Файл: Региональные банки, особенности деятельности и стратегия развития..pdf

Таким образом существует много подходов, однако каждый из них неоднозначный и потому спорный. Необходимы дополнительные характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из прочих кредитных организаций, функционирующих на региональном рынке:

• корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;
• пассивы формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;
• банковские услуги реализуются на рынке региона;
• независимость от финансовых ресурсов банков других регионов.

Таким образом, региональный банк это организация осуществляющая специализированные финансово-посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона [21, с. 26-29].

Специфическими принципами конкурентоспособности региональных коммерческих банков выступают [7, с. 274]:

• спецификация целей деятельности, учитывая доминирующие позиции и норегиональных банков;
• максимальный учет при предоставлении банковских услуг локальных потребностей;
• формирование рыночной ниши и базы клиентов, учитывая специфику региона;
• предоставление расширенного спектра преференций и льгот клиентам[7, с. 275-276].

В качестве основных проблем развития региональных банков следует отметить:

• изменение конфигураций региональной банковской системы, проявляющиеся в том, что постепенно идет процесс наращивания собственных капиталов и активов кредитных организаций, открытия филиалов крупных столичных банков в регионах;
• прекращение создания новых кредитных организаций, наметилась тенденция к уменьшению числа действующих;
• имеют место случаи отзыва лицензий и ликвидации кредитных организаций. За 2014 год было отозвано 87 лицензий, а с начала 2015 г. этот список пополнился еще на 89кредитных организаций на 21.03.15 г.
• вступление в силу Федерального закона ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» [2], предусматривающий увеличение минимального размера собственных средств (капитала) кредитных организаций до уровня 1 млрд. и 300 млн. рублей для банков с базовой и универсальной лицензией с 2018 года.

Обобщая вышесказанное, можно заметить, что региональная банковская система соответствует всем признакам системности, свойственной и для национальной банковской системы (общие функции, цели, правовая база, собственный воспроизводственный механизм), что позволяет выделить ее как объект анализа экономической науки [10, c. 34-37]. В структуре национальной банковской системы региональная банковская система чаще всего трактуется экономистам и теоретикам и, как гармонично встроенный подсистемный компонент, обеспечивающий финансово–территориальную целостность, устойчивость и адаптивность банковской системы в целом к реализации денежно– кредитной политики страны и регионов [19, c. 78].

1.3. Типы банковских систем регионального уровня и место региональных банков в них

К настоящему моменту времени в нашей стране сложилось шесть типов банковских систем регионального уровня (рисунок 1):

Рис. 1. Типы банковских систем регионального уровня [20]

1. К первому типу систем имеют отношение те регионы, чьи финансово-кредитные институты по объему активов занимают первые места по стране, они опираются в основном на финансовые потоки своих регионов. Это регионы-лидеры, для банковских учреждений которых свойственна весьма слабая зависимость от помощи со стороны государства, наличие в основном собственной филиальной сети и проведение банковской экспансии [34, c. 362].

2. Второй тип представлен регионами со средними показателями общего уровня экономического развития, тем не менее темпы развития их региональных банковских систем существенно опережают общее развитие экономики данных регионов. Это происходит по разным причинам, но в основном за счет эффективного функционирования нескольких чрезвычайно деятельных банковских учреждений. Они привлекают крупные суммы из других субъектов федерации, в их активах высока доля операций не кредитного характера, соответственно, их отличает сравнительно более высокая степень специализации [34, c. 363].

3. К третьей категории отнесены регионы с приблизительно одинаковой величиной банковских активов и финансовых потоков, но этот уровень значительно более низкий, нежели у регионов лидеров первой группы. Кредитные организации данных регионов ведут свою работу преимущественно за счет местных финансовых средств, они не проводят крупных банковских экспансий. Одновременно с этим они достаточно финансово устойчивы для того, чтобы не поддаться банковской экспансии других региональных банков: как правило, в этих районах преобладают филиалы и отделения местных банков. Доказательством сравнительной независимости банковских систем этих регионов служит тот факт, что они в значительно меньшей степени рассчитывают на централизованные кредитные вложения. При этом различие в уровне концентрации активов в данных регионах может быть довольно высокой [34, c. 364].

4. Характерной чертой регионов четвертой категории выступает преимущественное доминирование банковских активов над средствами региональной экономики. Финансирование здесь осуществляется в основном за счет мощных государственных финансовых средств. Банки таких регионов отличает существенная зависимость от кредитов Центрального банка [40, c. 23-24]. В связи с этим их финансовое положение неустойчиво, особенно в периоды кризиса, поскольку сокращение государственной поддержки, оказываемой на льготных условиях наряду с проведением умеренно жесткой политики кредитования, неизбежно скажется и в ближайшей перспективе приведет к ухудшению финансового положения региональных банков данной категории [40, c. 23-24].

5. Регионы пятого типа отличает значительное отставание активов региональных банков от финансовых возможностей региональной экономики. Большая часть региональных финансовых потоков утекает за территориальные пределы данных регионов посредством филиальной сети банков других областей. Обычно кредитные организации регионов данного типа невелики по размерам, обслуживают преимущественно отраслевые предприятия и организации. По причине нацеленности именно на местные предприятия у них возникает повышенная зависимость от централизованных кредитных ресурсов, в условиях кризиса наблюдается рост неплатежей по обязательствам, что приводит к шаткости их финансового положения. Это самый многочисленный тип регионов в нашей стране [34, c. 365].

6. Для территориальных единиц, относящихся к шестому типу, свойственен крайне низкий уровень соответствия банковских активов и собственных финансовых потоков, а также довольно существенная зависимость от вливания централизованных потоков кредитных ресурсов, существенное воздействие филиальных структур других региональных кредитных институтов. Это регионы, отличающиеся наиболее низкими темпами развития не только финансовой, в том числе банковской, но и во многих других сферах. Никогда ранее система банковского обслуживания не функционировала в обстановке настолько жесткой конкурентной борьбы. Сегодня банкам приходится бороться с полным спектром обстоятельств: усилившейся конкуренцией, значительным сокращением эффективности деятельности, поведенческими модификациями клиентов, снижением степени доверия клиентской базы и лояльности потребителей услуг [49, c. 145].

Следует отметить и то, что региональные банки имеют высокую степень доверия у местного населения, которое предпочитает размещать свои капиталы непосредственно в территориальных банках [44]. Подобное взаимодействие выгодно всем участникам, и региональной экономике и местным жителям, а также непосредственно самим кредитным институтам. Региональные банки, бесспорно, можно назвать специализированными финансовыми учреждениями, поскольку каждый отдельно взятый регион имеет специфику своего экономического развития, значит, банк вынужден предоставлять на рынок только те услуги, которые являются наиболее востребованными в рамках данного региона.

Таким образом, региональные банки играют важную роль в социально–экономическом развитии региона. Под региональным банком понимается учреждение, оказывающее ссудо-сберегательные специализированные услуги в пределах границ территории региона в интересах региональной экономики, находящееся в зависимости от финансового состояния представителей регионального бизнеса и населения. Региональный банк должен развиваться, преследуя главную цель – обеспечить целенаправленное и эффетивное социально-экономическое региональное развитие при помощи приоритетной структурной политики путем участия в региональном воспроизводственном процессе и максимальном удовлетворении потребностей клиентов.

Эти банки за долгий период своего существования в регионе научились выживать как в условиях экономического кризиса, так и при экономической стабильности. Они досконально изучили местную специфику и используют это в своей деятельности. В целом, учитывая проблемы, с которыми сейчас сталкиваются региональные коммерческие банки, можно определить пути обеспечения их устойчивого развития.

2. ИССЛЕДОВАНИЕ СОСТОЯНИЯ И ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ В РОССИИ

2.1. Анализ развития банковского сектора России на современном этапе

По состоянию на 01.01.2017 года в стране действует около 575 коммерческих банков, которые являются достаточно разнородными как по масштабам, так и по специализации деятельности. График динамики общего количества функционирующих в рамках отечественного банковского сектора кредитных организаций в 2001-2016 гг. представлен на рисунке 2.

В Бразилии, например, в настоящее время функционирует 163 кредитные организации, в Китае их насчитывается 673. Для нашей страны также характерно неравномерное размещение кредитных организаций, отличающиеся концентрацией в центральных регионах и недостаточным присутствием в других округах.

Рис. 2. Динамика общего количества действующих банков в Российской Федерации [55]

Начиная с 2004 года для национального банковского сектора характерно снижение числа действующих банков, это может служить доказательством того, что конкуренция в банковском секторе снижается. Дополнительно аргументировать данную позицию можно рассмотрев динамику отзыва лицензий Центральным банком. Начиная с июня 2013 года интенсивность отзыва лицензий и зачистки банковского сектора значительно увеличилась.

Сокращение числа кредитных организаций обусловлено наличием объединительных процессов в основном, в форме присоединения путем преобразования отдельных банков в филиалы.

Рис. 3. Динамика лицензий у банков, единиц [55]

Другой особенностью развития отечественного банковского сектора являются диспропорции между величиной активов и капитала действующих банков. Распределение действующих кредитных организаций зависимости от величины их собственных средств представлено на рисунке 4.

Рис. 3. Распределение кредитных организаций в зависимости от величины их собственных средств по состоянию на 01.01.2017 [55]

На основании данных рисунка можно сказать, что состав конкурентной среды отечественного банковского сектора характеризуется преобладанием мелких и средних банков по величине собственных средств.

Еще одной особенностью конкурентной среды отечественного банковского сектора является неоднородность входящих в него участников по типу собственников. Так, Центральный банк выделяет группу банков, контролируемых государством в размере 26 банков, а и их доля в совокупных активах отечественного банковского сектора оценивается на уровне 51,4%.

По мнению отечественных аналитиков, по сути уже сформировалось несколько банковских кластеров. Так, в отчетах Банка России «О развитии банковского сектора и банковского надзора» выделено шесть кластеров (таблица 1).

Таблица 1

Кластерная структура российской банковской системы [55]