Файл: Проблема обеспечения и возвратности кредита, ее экономические и правовые аспекты.pdf

Глава 3 Кредитование в коммерческом банке ОАО «Меткомбанк»

3.1 Общая характеристика ОАО Меткомбанк 

1. Открытое акционерное общество «Металлургический коммерческий банк» (Меткомбанк) – универсальный банк, работающий на российском банковском рынке более 20 лет. Банк основан в  1990 году в городе Череповце на базе металлургического отделения Промышленно-строительного банка СССР, работавшего с предприятиями черной и цветной металлургии.
2. До 2008 года основным направлением деятельности Меткомбанка было обслуживание ведущих компаний металлургического комплекса, что позволило накопить уникальный опыт и стать одним из опорных финансовых учреждений для предприятий металлургической промышленности.
3. В 2008 году Меткомбанк вышел на новый этап развития – принята стратегия, которая легла в основу долгосрочной деятельности банка. Стратегия предусматривает создание универсального коммерческого банка с развитой сетью продаж и передовыми технологиями, предоставляющего услуги не только корпоративным клиентам, но и физическим лицам, а также предприятиям малого и среднего бизнеса.
4. Ключевые направления деятельности банка – автокредитование и обслуживание малого и среднего бизнеса. Автокредиты  Меткомбанка сегодня можно оформить более чем в 2000 автосалонах во всех городах присутствия банка.
5. Cеть продаж Меткомбанка насчитывает 21 офис и более 2000 точек продаж в 20 городах России.
6. Обслуживание интересов корпоративного бизнеса – традиционное направление деятельности Меткомбанка. В число крупных корпоративных клиентов банка входят, в частности, такие компании, как Северсталь, Соллерс, Магнолия, КумАПП, Металлсервис, Ариэль Металл, Грейн Холдинг, Рузское молоко, Мир детства, Автомир, ЭСК Союз, Донецкая мануфактура, Эмпилс, РВД-сервис, Свеза, TUI, Гольфстрим охранные системы, Ревякинский металлопрокатный завод, Балтийский берег, Утконос и другие крупные компании.
7. Меткомбанк активно работает на межбанковском рынке и постоянно расширяет круг банков-корреспондентов. Сегодня банк сотрудничает с такими крупными финансовыми институтами, как Commerzbank, Deutsche Bank, Sampo Bank, VTB Bank (Deutschland) AG, Райффайзен банк, МДМ Банк и другими.
8.  На фондовом рынке Меткомбанк участвует в размещении вексельных и облигационных займов. Портфель ценных бумаг банка состоит из векселей, рублевых облигаций и евробондов субъектов РФ, а также первоклассных корпоративных эмитентов.
9. Финансовая устойчивость Меткомбанка подтверждается рейтингами международного рейтингового агентства Moody’s. Банку присвоены рейтинги: В2/Е+, прогноз «стабильный», Moody’s Interfax Rating Agency – рейтинг инвестиционной категории Ваа1ru.
10. Меткомбанк входит в число крупнейших финансовых организаций Росcии, находясь по состоянию на 1 июня 2015 года на 103 позиции по активам среди всех российских банков (Профиль).
11. Банк является одним из лидеров рынка автокредитования, занимая 10 место среди всех банков России по объему портфеля автокредитов на 01.01.2015 года (данные Банки.ру). По итогам первого полугодия 2014 года Меткомбанк занимает 75 место в рэнкинге банков по объему портфеля кредитов малому и среднему бизнесу (данные Эксперт РА).
12. Активы банка по состоянию на 1 марта 2015 года составили 38,6 млрд рублей, капитал – 3,2 млрд рублей (отчетность РСБУ).
13. Акционеры банка: ЗАО «Севергрупп» (17,38%) и ООО «Капитал» (82,62%). Главный бенефициар банка – генеральный директор ОАО «Северсталь» Алексей Мордашов.

Коммерческий банк ОАО Меткомбанк является универсальным финансово-кредитным учреждением, которое осуществляет достаточно полномасштабное обеспечение различных  используемых банковских услуг, обслуживает индивидуальных и корпоративных клиентов различных форм собственности и различных видов деятельности.

Основным направлением банковской деятельности коммерческого банка ОАО Меткомбанк в данном случае также является максимальное содействие развитию экономического и финансового потенциала всех отраслей и форм бизнеса.

Среди имеющихся многочисленных клиентов коммерческого банка ОАО Меткомбанк различные муниципальные предприятия, представленные государственные учреждения, акционерные общества, индивидуальные предприниматели, физические лица.

Имеющиеся достаточно прочные отношения между коммерческим банком  ОАО Меткомбанк и его основными потенциальными клиентами основываются на взаимности экономических интересов.

Основными партнерами и клиентами коммерческого банка ОАО Меткомбанк при этом являются строительные организации, предприятия обработки, сельского хозяйства, торгово-посреднические фирмы, физические лица. Каждый клиент обслуживается на самом высоком уровне, который обеспечивает команда из высококвалифицированных специалистов.

Юридическим лицам при работе коммерческого банка ОАО Меткомбанк предлагаются такие услуги как: открытие и последующее ведение расчетных счетов, осуществление наиболее полных расчетов по различным поручениям клиентов, осуществляемое кассовое обслуживание и последующая инкассация, привлечение денежных средств в депозиты в иностранной валюте и в рублях, предоставление кредитов, банковских гарантий, операции с ценными бумагами.

Растет число потенциальных клиентов коммерческого банка ОАО Меткомбанк, пользующихся услугой — «Расчетное обслуживание» с использованием системы «Интернет-Банк».

Если проанализировать клиентов коммерческого банка ОАО Меткомбанк с точки зрения сегментации рынка, то можно отметить следующие основные особенности.

По гендерному признаку основными потребителями банковских услуг являются мужчины - 62% от общего количества респондентов, при этом женщины составляют 38%, что наглядно можно увидеть на рисунке 1.

Рисунок 1 - Изучение потенциальных клиентов коммерческого банка  ОАО Меткомбанк по гендерному типу

При рассмотрении основных возрастных показателей можно сделать вывод, что в настоящее время клиентами банка являются 26% людей в возрасте от 50 лет и старше, 30% в возрасте от 45 до 50 лет, 26% в возрасте от 35 до 45 лет, 18% потенциальных клиентов коммерческого банка в возрасте до 35 лет.

Рисунок 2 - Изучение потенциальных клиентов коммерческого банка ОАО Меткомбанк по возрастным критериям

При анализе физических лиц было выявлено, что 26% составляют люди предпенсионного возраста, 64% - люди, которые активно работают и 10% студенты высших учебных заведений.

Рисунок 3 - Изучение потенциальных клиентов коммерческого банка ОАО Меткомбанк по основным представленным видам занятости

При рассмотрении основных видов занятости потенциальных клиентов коммерческого банка ОАО Меткомбанк, было выявлено, что 30% - руководители предприятии, 26% - служащие, 8% - военные, 14% - работники торговли, 22% - представители остальных сфер деятельности

Рисунок 4 - Потенциальные клиенты банка ОАО Меткомбанк с точки зрения занятости в сферах деятельности (физические лица)

Физическим лицам в данном коммерческой банке предлагаются следующие основные услуги: привлечение денежных средств в рублях и иностранной валюте, покупка - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах, предоставление кредитов, кассовое обслуживание, аренда индивидуальных сейфовых ячеек, а так же другие банковские услуги.

Возможно проанализировать основные направления деятельности коммерческого банка ОАО Меткомбанк для физических лиц:

- услугами кредитования пользуются 44% от общего количества клиентов данного коммерческого банка;

- услугами расчетно – кассового обслуживания пользуются 22% от общего количества потенциальных клиентов данного коммерческого банка;

- услугами переводов пользуются 26% от общего количества клиентов данного банка;

-остальными видами услуг пользуются 8% от общего количества клиентов данного коммерческого банка.

Особой популярностью у населения пользуются международные системы денежных переводов «WesternUnion», «Юнистрим».

Если рассмотреть возможности получения различных услуг коммерческим банком  ОАО Меткомбанк со стороны юридических лиц, то картина выглядит следующим образом

-кредитование – 38% от общего количества обслуживаемых в данной банке юридических лиц;

- расчетно – кассовое обслуживание – 58% клиентов – юридических лиц;

- остальные виды услуг и различных банковских продуктов – 4%.

При анализе кредитования юридических лиц и частных предпринимателей большее количество процентов занимает залоговое кредитование – 56%, беззалоговое при этом составляет 44%. В качестве залога выступает уже имеющийся бизнес.

Поступательное развитие коммерческого банка ОАО Меткомбанк осуществляется в рамках долгосрочной стратегической программы, которая предусматривает более существенное наращивание его потенциала.

Кредо коммерческого банка ОАО Меткомбанк и его основных отделений заключается в максимальном обеспечении основных имеющихся значимых потребностей всех клиентов, а также проявление более гибкого подхода к определенным запросам используемой корпоративной и частной клиентуры, при этом также имеется наиболее полное содействие в актуализированной реализации используемых наиболее важных социально-экономических программ в коммерческом банке ОАО Меткомбанк.

При этом данный коммерческий банк ОАО Меткомбанк  надеется на дальнейшее сотрудничество с потенциальными клиентами, которые уже много лет доверяют коммерческому банку ОАО Меткомбанк, и приглашает новых потенциальных клиентов для установления взаимовыгодных долгосрочных партнерских связей в коммерческом банке ОАО Меткомбанк.

«Национальным рейтинговым агентством ОАО Меткомбанк присвоен рейтинг "А" - Высокая кредитоспособность, третий уровень».

28.04.2015г. Центральный Банк Российской Федерации зарегистрировал определенный отчет об итогах дополнительного выпуска обыкновенных бездокументарных именных используемых основных акций ОАО Меткомбанк на сумму 355 836 250 рублей.

В результате осуществляемой данным коммерческим банком ОАО Меткомбанк эмиссии в уставный капитал в 2014 году превысил 1 млрд. рублей и составил 1 197 108 500 рублей.

Используемые собственные средства (капитал) ОАО Меткомбанк по состоянию на 01.05.2015 г. при этом достигли указанной величины 1 859 317 000 рублей. Наблюдаемый прирост капитала по сравнению с 01.04.2015 составил 48%.

Увеличение уставного капитала коммерческого банка ОАО Меткомбанк был направлено на достаточно серьезное  укрепление стабильности данного банка. Подобная  имеющаяся положительная динамика при этом свидетельствует о развитии коммерческого банка и его поступательной и достаточно активной надежности. Имеющееся увеличение уставного капитала позволит, прежде всего, гарантировать соблюдение интересов клиентов коммерческого банка ОАО Меткомбанк.

Коммерческий банк  ОАО Меткомбанк при этом информирует о том, что с 07 июля 2015 года вступила в действие новая редакция Сборника тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию юридических и физических лиц. Этот сборник является важным документом для последующей работы коммерческого банка.

По традиции на мероприятии были рассмотрены вопросы развития и поддержки бизнеса, актуального состояния и новых проектов площадки «Химград».

К 2017 году план развития предусматривает открытие около 200 офисов продаж», - говорит представитель ОАО Меткомбанк.

Как дополняют «Ведомости», практически все офисы будут открываться в Дальневосточном федеральном округе и Забайкалье.

Аналитический центр газеты «БИЗНЕС Online» проанализировал последнюю опубликованную отчетность банка.

Так, активы ОАО Меткомбанк, согласно публичной отчетности за 9 месяцев 2014 года, выросли на 33% по отношению к сопоставимому периоду 2013 года и составили 7 412 млн. рублей. Рост активов коммерческого банка ОАО Меткомбанк происходил главным образом за счет увеличения (+49%) чистой ссудной задолженности, которая составила на 1 октября 2014 года 5 808 млн. рублей.

Обязательства коммерческого банка ОАО Меткомбанк выросли почти так же (на 32%) и составили 6 666 млн. рублей.

В составе обязательств - вклады физических лиц в коммерческом банке ОАО Меткомбанк (выросли на 37% до 3 056 млн. рублей), средства небанковских организаций (выросли на 28% и составили 3 055 млн. рублей) и средства банков (выросли на 58% до 418 млн. рублей).

Все это свидетельствует о сбалансированности ресурсной базы банка, состоящей примерно поровну из средств физических и юридических лиц, что раскрывает модель деятельности банка как «универсальный банк». 

Среди забалансовых обязательств коммерческого банка ОАО Меткомбанк обращают на себя внимание очень значительные суммы - на 10 млрд. рублей. Сюда входят три общих фонда банковского управления (ОФБУ), каждый объемом примерно 3 млрд. рублей.

Это отражает специфику финансового дома как крупного оператора доверительного управления в коммерческом банке ОАО Меткомбанк.

По финансовым показателям доходности у ОАО Меткомбанк наблюдается положительная динамика.

Капитал коммерческого банка ОАО Меткомбанк за 9 месяцев 2014 года вырос на 269 млн. рублей по отношению к показателю на начало года и составил 933 млн. рублей (+40%).

Процентные доходы за 9 месяцев 2014 года выросли на 41% по сравнению с сопоставимым периодом 2013 года и составили 545 млн. рублей.

Процентные расходы за 9 месяцев 2014 года в коммерческом банке ОАО Меткомбанк выросли на 36% по сравнению с сопоставимым периодом 2013 года и составили 249 млн. рублей.

Опережающие темпы роста процентных доходов над процентными расходами привели к положительному значению процентной маржи. За 9 месяцев 2014 года она выросла на 45% по сравнению с сопоставимым периодом 2013 года и составила 296 млн. рублей.

Чистые доходы коммерческого банка ОАО Меткомбанк за январь-сентябрь 2014 года выросли на 24% по сравнению с сопоставимым периодом 2013 года и составили 571 млн. рублей.