Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ.pdf
Добавлен: 26.06.2023
Просмотров: 81
Скачиваний: 2
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1. Понятие, виды и значение страхования ответственности
1.1.Страхования ответственности : понятие, сущность, виды
1.2.Проблемы страхования ответственности в сфере оказания риэлторских услуг
1.3. Обязательное страхование ответственности хозяйствующих субъектов
Глава 2. современное состояние рынка страхования ОТВЕТСТВЕННОСТИ И перспективы развития
2.1. Развитие сектора страхования ответственности в России
2.2. Перспективы развития страхования ответственности автовладельцев
добровольного страхования находится на предпоследнем месте: его доля составила в 2016 г. 3,29%, немного опередив сектор страхования предпринимательских и финансовых рисков (см. табл. 1).
Следует отметить, что, по данным швейцарского перестраховочного общества Swiss Re, доля страхования гражданской ответственности на развитых рынках, как правило, составляет 8-15% от общего объема премий, собираемых в секторе nonlife insurance (страхование иное, чем страхование жизни). [28]
Удельный вес премий по добровольному страхованию ответственности в совокупной страховой премии, собираемой в секторе страхования ответственности, после кризиса постепенно сокращался: с 23,3% в 2012 г. до 17,2% в 2016 г. В то время как доля страховых выплат по добровольному страхованию ответственности в совокупном объеме страховых выплат по страхованию ответственности, напротив, постепенно увеличивалась (табл. 2).
Таблица 2
Ключевые показатели развития страхования ответственности в России в 2012-2016 гг [25]
Показатель |
2012 |
2013 |
2014 |
2015 |
2016 |
Страховые премии по страхованию ответственности, млн руб. В том числе: |
111 801 |
118 679,7 |
131 200,3 |
160 848,1 |
173 265,5 |
- страховые премии по добровольному страхованию гражданской ответственности (ДСГО), млн руб. |
26 031 |
26 746,3 |
27 506,6 |
30 025,8 |
29 745,1 |
- в процентах к общей сумме премий по страхованию ответственности |
23,3 |
22,5 |
20,9 |
18,7 |
17,2 |
Страховые выплаты по страхованию ответственности, млн руб. В том числе: |
52 840 |
58 496,5 |
60 093,2 |
69 735 |
84 904,8 |
- страховые выплаты по добровольному страхованию гражданской ответственности (ДСГО), млн руб. |
2 990 |
2 888,5 |
3 664,9 |
5 350,9 |
7 138,7 |
- в процентах к общей сумме выплат по страхованию ответственности |
5,6 |
4,9 |
6,1 |
7,7 |
8,4 |
Количество заключенных договоров по добровольному страхованию гражданской ответственности (ДСГО), ед. |
3 726 102 |
5017133 |
7324744 |
9 257 229 |
7 118 171 |
Количество заключенных договоров по обязательному страхованию гражданской ответственности (ОСГО), ед. |
35 166 420 |
36 456 688 |
38 856 067 |
40 675 454 |
42 577 386 |
В том числе по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО), ед. |
35 166 365 |
36 455 951 |
38 855 625 |
40 443 333 |
42 325 034 |
Динамика количества договоров по страхованию ответственности свидетельствует о том, что в секторе добровольного страхования гражданской ответственности в 2016 г. произошло существенное снижение количества заключенных договоров по сравнению с 2015 г. Наибольшее снижение темпов прироста в 2015-2016 гг. наблюдалось в сегменте добровольного страхования автогражданской ответственности (-27,3%) и страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты (-87,1%). В сегменте обязательного страхования автогражданской ответственности за последние четыре года закрепилась устойчивая положительная динамика количества заключенных договоров. Это связано с тем, что количество автомобилей в России с каждым годом увеличивается. [28]
Темпы роста страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности в 2012-2015 гг. демонстрировали положительную динамику, однако в 2016 г. несколько замедлились. В секторе добровольного страхования ответственности динамика темпов роста премий за последние годы неравномерна, а по итогам 2016 г. объем премий в данном секторе составил 99,1% (по отношению к соответствующему периоду предыдущего года) (рис. 1).
В то же время темпы роста страховых выплат по добровольному страхованию гражданской ответственности начиная с 2013 г. постепенно увеличивались, существенно опережая аналогичные показатели в секторе обязательного страхования гражданской ответственности. [29]
Средний темп роста премий в секторе добровольного страхования гражданской ответственности за последние пять лет составил 105,9% против 112,5% в секторе обязательного страхования гражданской ответственности.
На рост объемов обязательного страхования гражданской ответственности определенное влияние оказали принятые в 2015 г. законодательные решения о введении обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии. [29]
Таким образом, перечень обязательных видов страхования ответственности в России был несколько расширен. Однако следует отметить, что в развитых странах количество обязательных видов страхования ответственности намного больше (во Франции, например, более 80 видов). Отдельными экспертами высказывались предположения о том, что введение большего числа обязательных видов страхования ответственности в нашей стране положительно повлияет на развитие сектора добровольного страхования ответственности. Но существенных позитивных изменений в здесь пока не наблюдается. Исключение составляет страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта: за последние три года премии в данном сегменте выросли почти в 20 раз. Вместе с тем данный сегмент занимает наименьшую долю в секторе добровольного страхования ответственности - 0,2% в 2016 г. [30.C.3]
Слабо развиты следующие виды добровольного страхования ответственности:
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта. [29]
Что касается последнего, то, как свидетельствует мировая практика, этот вид страхования достаточно широко используется для защиты от рисков, связанных с эксплуатацией водного транспорта. В России эти риски намного выше по сравнению с развитыми странами, что связано, в первую очередь, с высоким процентом изношенности транспортных средств (к примеру, изношенность речного транспорта в РФ превышает 83%). Это существенным образом повышает вероятность нанесения значительного ущерба жизни и здоровью людей и окружающей среде.
В последние годы были приняты определенные меры по развитию страхования ответственности владельцев средств водного транспорта.
Таблица 3
Показатели развития основных видов добровольного страхования гражданской ответственности (ДСГО) в РФ в 2012-2016 гг [28]
Показатель |
2012 2013 |
2014 |
2015 |
2016 |
|
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств |
|||||
Страховые премии, млн руб. (в процентах к общей сумме премий по ДСГО) |
3920,0 (15,1) |
4901,1 (18,3) |
6550,8 (23,8) |
8082,1 (26,9) |
7675,4 (25,8) |
Темп прироста премий, % |
- |
25,03 |
33,7 |
23,4 |
-5,03 |
Страховые выплаты, млн руб. |
630,0 |
1027,4 |
1543,8 |
2475,6 |
4000,1 |
Коэффициент выплат, % |
16,1 |
20,9 |
23,6 |
30,6 |
52,1 |
Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта |
|||||
Страховые премии, млн руб. (в процентах к общей сумме премий по ДСГО) |
1,0 (0,003) |
0,9 (0,003) |
2,8 (0,01) |
41,0 (0,1) |
54,7 (0,2) |
Темп прироста премий, % |
- |
-10 |
211,1 |
1364,3 |
33,4 |
Страховые выплаты, млн руб. |
0 |
0 |
0 |
0 |
18,7 |
Коэффициент выплат, % |
0 |
0 |
0 |
0 |
34,2 |
Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта |
|||||
Страховые премии, млн руб. (в процентах к общей сумме премий по ДСГО) |
2 540,0 (9,7) |
2 713,1 (10,1) |
2 683,4 (9,7) |
2 561,9 (8,5) |
2 603,9 (8,7) |
Темп прироста премий, % |
- |
6,8 |
-1,1 |
-4,5 |
1,6 |
Страховые выплаты, млн руб. |
550,0 |
275,5 |
245,0 |
332,3 |
310,2 |
Коэффициент выплат, % |
21,6 |
10,1 |
9,1 |
12,9 |
11,9 |
Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта |
|||||
Страховые премии, млн руб. (в процентах к общей сумме премий по ДСГО) |
1 450,0 (5,6) |
1 441,0 (5,4) |
1 495,9 (5,4) |
1 671,1 (5,6) |
1 716,4 (5,8) |
Темп прироста премий, % |
- |
-0,6 |
3,8 |
11,7 |
2,7 |
Страховые выплаты, млн руб. |
620,0 |
669,7 |
597,2 |
791,8 |
657,8 |
Коэффициент выплат, % |
42,7 |
46,5 |
39,9 |
47,4 |
38,3 |
Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты |
|||||
Страховые премии, млн руб. (в процентах к общей сумме премий по ДСГО) |
2 430,0 (9,3) |
2 347,8 (8,8) |
2 440,3 (8,9) |
1 790,5 (5,9) |
1 966,3 (6,6) |
Темп прироста премий, % |
- |
-3,4 |
3,9 |
-26,6 |
9,8 |
Страховые выплаты, млн руб. |
130,0 |
143,4 |
241,2 |
191,3 |
350,8 |
Коэффициент выплат, % |
5,3 |
6,1 |
9,9 |
10,7 |
17,8 |
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг |
|||||
Страховые премии, млн руб. (в процентах к общей сумме премий по ДСГО) |
1 963,4 |
20 32,0 |
|||
- |
- |
- |
0,5 |
0,2 |
|
Темп прироста премий, % |
- |
- |
- |
- |
3,5 |
Страховые выплаты, млн руб. |
151,6 |
70,6 |
|||
Коэффициент выплат, % |
- |
- |
- |
7,7 |
3,5 |
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам |
|||||
Страховые премии, млн руб. (в процентах к общей сумме премий по ДСГО) |
12 651,5 |
12 933,8 |
|||
- |
- |
- |
42,1 |
43,5 |
|
Темп прироста премий, % |
- |
- |
- |
- |
2,2 |
Страховые выплаты, млн руб. |
1 001,8 |
1 485,4 |
|||
Коэффициент выплат, % |
- |
- |
- |
7,9 |
11,5 |
Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору |
|||||
Страховые премии, млн руб. (в процентах к общей сумме премий по ДСГО) |
4 340,0 (16,7) |
3 115,0 (11,6) |
1 217,3 (4,4) |
1 264,3 (4,2) |
762,6 (2,5) |
Темп прироста премий, % |
- |
-28,2 |
-60,9 |
3,8 |
-39,7 |
Страховые выплаты, млн. руб. |
120,0 |
124,3 |
119,4 |
406,5 |
245,1 |
Коэффициент выплат, % |
2,7 |
4,0 |
9,8 |
32,1 |
32,1 |
В соответствии с Федеральным законом от 14.06.2014 № 141-ФЗ «О внесении изменений в Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» [2] на владельцев судов вместимостью более 1 000 т была возложена обязанность страховать ответственность за загрязнение моря бункерным топливом. Также были повышены лимиты ответственности по страхованию от загрязнения моря нефтью. В связи с этим можно было наблюдать прирост премий в данном сегменте (табл. 3).
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам - наиболее крупный сегмент добровольного страхования ответственности (доля премий, собираемых в данном секторе, в 2016 г. составила 43,5% от общей премии по добровольному страхованию ответственности). К нему относится, в том числе, и большинство видов так называемого «вмененного» страхования ответственности, когда для проведения той или иной деятельности либо для получения определенных благ или льгот необходимо в соответствии с законодательством застраховать определенные риски. [29]
2012 2013 2014 2015 2016
Рис. 1. Темпы роста страховых премий и выплат по обязательному и добровольному страхованию гражданской ответственности, в процентах к соответствующему периоду предыдущего года [29]
Следует отметить, что, поскольку вмененные виды страхования лишь формально относятся к добровольным, то следует выделять их в отдельный сегмент рынка, в том числе и в статистической отчетности органа страхового надзора. Это в свою очередь обусловливает необходимость более тщательного изучения категории «вмененное страхование» и введения в законодательство, регулирующее отношения по страхованию, соответствующего термина.
В страховании гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам в последние годы существенной положительной динамики не наблюдалось. Характерным для данного сегмента является низкий уровень убыточности - средний коэффициент выплат за последние два года составил менее 10%. [28]
Сегмент страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору фактически стагнирует: на фоне роста убыточности объем премий по данному виду страхования за последние пять лет сократился более чем в пять раз.
Схожие тенденции наблюдаются в развитии страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты. Рост премий в данных сегментах нестабилен, однако наблюдается неуклонное увеличение коэффициента выплат. При этом доля страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в общем объеме премий по добровольному страхованию ответственности увеличилась за последние 5 лет более чем на 10%. Доля же страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, напротив, сократилась почти на 3%. [29]
В ближайшей перспективе следует ожидать сокращения сегмента добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, поскольку принят Федеральный закон от 21.07.2014 № 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [8] и отдельные законодательные акты Российской Федерации», согласно которому будут существенно повышены лимиты выплат на возмещение причиненного вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших.
Территориальное распределение совокупной страховой премии по добровольному страхованию ответственности свидетельствует о том, что данный сектор рынка страховых услуг развивается преимущественно в Центральном федеральном округе: доля премии, собираемой в центре страны, в общем объеме премий по ДСГО составила в 2016 г. 66,8%. [30.C.66]
Рассматривая показатели развития обязательного страхования гражданской ответственности (табл. 4), следует отметить, что на рост премий в данном секторе за последние пять лет оказали наибольшее влияние факторы законодательного характера.
Таблица 4
Показатели развития основных видов обязательного страхования гражданской ответственности в РФ в 2012-2016 гг. [29]
Показатели |
2012 |
2013 |
2014 |
2015 |
2016 |
обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортным средств |
|||||
Страховые премии, млн руб. |
85 770 |
91 656,7 |
103 432,1 |
121 437,5 |
134 248,1 |
Темп прироста страховых премий, % |
6,9 |
6,8 |
12,8 |
17,4 |
10,5 |
Страховые выплаты, млн руб. |
49 850,0 |
55 532,4 |
56 257,0 |
64 132,4 |
77 374,8 |
Коэффициент выплат, % |
58,1 |
60,6 |
54,4 |
52,8 |
57,6 |
обязательное страхование гражданской ответственности владельца |
опасного объекта |
||||
за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте |
|||||
Страховые премии, млн руб. |
- |
- |
- |
9 108,5 |
9 181,3 |
Темп прироста страховых премий |
- |
- |
- |
- |
0,8 |
Страховые выплаты, млн руб. |
- |
- |
- |
148,6 |
278,8 |
Коэффициент выплат, % |
- |
- |
- |
1,6 |
3,04 |
обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна |
|||||
Страховые премии, млн руб. |
276,7 |
261,6 |
276,3 |
91,0 |
|
Темп прироста страховых премий |
- |
- |
-5,4 |
5,6 |
-67,06 |
Страховые выплаты, млн руб. |
75,6 |
171,3 |
103,1 |
112,5 |
|
Коэффициент выплат, % |
- |
27,3 |
65,5 |
37,3 |
123,6 |