Файл: Необходимость и предпосылки возникновения и применения денег (Проблемы денежного обращения в России).pdf

Форма векселя, порядок его выставления, оплаты, обращения, права и обязанности сторон и все прочие вексельные правоотношения регулируются нормами вексельного законодательства. В соответствии с Женевской конвенцией 1930 г. вексель должен иметь обязательные элементы (реквизиты): вексельную метку — наименование «вексель» в тексте документа; безусловный приказ векселедателю или его обязательство уплатить определенную сумму, наименование плательщика и первого держателя; срок и место платежа, наименование ремитента (третьего лица), дату и место составления документа, а также подпись векселедателя^[69].

Нередко лицо, получившее вексель при продаже товара в кредит, стремится превратить его в деньги еще до наступления срока платежа. Однако в таком случае банк покупает вексель за наличный расчет, удерживая из обозначенной на нем суммы учетный процент, то есть плату за предоставленную денежную ссуду. При наступлении срока платежа по векселю банк предъявляет его к оплате векселедателем, а если тот не в состоянии уплатить по векселю, предъявляет его имущество к взысканию.

Отношения между продавцами и покупателями, с одной стороны, и коммерческими банками, — с другой, весьма жестокие и безжалостные, но иначе порядка в финансах, видимо, не навести, так как мошенники всегда стараются увильнуть от оплаты счета — платежного требования, или оплаты товаров по векселю.

В связи с этим, когда речь идет об акцептно-инкассовой форме расчетов, очень полезно знать, что такое акцепт и инкассо^[70]. Акцепт — это согласие покупателя на оплату счета — платежного требования, а инкассо — это документ, свидетельствующий о переводе денежных средств от плательщика поставщику товаров, но при наличии необходимых транспортных, расчетных и платежных документов. Акцепт может быть предварительным (до наступления срока платежа) и последующим (после наступления срока платежа), положительным, или отрицательным, полным или частичным. Преимуществом акцептно-инкассовой формы расчетов является то, что покупатель продукции по документам, или в момент ее приемки может убедиться в правильности выполнения его заказа. Поэтому в плановом хозяйстве данная форма расчетов занимала решающий удельный вес (до 85 % всего платежного оборота) ^[71].

В условиях рыночной экономики во внутреннем и международном платежном обороте преимущественными формами расчетов стали предварительная оплата продукции, инкассовая форма расчетов, аккредитив, авансовые платежи, особый счет и расчеты кредитными и электронными картами^[72]. Однако вся проблема в том, что в условиях финансового кризиса платежный оборот утратил свойство непрерывности и бесперебойности оплаты продукции, так как многие предприятия становятся банкротами, а кредит утратил свои главные принципы срочности, возвратности, платности, материальной обеспеченности банковских ссуд и их целевого назначения в процессе его использования. Свобода частного предпринимательства, как всегда натолкнулась на кризис перепроизводства товаров и невозможность ее сбыта внутри данной страны, а отсюда возникает стремление решить эту проблему за счет вывоза товаров и капитала в другие, слаборазвитые страны. Но и здесь они наталкиваются на спад производства, безработицу и отсутствие реальных финансовых ресурсов, для подъема сельскохозяйственного и промышленного производства^[73].

На сегодняшний день денежная система России продолжат переживать глубокий кризис. Это проявляется в общем расстройстве экономики страны, падением эффективности производства, значительном повышении цен, кризисным состоянием финансово-кредитной системы, огромными дефицитами бюджетов, внутренним и внешним долгом. Также кризис приводит и к тому, что нарушены функции национальной денежной единицы как средства обращения и платежа: наряду с официальной денежной единицей почти параллельно действует доллар США, а также огромное количество разновидностей безналичных платежных средств, в результате чего денежная масса неоправданно возрастает, а роль Банка России как регулятора денежного обращения снижается, происходит обесценение рубля; функция платежа нарушается увеличением неплатежей и задержкой государственных выплат^[74].

Выводы по Главе 2

В современных условиях полноценные деньги, обеспеченные в должной мере товарами, услугами и золотом, необходимы не только для эквивалентной торговли между странами, но и для экономически обоснованного исчисления важнейших экономических показателей внутри страны.

Полноценные деньги в роли товарного эквивалента и цены, приближенные к стоимости товаров, необходимы для правильной организации хозрасчета, бухгалтерского учета и отчетности, оценки эффективности производства и различных форм торговли, а также для применения прогрессивных форм расчетов — акцептно-инкассовой, аккредитивной, авансовой, взаимных расчетов, расчетов при помощи чеков, кредитных и электронных карт.

Нормальное функционирование денег в соответствии с их экономическим содержанием укрепляет финансы и кредит, а ненормальное их существенно ослабляет и тогда приходится обращаться к вопросу стабилизации национальных валют методом проведения денежных реформ.

Глава 3. Совершенствование системы денежного обращения в России

В настоящее время рубль как национальная валюта теряет свою функцию средства сбережения: функцию сокровища в большей степени начал выполнять доллар США; люди накапливают сбережения в долларах, надеясь угадать выгодный курс; посещая другие страны, люди пользуются иностранными платежными системами, потому что российские отсутствуют. Проблема стоит и в развитии банковской системы, так как сроки оплаты кредита становятся меньше, а ставка процента – растет.

Формирование в ближайшем будущем современной самостоятельной финансовой системы, способной противостоять любым внешним вызовам и обеспечить стабильное решение собственных задач – вот ближайшие цели, которые необходимо решить^[75].

Поэтому в целях усовершенствования денежной системы РФ Банк России должен разрабатывать систему валовых счетов для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, осуществляемых в режиме реального времени. Это поможет осуществлять более полный контроль краткосрочных платежей и сократить путаницу и потерю соответствующих документов.

Также необходимо совершенствовать тарифную политику в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, так как слишком завышенные тарифы не привлекательны для граждан, именно поэтому плательщики часто не знают, в какую компанию обратиться, либо прекращают платежи, либо подают жалобы, либо вовсе используют зарубежные платежные системы. Вследствие этого возможное урегулирование тарифной политики платежной системы России приведет к удовлетворительному результату, проявляющимся в увеличении способности населения совершать платежи, сокращении неплатежей, а появление вовсе новых российских платежных систем за рубежом будет стимулировать русских туристов больше и выгоднее их использовать.

Предполагается осуществить разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов. Это сократит как путаницу граждан, где и какие документы использовать, так и сократиться время проведения расчетов, после чего граждане будут более в этом заинтересованы.

Особое внимание необходимо уделить мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений и клиринговые (неттинговые) расчеты, что может привести к уменьшению долгов различных банков, да и сама возможность задолженности банка будет минимальной.

Будет продолжено сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы. Таким образом, появится возможность ускорения совершенствования платежной системы^[76].

Для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты. Для населения безналичные инструменты платежа намного удобнее как в транспортировке, так и в использовании, поэтому развитие безналичного обращения будет выгодным и будет способствовать увеличению сбережений и осуществлению платежей более быстрым способом.

Будут поддерживаться инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.

Совершенствованию развития платежной системы России и механизмов финансирования будут способствовать развитие и расширение применения документарных форм расчетов, включая аккредитивы. Это улучшит международно-экономические отношения, они станут более крепкими и долгосрочными, расчеты будут осуществляться вовремя, обе стороны сделки будут более заинтересованы в ее исполнении^[77].

Банком России совместно с банковским сообществом будет продолжена работа по унификации законодательства Российской Федерации и норм банковского регулирования в соответствии с международными правилами и практикой в области документарных операций, что, как и предыдущая функция, обязательно коснется международных отношений, постепенно их укрепляя.

В целях поддержания финансовой стабильности предполагается уделять повышенное внимание своевременной идентификации и оценке системных рисков в банковском секторе и на иных сегментах финансовых рынков, обеспечению прозрачности деятельности кредитных организаций. Одним из основных инструментов реализации этих задач послужит развитие риск-ориентированных подходов при осуществлении надзора, базирующихся на лучшей зарубежной практике.

Результативность денежно-кредитной политики также во многом зависит от состояния государственных финансов. Последовательное проведение бюджетной политики, направленной на постепенное сокращение нефтегазового дефицита бюджета и обеспечение долгосрочной сбалансированности и устойчивости бюджетной системы, будет вносить позитивный вклад в поддержание финансовой и общей макроэкономической стабильности, создавая, таким образом, благоприятные условия для экономического роста и достижения целей денежно-кредитной политики^[78].

Выводы по Главе 3

В целях совершенствования денежной системы России необходимо:

1) разрабатывать систему валовых счетов для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, осуществляемых в режиме реального времени;

2) совершенствовать тарифную политику в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям;

3) осуществить разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов;

4) совершенствовать регулирование действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений и клиринговые (неттинговые) расчеты;

5) развивать правовую и методологическую базы, способствующие внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Заключение

Деньги как экономическая категория – категория историческая. Они возникли на определенном этапе развития общества, когда в них возникла объективная необходимость в результате углубления процесса разделения труда и расширения процесса товарного обмена продуктами труда. Деньги являются важнейшим средством обмена товарами между людьми, общинами и государствами. Они возникли в глубокой древности сначала в натуральной форме, когда денежного товарообмена еще не существовало, и использовались для обмена одного товара на другой в форме бартера.

Роль денег в процессе развития производства, распределения произведенных продуктов труда, их обмена и потребления постепенно закрепилась за золотом. Поэтому, в конце концов, возникла денежная, эквивалентная форма стоимости товаров, необходимая для соизмерения цен и стоимости всех других товаров и услуг.

Эволюция теории денег определяется экономическими и политическими условиями развития государств. В теориях денег выделяются четыре направления: металлистическое, номиналистическое, количественное и современный монетаризм.

В современной экономической науке можно считать общепризнанными: активную роль денег в развитии экономики государства; наличие тесной взаимосвязи оборота денег и развития производства; обеспечение непрерывного и бесперебойного оборота и кругооборота капитала. Деньги играют важную роль в развитии национальной экономики, опосредствуя кругооборот частного и всего общественного капитала, участвуя в процессе создания, распределения и перераспределения валового внутреннего продукта и национального дохода страны.

В современных условиях полноценные деньги, обеспеченные в должной мере товарами, услугами и золотом, необходимы не только для эквивалентной торговли между странами, но и для экономически обоснованного исчисления важнейших экономических показателей внутри страны.