городе или районе, и все заинтересованные лица имеют возможность при необходимости получать достаточно объективную и своевремен­ную информацию о банке. Основными проблемами развития региональных банков являются следующие: [9]

1. Недокапитализация. Теоретически существует два пути ее решения.

1-ый путь — повышение уставных капиталов за счет добавочных эмиссий акций. Основным препятствием тут считается недостаток свободных денег у хозяйствующих субъектов регионов, которые имели возможность б быть инвестированы в акции банков.

2-ой путь — превращение в капитал за счет своей прибыли. Как демонстрирует практическая деятельность, в данном направлении возникает ещё большее число проблем. Сам по себе степень рентабельности региональных банков никак не возвышен. Связано данное с тем, что ими обслуживаются небольшие валютные потоки.

1. Факторнестабильности государственной политики формирования банковской системы. Правительство многократно делало заявления о том, что государству нужна устойчивая национальная банковская система. Более того, оно оценивает её как единственный из основных структурных компонентов ускорения экономического роста в Российской федерации. Результат устойчивости системы за счет ликвидации небольших банков (её огромной части) наиболее, чем подозрительно.

Принуждая банки сверхинтенсивно увеличивать основной капитал, их непроизвольно направляют к росту риска деятельности. Высокодоходные операции подразумевают и большой риск.

1. Поддержание ликвидности и платежеспособности банков. Задача укрепления нынешней ликвидности более критически стоит для небольших и средних банков. Для больших банков он не настолько актуален (в случае если трудности уже не носят безусловный и запущенный характер). Кредитные учреждения, регулируя собственную высоколиквидность, имеют все шансы испытывать недостаток денежных средств. Более того, доля неприменяемых средств средних и небольших банков передается на рыночных условиях в распоряжение больших банков.[19] При этом проблемы получения краткосрочных кредитов для региональных банков остаются нерешенными.

Региональным банкам будет запрещено совершать трансграничные операции. Также таким кредитным организациям нельзя будет иметь филиалы и другие внутренние структурные подразделения за пределами субъекта федерации, в котором банк зарегистрирован, а также в граничащих с ним регионах. Таким образом внедряются пропорциональные требования в банковской сфере, все российские банки предполагается разделить на три группы. Это системно значимые, к которым уже установлены особые требования, банки федерального значения и региональные банки 9.

К региональным банкам будут применяться два норматива по ограничению крупных рисков — Н6 и будущий норматив Н25, связанный с ограничением кредитования собственников этих банков 55.

Таким образом, можно выделить тринаправления содействия банкам в повышении эффективности работы на основе стандартов:

• рекомендации банкам строить свой бизнес на основе лучшей банковской практики;
• оказание помощи банкам в изучении и внедрении лучшего опыта организации процесса управления;
• рекомендации банкам использовать стандарты в качестве инструмента для оценки качества своей деятельности.

В России региональные банки объективно заинтересованы в оживлении и росте реального сектора экономики. В среднесрочной идолгосрочной перспективе у них не будет иных надежных сфер приложениякапитала. То есть интересы развития российской экономики и значительнойчасти региональных банков объективно совпадают. Необходимо ихподдерживать, активнее вовлекать в реализацию национальных проектов имуниципальных программ. От того, как будут развиваться региональныебанки, во многом зависит стабилизация банковской системы и дальнейшиеэкономические преобразования в России в целом.

Для усиления конкурентных преимуществ региональных банков, можно предложить следующее:

1. Освоить новые финансовые услуги и усовершенствовать действующие, например, использование контекстных сервисов, цифровых отделений и внедрение Mobile-first-дизайна.

2. Расширить присутствие на банковском рынке. Создание всевозможных филиалов и расширение банковских услуг, например, факторинг, трастовые операции, услуги по управлению денежной наличностью, дисконтные брокерские услуги, инвестиционные банковские услуги (андер-райтинг).

3. Объединиться с другими банками, но не только с помощью их поглощения, а создать с некоторыми из них взаимовыгодные союзы.

4. Участвовать банкам в организации проектов совместно с предприятиями, бизнес которых можно считать наиболее интересным и перспективным 17. Например, банк может предоставить кредитную линию с лимитом задолженности предприятию, если он считает, что оно осуществляет социально-значимую деятельность и эффективно взаимодействует с другими организациями.

Тем самым, для обеспечения формирования развитой региональной банковской системы в ближайшее время необходимо реализовать следующие мероприятия.

• Разработать нормативно-правовые акты, касающиеся осуществления региональными банками своей деятельности.
• Выделение банкам, на основе установленных условий, централизованные ресурсы для финансирования экономического роста в регионе.
• Компенсировать часть банковских процентов со стороны органов местной власти по кредитам для хозяйствующих субъектов, занимающихся реализацией значимых для развития региона проектов.
• Привлечь региональные банковские организации к содействию в реализации муниципальных программ социально-экономического развития региона.

Таким образом, региональные банковские системы считаются частью общей банковской системы государства. Состав банковской системы формируется под влиянием различного рода условий как внешних, так и внутренних. Структура региональной банковской системы согласно различным регионам разнородна, чем больше в ней доминирует число региональных банков, тем наиболее инвестиционно-заманчивым считается регион.