Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ.pdf

добровольного страхования находится на предпоследнем месте: его доля составила в 2016 г. 3,29%, немного опередив сектор страхования предпринимательских и финансовых рисков (см. табл. 1).

Следует отметить, что, по данным швейцарского перестраховочного общества Swiss Re, доля страхования гражданской ответственности на развитых рынках, как правило, составляет 8-15% от общего объема премий, собираемых в секторе nonlife insurance (страхование иное, чем страхование жизни). [28]

Удельный вес премий по добровольному страхованию ответственности в совокупной страховой премии, собираемой в секторе страхования ответственности, после кризиса постепенно сокращался: с 23,3% в 2012 г. до 17,2% в 2016 г. В то время как доля страховых выплат по добровольному страхованию ответственности в совокупном объеме страховых выплат по страхованию ответственности, напротив, постепенно увеличивалась (табл. 2).

Таблица 2

Ключевые показатели развития страхования ответственности в России в 2012-2016 гг [25]

Динамика количества договоров по страхованию ответственности свидетельствует о том, что в секторе добровольного страхования гражданской ответственности в 2016 г. произошло существенное снижение количества заключенных договоров по сравнению с 2015 г. Наибольшее снижение темпов прироста в 2015-2016 гг. наблюдалось в сегменте добровольного страхования автогражданской ответственности (-27,3%) и страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты (-87,1%). В сегменте обязательного страхования автогражданской ответственности за последние четыре года закрепилась устойчивая положительная динамика количества заключенных договоров. Это связано с тем, что количество автомобилей в России с каждым годом увеличивается. [28]

Темпы роста страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности в 2012-2015 гг. демонстрировали положительную динамику, однако в 2016 г. несколько замедлились. В секторе добровольного страхования ответственности динамика темпов роста премий за последние годы неравномерна, а по итогам 2016 г. объем премий в данном секторе составил 99,1% (по отношению к соответствующему периоду предыдущего года) (рис. 1).

В то же время темпы роста страховых выплат по добровольному страхованию гражданской ответственности начиная с 2013 г. постепенно увеличивались, существенно опережая аналогичные показатели в секторе обязательного страхования гражданской ответственности. [29]

Средний темп роста премий в секторе добровольного страхования гражданской ответственности за последние пять лет составил 105,9% против 112,5% в секторе обязательного страхования гражданской ответственности.

На рост объемов обязательного страхования гражданской ответственности определенное влияние оказали принятые в 2015 г. законодательные решения о введении обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии. [29]

Таким образом, перечень обязательных видов страхования ответственности в России был несколько расширен. Однако следует отметить, что в развитых странах количество обязательных видов страхования ответственности намного больше (во Франции, например, более 80 видов). Отдельными экспертами высказывались предположения о том, что введение большего числа обязательных видов страхования ответственности в нашей стране положительно повлияет на развитие сектора добровольного страхования ответственности. Но существенных позитивных изменений в здесь пока не наблюдается. Исключение составляет страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта: за последние три года премии в данном сегменте выросли почти в 20 раз. Вместе с тем данный сегмент занимает наименьшую долю в секторе добровольного страхования ответственности - 0,2% в 2016 г. [30.C.3]

Слабо развиты следующие виды добровольного страхования ответственности:

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта. [29]

Что касается последнего, то, как свидетельствует мировая практика, этот вид страхования достаточно широко используется для защиты от рисков, связанных с эксплуатацией водного транспорта. В России эти риски намного выше по сравнению с развитыми странами, что связано, в первую очередь, с высоким процентом изношенности транспортных средств (к примеру, изношенность речного транспорта в РФ превышает 83%). Это существенным образом повышает вероятность нанесения значительного ущерба жизни и здоровью людей и окружающей среде.

В последние годы были приняты определенные меры по развитию страхования ответственности владельцев средств водного транспорта.

Таблица 3

Показатели развития основных видов добровольного страхования гражданской ответственности (ДСГО) в РФ в 2012-2016 гг [28]

В соответствии с Федеральным законом от 14.06.2014 № 141-ФЗ «О внесении изменений в Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» [2] на владельцев судов вместимостью более 1 000 т была возложена обязанность страховать ответственность за загрязнение моря бункерным топливом. Также были повышены лимиты ответственности по страхованию от загрязнения моря нефтью. В связи с этим можно было наблюдать прирост премий в данном сегменте (табл. 3).

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам - наиболее крупный сегмент добровольного страхования ответственности (доля премий, собираемых в данном секторе, в 2016 г. составила 43,5% от общей премии по добровольному страхованию ответственности). К нему относится, в том числе, и большинство видов так называемого «вмененного» страхования ответственности, когда для проведения той или иной деятельности либо для получения определенных благ или льгот необходимо в соответствии с законодательством застраховать определенные риски. [29]

2012 2013 2014 2015 2016

Рис. 1. Темпы роста страховых премий и выплат по обязательному и добровольному страхованию гражданской ответственности, в процентах к соответствующему периоду предыдущего года [29]

Следует отметить, что, поскольку вмененные виды страхования лишь формально относятся к добровольным, то следует выделять их в отдельный сегмент рынка, в том числе и в статистической отчетности органа страхового надзора. Это в свою очередь обусловливает необходимость более тщательного изучения категории «вмененное страхование» и введения в законодательство, регулирующее отношения по страхованию, соответствующего термина.

В страховании гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам в последние годы существенной положительной динамики не наблюдалось. Характерным для данного сегмента является низкий уровень убыточности - средний коэффициент выплат за последние два года составил менее 10%. [28]

Сегмент страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору фактически стагнирует: на фоне роста убыточности объем премий по данному виду страхования за последние пять лет сократился более чем в пять раз.

Схожие тенденции наблюдаются в развитии страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты. Рост премий в данных сегментах нестабилен, однако наблюдается неуклонное увеличение коэффициента выплат. При этом доля страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в общем объеме премий по добровольному страхованию ответственности увеличилась за последние 5 лет более чем на 10%. Доля же страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, напротив, сократилась почти на 3%. [29]

В ближайшей перспективе следует ожидать сокращения сегмента добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, поскольку принят Федеральный закон от 21.07.2014 № 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [8] и отдельные законодательные акты Российской Федерации», согласно которому будут существенно повышены лимиты выплат на возмещение причиненного вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших.

Территориальное распределение совокупной страховой премии по добровольному страхованию ответственности свидетельствует о том, что данный сектор рынка страховых услуг развивается преимущественно в Центральном федеральном округе: доля премии, собираемой в центре страны, в общем объеме премий по ДСГО составила в 2016 г. 66,8%. [30.C.66]

Рассматривая показатели развития обязательного страхования гражданской ответственности (табл. 4), следует отметить, что на рост премий в данном секторе за последние пять лет оказали наибольшее влияние факторы законодательного характера.

Таблица 4

Показатели развития основных видов обязательного страхования гражданской ответственности в РФ в 2012-2016 гг. [29]