Файл: Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности (Общая характеристика ОАО «Сбербанк России»).pdf

Для формирования окончательного мнения аналитик использует информацию других подразделений, участвующих в рассмотрении заявки. По мере получения документов инспектор направляет запрос в соответствующие службы. Как правило, в оформлении сделки принимают участие:

- залоговая служба (сотрудник головного офиса);

- юридическая служба (сотрудник головного офиса);

- служба безопасности (сотрудник филиала).

Залоговая служба оценивает стоимость и возможные сроки реализации активов, предлагаемых в качестве обеспечения. Их осмотр осуществляет сотрудник филиала (как правило, кредитный инспектор), а залоговая служба формирует заключение на основании предоставленных клиентом документов и отчета сотрудника банка об осмотре актива [18, с. 19-22].

Юридическая служба оценивает правоспособность клиента и его ответственных лиц, дает оценку юридических рисков утраты залогового обеспечения. Также юридическая служба может давать консультации кредитному инспектору по наиболее сложным сделкам.

Служба безопасности отвечает за оценку наличия скрытой от банка информации, бизнес-репутации клиента (собственников и менеджеров), прочих факторов неэкономического характера, способных повлиять на успешное завершение кредитной сделки.

Вся информация направляется кредитному инспектору, который в соответствии с проведенным финансовым анализом и с учетом мнений всех служб формирует итоговое мнение по сделке, структурирует ее. При этом важно, что уже на уровне регионального подразделения сотрудники вели диалог с клиентом и, с одной стороны, старались снизить риски банка, а с другой - предлагали клиенту структуру сделки с учетом его пожеланий. Нет никакой целесообразности в "доведении" сделки до рассмотрения уполномоченным органом без надежды согласовать условия с клиентом. Работа по принципу "согласуем, а дальше и клиент согласится" во многих случаях не приносит желаемого результата (за исключением вопроса стоимости сделки, который зачастую, наоборот, проще согласовать с клиентом, имея на руках готовое решение).

Комплект заключений и предложения по структурированию сделки направляются куратору кредитного блока в головной офис, который акцептует или дорабатывает сделку совместно с кредитным инспектором. Итоговый комплект документации передается куратору клиентского блока. Это или согласованная всеми сторонами (службами) сделка, или запрос клиента с предложениями кредитному блоку и участвующим

в сделке службам об изменениях, если не все предложения им акцептованы. Куратор клиентского блока инициирует вопрос о рассмотрении сделки уполномоченным органом банка, а по факту принятия решения информирует об этом клиента [18, с. 19-22].

Этап 2. Предоставление кредитного продукта.

В случае акцепта кредитный инспектор формирует договорную базу по сделке: договор (договоры) о предоставлении кредитных продуктов, обеспечительные договоры. Контроль за корректностью оформления договоров целесообразно переложить на головной офис банка. Контролирующим центром в данном случае может стать подразделение по оформлению сделок в головном офисе - бэк-офис кредитующего подразделения головного банка.

Сформированная база договоров направляется кредитным инспектором на согласование в бэк-офис головного банка (в электронном виде). Сотрудник бэк-офиса проверяет договоры:

- на соответствие оформляемой сделки решению уполномоченного органа;

- правильность выбранной формы документа и ее соответствие стандартной (утвержденной в банке).

Он же собирает мнения прочих служб по оформленным договорам, в частности юридической и залоговой. Залоговая служба контролирует соответствие стоимости и реестра принимаемых в залог активов тем данным, которые рассматривались уполномоченным органом. Юридическая служба проверяет действительность в соответствии с законодательством основного и обеспечительных обязательств.

В случае выявления ошибок любым из подразделений документы отправляются на доработку в филиал. Подписание комплекта договоров с клиентом происходит только после устранения всех замечаний со стороны служб головного офиса [24, с. 8-11].

Непосредственное предоставление кредитных продуктов (кредитных траншей, бланков гарантий) осуществляется в соответствии с особенностями программного обеспечения и внутреннего распорядка банка. Однако применительно к данной схеме работы технический контроль за предоставлением продукта следует осуществлять в головном офисе.

Этап 3. Мониторинг деятельности клиентов, получивших кредитные продукты

Формат мониторинга определяется кредитной политикой банка в части уровня оценки и мониторинга кредитного риска. Глобально это может быть формализованный мониторинг. Золотая середина, как правило, заключается в присвоении клиенту определенного уровня доверия. Упрощенная проверка проводится в отношении клиентов с хорошим финансовым положением, при низких рисках по сделке, наличии хорошо контролируемого и ликвидного обеспечения или при невысоком уровне лимита, открытого банком. Для большей части клиентов достаточно контроля основных установленных для них ковенант. Мониторинг финансовых показателей клиентов с повышенными рисками должен осуществляться в полном объеме[25, с. 17-20].

В любом случае в рамках предлагаемой системы обязанность по первичному мониторингу необходимо возложить на сотрудников филиала. Как правило, контроль со стороны кредитного инспектора должен осуществляться по следующим направлениям:

- целевое использование кредитных средств;

- полнота и своевременность исполнения обязательств клиента перед банком в части погашения задолженности, процентов и пеней;

- исполнение участниками кредитной сделки обязательств по выполнению особых условий;

- динамика финансовых показателей клиента;

- состояние предмета залога [24, с. 8-11].

Службы в головном офисе должны осуществлять постконтроль. Прежде всего, это проверка со стороны залоговой службы и бэк-офиса головного банка.

Важно, чтобы участие клиентского менеджера в процессе мониторинга также было закреплено внутренними документами банка. Учитывая предполагаемую модель развития и относительную ограниченность клиентской базы в рамках одного филиала, постоянный контроль за деятельностью клиента и предугадывание желаний клиента чрезвычайно важны. Менеджер клиента обязан всесторонне обеспечивать координацию деятельности служб банка и клиента, контролировать своевременность и качество исполнения клиентом всех условий подписанных договоров. Менеджер обеспечивает своевременное предоставление клиентом заявок на новые кредитные продукты, отслеживает общую динамику и эффективность работы клиента, выявляет его потребность в новых кредитных продуктах и планы на их получение, что может позитивно сказаться на эффективности работы с клиентом и соотношении "риск-доход". Таким образом, службы банка контролируют сроки кредитных сделок, а менеджер обеспечивает исполнение кредитных процедур в надлежащие сроки [24, с. 8-11].

2.3 Нормативное регулирование процесса кредитования

В настоящее время в России банковское кредитование регулируется нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)", Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"; "Регламентом предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами" в редакции от 19.04.2002 N 285-3р и другими федеральными законами и инструктивными материалами Центрального банка Российской Федерации.

Норма ч. 2 ст. 12 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Данное полномочие является формой осуществления Банком России его контрольных и надзорных функций [3].

Нормой, содержащейся в ч. 7 статьи 12 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", установлено, что кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции только с момента получения лицензии, выданной Банком России. Государственная регистрация и лицензирование банковской деятельности - два процесса, не связанные друг с другом во времени. Получение лицензии необходимо и достаточно для приобретения обществом своего статуса кредитной организации и осуществления банковской деятельности. В противном случае общество подлежит ликвидации.

Данная норма основана на содержащейся в абз. 2 п. 3 ст. 49 ГК РФ правовой норме, в соответствии с которой право юридического лица осуществлять деятельность, на занятие которой необходимо получение лицензии, возникает с момента получения такой лицензии или в указанный в ней срок и прекращается по истечении срока ее действия, если иное не установлено законом или иными правовыми актами [1].

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном комментируемым законом, за исключением случаев осуществления банковских операций Государственной корпорацией "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" и банковскими платежными агентами.

Институтом лицензирования банковской деятельности защищены интересы вкладчиков и других клиентов банка от его некомпетентного управления и риска, а также интерес государства в поддержании стабильности экономики.

Как подчеркивал Конституционный Суд РФ, лицензирование кредитной организации, а также отзыв у нее лицензии на осуществление банковских операций, по существу, является законодательной реализацией конституционных функций Банка России, который осуществляет банковское регулирование, надзор и контроль путем принятия какого-либо нормативно-правового акта или индивидуально-правового (ненормативного) акта на основе оперативной информации как о состоянии экономики в целом, так и в области денежно-кредитной политики [6, с. 142].

Согласно нормы ч. 4 статьи 13 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" лицензия на осуществление банковских операций содержит указание на те банковские операции, осуществление которых конкретная кредитная организация имеет право, а также указана та валюта, в которой эти банковские операции могут быть осуществлены.

Во всех странах кроме законов действуют множество подзаконных нормативно-правовых актов, при этом их количество превосходит количество нормативных актов в ранге закона, поскольку эти акты обусловлены динамичностью экономических процессов в стране. Подзаконный нормативный правовой акт, который еще называется делегированным законодательством, содержит более подробную регламентацию установленного в законе правила, должен основываться на законах и не может ему противостоять.

Кредитная политика должна соответствовать текущей рыночной ситуации, поэтому необходима регулярная актуализация положений, изложенных в ней. Кредитная политика банка не должна противоречить действующему законодательству и общему направлению экономического развития государства.

Нормативно-правовое обеспечение кредитного процесса представляет собой ряд связанных документов. Основной правовой формой осуществления банковской операции по размещению привлеченных во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет является кредитный договор (§ 2 главы 42 ГК РФ).

Внедрение новой модели должно опираться на системный подход к формированию внутренних нормативных документов, регулирующих кредитный процесс. Эта система может включать в себя следующие основные элементы:

- кредитную политику;

- положение об установлении лимитов на совершение банковских операций;

- общий порядок совершения кредитных операций по отдельным кредитным продуктам;

- методику оценки кредитоспособности юридических лиц в зависимости от отраслей экономики;

- порядок работы с залогами, предоставляемыми в качестве обеспечения по отдельным кредитным продуктам;

- альбом форм типовых договоров и других документов, связанных с кредитной работой;

- порядок предоставления и обмена информацией по кредитным операциям;

- положение о проведении проверок кредитных операций;

- порядок работы с проблемной задолженностью и др.

Перечисленные выше элементы относятся к внутренним нормативно-правовым документам кредитной организации.

По результатам исследования нормативного регулирования кредитного процесса в РФ можно сделать вывод о том, что действующие нормы регулируют кредитный процесс в общих чертах, не углубляясь в тонкости его организации, в том числе в отраслевом разрезе.

Таким образом, банковское кредитование - это банковская операция кредитной организации, состоящая в размещении в качестве одного из видов своей основной деятельности, для цели извлечения прибыли, привлеченной во вклад суммы денежных средств клиентов от своего имени и за свой счет при условии возвратности, платности, срочности в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между кредитной организацией и заемщиками. Кредитование в коммерческом банке в современных условиях является, по сути, инновационным банковским продуктом, развиваемым в условиях жёсткой конкурентной среды, высоких рисков, проблем с ликвидностью и недостатка капитала.