Файл: Региональные банки, особенности деятельности и стратегия развития..pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования определяется необходимостью формирования инфраструктуры региональной банковской системы, адекватной требованиям современного развития финансового сектора и региональной экономики, устойчивой к воздействию внешних факторов.

Российская банковская система является одной из наиболее многочисленных в мире по количеству действующих кредитных организаций. По состоянию на 01.01.2017 года в стране действует около 575 коммерческих банков, которые являются достаточно разнородными как по масштабам, так и по специализации деятельности. При обсуждении проблем совершенствования банковской системы и повышения доступности финансовых услуг часто поднимаются вопросы текущего состояния и перспектив деятельности региональных банков. Несмотря на отсутствие единого определения «регионального банка», трудности их деятельности обширно обсуждают в контексте усиления отраслевого регулирования и формирования условий с целью ускорения развития единичных регионов. Акцентирование региональных банков в отдельную категорию должно обуславливаться особыми отличительными чертами условий деятельности, а никак не эндогенными факторами, объединенными с выбором направлений деятельности и структуры баланса.

Цель написания курсовой работы – выявить тенденции развития региональных банков в России и обозначить перспективы пути повышения статуса региональных банков.

Постановка цели исследования предопределяет решение следующих задач:

• определить особенности и сущность региональной банковской системы России и региональных банков;
• определить методы управления банковской системой на уровне региона;
• провести анализ региональной банковской системы РФ и дать оценку конкурентных преимуществ исследуемого рынка;
• описать тенденции развития кредитования и проблемы привлечения средств региональных банков в России;
• определить перспективы и направления развития региональных банков;
• обосновать необходимость и пути повышения статуса региональных банков в российской банковской системе.

Объектом исследования являются региональные банки, предметом исследования выступает банковская региональная система, представляющая собой динамично развивающуюся составляющую банковской системы РФ.

В качестве методической базы данного исследования были выбраны различные научные труды и монографии отечественных авторов, таких как О.И. Лавушин, Е.Ф. Жуков, И.М. Александров, Т.П. Николаева, Н.И. Куликов, а так же материалы, публикуемые в сети Интернет.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав основного текста, заключения, списка использованных источников. В первой части исследования рассматривается сущность региональной банковской системы и региональных банков, выявляются особенности их развития. Во второй части исследования проводится анализ современного состояния банковской системы России и места региональных банков в ней.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ

1.1. Банковская система региона: понятие, сущность, особенности

Банковская система – это совокупностьбанков и других кредитных организаций, действующих в соответствии с выданными им лицензиями на территории России и возглавляемых Центральным банком Российской Федерации (ЦБ РФ).В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» [2] определен состав банковской системы, включающий Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Составной частью банковской системы страны является региональная банковская система, которая имеет двухуровневую структуру, как и национальная система в целом. На первом уровне находится территориальное учреждение Банка России, которое наделено довольно большими полномочиями в сфере контроля над деятельностью кредитных организаций на подведомственной территории, а на втором уровне – кредитныеорганизации и их подразделения, находящиесяи действующие на данной территории [28, с. 328].

В настоящее время имеются несколько определений банковской системы региона (БСР). Различные авторы включают в это понятие разные свойства этой системы. В одних работах [7] БСР рассматривается как двухуровневая: на первом располагается территориальное отделение Центрального банкаРоссии, на втором – коммерческие банки региона ифилиалы кредитных организаций других субъектовФедерации.

Таким образом, двухуровневость, присущая для банковской системы Российской федерации в целом, сознается основным качеством банковской системы региона. Иные свойства и специфические особенности, какими обладают банковские системы региона, никак не выявляются.

По мнению Бондаренко Т.Г, более полное определение БСР приведено в другой работе [13]: Региональная банковская система должна рассматриваться как элемент (подсистема) единой банковской системы страны.

В то же время региональная банковская система содержит характерные особенности, предопределенные региональными условиями функционирования. Этот аспект дает возможность анализировать БСР в 2-ух аспектах: функциональном и территориальном.

Функционально БСР считается подсистемой государственной банковской системы, что, в свою очередь, считается подсистемой наиболее значительного порядка – финансово–кредитной системы государственной экономики, оказывающей на её формирование значительное стабилизирующее воздействие (формирование условий функционирования банков, аудиторская и надзорная деятельность, кредитно–инвестиционное право и т. д.)[23, с. 110].

Территориально БСР – подсистема финансово–кредитной концепции экономики региона, функционирующая не отдельно, а в тесной взаимосвязи с экономикой данного региона.

Двойственностью БСР обусловлено присутствие их единых параметров и особенностей. К единым свойствам, возможно относить двухуровневость, совокупность выполняемых функций, целостность законодательной и нормативно–правовой основы регулирования деятельности [25, с, 75] .

Региональная банковская система содержит в себе следующие элементы:

• территориальное учреждение ЦБ РФ;
• региональные отделения Банка развития и внешнеэкономической деятельности;
• коммерческие банки, головной офис которых находится на территории данного региона, и их филиалы, осуществляющие деятельность на данной территории;
• филиалы коммерческих банков других регионов;
• филиалы и представительства иностранных банков;
• небанковские кредитные организации [25, c. 78].

Помимо этого, кредитные учреждения вправе формировать так называемые ассоциации. Ассоциации никак не могут совершать банковские операции, задача их деятельности – не получение прибыли, а координация работы участников и защита их интересов, в большей степени проявляющаяся в участии в разработке законодательства, стабилизирующего банковскую деятельность. Зачастую подобные ассоциации также включают в структуру региональной банковской системы.

Г. Л. Авагян [5] определены направления развития банковской системы в регионах РФ: эмиссионно–инфляционное, демонетизацияэкономики, расширение внутреннего долга, расширение внешнего долга. По каждому из направлений автором сформулированы тренды икачественные особенности функционированиябанковской системы.

И. Н. Юдиной [54] разработана типология состояний банковских систем в пространстве показателей «стабильность–общественнаяэффективность» и на конкретных историческихпримерах показана возможность реализацииодного из четырех основных состояний.

Представленная классификация, по мнению автора, позволяет предопределить перспективное положение банковской системы как объекта управления, а также сравнить пространственное состояние различных банковских систем.

В целях определения региональной банковской системы как самостоятельного системного объекта целесообразно сопоставить ее с признаками национальной банковской системы.

В качестве первого критерия системности национальной банковской системы многие авторы выделяют критерий сложности [23, с. 109]. Он проявляется в целевой и функционально–организационной однородности ее элементов. Целевая однородность обусловлена единством реализации на всех уровнях банковской системы целей государственной денежно–кредитной политики. Критерием функционально–организационной однородности выступает, определяемая законодательством и организационными принципами осуществления банковской деятельности система функций по аккумуляции и перераспределению денежных средств всех субъектов экономики. Более того, для сложных систем свойственно многообразие форм взаимодействия экономических агентов, разнообразие направлений кредитной активности банковских и внебанковских элементов, что определяет сложность ее структуры [36 с. 29].

Опираясь на выводы Белоглазовой Г.Н., [10] региональная банковская система объединяет самостоятельные региональные коммерческие банки, официально зарегистрированные на данной территории. Ее представляют территориальное Главное управление Центрального банка России, которое выражает его интересы и обеспечивает проведение единой государственной денежно–кредитной политики в регионе, региональные банки и небанковские кредитные организации.

Сопоставляя данные подходы к определению сложности региональной банковской системы, можно отметить, что она органично объединяет, согласно авторскому взгляду на данную проблему, региональный и муниципальный уровни. Связано это с тем, что территориальные банки образуются, как правило, в административных центрах и осуществляют свою деятельность на территории всего региона или большей его части [28, с. 85-86].

Обобщая вышесказанное, можно сказать, что при выделении регионального банка наиболее значимым считается не размер капитала, а источник его образования. Первоначально, при формировании региональных банков, должна стоять главная задача – удовлетворение основных потребностей экономики региона (и непосредственно региональных предприятий, так как в силу их небольшого объема они неинтересны большим иногородним банкам) [43, c. 160].

Таким образом, можем дать следующее формулирование: региональная банковская система – комплекс субъектов финансового сектора экономики, исполняющих, в соответствии с российским законодательством, банковские действия на территории отдельно взятого региона, их объединения и ассоциации, а кроме того учреждения, необходимые для реализации деятельности Банка РФ на территории этого региона (в том числе территориальное учреждение ЦБ РФ), плотно взаимодействующие друг с другом и с субъектами нефинансового сектора региона [9, c. 447].

1.2. Сущность и особенности работы региональных банков

Для характеристики регионального банка для начала определим, что является критерием для выделения данного понятия. В России отсутствует законодательно принятое определение «региональный банк». Традиционно при проведении исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая информация региональном разрезе собирается  по  субъектам  Федерации. В зарубежной практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью)[27, c. 112].

В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион. Однако под такую характеристику попадают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки [43, c. 160].

Ряд рейтинговых агентств, выделяя региональные банки в отдельную группу, исходит из различных показателей деятельности: величины собственного капитала, уровня капитализации, объема валюты баланса и т. д. Такой признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь количественные результаты деятельности российской банковской системы.

Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль и специфику. Этот признак регионального банка не является определяющим, поскольку участие органов государственной власти муниципального образования или субъекта Российской Федерации может осуществляться и в банках других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике конкретного региона [26, c. 41-45].