Файл: Электронные деньги и перспективы развития электронных платежей в российской федерации.pdf

12
В первой особенности отражается правовой подход к определению понятия
«электронной наличности, в пятой – технологический. В третьем пункте определено свойство, которое выражает основное отличие электронных денег от систем удаленного доступа к счетам, в четвертом пункте отражается их отличие от одноцелевых чиповых карт (телефонной компании).
Отталкиваясь от вышеупомянутых фактов, постараемся понять, чем являются электронные деньги и используются ли они вообще в России на данный момент.
С 2011 года в Российской федерации начал действовать закон «О национальной платежной системе». С появлением данного закона были зарегистрированы многие известные на сегодняшний день платежные системы.
Но самое главное изменение закона заключается в том, что многие российские банки заметили для себя новый сегмент «электронные деньги». В законе данный сегмент упоминается как электронные денежные средства. До появления закона данный сегмент рассматривался банками всего лишь как перспектива на будущее, из-за опасений отсутствия надзора за электронными платежными средствами [18, стр.1].
С финансовой и юридической точки зрения электронные деньги в нашей стране не являются деньгами, а представляют собой чеки, подарочные сертификаты, либо какие-то другие подобные платежные средства. Эмиссия электронных денег может осуществляться как банками, так и некоммерческими организациями. Сама эмиссия, как правило, не лицензируется и не контролируется со стороны государства, однако нельзя не отметить что работы, обеспечивающие законодательную базу, уже ведутся.
Главное различие электронных денег от обычных безналичных денежных средств состоит в том, что электронная валюта не является заменителем обычных денег, а представляет собой средства, эмитированные какой-либо организацией.

13 эмитируются только лишь Центральным государственным банком. Выражая другими словами вышесказанное электронные денежные средства представляют собой заменитель законного платежного средства, обладающий лишь некоторыми свойствами заменяемого (т.е. денежный суррогат), тогда как безналичные средства представляют собой денежный субститут (т.е. денежное средство, полностью исполняющее функции заменяемого) [8, стр.9].
В нашей стране электронные платежные средства не имеют четкого статуса на уровне законодательства. Такое консервативное отношение объясняется тем, что безопасность электронных денег достаточно условна: любой желающий имеющий необходимые знания может взломать систему защиты, написать вредоносную программу, либо совершать неправомерные действия в отношении пользователей других электронных систем. Кроме того, из-за такого фактора как анонимность, у государства появляются проблемы в отслеживании огромного потока денежных средств, что позволяет уводить их в теневую часть экономики.
Данная проблема является ключевой в России и именно поэтому государство не спешит вводить электронные деньги в массовый оборот путем установление их четкого статуса «платежного средства» в российской системе [49]. Напоследок стоит отметить что работы в решении этой проблемы в нашей стране ведутся и в скором времени, возможно введение Центральным банком электронных денег в правовое пространство России.
1.2. Эволюция электронных денег
Одну из ключевых ролей в возникновении первого денежного эквивалента сыграло развитие новых форм собственности и товарообмена.
Другими словами, изначально деньги имели лишь товарную природу, а процесс первоначальной торговли был больше похож на известный нам натуральный

14 товарообмен – бартер. В дальнейшем развитие товарообмена привело к тому, что из общей массы товаров выделился один, который стал в процессе развития всеобщим эквивалентом. Сам процесс товарообмена усложнился, т.е. разделился на две ступени:

Товар – деньги (Реализация товара за деньги);

Деньги – товар (Приобретение товара за деньги).
Данную теорию впервые обосновал Карл Маркс. Впоследствии развитие формы денег привело к тому, что понятие всеобщего эквивалента тесно срослось с драгоценными металлами (золотом и серебром). Изучая историю можно отметить, что первой формой металлических денег были различные слитки драгоценных металлов. Именно из-за этого на сегодняшний день многие денежные единицы носят весовые названия (фунт стерлингов и т.п.).
Возвращаясь к теме электронных денег, можно сказать, что сам термин электронной валюты является довольно новым, так как применяется к широкому, на данный момент, спектру платежных инструментов, которые в свою очередь, основаны на инновационных технических решениях. Если исходить из общего определения, то под электронными деньгами понимают системы, осуществляющие хранение и передачу, как традиционных валют, так и негосударственных частных валют (во многих странах выпуск подобного вида денег запрещен или строго регламентирован).
Первое упоминание об использовании электронных денег приходится на
1918 год, когда федеральный резервный банк США осуществил свой первый денежный перевод через телеграф. Вплоть до 1972 года, данный способ не был широко используемым и лишь созданная в этом же году США специальная расчетная палата по электронному обслуживанию платежных чеков, дала первый толчок к массовому распространению электронных расчетов.

15
В начале 70-х годов первым видом безналичных электронных денег были записи на счетах компьютерной памяти банков (данные записи с бумажной документации переносились на электронные носители.)
Спустя десятилетия появился новый вид электронных денег. Деньги представляли собой электронные импульсы, перенесенные на пластиковые карточки. Это было огромным прогрессом, так как на эти изменения потребовалось не больше десяти лет.
В последнем десятилетии XX века произошел настоящий прорыв.
Инновацией послужили первые электронные кошельки. Для их обслуживания применялись специальные устройства, в которые встраивались электронные импульсы. Сама инновация виртуальных денег была представлена в виде аналога банкнот, т.е. с ними можно было осуществлять операции, как и с обычными наличными деньгами. Вскоре сами технологии начинают новый этап совершенствования, что позволяет не только расплачиваться по счетам новым видом денег, а также осуществлять их обмен, накопление, конвертирование.
Будущее средств электронных платежей было в превращении в мировые деньги.
В 1993 году центральные банки Европейского союза стали изучать сам феномен электронных денег (в то время их основной формой были предоплаченные карты).
Исходя из определения, под картой предоплаты подразумевается носитель, который хранит в себе специальную зашифрованную стоимость. На данном носителе может храниться как закодированная стоимость (деньги), так и, к примеру минуты для разговоров (для зашифровки предоплаченных телефонных услуг часто используются скретч-карты).
В результате проведенного анализа Европейский союз в мае 1994 года опубликовал результаты исследования и официально признал факт существования электронных денег. После данного события потребовались многочисленные исследования новых технологических систем (предоплаченных

16 многоцелевых карт). В результате данных исследований Центробанки
Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: если данные карты будут распространяться со стороны Центробанков, то будет необходим: постоянный мониторинг, обмен информацией, а также принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.
В 1993 году помимо начала развития электронных денег, базирующихся на картах(card-based), начал формироваться новый тип электронных денег на базе сетей(network-based). Так в 1998 году была запущена одна из крупнейших на данный момент электронная платежная система WebMoney.
В 1996 году руководители Центробанков G10 (десяти государств, подписавших в 1962 году в Париже Генеральное соглашение о займах) заявили о намерении проводить на постоянной основе мониторинг электронных денег во всех странах мира. Впоследствии «Банк международных расчетов» при поддержке мировых центральных банков начинает регулярно проводить анализ развития электронных денег и соответствующих систем. Первые собранные ими данные являлись конфиденциальными, однако уже с 2000 года вся информация стала общедоступной. В проведенном в 2004 году исследовании (приняли участие ЦБ 95 стран), было выявлено, что электронные деньги и соответствующие им системы успешно функционируют в 37 странах мира.
Если вспоминать первую криптографию для электронных платежей, то она начала использоваться с 1990 года в системе DigiCash (компания Дэвида Чоума).
Основная мысль идеи Чоума заключалась в системе «слепой» цифровой подписи.
Иными словами, лицо, подписывающее информацию, видит лишь необходимую ее часть, однако своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации. При этом эмитент видит номинал купюр, хотя серийные номера ему все же неизвестны (их видит только владелец). Наряду с этим математически абсолютно точно доказывается, что «слепой» цифровой подписью можно

17 гарантировать подлинность всего объема информации, которую заключает в себе купюра.
Основным отличием нового вида денег от популярных кредитных карт, была полная анонимность. Основным ее фактором являлось то, что электронные деньги не учитывались на банковских счетах клиентов система, а при проведении платежей данные плательщика не регистрировались. Одним из самых крупных недостатков электронных денег в тот период было то, что они не являлись полноценным средством обращения. Проще говоря, получатель не имел возможности совершать за них расчеты, у него лишь было право получить от обслуживающего его банка денежный эквивалент электронных средств.
Как ранее уже упоминалось, в 90-х годах прошлого века появился новый вид электронных денег, который частично решил проблему «полноценного средства обращения». У потребителей и поставщиков товаров появилась возможность переводить друг другу средства без участия банков. Тот период ознаменовался бурным развитием Интернет-технологий. В США, Японии, а также в ряде стран, состоящих в Европейском союзе, было создано около двадцати платежных Интернет-систем, которые в скором времени обанкротились
(Goldmoney.com, Beenz.com и др.).
В 1998 году компания Дэвида Чоума DigiCash обанкротилась, но старт, положенный его системой, дал толчок для развития большинства известных на данный момент криптографических валют.
Впервые термин «криптовалюта» стал использоваться после появления в
2009 году электронной платежной системы «Bitcoin». Сама система была разработана человеком или группой людей под псевдонимом Сатоси Накомото.
По его словам, разработка началась еще в 2007 году, а спустя два года он закончил разработку протокола и опубликовал код программы-клиента. Третьего января 2009 года был сгенерирован первый блок и первые 50 биткойнов (система
«блокчейн» к рассмотрению которой мы вернемся позже). Спустя неделю

18 прошла первая пробная транзакция по переводу биткойнов (Сатоси Накомото отправил Хэлу Финни десять биткойнов). Через довольно большой промежуток времени (более шести месяцев) произошел первый обмен биткойнов на наличные деньги. В сентябре 2009 года Марти Малми отправил пользователю под псевдонимом NewLibertyStandart чуть более пяти тысяч биткойнов, за которые получил на свой счет PayPal пять долларов и два цента. Для оценки биткойнов
NewLibertyStandart предложил использовать стоимость электроэнергии, затрачиваемой на их генерацию. Через полгода американец Ласло Ханеч осуществил первый обмен биткойнов на реальный товар (за 10 000 биткойнов он получил две пиццы с доставкой).
Первого августа 2017 года структура блоков в «блокчейне» была изменена.
Группа разработчиков и майнеров (разработчиков криптовалют) запустила форк
Биткойна. Проще говоря, на базе Биткойна была создана новая криптовалюта под названием «Bitcoin Cash».
В конце 2017 года было установлено, что наибольшее распространение электронные деньги имеют именно в Японии, где данным типом денежных средств пользуются более трети населения. Причем рассчитываться ими в
«Стране Восходящего Солнца» можно не только в сети Интернет, но и за различные покупки в обычных магазинах, за парковку либо за проезд в общественном транспорте.
1.3. Виды электронных денег
На сегодняшний день довольно прогрессивно развиваются бизнес- отношения в среде интернета. В связи с этим в новейшей истории существует огромное количество классификаций электронных денег. В широком смысле понятия электронных денег обычно выделяют два подтипа:

19 1. Платежные сертификаты, которые выпускаются в электронном виде. Чеки, стоимость которых хранится в зашифрованном виде (сопровождаются электронной подписью).
2. Аналог безналичных средств (простые записи на расчетных счетах).
Механизм расчета представляет собой списание средств с одного счета и записи их на другой.
Если составлять общую классификацию электронных денег, то можно подразделить на несколько подтипов представленных на рис. 1.1.
Рис 1.
Рис. 1.1. Классификация электронных денег
Наиболее популярными электронными платежными системами на базе сетей в России являются такие системы как:

Интернет-деньги или наиболее распространённое название электронные кошельки: Яндекс. Деньги, WebMoney;

Платежные терминалы (с функцией пополнения счета в «Личном кабинете»): Киберплат, QIWI;
Электронные деньги
На базе смарт-карт
(пластиковые карты со встроенным микропроцессором, куда записан эквивалент денежной стоимости, которая оплачена организации-эмитенту заранее)
На базе сетей
(электронные кошельки, платежные терминалы)
Способ обращения
По уровню доступа
Персонифицированные
(требующие обязательной идентификации пользователя)
Анонимные
(разрешается проводить операции без идентификации пользователя)

20

Мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемых на телефон: i-Free [8, стр.56].
Рассмотрим примеры более подробно.
Яндекс. Деньги – это сервис электронных платежей, работающий в большинстве стран СНГ, но больше всего сконцентрирован на российский сектор. Данный сервис принимает как наличные денежные средства и переводы с банковских карт, так и оплату электронными деньгами. Пользоваться возможностями данного сервиса можно из приложений мобильных устройств, работающих на таких системах как IOS, Android, Windows Phone.Также вы можете воспользоваться некоторыми возможностями данного сервиса через приложения на Windows 8 и Windows RT.Основной валютой расчетов в данном сервисе является российский рубль [6].
Система была запущена в июле 2002 года как партнерский проект с компанией PayCash.Довольно любопытно, что в основе электронно-платежной системы данной компании «лежала» (сейчас сайт представляет собой «ресейлер» дешевых авиабилетов) технология eCash, которая была разработанная в 80-х годах прошлого века ранее упомянутым в данной работе Дэвидом Чаумом. Также на основе технологии PayCash функционирует другая менее известная электронная платежная система в России MOBI.Деньги.
WebMoney – это электронная система расчетов, которая была основана в
1998 году и на данный момент принадлежит WM TransferLtd. Работа системы основана на механизме передачи «трансфера» имущественных прав, учет которых осуществляется за счет зарегистрированных в системе специальных расчетных единиц, так называемых «титульных знаков», у которых присутствует привязка к различным валютам и золоту. Система поддерживает несколько типов титульных знаков обеспеченных различными видами активов:

WMU (эквивалент украинской гривны);