Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ.pdf

Напомним, что с 01.01.2015 вступили в силу положения Федерального закона от 27.07.2010. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» [4] (ОСОПО). Основными новациями введенного данным законом механизма страхования ответственности владельцев опасных объектов, в отличие от действовавшего раннее (на основании Федерального закона от 20.06.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»), стали:

• увеличение страховых сумм;
• введение возмещения вреда, причиненного работникам страхователя;
• расширение значения термина «авария»;
• введение ограничения возмещения на одного потерпевшего;
• введение возмещения вреда в результате нарушения условий жизнедеятельности;
• исключение возмещения вреда, причиненного окружающей среде;
• введение компенсационных выплат;
• изменение порядка утверждения правил страхования и страховых тарифов. [9.C.54]

Для получения лицензии на ОСОПО страховщику необходимо вступить в Национальный союз страховщиков ответственности (НССО). По состоянию на июль 2016 г. лицензии на осуществление данного вида страхования имели 64 страховые компании. По итогам 2016 г. объем страховых премий в данном сегменте составил 9 181,3 млн руб.. страховых выплат - 278,8 млн руб. [28]

Темп прироста премий по ОСОПО за 2016 г. составил лишь 0,8%. Следует также отметить весьма низкий коэффициент выплат в данном секторе - 1,6% в 2015 г. и 3,04% в 2016 г.. Эксперты связывают это с высокой долей незаявленных убытков (почти 90%). [29]

По прогнозам аналитиков агентства «Эксперт РА», в 2014 г. взносы по ОСОПО снизятся на четверть - до 7 млрд руб., в то время как выплаты составят минимум 1 млрд руб. При этом крупное страховое событие с учетом лимита в 6,5 млрд руб. сделает рынок ОСОПО убыточным и менее привлекательным для страховщиков.

Постепенное сворачивание сегмента обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна связано с принятием Федерального закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (ОСГОПП). Данный закон вступил в силу с 01.01.2012. Его действие распространяется на все виды пассажирских перевозок, в том числе и воздушные. Оценить перспективы развития обязательного страхования ответственности перевозчиков в России пока сложно. Однако, учитывая масштабы пассажирских перевозок, можно предположить, что данный сегмент будет достаточно объемным. [30.C.4]

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) составляет основную долю сектора обязательного страхования гражданской ответственности (93,5% в 2016 г.).

В секторе ОСАГО в 2014-2015 гг. наблюдалось увеличение темпов прироста страховых премий. Количество заключенных договоров по ОСАГО в 2016 г. достигло 42,325 млн (см. табл. 2), увеличившись за последние четыре года на 16,1%. Средний коэффициент выплат за последние пять лет составил 56,7%. При этом следует подчеркнуть, что в отдельных регионах страны данный вид страхования характеризуется высокой убыточностью (по словам главы департамента страхового рынка Банка России, коэффициент выплат в ОСАГО в I квартале 2014 г. стал критичным в 18 российских регионах). [28]

Темпы прироста средней страховой премии в ОСАГО в 2012-2016 гг. характеризовались положительными значениями. Темпы прироста средней страховой выплаты в данном секторе в. 2013-2014 гг. имели отрицательное значение, однако по итогам 2016 г. существенно выросли - до 19,3% (рис. 2). В целом средняя премия по обязательному страхованию гражданской ответственности в рассматриваемый период увеличилась почти на 30%, в то время как средняя выплата за указанный период выросла лишь на 17%. [28]

Рост средней страховой премии при неизменном уровне базовых тарифов в ОСАГО обусловлен корректировками поправочных коэффициентов. Например, был пересмотрен ряд региональных коэффициентов, также были внесены изменения в коэффициенты при покупке полисов молодыми, неопытными водителями.

2012 2013 2014 2015 2016

Рис. 2. Темпы прироста средней премии и средней выплаты в ОСАГО в 2012-2016 гг., % [29]

В перспективе определенное влияние на развитие ОСАГО (в частности, на характер и размеры страховых выплат в данном секторе) окажет недавно введенное ОСГОПП, поскольку теперь возмещение вреда пассажирам осуществляется именно в рамках данного вида страхования, а не ОСАГО.

В последние годы в ОСАГО все большую роль играет фактор судебной практики. Статистика судебных дел о судебных решениях в секторе ОСАГО свидетельствует о том, что за сопоставимые периоды 2014 и 2015 гг. доля выплат по решению суда в общей сумме выплат выросла в 1,5 раза. [28]

Следует также отметить, что в последние годы появились негативные тенденции в развитии компенсационного фонда Российского союза автостраховщиков (РСА). До 2008 г. объем средств, аккумулируемых в данном фонде, возрастал линейно. Затем ситуация кардинально изменилась, и к настоящему времени выплаты из фонда РСА существенно возросли, в результате чего размер компенсационного фонда приобрел четкую тенденцию к снижению.

Таким образом, неправильные решения в отношении тарифной политики в ОСАГО могут привести к серьезному экономическому дисбалансу на рынке ОСАГО - такого запаса средств, который бы позволил это выдержать, в компенсационном фонде Российского союза автостраховщиков (РСА) сейчас нет. [30C.4]

Немаловажной проблемой в сегменте ОСАГО является рост масштабов страхового мошенничества. За последние три года уровень страхового мошенничества в России вырос примерно вдвое.

В сегменте ОСАГО данная проблема приобретает все более угрожающий характер. В некоторых регионах, как уже отмечалось, убыточность по ОСАГО достигает предельных значений. Эксперты связывают это с увеличением случаев мошенничества в данной сфере.

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), доля выплат по сфабрикованным случаям по ОСАГО, где искажены факты и некорректно описаны обстоятельства произошедшего страхового случая, в среднем составляет около 20% от всех заявленных убытков (10 млрд руб. в год в денежном эквиваленте). [29]

Вместе с тем следует отметить, что страховое мошенничество проявляется не только в противоправных действиях со стороны клиентов, но и в осуществлении мошеннических схем со стороны самих страховщиков. Зачастую страховые компании необоснованно отказываются от выплат клиентам, и назвать это иначе как мошенничеством с их стороны нельзя. За 2016 г. количество отказов в страховых выплатах в сегменте ОСАГО составило 3 773, увеличившись по сравнению с 2015 г. более чем на 30%. [29]

Таким образом, наличие фактов страхового мошенничества не только подрывает финансовую базу страхования, но и наносит серьезный ущерб имиджу страховых компаний.

2.2. Перспективы развития страхования ответственности автовладельцев

Сегодня практика возмещения по ОСАГО денежными средствами создает почву для работы посредников, так называемых автоюристов, в результате активной деятельности которых значительная доля страховых случаев урегулируется через суд. Особенно это характерно для регионов. Есть юристы, которые действительно помогают гражданам в разрешении сложных спорных ситуаций. Но есть и такие, кто действует исключительно в своих интересах, избегая всяческого общения со страховой компанией. Такие посредники, как правило, за бесценок выкупают право требования к страховщику у пострадавших в ДТП и потом выбивают из страховых компаний через суды штрафы и пени в свой карман. В таком случае автолюбитель получает лишь некоторую часть от суммы страховой выплаты и проблемы с уплатой налогов, о которых их никто не предупреждает. По данным РСА, в 2015 году более 40 процентов всех выплат по суду составили нестраховые выплаты - штрафы, расходы на экспертизу, которые не дошли до автовладельцев и достались автоюристам.

Установление приоритета ремонта машины над денежными выплатами позволит решить эту проблему и не даст возможности автоюристам заработать на дополнительных расходах в судах. Это ускорит урегулирование страховых случаев, и автомобилист будет получать то, что ему необходимо в первую очередь, - восстановленную машину. Для автовладельца важное преимущество ремонта перед денежной выплатой будет заключаться также в том, что "натуральная" выплата будет производиться без учета износа автомобиля, в то время как денежная же выплата по закону об ОСАГО сейчас рассчитывается с учетом износа деталей и узлов. Кроме того, это создаст цивилизованный рынок авторемонта в стране, так как многим ремонтным центрам придется выйти "из тени" и заключать официальные договоры для получения потока заказов.

Российский союз автостраховщиков поставил условия региональным властям о присутствии «Единого агента» на их территории. Условие заключается в борьбе с так называемыми автоюристами. Это в определенной мере скажется на доступности страховых полисов.

Несколько регионов в России оказались в ситуации, когда невозможно купить полисы автогражданки. Связано это с тем, что страховщики сократили свое присутствие на рынке этих регионов. Причина в том, что убыточность этих регионов превышает все возможные пределы. В свою очередь, это связано с тем, что на рынке активно работают так называемые автоюристы, которые перекупают у пострадавших в ДТП их право требования к страховой компании. В итоге автовладелец получает некую компромиссную сумму, а автоюрист снимает сливки со страховщика.

Страховщики просто стали сокращать свое присутствие в таких регионах. Но по закону лишить регион ОСАГО нельзя. Закон обязывает водителя иметь такой полис автогражданской ответственности.

Если страховщики уходят с рынков определенных регионов, то гарантировать там своевременную распродажу полисов обязан РСА. Именно по этой причине был создан «Единый агент». Это страховщик, который работает на рынке данного региона. Если автовладелец обращается к нему, то электронная система выбирает ему страховую компанию и продает полис от ее имени. За компенсацией можно обращаться как к страховщику, так и к агенту, который продал полис.

Если автовладелец обращается к «Единому агенту», то электронная система выбирает ему страховщика

В настоящее время в России «Единый агент» работает в 9 регионах, в том числе в Волгоградской, Мурманской, Ростовской, Челябинской областях и в Краснодарском крае. 24 августа 2016 года к их числу была присоединена и Ивановская область, 30 августа 2016 года - Башкортостан, Татарстан и Архангельская область.

Теперь РСА решило выставить условие: нужно видеть, как в регионах борются с действиями автоюристов. И если, несмотря на наличие «агента РСА» убыточность продолжает расти, то агента в этом регионе не будет.

Параметры, по которым будут оцениваться действия местной власти, не определены. Непонятно также, каким образом РСА, в обязанность которого это напрямую входит, обеспечит полисами всех автомобилистов, не зависимо от того, в каком регионе они проживают.

Закон об ОСАГО нуждается в серьезной корректировке. Есть много предложений на этот счет, но практически все они будут рассмотрены не ранее весны 2017 года. Часть из них касается тарификации, часть - коэффициентов. И без соответствующих расчетов специалистов торопиться с принятием не стоит.

Например, Министерство Финансов Российской Федерации предлагало отказаться от коэффициента мощности автомобиля. С этим предложением можно спорить, ведь данное разделение несет и социальную нагрузку. Также предлагается ввести коэффициент для злостных нарушителей ПДД.

Но это лишь два блока предложенных революционных изменений, которые нельзя рассматривать отдельно друг от друга. Министерство Финансов предложило комплексную конструкцию, многое в которой представляется логичным, но требующим проработки.

Замена бланков полисов - одна из составляющих работы РСА по борьбе с мошенничеством и распространением поддельных полисов ОСАГО на этом рынке. В настоящее время проводится целый комплекс мероприятий. Например, страховщики добились блокировки сайтов и страниц в Интернете, которые поддерживаются российскими провайдерами, с объявлениями о продаже подделок. Сейчас ведется работа с провайдерами за рубежом. По экспертным оценкам, сейчас уже прекратился рост числа поддельных бланков, находящихся на руках автовладельцев. Кроме того, можно точно сказать, что на черном рынке сейчас нет поддельных бланков полисов нового образца. Для того, чтобы подготовить качественную подделку уже нового полиса (с обновленными водяными знаками и утвержденной конфигурацией), потребуется минимум два года. При его изготовлении использовались те же технологии, что и при печати денег - повторить такой бланк совсем непросто и недешево.

РСА рассчитывает, что в первую очередь будут приняты поправки о приоритете натуральной формы возмещения ущерба в ОСАГО. Важнейшим преимуществом перед денежной компенсацией для водителя оказывается то, что натуральная выплата проводится без учета износа авто. Ведь сегодня при расчете за причиненный ущерб автовладелец вынужден доплачивать из собственного кармана. Согласно действующим нормам закона, при выплате ущерба по ОСАГО страховщик вычитает из стоимости запчастей сумму их износа в зависимости от возраста автомобиля.