Файл: Управление банковским долгосрочным кредитованием..pdf

ПАО «Сбербанк России» необходимо провести лимитирование, то есть рассчитать лимит кредита на одного или группу заемщиков. Ограничить кредитование больших сумм на больший срок, а поддерживать кредитование меньших сумм на более малые сроки. Малые суммы вернуть легче, чем большие, тем более, краткосрочные ссуды менее подвержены риску невозврата. К тому же расширение клиентской базы, то есть кредитование большего числа клиентов позволит снизить концентрацию риска на одного заемщика.

Необходимо пересмотреть диверсификацию корпоративного кредитного портфеля. В данный момент ПАО «Сбербанк России» большую долю кредитования отдает крупным предприятиям (49%) в кредитном портфеле. Соответственно, при возникновении просроченной задолженности, резко возрастает просроченная задолженность на одного заемщика или группу связанных заемщиков во всем корпоративном кредитном портфеле. То есть необходимо проводить диверсификацию кредитного портфеля с возможностью уменьшения совокупного риска кредитных потерь за одно событие. Поэтому нужно развивать кредитование среднего и малого бизнеса, увеличивая их долю в совокупном кредитном портфеле. Это позволит снизить концентрацию риска на одного заемщика или группу заемщиков путем расширения клиентской базы.

Страхование кредитных рисков — это страхование рисков невозврата по ссудной и приравненной к ней задолженности. При проведении кредитования корпоративных клиентов в Сбербанке нужно ввести страхование кредитов в случае наступления банкротства предприятия. Необходимо обучить персонал, непосредственно работающий с клиентами, так предлагать этот продукт, чтобы клиент не сомневался в его приобретении, то есть видел для себя существенную выгоду в его покупке.

В системе розничного кредитования также предлагаю пересмотреть систему страхования ссуд. В данный момент страховая компания оплачивает ссудную задолженность лишь только по причине потери трудоспособности заемщика (инвалидности) или же по причине его летального исхода. Необходимо расширить спектр выплаты страхового ущерба. То есть, чтобы страховая компания выплачивала ссудную задолженность полностью или частично в случае ухудшения финансового состояния заемщика. В основном, это касается потери заемщиком места работы. Это повысит стоимость страхового продукта. Поэтому нужно обучить персонал, непосредственно работающий с клиентом, так предлагать данный продукт, чтобы клиент видел в приобретении страхового пакета услуг только выгоду для себя и, не задумываясь, приобретал данный продукт. Можно разбить стоимость страхового продукта по годам, чтобы со ссудного счета списывалась не вся сумма за страхование единовременно, а могла разбиваться на части и списываться за несколько приемов.

Заключение

По результатам проведенного исследования сделаны следующие выводы.

Кредит является важнейшей составляющей рыночной экономики, позволяющий предприятиям и организациям динамично развиваться и оптимизировать финансово-хозяйственную деятельность.

Современная система кредитования существует при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации не только кредитного процесса, но и к самой системе кредитования в целом. К основным принципам кредитования относятся:

- срочность и возвратность кредита;

- дифференцированность;

- обеспеченность;

- платность.

Принцип срочности и возвратности предполагает необходимость возврата полученных от кредитора денежных средств в определенный установленный срок, после завершения их использования. Механизм реализации данного принципа представлен операцией перечисления суммы кредита на счет коммерческого банка, после чего денежные средства становятся возобновляемыми и могут быть предоставлены следующему заемщику.

Исследование литературы и статистических данных показало, что в современной банковской практике происходят существенные изменения: идет процесс обновления арсенала видов кредитов, меняются процедуры и технология кредитных операций. Постепенно улучшается структура кредитов: сокращаются доля просроченных платежей по банковским ссудам и доля проблемных и безнадежных кредитов, наблюдается более высокое покрытие кредитных вложений резервами, создаваемыми на возможные потери по ссудам. Совершенствуется оценка объектов и субъектов кредитных отношений. Господствующей тенденцией кредитного процесса становится формирование системы, адекватной современным условиям.

Критический анализ законодательных и нормативных актов, используемых отечественными банками в повседневной практике, показывает, что вопросам изучения кредитного процесса и правового регулирования кредитных операций уделяется мало внимания. Законодательство не требует от банков достоверной оценки кредитоспособности заемщиков. Согласно нормам, предлагаются простые расчеты нескольких коэффициентов и денежного потока. Представляется, что такая точка зрения ни при каких обстоятельствах не может быть признана правильной.

Несмотря на наличие широкого спектра научной и научно -практической литературы, посвященной вопросам содержания анализа кредитного портфеля коммерческого банка, сейчас нет единой позиции в отношении понятия и экономического содержания. Под кредитным портфелем следует понимать структурируемую по различным критерием качества совокупность предоставленных коммерческим банком кредитов, отражающую социально -экономические и денежно-кредитные отношения между банком и контрагентами по поводу обеспечения возвратного движения задолженности.

Основная цель анализа кредитного портфеля коммерческого банка заключается в формировании оптимального кредитного портфеля. На основе совокупности предложенных показателей оценки кредитного портфеля, был предложен алгоритм анализа кредитного портфеля коммерческого банка, позволяющий оценить качество кредитования в отдельных коммерческих банках.

В главе второй проведен анализ финансово -экономического состояния и кредитного портфеля коммерческого банка ПАО «Сбербанк России». Коммерческий банк ПАО «Сбербанк России» является публичным акционерным обществом, контролирующий дочерние компании, которые включают российские и иностранные коммерческие банки, и другие организации.

В главе второй также были предложены следующие мероприятия по повышению качества кредитного портфеля:

• постоянный мониторинг информации о платежеспособности заемщика, что способствует улучшению качества кредитного портфеля;
• автоматизация процесса мониторинга и основной, рутинной работы по управлению проблемной задолженностью;
• своевременно и адекватно реагировать на возникновение проблемного кредита (в том числе и путем его реструктуризации);
• по возможности наиболее ранняя работа с должником, разработка мер по предупреждению возникновения задолженности;
• лимитирование и диверсификация корпоративного и розничного портфелей путем распределения средств большему количеству клиентов при сохранении объема кредитования;
• поддержка кредитования на более малый срок;
• изменение страхования кредитов.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017)
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 18.03.2018)
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018)
5. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 23.04.2018) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"
6. Федеральный закон от 07.02.2011 N 7-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте" (с изм. и доп., вступ. в силу с 17.11.2017)
7. Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "Об акционерных обществах"
8. Федеральный закон "О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг" от 05.03.1999 N 46-ФЗ (последняя редакция)
9. Федеральным законом от 07.12.2011 № 414-ФЗ «О центральном депозитарии» (с последующими изменениями и дополнениями)
10. Положение о депозитарной деятельности в Российской Федерации, утвержденным постановлением ФКЦБ России от 16.10.97 № 36 (
11. Положение о порядке открытия и ведения депозитариями счетов депо и иных счетов, утвержденным Банком России 13.11.2015 № 503-П
12. Положение об особенностях порядка открытия и закрытия торговых и клиринговых счетов депо, а также осуществления операций по указанным счетам, утвержденным приказом ФСФР от 15.03.2012 № 12-12/пз-н;
13. Положение о ведении реестра владельцев именных ценных бумаг, утвержденным постановлением ФКЦБ России от 02.10.97 № 27 (с последующими изменениями и дополнениями);
14. Абрамова М.А. Ключевые аспекты современной денежно-кредитной политики России: мнения экспертов / М.А. Абрамова, С.Е. Дубова, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, В.В. Масленников // Экономика. Налоги. Право. - 2018. - №1. - С. 6-15.
15. Алехин Б.И. Реальная процентная ставка в России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2015. - №22. - С. 2-16.
16. Бабич, А.М. Государственные и муниципальные финансы: учеб. для вузов / А.М. Бабич, Л.Н. Павлова. – М.: ЮНИТИ, 2018
17. Банковское дело [Текст]: учебник. / Под ред. проф. Е.П. Жарковской. - М.: Экономисть, 2015.
18. Банковское дело: учебник / ред. Г. Г. Ко¬робова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Магистр, 2018
19. Готовчиков, И. Ф. Роль и место экспертных методов в системах управления банковскими рисками. /И.Ф. Готовчиков // Банковские технологии. 2016. - № 2
20. Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.
21. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. - М. Контракт. 2017.С. 240.
22. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник. /Е.П.Жарковская. - М: Издательство «Омега-Л», 2018. С.45
23. Заиченко Е.М. Об организации кредитного риск-менеджмента при потребительском кредитовании. // Деньги и кредит. - 2012. - №8. – С. 45-47

1. Трофимов М. В. Банковская ссуда и способы обеспечения ее возврата. М.: Белые альвы, 2016- С.23 ↑

2. Бабич, А.М. Государственные и муниципальные финансы: учеб. для вузов / А.М. Бабич, Л.Н. Павлова. – М.: ЮНИТИ, 2018. С.43 ↑

3. Экономическая теория: Учебник/ под ред. В.Д. Камаева, Е.И. Лобачевой. – М.: Юрайт-Издат, 2016.С.49 ↑

4. Экономическая теория: Учебник / Под общей ред. Г. П. Журавлевой, Л. С. Тарасевича. – М.: ИНФРА-М, 2014. С.61 ↑

5. Проектный анализ: теоретические основы оценки проектов на морском транспорте: учеб. пособие / И.А. Лапкина, Л.А. Павловская, Т.В. Болдырева, Т.Н. Шутенко; под общ. ред. И.А. Лапкиной. - Одесса: Феникс, 2015.С.45 ↑

6. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник. /Е.П.Жарковская. - М: Издательство «Омега-Л», 2018. С.45 ↑

7. Там же ↑

8. Литвинов, Е.О. Кредитное бремя населения России: вопросы теории и методологии [Текст] / Е.О. Литвинов. - Волгоград: Волгоградское науч. изд-во, 2012.С.88 ↑

9. Банковское дело: учебник / ред. Г. Г. Ко¬робова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Магистр, 2018.С.71 ↑

10. Шевелева Н.П., Лузин Д. А. Особенности интернет-магазина как объекта инвестиций / в сборнике: Новые технологии - нефтегазовому региону материалы Всероссийской с международным участием научно-практической конференции. Ответственный редактор О. А. Новоселов. 2015. С. 89-90 ↑

11. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник. /Е.П.Жарковская. - М: Издательство «Омега-Л», 2018. С.45 ↑

12. Караванова, Б. П. Разработка стратегии управления финансами организации [Текст] : учеб. пособие [для вузов] по специальности «Финансы и кредит» / Б. П. Караванова. - М. : Финансы и статистика. - 2015 ↑

13. Иванов, А. П. Оценка влияния динамики кредитов физическим лицам на показатели эффективности деятельности банка [Электронный ресурс] / А. П. Иванов, А. С. Михалёв // Экон. анализ. - 2015. - № 40. - С. 2-10. - Документ AdobeAcrobat. - Лит. в конце ст. - Web: http://www.ebiblioteka.ru ↑

14. Банковское дело [Текст]: учебник. / Под ред. проф. Е.П. Жарковской. - М.: Экономисть, 2015. - С. 195 ↑

15. 3Можанова, И. И. Мониторинг в управлении кредитным портфелем регионального коммерческого банка [Текст] / И. И. Можанова // Наука - пром-сти и сервису. VIII междунар. науч.-практ. конф. - Тольятти : ПВГУС,Ч. 1. - С. 127-130 ↑

16. Готовчиков, И. Ф. Роль и место экспертных методов в системах управления банковскими рисками. /И.Ф. Готовчиков // Банковские технологии. 2016. - № 2- С.38 ↑

17. Готовчиков, И. Ф. Роль и место экспертных методов в системах управления банковскими рисками. /И.Ф. Готовчиков // Банковские технологии. 2016. - № 2- С.38 ↑

18. Ковалев, В. В. Корпоративные финансы и учет [Текст] : учеб. пособие / В. В. Ковалев, Вит. В. Ковалев. - М.: КноРус [и др.]. - 2014. ↑