Файл: Электронные деньги и перспективы развития электронных платежей в российской федерации.pdf

51 проблемы как: затяжная процедура регистрации электронного счета для фирмы, затруднительный процесс вывода средств со счета, бездействие техподдержки сервиса.
Основной причиной, по которой возникают данные проблемы, IT-юристы отмечают недоработанную антифрод-систему (внутренняя система безопасности
ЭПС). При появлении нарушения во время перевода электронных денег сам платеж фактически отменяется, а счета впоследствии могут закрыть. Сам платежный оператор в большинстве случаев не заинтересован в решении проблемы.
По мнению экспертов причиной «халатности» операторов может служить отсутствие конкуренции на рынке: у крупных ЭПС имеется очень большая клиентская база, в пополнении которой они не заинтересованы, следовательно, вопрос усовершенствования сервиса у операторов отходит на второй план.
Никаких предпосылок к конкуренции по мнению IT-специалистов не наблюдается. По их исследованиям сферы ЭПС, можно установить тот факт, что сложившаяся олигополия в сфере электронных платежей приводит к тому, что рынок электронных денег постепенно умирает.
Помимо проблем с конкуренцией на российском рынке ЭПС, в нашей стране ужесточается контроль за налоговыми платежам – в сентябре 2016 года был принят ФЗ №54 «О применении контрольно-кассовой техники». Почти весь бизнес исходя из закона, обязан перейти на кассовую технику нового образца, которая осуществляет передачу данных о расчетных операциях в налоговый орган напрямую через интернет. Нововведение также затрагивает предприятия, которые получают оплату за услуги и товары электронной наличностью.
Противники данной реформы выделяют большой список недостатков для малого бизнеса. Основным недостатком они отмечают довольно высокую стоимость контрольно-кассового аппарата нового образца (20 тыс. руб.), не включая стоимость заключения договора с оператором фискальных данных

52
(посредником между налоговой и онлайн-кассами) – около 3 тыс. руб. в год и более, а также, не включая ежегодное обновление программного обеспечения
(около 7 тыс. руб. в течении каждого года). В итоге минимальная сумма, которая понадобиться организациям для исполнения данного закона составляет 30 тыс. руб. (нельзя не отметить возможность поломки нового оборудования – для подстраховки понадобиться еще один аппарат).
Нельзя утверждать, что данная сумма является критичной для многих предпринимателей, однако возникает вопрос. Как поступать владельцам интернет-компаний и онлайн-магазинов, которые, по сути, подключали электронные платежи для того, чтобы избежать лишние издержи (покупка и установка касс, набор и обучение кадров). После принятие закона им предстоит лишь принять то, от чего они пытались избавиться.
Технически данный закон по мнению экспертов обойти очень сложно. Все данные, поступающие на контрольно-кассовый аппарат, шифруются фискальным накопителем и проходят контроль ОФД (оператором фискальных данных). Помимо всех проверок, у налоговой службы есть возможность выявить случаи нарушений при использовании данного оборудования.
Единственным легальным способом обойти данный закон, по мнению юристов остается смена собственности на ту, которая на данный момент еще не требует перехода на онлайн передачу данных. В итоге в лучшем случае обязательной работа с новой кассово-контрольной техникой для предприятия станет в июле 2018 года. Поэтому данный способ не является решением проблемы, а лишь ее оттягиванием.
Что касается распространения криптовалют в нашей стране, то несмотря на то, что виртуальная валюта получила широкое распространение на Западе и в
Соединенных штатах, в России платежи в форме биткоинов являются все еще
«экзотикой».

53
В нашей стране известно несколько случаев, когда предприниматели заявляли о начале приема оплаты криптовалютой, но затем резко отказывались от данной идеи. Одним из ярких примеров для этого можно отметить сеть баров
«Киллфиш» в Санкт-Петербурге. В конце 2013 года сеть попыталась начать прием криптовалюты, но затем вскоре была отказаться от этой идеи из-за уведомления ЦБ. Другой аналогичный случай произошел в феврале 2017 года.
Сеть фитнес-клубов «NanoFitness» на волне популярности криптовалют начала принимать оплату своих услуг биткоинами. В итоге эксперимент продлился всего неделю, после чего в офисы данной сети заявилась прокуратура с проверками, а директорам сети сотрудники надзорного органа напомнили о том, что единственной официальной валютой на территории Российской Федерации является российский рубль. После данного инцидента сеть окончательно перестала принимать криптовалюту.
Необходимо отметить, что из всех случаев с предприятиями, решившими получать доход в виде криптовалюты, не у всех происходят инциденты с заявлениями от ЦБ и визитами прокуратуры. Так, к примеру московский коворкинг «KL10TCH» работает с криптовалютой еще с 2017 года и до сегодняшнего дня не сообщалось о проверках заведения госорганами РФ. В итоге возникает вопрос если подобных мест в нашей стране множество, то почему проверки со стороны прокуратуры происходят избирательно.
Проблема заключается как ранее упоминалось в данной работе в правовом регулировании. В законе отсутствует точная правовая дефиниция, которая говорила бы о биткоинах как об денежных средствах. Как ранее упоминалось единственной официальной валютой в нашей стране является российский рубль, и платить за коммерческие товары и услуги на территории государства, можно только лишь с помощью него. Однако при всех упомянутых условиях криптовалюта напрямую законом не запрещена, фактически являясь при этом суррогатом.

54
Несмотря на все приведенные проблемы, тормозящие процесс внедрения нового вида денежных средств, развитие электронных денег в Российской
Федерации имеет свою перспективу. Она будет иметь успех если будут выполнены некоторые рекомендации.
Во-первых, потребуется полное доверие со стороны населения к электронным деньгам. Для этого должны быть предоставлены условия для их беспрепятственного использования (чтобы появилась возможность совершить эквивалентную конвертацию в национальную валюту). Необходимо стабилизировать государственную экономку и предоставить гарантии для денежного покрытия ЭДС в полном объеме.
Во-вторых, нужно установить точное определения электронных денег, как многофункционального и уникального денежного средства, с помощью которого можно осуществлять любые переводы. Необходима ясность законодательства, которая на данном этапе развития отсутствует (ЭДС воспринимают по-разному – одни пользователи относят их к банковским картам, другие приравнивают их к кредитным картам либо картам конкретных объектов).
В-третьих, процесс эмиссии ЭДС и кредитная сфера должны строго регламентироваться законодательством РФ. В противном случае неизбежен всплеск инфляции, если количество электронных денег превысит количество национальной валюты.
Четвертая рекомендации заключается в изменении условия обращения
ЭДС. Электронные деньги не должны превращаться в подобие национальной валюты. Они должны представлять свой адекватный эквивалент конкретной национальной валюты, и их впоследствии можно было бы в соответствии с рыночным курсом обменять на любую другую валюту.
Последняя рекомендация состоит в возможности предоставления кредита в форме ЭДС, из-за отсутствия достаточного реального обеспечения национальной валюты, так как в противном случае неизбежны инфляционные явления.

55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На сегодняшний день среди ведущих стран мира активно обсуждаются вопросы, касающиеся перспектив развития электронных денег, а также их влияния на функционирование платежных систем и реализацию денежно- кредитной политики.
Развитие сферы ЭДС обусловлено проявлением сетевых эффектов.
Популярность электронных денег заключается в большом количестве эмитентов и крупной сети партнерских торговых точек, которые вызывают у пользователей желание становиться участниками системы.
В отечественной и зарубежной литературе на момент написания данной работы не было найдено единого подхода к определению дефиниции
«электронные деньги». Исходя из одной точки зрения ученые рассматривают
ЭДС как схему безналичных расчетов. При этой они отождествляют их с системами электронных платежей. С другой точки зрения электронные деньги выступают неким аналогом наличных денег.
В результате проведенного анализа сущности, содержания и природы ЭДС можно заключить что электронные деньги представляют собой новую форму кредитных денег, которые представлены в виде импульсов на электронном устройстве и выполняющие впоследствии функции средства обращения, средства накопления, меру стоимости, средства платежа, а также функцию мировых денег.
В процессе развития ЭДС прошли путь от наличной к безналичной валюте.
При этом необходимо отметить что в процессе эволюция грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается.
Каждый новый этап развития сопровождается увеличением числа функций выполняемых ЭДС.

56
На данный момент электронные деньги находятся на начальном этапе развития. Рассмотрев структуру ЭДС в данной работе, была определено их многообразие, а также еще большее количество ЭПС организующих систему расчетов с их использованием.
Анализ практики регулирования электронных денежных средств разными странами позволяет получить следующие выводы:
1. На данный момент уже сформировались два основных подхода к регулированию электронных денег(консервативный и либеральный).Различие в выборе того или иного подхода зависит от решения диллемы «эффективность-риск»(эффективность финансовой системы – риски, принимаемые частным сектором).
2. Основой любой методики регулирования электронных средств служит определение юридического статуса эмитента электронных денежных средств,установление нормативов и ограничение их деятельности.
3. Различия в подходах к регулированию электронных денег делает их привлекательным в криминальных целях(отмывание денег,уклонение уплаты от налогов,мошеннические операции).В связи с этим различным странам крайне необходимо найти компромисс путем согласования и кооперирования при создании и применении единообразных стандартов и правил регулирования электронных денежных средств.
4. В условиях массового использования электронных денежных средств ЦБ крайне необходимо поменять акценты в применении инструментов денежно-кредитного регулирования.
Исходя из оценки состояния развития ЭДС в Российской Федерации было установлено что наиболее популярными ЭПС являются Яндекс.Деньги
WebMoney и QIWI кошелек. Нельзя не отметить что 2012 год является преклонным для России, так как за тот период появилось шесть новых НКО, пять из которых функционируют и по сегодняшний день. Российские пользователи за

57 3 года (с 2012 по 2015 год) прошли путь от исследования возможностей ЭДС, к их использованию.
Сравнив деятельность российских НКО было установлено что ЭПС Яндекс
Деньги заручившись поддержкой ЦБ стало неким «гигантом» среди
«отечественных» электронных платежных систем. Другие НКО, прошедшие в
2012 году путь становления до настоящего времени, имеют низкую рентабельность, следовательно, их деятельность в сравнении с Яндекс. Деньги малоприбыльна.
Таким образом в работе был рассмотрен и проанализирован рынок ЭПС в
Российской Федерации и даны рекомендации по совершенствованию электронных денег, среди которых особенно необходимо выделить определение
ЭДС не как аналога наличной национальной валюты, а самостоятельного средства платежа.

58
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1.
О безналичных расчетах в Российской Федерации [Текст]: положение (утв. Банком России 03.10.2002 г. № 2-П) (ред. от 12.12.2016 г.)
(Зарегистрировано в Минюсте РФ 23.12.2002 г. № 4068) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2017. – № 10, ч. III. – Ст. 212.
2.
О валютном регулировании и валютном контроле в РФ [Текст]: федер. закон от 27 февраля 2001 г. № 173-ФЗ (ред. от 03.04.2018 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2017. – № 31, ч. I. – Ст. 110.
3.
О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: федер. закон от 27.06.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 19.10.2017, с изм. от 21.11.2017 г.).
// Собрание законодательства Российской Федерации. – 2017. – № 30, ч. II. – Ст.
2.
4.
О национальной платежной системе [Электронный ресурс]: федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) // Справочная правовая система «Консультант Плюс». Разд. «Законодательство». Информ. банк
«Эксперт-приложение».
5.
О безналичных расчетах в Российской Федерации [Электронный ресурс]: положение ЦБ РФ № 2-П от 03.10.2002 г. (ред. от 05.07.2017 г.) //
Справочная правовая система «Консультант Плюс». Разд. «Законодательство».
Информ. банк «Эксперт-приложение».
6.
Об упорядочении отдельных нормативных актов Банка России»
[Электронный ресурс] // указание Банка России от 24.12.2004 №1537-У //
КонсультантПлюс, 06.04.18 – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
7.
О признании утратившими силу отдельных нормативных актов
[Электронный ресурс] // указание Банка России от 26.07.2013 №3031-У Банка
России (26 июля 2013 г.) // КонсультантПлюс, 07.04.18 – Режим доступа: http://www.consultant.ru.

59 8.
Положение о правилах осуществления перевода денежных средств
[Электронный ресурс] // положение утв. Банком России 19.06.2012 №383-П (ред. от 05.07.2017) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 №24667) //
КонсультантПлюс, 09.04.18 – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
9.
Об организации, деятельности и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений электронных денег [Электронный ресурс] //
Директива 2009/110/ЕС от 16.09.2009 // КонсультантПлюс, 11.04.18 – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
10.
Об электронных деньгах «European Central Bank»,
[Электронный ресурс] // доклад ЕЦБ «Report on Electronic Money», 13.03.18 – Режим доступа: https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/emoneyen.pdf 1998.
11.
О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью [Электронный ресурс] // Директива Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/EC, 06.04.18 – Режим доступа:
http://base.garant.ru/2569190/#friends.
12.
Афонина, С.В. Электронные деньги [Текст]: практическое пособие /
С.В. Афонина – СПб.: Питер, 2013 – 128 с.
13.
Генкин, А.С. Планета Web-денег [Текст]: сб. науч. трудов / А.С.
Генкин – М.: АльпинаПаблишер, 2017 – 219 c.
14.
Кочергин, Д.А. Электронные деньги [Текст]: практическое пособие: отдельное издание / Д.А. Кочергин –
М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2018. 424 с.
15.
Кисляк, Д.Г. Электронные деньги в системе электронного бизнеса
[Текст]: сб. науч. трудов / Д.Г. Кисляк – Минск: ЧиУП, 2012 73 c.
16.
Пухов, А.В. Электронные деньги в коммерческом банке [Текст]: практическое пособие / А. В. Пухов – М.: КНОРУС, 2015. 208 с.
17.
Скрипнюк, Д.Ф. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: конспект лекций /
Д.Ф. Скрипнюк – СПб.: Питер, 2013 – 48 c.

60 18.
Урлин, А.В. История криптовалют. Биткойн-детектив [Текст]: документальная литература / А.В. Урлин – М.: Издательские решения, 2018. 330 с.
19.
Шамраев, А.В. Электронные деньги. Интернет-платежи. Текст]: документальная литература / А.В. Шамраев – М.: Издательские решения, 2018.
729 с.
20.
Тультаев, Т.А. Развитие конкурентного потенциала электронной коммерции в сфере расчетов и платежей [Текст] : автореф. дис. … канд. экон.наук
/ Т.А. Тультаев – М.: Моск. акад. предпринимательства при Правительстве
Москвы, 2015. – 26 с.
21.
Алданин, А.В. Преимущества системы электронных платежей
[Текст] / А.В. Алданин // Издательский дом, финансы и кредит. – 2015. – C.21 22.
Ануреев, C.B. Количественная характеристика безналичных расчетов и расчетных банковских услуг [Текст] / C.B. Ануреев // Бизнес и банки.
– 2016. –№14. – С.1-3.
23.
Ануреев, C.B. Конкуренция в денежном обороте наличных и безналичных денег [Текст] / C.B. Ануреев // Бизнес и банки. – 2016. –№25. – С. 1-
4.
24.
Ануреев, C.B. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах [Текст] / C.B. Ануреев // Бизнес и банки. – 2015.
–№16 – С. 21-33.
25.
Демидов, А.В. Электронные платежные технологии [Текст] / А.В.
Демидов // Деньги и кредит. – 2015. – №3. – С. 4-7.
26.
Инуи, Т.А. Обаева А.С., Поварков Р.С., Плотников А.А. Текущее развитие систем электронных денег и их инфраструктуры в Японии [Текст] / Т.А.
Инуи, А.С. Обаева, Р.С. Поварков, А.А. Плотников // Деньги и кредит. – 2014. –
№4. – С. 9-17.

61 27.
Исагулиев, К.П. Справочник по криптологии [Текст] / К.П.
Исагулиев // Новое знание. – 2014. – С. 113.
28.
Ковалева, Ю.В. Проблемы рисков в системе электронных денег
[Текст] / Ю. В Ковалева // вестник Южно-Уральского государственного университета. – 2017 – № 10 – С. 145-151.
29.
Мусалаева, С.А. Электронные деньги и платежные системы [Текст] /
С.А. Мусалаева // Проблемы современной экономики. – 2016. – Т.36, № 4. – С.
26-28.
30.
Пономаренко, Е.В. Риски систем электронных денег [Текст] / Е.В.
Понамаренко // Финансы и Кредит. – 2016 – № 43 (283) – С. 40.
31.
Силаева, В.Л. Коммерциализация интернета [Текст] / В.Л. Силаева //
Социологические исследования. – 2014. – №10 – С. 120.
32.
Хрусталева, А. В. Электронные денежные средства в Российской
Федерации и Европейском союзе [Текст] / А. В. Хрусталева // Банковское право.
— 2016. — № 3.
33.
Биткойн – разработчикам [Электронный ресурс]: Bitcoin Project,
08.02.18 –Режим доступа: https://www.bitcoin.org/ru/bitcoin-for-developers.
34.
Виды электронных денег [Электронный ресурс] Заработок в
Интернете, 09.02.18 – Режим доступа: http://www.rabotavnete-tut.ru/vidy- elektronnyx-deneg.
35.
История Qiwi. [Электронный ресурс] // QIWI, 02.04.18 – Режим доступа: https: //www.qiwi.ru/company/history.action.
36.
Мобильный Контент [Электронный ресурс] // Электронный журнал,
06.03.18 Режим доступа: http://www.procontent.ru/catalog/2.
37.
О системе WebMoney [Электронный ресурс] // Wikipedia, 06.02.18 –
Режим доступа: https://www.wiki.webmoney.ru/projects/webmoney/wiki/o_sisteme.
38.
Отчетность НКО «Деньги@Mail.ru» [Электронный ресурс] //
Mail.Ru, 21.03.18 – Режим доступа: https://www.money.mail.ru/help/accounting.