Файл: Виды кредитных операций и кредитов (на примере ОАО «Сбербанк России»).pdf

На рост портфеля в течение 2014 года повлияла положительная переоценка ранее выданных валютных кредитов, возникшая из-за изменения курсов валют. В конце года валютные кредиты занимали треть портфеля кредитов корпоративным клиентам. Банк активно взаимодействует с клиентами разного масштаба и разных форм собственности. С середины 2014 года Банк выделил в отдельное направление работу с региональным госсектором. [3, 221с.]

Продолжает успешно развиваться направление торгового финансирования. В 2014 году объем реализованных Сбербанком сделок в области торгового финансирования и документарного бизнеса составил более 36 млрд долл. США. Наряду с развитием сотрудничества с партнерами из Западной и Восточной Европы, Банк уверенно наращивает объемы операций со странами Азиатско-Тихоокеанского региона, прежде всего с Китаем, а также с Индией, Южной Кореей и Сингапуром. В 2014 году Сбербанк значительно нарастил объем активных операций в портфеле торгового финансирования и документарного бизнеса. Объем бизнеса только в части выпуска гарантий под контргарантии зарубежных банков-партнеров в 2014 г. вырос почти в 6 раз. [13, 181с.]

Несмотря на сложные условия в 2014 году в инвестиционно-банковском бизнесе были показаны высокие результаты по целому ряду направлений. Результатом внедрения новой сервисной модели работы с крупнейшими клиентами, а также постоянного совершенствования процессов и команды, стало существенное повышение уровня удовлетворенности клиентов. За 2014 год индекс удовлетворенности клиентов повысился с 73,6 до 77,6.

В рамках внедрения в Сбербанке новой сервисной модели для корпоративных клиентов в сегменте работы с клиентами крупного и среднего бизнеса в 2014 году проведена приоритетизация клиентов, по каждому клиенту рассчитан потенциал в разрезе продуктов, реализована централизованная постановка задач и контроль планов по развитию бизнеса с каждым клиентом.

За счет внедрения новой сервисной модели количество продуктов на клиента за год выросло с 3,3 до 3,6. В течение года Банк продолжил улучшать условия предоставления кредитов и гарантий в части сроков и требований к обеспеченности, в том числе с учетом более гибкой системы ценообразования в соответствии с уровнем качества и риска заемщика. [10, 190с.]

Так, были определены специальные условия финансирования проектов с государственной поддержкой, упрощен порядок принятия решений по низкорисковым гарантиям, сокращены сроки принятия решений по унифицированным продуктам. Особый фокус был сделан на развитие и продвижение продуктов, позволяющих облегчить доступ к государственной поддержке клиентам агропромышленного комплекса, что положительно влияет на развитие импортозамещения в российской экономике. [12, 10с.]

---

С середины 2014 года в ПАО «Сбербанк России» выделено отдельное направление по работе с органами государственного управления субъектов РФ и органами местного самоуправления.

В течение года Сбербанк продолжал совершенствовать и расширять продуктовое предложение для клиентов малого бизнеса. Так, по всей сети тиражированы продукты, облегчающие участие малого бизнеса в госзаказе, – «Тендерная гарантия», «Тендерный кредит» и комплексное решение для участия в торгах. Проведена масштабная миграция клиентов со старых систем удаленного обслуживания на систему «Сбербанк Бизнес Онлайн». Количество клиентов, подключенных к системе «Сбербанк Бизнес Онлайн», на конец года превысило 1 млн.

Достижения 2014 года в розничном кредитовании:

- Розничный кредитный портфель Сбербанка вырос на 22,1%, опередив российский рынок, который показал прирост 13,8%.

- В 2014 году Сбербанк делал акцент на ипотечных продуктах, нарастив долю на рынке до рекордных для Банка 53% к концу года. Впервые в истории Сбербанка доля ипотечных кредитов превысила долю потребительских кредитов (без учета кредитных карт) в структуре розничного портфеля: 47% против 41%.

- Эффективная система управления рисками позволила сохранить качество розничного кредитного портфеля Сбербанка на уровне выше, чем в среднем по рынку, несмотря на ухудшение макроэкономики в 2014 году. [18, 209с.]

- В 2014 году Сбербанк продолжал демонстрировать сильные результаты в сегменте банковских карт и эквайринге, укрепив свои лидирующие позиции на рынке (табл. 4).

Таблица 4

Доля Сбербанка на рынке розничного кредитования, %

	01.01.2015	01.01.2014
Рынок розничного кредитования	35,9	33,5
Рынок ипотечных кредитов	53,0	50,4
Рынок кредитных карт	29,9	23,5
Рынок потребительских кредитов	32,5	32,8
Рынок автокредитов	15,8	14,8

В 2014 году Сбербанк начал использовать новый метод в определении наиболее подходящего продукта для клиента на основе финансового моделирования и сегментации клиентской базы. В премиальном сегменте Сбербанк демонстрировал большие успехи в привлечении состоятельных и VIP-клиентов за счет комплексных решений и пакетных услуг. [20, 294с.]

---

В массовом сегменте начато применение моделей для оптимизации кампаний активных продаж. В рамках совершенствования активных продаж были осуществлены первые шаги по внедрению массовой персонализации: запущен цикл коммуникаций с клиентами, получающими заработную плату в Сбербанке; начата работа по развитию концепции оптимального продуктового предложения для клиента.

По результатам ежегодного опроса клиентов индекс лояльности клиента (Net Promoter Score), т.е. готовности рекомендовать Сбербанк, за год возрос на 20 п.п. и достиг 57%, тогда как в среднем по рынку он не превышал 33%. Результаты опроса стали лучшими в банковском секторе в России. [13, 192с.]

Розничные кредиты занимают более 24% кредитного портфеля Сбербанка. Здесь кредитный портфель Сбербанка включает: кредиты банкам, юридическим и физическим лицам. За 2014 год портфель кредитов физическим лицам вырос на 22,1%, превысив знаковое значение в 4 трлн руб., и достиг 4 070 млрд руб. (табл. 5).

Таблица 5

Структура кредитного портфеля физических лиц, млн. руб.

	01.01.2015	Уд.вес, %	01.01.2014	Уд.вес, %
На потребительские цели, включая кредитные карты	2 088 936	51,3	1 843 451	55,3
Ипотечные кредиты	1 918 240	47,1	1 384 278	41,5
Актокредиты	62 748	1,6	105 424	3,2
Прочие	13	0,0	38	0,0
Итого кредитов физическим лицам до вычета резервов на возможные потери	4 069 937	100	3 333 191	100

Рост жилищного кредитования ускорился, в то время как потребительское кредитование замедлилось. За год частным клиентам выдано кредитов на сумму около 2 трлн руб., что на 10% больше чем в 2013 году. Доля Сбербанка на рынке кредитования увеличилась на 2,4 п.п. и составила 35,9%. Жилищное кредитование оставалось приоритетным продуктом для Сбербанка. Рост портфеля составил 38,6% в 2014 году, рыночная доля увеличена до 53%.

Кредитные карты остаются одним из важных элементов продуктовой линейки банка, успешно применяемого для перекрестных продаж существующим клиентам банка. Это позволяет сохранять уровень качества кредитного портфеля на приемлемом уровне. Всего на 1 января 2015 года Сбербанк эмитировал 14,6 млн кредитных карт. [3, 243с.]

---

Доля Сбербанка в остатках ссудной задолженности по кредитным картам и овердрафтам возросла с 23,5% до 29,9%, по данным Frank Research. Банк упрочил позицию лидера этого рынка в России. За 2014 год объем ссудной задолженности по кредитным картам увеличился на 52,4% и превысил 410 млрд руб.

Заключение

На основе материала данной курсовой работы можно сделать следующие выводы:

1. Главной функцией коммерческих банков является функция финансового посредничества, состоящая в аккумулировании временно свободных денежных средств одних экономических агентов (населения, фирм и т.д.) и перераспределении их среди других экономических агентов, нуждающихся в дополнительном финансировании, а также в осуществлении безналичных платежей и расчетов экономических агентов.

2. Основной целью деятельности банка как коммерческого предприятия является получение прибыли. Система кредитования - совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, субъекты и объекты кредитования, обеспечение и методы кредитования, доверие, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования. Элементы системы кредитования неразделимы и должны дополнять друг друга, усиливая надежность кредитной сделки.

Структуру системы кредитования можно представить следующим образом: фундаментальный блок, экономико-технологический блок, организационный блок. К сожалению, в современной системе кредитования конкретных организаций данные блоки представлены не в полном объеме, некоторые из них в своей содержательной части не проработаны в должной степени.

3. Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции, оказались непри­емлемыми для условий рынка. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие междуна­родный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упо­рядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

4. В качестве отдельной проблемы следует также отметить низкую кредитоспособность клиентов многих банков (особенно региональных кредитных организаций), что предопределя­ет невысокий уровень спроса на многие виды кредитных продуктов (инвестицион­ное кредитование, торговое финансирование и др.).

---

Данный факт, помимо прочего, отражает сложившиеся в национальной экономике структурные диспропорции, устранение которых будет способство­вать повышению эффективности реализации базовых конкурентных стратегий банков, а также общего уровня конкурентоспособности банковской системы.

5. Рассматриваемый коммерческий банк ПАО «Сбербанк России» до сих пор является монополистом на российском кредитном рынке по многим показателям, большинство из которых проанализированы в курсовой работе.

Сбербанк активно кредитует физических лиц, крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимает непосредственное участие в реализации государственных программ.

Библиография

1. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции ФЗ от 13.07.2015) [Электронный ресурс] // Режим доступа: www.base.consultant.ru
2. Аганбегян А.Г. Размышления о финансовом форсаже / А.Г. Аганбегян. // Деньги и кредит. - 2015. - № 8. - 15 с.
3. Балабанов И.Т. Кредитные операции / И.Т. Балабанов. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 576 с.
4. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г.Н. Белоглазова. - М.: Юрайт, 2014. - 422 с.
5. Божечкова А.Г. Инфляция и денежно-кредитная политика / А.Г. Божечкова // Экономическое развитие России. - 2015. - № 9. - 18 с.
6. Буланов Ю.Н. О формировании стратегии развития акционерного банка / Ю.Н. Буланов. // Деньги и кредит. - 2015. - № 4. - 48 с.
7. Ведев А.Б. Актуальные проблемы развития банковской системы в Российской Федерации / А.Б. Ведев. // Экономическая политика. - 2014. - № 2. - 24 с.
8. Верников А.В. Сравнительный анализ эффективности госбанков и частных банков в России: новые расчеты / А.В. Верников. - М.: Прогресс, 2015. - 211 с.
9. Голованов А.А. Банковское кредитование в условиях диверсификации бизнеса / А.А. Голованов. - М.: Спарк, 2013. - 432 с.
10. Жуков П.Е. Анализ рисков розничного кредитного портфеля российских банков / П.Е. Жуков. - М.: Проспект, 2013. - 314 с.
11. Зотов А.Н. Риски кредитных организаций с точки зрения инспектора / А.Н. Зотов. // Деньги и кредит. - 2015. - № 2. - 34 с.
12. Зубец А.Н. Рейтинг банковских брендов в 2014 году / А.Н. Зубец. // Финансы. - 2014. - № 8. - 58 с.
13. Кузнецова Е.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебное пособие для студентов экономич. вузов / Е.И. Кузнецова. - М.: Дашков и К, 2014. - 687 с.
14. Медведев П.А. Макроэкономический эффект потребительского кредитования / П.А.Медведев. // Деньги и кредит. - 2015. - № 1. - 34 с.
15. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции / О.М. Маркова. - СПб.: Питер, 2013. - 438 с.
16. Рыжановская Л.Ю. Ответственное кредитование как императив устойчивого развития / Л.Ю. Рыжановская. // Деньги и кредит. - 2015. - № 3. - 48 с.
17. Симонов В.В. Экономика и банковская система России: некоторые актуальные проблемы антикризисной политики / В.В. Симонов. // Деньги и кредит. - 2015. - № 7. - 26 с.
18. Тавасиев А.М. Банковское кредитование: учебник / А.М. Тавасиев - М.: ИНФРА-М, 2013. - 654 с.
19. Тимонин К.С. Банковское дело: управление и технологии: учеб. для студ. вузов / К.С. Тимонин. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 663 с.
20. Тихомирова Е.В. Сущностные характеристики кредита и кредитных отношений / Е.В. Тихомирова. - М.: Сфера, 2013. - 430 с.
21. Хромов В.И. Банковский сектор в РФ в июле 2015 г. / В.И. Хромов // Экономическое развитие России. - 2015. - № 5. - 40 с.
22. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт / Е.Б. Ширинская. - М.: Норма, 2013. - 431 с.

---