Файл: Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности (Общая характеристика ОАО «Сбербанк России»).pdf

Введение

Обеспечение финансовой устойчивости коммерческих банков - основа эффективной работы всего банковского сектора. Поэтому основная задача руководства банков, так же как и Банка России, заключается в формировании системы управления финансовой устойчивостью, которая была бы способна покрыть риски, обеспечить прибыльность и реализовать социально-экономическое значение банков в модернизации экономики России.

Банковское кредитование заключается в размещении денежных средств, привлекаемых банками в виде банковского вклада (депозита) и в виде поступления на банковские счета клиентов. Именно на размещение суммы денежных средств, полученной из указанных источников, требуется получение лицензии Банка России.

Экономический смысл банковского кредитования заключается в закреплении возможности осуществления данного вида деятельности именно за специализированными организациями, которые действуют на профессиональной основе и контролируются государством в лице Банка России.

Целью данной работы является рассмотрение деятельности коммерческих банков и основных направлений его деятельности (на примере кредитования).

Для достижения поставленной цели выполнения курсовой работы необходимо последовательное решение следующих поставленных задач:

- определить общую экономическую сущность коммерческих банков и направлений его деятельности;

- дать общую оценку процесса кредитования коммерческого банка;

- на примере ОАО «Сбербанк России» рассмотреть одно из основных направлений деятельности банка – процесс кредитования.

Объектом курсовой работы явилось – ОАО «Сбербанк России».

Структура работы: курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографии.

Глава 1 Понятие и основные виды деятельности коммерческих банков в Российской Федерации

1.1 Виды коммерческих банков

Термин «Коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности. Банки могут создаваться на основе государственной, частной и смешанной форм собственности.

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки по юридическому статусу подразделяются на:

1. национальные (функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов);

2. штатные (функционируют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС).

Так же коммерческие банки различаются:

I. по принадлежности уставного капитала и способу его формирования: банки могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков.

II. по видам совершаемых операций:

1. универсальные,

2. специализированные.

III - по территории деятельности:

1. Федеральные;

2. не федеральные.

IV - по обслуживанию различных отраслей экономики.

V – по наличию филиалов:

1. филиальные;

2. бесфилиальные

Значительную долю действующих сегодня коммерческих банков составили смешанные их варианты.

Закон предусматривает создание специализированных коммерческих банков для финансирования федеральных, республиканских, региональных и других программ. Крупным федеральным специализированным коммерческим банком является банк трудовых сбережений и кредитования населения. (Сбербанк России). Он осуществляет операции по привлечению денежных средств населения и их размещению.

Основными функциями коммерческих банков являются:

- мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

- кредитование предприятий, государства и населения;

- выпуск кредитных денег;

- осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

- эмиссионно-учредительская функция;

- консультирование, представление экономической и финансовой информации. Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства.

Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Выпуск кредитных денег – специфическая функция, отличающая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию, – денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются.

Коммерческие банки являются эмитентами кредитных орудий обращения. Предоставляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, т.е. банк создает депозит (вклад до востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка.

Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, вследствие чего происходит увеличение количества денег в обращении. Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей. Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя данную функцию, банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей.

1.2 Направления деятельности коммерческих банков

Самую пребольшую роль в современной экономической стороне любого государства играют банки. Банки обычно делят на два типа – это: государственные банки и коммерческие. Государственных банков на данный момент очень мало, так как большей популярностью в обществе обладают коммерческие банки.

И каждый банк предоставляет, в сфере денежных средств и обращения с ними, множество различных услуг для своих клиентов, спонсоров и так далее. И каждый вид услуг коммерческих банков играют очень важную роль в развитии и привлечении потенциальных клиентов. Даже в экономических источниках (литературе) можно встретить следующее определение: услуги коммерческих банков – это один из видов деятельности банка, который направлен на привлечение, как физических, так и юридических лиц как клиентов на постоянной основе.

Ну а сейчас рассмотрим все предоставляемые виды услуг коммерческих банков и их сущность. Все виды услуг коммерческих банков можно поделить на основные и второстепенные или по-другому традиционные и нетрадиционные услуги. К основным, то есть традиционным услугам относят три вида, которые с помощью них коммерческий банк получает прибыль:

Виды услуг коммерческих банков:

1. Депозитные услуги, характеризуется тем, что клиент свои денежные средства помещает и отдает в банк на хранение под определенный и установленный процент. Такую услугу называют вкладом на какой-нибудь установленный срок. Сущность данной услуги в том, что клиент отдает свои финансы под процент установленным банком с целью получения от вклада некоторого дохода, а сам банк этот вклад пускает в оборот для получения наибольшей прибыли. Депозиты в коммерческих банках имеют свою классификацию, например: от суммы вклада, от срока и процент зависимости от этого больше или меньше.

2. Кредитные услуги, заключаются в том, что банк под установленный процент и на определенный срок дает некоторую сумму клиенту на необходимые нужды. Эту сумму клиент вместе с процентами выплачивает постепенно в указанный срок. Услуги кредита для коммерческого банка является самой важной из всех, так как с кредитов банк получает максимальную прибыль. Процент кредита всегда больше, чем процент депозита. И у каждого банка имеется своя процентная ставка, в одном банке больше, в другом меньше. 

3. Расчетные услуги, которые характеризуются в том, что банк осуществляет операции этой услуги в наличной и безналичной форме. В расчетные услуги входят осуществления различных платежей связанные с продажей или покупкой материальных ценностей и ценных товаров, открытия счетов, выдача заработной оплаты, перечисление налогов или иных операций. Все такие операции банком происходят по поручению клиента. Главный положительный плюс этих услуг является то, что все действия и обработка документации проводятся на современном оборудовании, что приводит к успешным операциям и представление быстрой связи клиенту с банком.  
Эти три вида услуг коммерческих банков являются основными и носят исторический характер, так как эти услуги появились давно и передавались от банка к банку, как наследие. Без этих услуг любой банк не будет существовать, так как основную прибыль приносят именно депозитные, кредитные и расчетные услуги. 

  Кроме трех основных видов коммерческих услуг банков, есть и второстепенные, то есть нетрадиционные услуги.

К ним относят: 

- Лизинг, то есть услуга молодая, которая является одним из видов инвестиционной деятельности или инструмент банка направленный на приобретение определенного оборудования с последующей сдачей в аренду. 

- операции с валютами, заключается в том, что банк производит операции по обмену, покупки, продажи, выдачи кредита той валютой, которую предпочел клиент. 

- услуги консультирования; 

- услуги с ценными бумагами; 

- услуги, направленные на хранение ценностей (золото, драгоценные украшения и так далее); 

- услуги в сфере информации;

- аудиторские услуги, то есть предоставление банком достоверного финансового анализа; 

- выдача гарантий и страхование средств; 

- трастовые услуги, то есть эта услуга коммерческого банка направлена на доверительное управление банком имущества, на основе завещания, соглашения и так далее; 

- услуги удаленного доступа, то есть любой банк имеет свой разработанный веб-сайт с помощью которого, любой клиент баз участия банка способен сделать определенные операции с денежными средствами (перевод, пополнение счета и так прочее) с любой точки земли, где есть выход в интернет;

- услуги по дебетовым картам – зарплатные, кредитные карты и так далее;

- услуги по Vip-клиентам и приват банкинг; 

Если прийти в коммерческий банк, то можно увидеть целый список разнообразных услуг, которые предоставляются для клиента. Все виды услуг коммерческих банков разработаны не только с целью получения максимальной прибыли, но и для привлечения наибольшего количества разнообразных клиентов и каждый раз спектр услуг расширяется, появляются новые, старые совершенствуются, что на данный момент – это удобно и доступно всем.

Глава 2 Кредитование в коммерческих банках – как одно из основных направлений их деятельности

2.1 Содержание понятий банковского кредитования

Банковское кредитование заключается в размещении денежных средств, привлекаемых банками в виде банковского вклада (депозита) и в виде поступления на банковские счета клиентов. Именно на размещение суммы денежных средств, полученной из указанных источников, требуется получение лицензии Банка России.