Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ.pdf

Введение

Актуальность темы исследования. Основой возникновения страховых отношений является риск. В соответствии с ФЗ РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование (событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления) [5].

Для каждой из отраслей страхования характерны свои страховые риски. Особой группой рисков являются риски ответственности перед третьими лицами, которые могут возникнуть в случае причинения ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц.

Среди всех видов ответственности перед третьими лицами, одним из самых молодых и стоящих несколько обособленно является страхование профессиональной ответственности, т.е. профессиональных упущений и ошибок различных категорий лиц, которые в результате допущенной небрежности или недостатка опыта в процессе своей профессиональной деятельности и исполнения служебных обязанностей могут причинить ущерб здоровью или имуществу юридических и физических лиц. Данный вид страхования - это защита «профессионалов», людей, имеющих хорошее образование, обладающих специальными знаниями, умениями.

Впервые страхование гражданской ответственности появилось во Франции в 1825 г. в сочетании со страхованием конного транспорта от аварий. Изначально страхованию подлежала личная, не связанная с договорными отношениями ответственность физических лиц.

Наибольшее развитие страхование ответственности получило в конце XIX в., когда в законодательстве западных стран был закреплен принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работников или причинения им увечий на производстве без учета вины предпринимателя. Ранее возмещение ущерба работникам осуществлялось лишь в тех случаях, когда они могли представить доказательства вины предпринимателя либо его уполномоченных. Таким образом, возник современный институт страхования гражданской ответственности, суть которого заключалась в переносе определенных рисков предпринимателей (предприятий) на страховые организации.

К концу XX в. перечень видов страхования ответственности в цивилизованных странах значительно расширился, что являлось следствием появления новых рисков, связанных с деятельностью отдельных граждан, предприятий, отраслей экономики (дорожно-транспортных, экологических, космических, химических, лекарственных и др.) и затрагивающих имущественные и личные интересы третьих лиц.

В настоящее время страхование ответственности рассматривается как один из эффективных инструментов регулирования социально значимых сфер экономики и механизм обеспечения защиты имущественных интересов граждан.

Однако в России данная отрасль пока не получила должного развития. В целом на российском страховом рынке за последние годы произошли значительные позитивные сдвиги. Показатель совокупной страховой премии демонстрировал стабильный рост, равно как и показатель страховой премии на душу населения.

Объектом исследования является страхование ответственности как совокупность видов страхования, целью которых является защита имущественных интересов страхователей .

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие на страховом рынке при осуществлении страхования ответственности.

Цель работы - изучение и уточнение теоретических положений о сущности страхования ответственности.

В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи исследования:

• изучить понятие страхования ответственности;
• рассмотреть специфику страхования ответственности владельцев транспортных средств;
• выявить особенности страхования профессиональной ответственности;
• проанализировать динамику развития сектора страхования ответственности;
• изучить перспективы развития страхования ответственности.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. Понятие, виды и значение страхования ответственности

1.1.Страхования ответственности : понятие, сущность, виды

Страхование ответственности – вид страхования, при котором страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие им уплате третьим лицам за причиненный ущерб. [9.C.21]

Это страхование на случай расходов, которые лицо должно будет произвести в связи с возложением на него мер гражданско-правовой ответственности (возмещения убытков, уплаты неустойки, либо процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ) [1]. Данный вид страхования покрывает ответственность, которая в момент заключения страхования еще не возникла, но может случайно возникнуть в результате непреднамеренного причинения вреда третьему лицу.

Под гражданской ответственностью, на случай наступления которой осуществляется страхование, понимаются меры ответственности, предусмотренные главой 25 ГК РФ и иными нормами ГК РФ, посвященными ответственности. [1]

Виды страхования ответственности:

- страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;

- страхование при производстве проектных, инженерных и других работ;

- страхование ответственности производителя;

- страхование ответственности работодателей перед работниками предприятия;

- страхование профессиональной ответственности (строителей, юристов, нотариусов, врачей, фармацевтов, бухгалтеров, аудиторов, арбитражных управляющих и лиц иных профессий); [11.C.121]

- страхование гарантии выполнения контракта;

- страхование ответственности владельцев транспортных средств;

- страхование ответственности за жизнь и здоровье пассажиров на время воздушного перелета, а также багажа на случай его потери или повреждения;

- ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

- ответственности за загрязнение окружающей среды (экологические риски); [10.C.35]

- страхование ответственности владельцев аэропортов и т. д. [15.C.77]

Страхование гражданской ответственности в зависимости от оснований ее возникновения подразделяется на две разновидности:

Страхование ответственности по договору или договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ). [1]

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. Из всех приведенных в литературе примеров только страхование, которое осуществляет плательщик ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ), страхование ответственности туроператора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта (ст. 17.1 федерального закона от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской федерации»)[6] и страхование ответственности аудиторской организации за нарушение договора об оказании аудиторских услуг (ст. 13 федерального закона от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности»)[7] могут быть безоговорочно отнесены к страхованию риска ответственности за нарушение договора. Страхование, предусмотренное п. 1 ст. 343 и п. 4 ст. 919 ГК РФ [2], хоть оно и осуществляется в пользу контрагента по договору, прямо названо страхованием имущества, а не ответственности. [12.C.33]

Общая характеристика страхования ответственности за нарушение договора:

1. Объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены главой 25 ГК РФ [2]. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) либо проценты (ст. 395 ГК РФ).

2. В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности ответственного лица возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре. [13.C.14]

3. Страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность. Договор страхования, в котором застрахована договорная ответственность третьего лица, ничтожен.

Страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ). [2]

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям (и, прежде всего, по тем, которые предусмотрены главой 59 ГК РФ). [16.C.33]

Обязательства по выплате страхового возмещения и обязательства по возмещению вреда, в котором ответственность причинителя вреда застрахована, различны и по основаниям возникновения, и по составу участников, и по правилам осуществления, и по правовым последствиям. Первое обязательство вытекает из договора страхования, второе – из правонарушения (деликта). В первом случае обязательство возникает между страхователем (кредитором) и страховщиком (должником). Во втором – между потерпевшим (кредитором) и причинителем вреда (должником), чья ответственность застрахована. [15.C.45]

В первом обязательстве действует сокращенная исковая давность (два года, ст. 966 ГК РФ), во втором – общая (три года). При возмещении причиненного вреда потерпевшему страховщик в силу ст. 1081 ГК РФ получает право требования к лицу, причинившему вред, а при выплате страхового возмещения в большинстве случаев такого права не получает.[15.C.22]

1.2.Проблемы страхования ответственности в сфере оказания риэлторских услуг

В России проблема имущественной ответственности риелтора перед клиентом еще не привлекала к себе достойного внимания ученых. Недостаточно разработаны в российской цивилистике и общие принципы гражданско-правовой ответственности в обязательствах по оказанию услуг, что отрицательно сказывается на судебной практике. Причиненные ненадлежащей услугой убытки, как правило, присуждаются в размере, не превышающем уплаченного за услуги вознаграждения (цены). Своеобразным «иммунитетом», как указывает М.В. Кратенко, «...в силу пробельности действующего законодательства, обладают и такая категория профессиональных консультантов, как риэлторы» [1]. Сами риелторы предпочитают выступать в роли простых консультантов или «фактических посредников», ответственность которых определяется положениями гл. 39 ГК РФ о возмездном оказании услуг и общими положениями гл. 25 ГК РФ, т. е. нормами об ответственности [2]. Но даже в этой части судебная практика не обеспечивает пострадавшим потребителям полноценную защиту. [21]

Отсутствие законодательного регулирования риелторской деятельности, а также отсутствие государственных органов, способных контролировать профессиональный уровень риелторов, приводит к тому, что последнего практически трудно привлечь к какой-либо ответственности перед клиентом, даже за предоставление недостоверной или неполной информации. С учетом состояния современного российского законодательства повышенная ответственность риелтора (исполнителя) является общим правилом, и стороны могут включить в договор оказания риелторских услуг условие о том, что ответственность исполнителя наступает только при нарушении им обязательства. Однако ограничение повышенной ответственности риелтора невозможно в отношениях с гражданином потребителем в силу п. 4 ст. 13 Закона о защите прав потребителей [3]. Вышеизложенное свидетельствует, что риелтор несет ответственность перед клиентом только на началах риска. Как ни парадоксально, но «безответственность» риелтора отчасти объясняется отсутствием финансовых гарантий для него самого: полное возмещение клиенту всех убытков, связанных с недействительностью сделки, неизбежно повлечет разорение и банкротство не только риелторов-одиночек, но и крупных агентств недвижимости. Этим объясняется пересечение российских моделей страхования профессиональной ответственности риелтора и титульного страхования в части страховых событий. Аргументом в пользу полной ответственности риелтора может служить институт страхования профессиональной ответственности риелтора, что преследует две взаимосвязанные задачи: защита интересов потребителей услуг (заказчиков) и защита интересов самих исполнителей (обеспечение их финансовой устойчивости, предупреждение банкротства). [12]