Файл: Виды кредитных операций и кредитов (на примере ОАО «Сбербанк России»).pdf

Межбанковский кредит характеризуется тем, что субъ­ектами кредитных отношений являются сами кредитные организации. Целевое назначение этого кредита - финанси­рование разрывов в платежном обороте банковских учреж­дений. Банки прибегают к нему, когда испытывают нехватку текущей ликвидности, когда у них на корреспондентских счетах образуется дефицит денежных средств для проведе­ния текущих платежей своих клиентов. Банки приобретают ликвидность друг у друга на межбанковском биржевом и внебиржевом рынке. В России на биржевом рынке действует спе­циальная операционная система Reuters Dealing. [3, 305с.]

Межбанковские кредиты - в основном короткие и крат­косрочные, банки ссужают ликвидность друг другу на сроки 1-3 дня, 7-14 дней, 21-30 дней, реже - на срок 1-3 месяца. Кроме кредитов, межбанковское кредитование может высту­пать в форме размещения депозитов. Межбанковские депо­зиты размещаются на сроки большие, чем кредиты, в основ­ном на 3-6 месяцев.

Межбанковские кредиты выдаются без формального обе­спечения (бланковые). Технология межбанковского креди­тования включает оценку ликвидности баланса и надежно­сти банка-заемщика. К межбанковским кредитам относятся кредиты централь­ных банков, выдаваемые коммерческим банкам в порядке рефинансирования. [10, 293с.]

Глава 2 Анализ практики кредитования в коммерческих банках (на примере ПАО «Сбербанк России»)

2.1 Характеристика ПАО «Сбербанк России» и современное состояние российской банковской системы

Рейтинг крупнейших банков России по объему активов на 1 июля 2015 года подготовило рейтинговое агентство «РИА Рейтинг». В нем представлены данные на 1 июля 2015 года по 776 банкам России, которые опубликовали свою отчетность согласно форме №101 на сайте ЦБ РФ в соответствии с Указанием Банка России № 192-У и Письмом Банка России № 165-Т (Приложение 3).

---

Банки из первой сотни стали настоящими флагманами банковского рынка в России. Это позволило им заметно укрепить свои позиции на рынке. В первой десятке крупнейших банков России за первое полугодие 2015 года новичков не появилось, хотя внутри ТОП-10 были значительные перестановки. [20, 228с.]

Во втором квартале на две позиции удалось подняться лидеру рынка слияний и поглощений - Банку «ФК Открытие», который обошел по размеру активов (2,75 триллиона рублей) банк ВТБ 24 (2,73 триллиона рублей) и Россельхозбанк (2,4 триллиона рублей). С начала года поднялись в рейтинге Банк «ФК Открытие» (+1), ПАО Россельхозбанк (+2) и Банк НКЦ (+1), а потеряли позиции ВТБ 24 (-1), Банк Москвы (-2) и ЮниКредит Банк (-1).

Слабым местом является неразвитость инвестиционного кредитования, которое составляет только 1,5% от активов банковского сектора (1,1 трлн руб.), а в составе всех инвестиций – менее 9%, в то время как в развитых странах 30-50%, а в развивающихся странах – более 20% . [7, 17с.]

Чистая прибыль российских банков за восемь месяцев 2015-го составила 76 миллиардов рублей против 592 миллиардов рублей в аналогичный период прошлого года, сообщает ЦБ. Как отметила председатель Центробанка Э. Набиуллина, общая прибыль кредитных организаций за 2015 год может составить 100 миллиардов рублей.

Финансовые результаты пострадали из-за необходимости создавать дополнительные резервы на возможные потери. Их объем с начала года увеличился на 23,2 процента, или на 939 миллиарда рублей (табл. 1).

Таблица 1

Чистая прибыль банков России

№ п/п	Наименование банка	Чистая прибыль в I квартале
		2015 года	2014 года
1.	Сбербанк России	26 319 633	99 348 658
2.	Ростбанк (Казанский)	10 667 866	411 305
3.	Национальный Клиринговый Центр	6 840 571	2 014 422
4.	Ситибанк	6 152 843	877 548
5.	Райффайзенбанк	3 894 807	6 826 913
6.	Банк ФК Открытие	3 731 441	1 562 581
7.	Траст	3 539 005	833 803
8.	Дойчебанк	3 080 901	2 653 006
9.	Центрокредит	2 944 662	265 417
10.	Бинбанк	2 753 415	238 597

---

Совокупный объем кредитов экономике за месяц вырос на 3,7 процента до 43 триллиона рублей. Кредиты нефинансовым организациям в августе увеличились на 5 процентов, а займы физическим лицам - только на 0,3 процента.

Объемы просроченной задолженности по корпоративному портфелю выросли на 2,2 процента, а по розничному на 1,8 процента. Удельный вес просрочки по кредитам нефинансовым организациям уменьшился с 6 до 5,8 процента, а по розничным займам, напротив, вырос с 7,8 до 7,9 процента. С января по июль 30 крупнейших банков России получили убыток 10,8 миллиарда рублей. За аналогичный период прошлого года кредитные организации показали прибыль 422,6 миллиарда рублей. [18, 295с.]

Динамика основных показателей экономики России в 2014 году формировалась под влиянием ряда негативных внешних факторов: падения цен на нефть, значительного роста геополитической напряженности и последующего введения секторальных санкций против России. Однако внешние факторы лишь усугубили начавшееся еще во второй половине 2012 года замедление экономики, обусловленное структурными проблемами, и ускорили переход от стагнации к кризисному спаду. [3, 213с.]

Фактическое закрытие доступа к внешним рынкам капитала и значительное ухудшение условий торговли при падении цен на нефть способствовали ускорению оттока капитала и вызвали резкое ослабление курса рубля. В октябре для ограничения потерь золотовалютных резервов Банк России досрочно перешел к режиму плавающего валютного курса и предложил рынку меры по повышению долларовой ликвидности – валютные РЕПО и свопы. Тем не менее ситуация на валютном рынке оставалась сложной.

Ключевые российские заемщики были вынуждены обратиться к кредитам российских банков ввиду недоступности внешнего финансирования, а также снижения возможностей привлечения средств на рынке рублевых облигаций. В результате, в отличие от предыдущего года, динамика кредитного портфеля банков в большей степени определилась кредитованием юридических лиц – их портфель увеличился на 30,3%, годом ранее – на 13,2%. Прирост портфеля кредитов населению снизился почти вдвое: 13,8% против 28,7% годом ранее. [6, 14с.]

Ухудшение качества кредитного портфеля, потребовавшее создания дополнительных резервов, и резкий рост стоимости фондирования от Банка России сократили прибыль банковского сектора почти на 40% по сравнению с 2013 годом. Финансовые рынки также завершили год со снижением – долларовый индекс РТС снизился на 45%, рублевый индекс ММВБ – на 7%. Суверенный рейтинг РФ был понижен до нижней границы группы рейтингов инвестиционного качества. На таком непростом внешнем экономическом фоне Сбербанк остался лидером основных сегментов российского финансового рынка.

---

Огромным конкурентным преимуществом является число филиалов (Приложение 4). Сбербанк России обладает самой разветвленной филиальной сетью в стране, в том числе в больших городах. [10, 161с.]

2.2 Основные формы кредитования в ПАО «Сбербанк России»

Самым известным в России банком остается «Сбербанк», причем знание населением бренда-лидера растет с каждым годом. Доля населения, пользующегося услугами «Сбербанком России», выросла с 35% в 2006 г. до 74% в 2014 г. Это самый высокий уровень проникновения банковских услуг среди населения (табл. 2).

Таблица 2

Доля Сбербанка на рынке, %

	1 января 2015 г.	1 января 2014 г.
Активы	21,9	29,6
Капитал	28,7	28,4
Кредиты корпоративным клиентам	35,0	33,3
Кредиты частным клиентам	35,9	33,5
Средства корпоративных клиентов	21,9	17,2
Средства частных клиентов	45,0	46,7

Банк работает на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 1481, выданной Банком России 8 августа 2012 года. Кроме того, Сбербанк имеет лицензии на осуществление банковских операций на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, другие операции с драгоценными металлами, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на ведение брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, а также на деятельность по управлению ценными бумагами. [18, 202с.]

Приоритетными направлениями деятельности Сбербанка являются:

- Операции с корпоративными клиентами: обслуживание расчетных и текущих счетов, открытие депозитов, предоставление финансирования, выдача гарантий, обслуживание экспортно-импортных операций, инкассация, конверсионные услуги, денежные переводы в пользу юридических лиц и др.;

- Операции с розничными клиентами: принятие средств во вклады и ценные бумаги Банка, кредитование, обслуживание банковских карт, операции с драгоценными металлами, купля-продажа иностранной валюты, платежи, денежные переводы, хранение ценностей и др.;

---

- Операции на финансовых рынках: с ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, иностранной валютой; размещение и привлечение средств на межбанковском рынке и рынках капитала и др. [20, 239с.]

Сбербанк является одним из ключевых поставщиков финансовых ресурсов в российскую экономику. Рост портфеля корпоративных кредитов Сбербанка в 2014 году опережал сектор и составил по итогам года 36,3% против прироста сектора в данном сегменте на 30,3%.

Основные достижения 2014 года в области работы с корпоративными клиентами:

- Запуск новой сервисной модели работы с крупнейшими, крупными и средними корпоративными клиентами. Новая модель предполагает создание клиентско-сервисных команд и закрепление клиентских и продуктовых менеджеров за каждым клиентом. Благодаря составлению оптимального продуктового предложения для каждого клиента модель позволяет существенно повысить качество обслуживания и эффективность работы с корпоративными клиентами. [9, 292с.]

- Внедрение методологии расчета показателя RAROC10 для бизнес-планирования и оценки кредитных рисков клиента. Применение RAROC обеспечивает гибкость ценового предложения для клиента по отдельным продуктам, исходя из соотношения уровня риска и совокупной доходности по всем направлениям бизнеса Банка с данным клиентом.

- Существенный рост доли Сбербанка в совокупном объеме привлеченных банковской системой средств юридических лиц с 17,2% до 21,9% благодаря эффективной работе по привлечению средств корпоративных клиентов.

За 2014 год Сбербанком было выдано кредитов корпоративным клиентам на сумму около 8 трлн руб. Портфель кредитов юридическим лицам вырос на 36,3% до 11,6 трлн руб. (табл. 3).

Таблица 3

Структура корпоративного кредитного портфеля

в разрезе клиентских сегментов

	01.01.2015		01.01.2014
	млрд руб.	доля, %	млрд руб.	доля, %
Крупнейший бизнес	7 118	61,1	4 720	55,2
Крупный и средний бизнес	3 079	26,4	2 571	30,1
Малый и микро бизнес	565	4,9	553	6,5
Региональный госсектор	756	6,5	558	6,5
Прочие	130	1,1	145	1,7
Всего	11 648	100	8 547	100

---