Файл: Реализация собственного стартапа в сфере страхования.pdf

Введение

Цель данной курсовой работы является раскрытие темы: «Реализация стартапа компании «Натострахование» на российском рынке»: рассмотреть основные определения и сделать анализ страхового рынка, а также попытаться на основе разных данных сделать примерный прогноз развития страхового рынка России в ближайшие годы.

Понятие страхового рынка, его структура и условия его существования описываются в первой части курсовой работы, подробное описание этой темы с анализом итоговых данных, а рассмотрение перспектив развития страхового рынка в России в третьей части работы.

С развитием рыночных отношений, когда производители товаров, предприниматели, фермеры, а также иные представители негосударственного сектора экономики стали принимать решения и действовать на свой страх и риск, значительно возросли роль и место страхования в системе экономических отношений.

Роль страховых рынков состоит в том, что они выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов, поэтому ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала после коммерческих банков занимают страховые организации. Аккумулируемые ресурсы страховых организаций позволяют им использовать временно свободные средства для долгосрочных производственных капиталовложений. Банки, которые опираются на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не обладают такими возможностями.

Денежные средства в форме страховых платежей, взносов, премий, а также доходов от активных операций (например, инвестиции, спонсорство и т.д.), обычно существенно превышают страховые выплаты страхователям, что позволяет страховщикам повышать свои доходы и инвестировать их в прибыльные программы, ценные бумаги и т.д.

Опыт зарубежных стран показывает, что для страхового рынка характерны определенные стимулы к саморазвитию, такие как предпринимательство, активность, инициатива, новаторство и т.п.

На данный момент страховой рынок в России уже достаточно развит, сегодня многие и не только юридические лица все чаще думаю от страхования имущества ответственности и финансовых рисков.

В данной работе мы рассмотрим нынешнее состояние рынка, его прошлое и перспективы.

Целью настоящей работы является рассмотрение страхования.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

- показать сущность и задачи страхования;

- рассмотреть виды объектов страхования;

- показать имущественное и личное страхования

- исследовать обязательное и добровольное страхование.

Глава 1. Общая характеристика страхования в мире

1.1. Основные функции страхования

Страховые организации – субъекты предпринимательской деятельности – в своем развитии опираются на положения теории фирмы, или теории организации. Однако общие закономерности теории организации должны быть адаптированы к экономике страхования, налагающей особенности на формирование организационной структуры, выбор стратегии и менеджмент страховщиков.

Особенность экономики страхования, которая должна учитываться в теории страховой организации, в том, что деятельность в этой области, непосредственно связанная с риском, может быть в большей степени рискованна, чем другая предпринимательская деятельность. Главные цели предпринимательской деятельности страховщиков: принятие рисков, присущих жизни или деятельности различных хозяйствующих субъектов или граждан; управление ими.

Существование и развитие страхового бизнеса возможно, если страховщик имеет дело с большим числом рисков, «переданных» ему страхователями. Для теории организации это означает: сущность страхования предопределяет множественность транзакций, выполняемых страховщиком при ведении страхового бизнеса.
Выделяют  две основные теории организации: универсальную, утверждающую, что существует единственный рациональный способ построения организации, и ситуационную, согласно которой  оптимальная структура должна изменяться в зависимости от факторов (технология и внешняя среда). Страховой бизнес в значительной мере зависит от взаимодействия с окружающей средой. Страховщик заключает договоры страхования со страхователями, привлекает для оценки риска сюрвейеров, размещает инвестиционные ресурсы в банках, передает часть риска другим организациям посредством перестрахования, привлекает для урегулирования убытков аджастеров и юристов, совершает множество иных бизнес-операций. Общее число транзакций за год на национальном страховом рынке превышает несколько сотен миллионов операций.

На экономическую среду ведения страхового бизнеса влияет государственное регулирование и конкуренция на страховом рынке как в целом, так и на отдельных его сегментах. Путем лицензирования и контроля платежеспособности страховых организаций государство устанавливает определенные ограничения на свободу предпринимательской деятельности в этой области.

Главная причина более активного влияния государства на регулирование развития страхового рынка, чем на другие отрасли экономики, заключается в социальной значимости страхования и необходимости обеспечения защиты интересов страхователей.
Таким образом, страховые организации  – открытые системы. Их деятельность в значительной мере зависит от изменений во внешней среде. Основу коммерческой деятельности страховой организации составляет принятие рисков на страхование и управление ими. Этим определяется содержание страховой услуги.

Специфика страхования в наибольшей степени влияет на характер предпринимательской деятельности в страховании. Производственная функция любой фирмы – основная.

Особенности производства в той или иной отрасли экономики определяют содержание всех иных функциональных областей деятельности фирмы.

В страховой организации содержание производственной функции определяется особенностью страховой услуги. Такая услуга предоставляется на основе заключенного договора страхования между страховщиком и страхователем. Совокупность страховых услуг определяет структуру страхового портфеля, т.е. совокупность заключенных договоров страхования конкретной страховой организацией.

Для эффективной реализации производственной функции осуществляется сегментация страхового рынка, выбор целевого сегмента рынка, определение условий страхования и цены страховой услуги, выстраивается маркетинговая политика страховщика, реализуется сбытовая функция как система продаж страховых услуг различным типам потребителей. Особенности состава страхового портфеля – важнейший фактор формирования финансовых потоков в страховой организации.

Анализ современного рынка

В отличие от экономически развитых стран, где институт страхования развивался как органический элемент социально-экономической системы, развитие страхования в России в значительной степени происходит спонтанно.

Российский страховой рынок в своем становлении в условиях перехода к новым экономическим отношениям прошел несколько этапов. Условно их можно обозначить следующим образом:

• 1991-1996 гг. – период формирования страхового рынка, в котором были заложены законодательные основы его функционирования;
• конец 1996 – август 1998 г. – принятие второй части ГК РФ, совершенствование законодательства в области страховой деятельности;
• конец 1998 г. – наст. вр. – современный этап. Для его начала была характерна тенденция устойчивого сокращения числа и прибыли страховых организаций, но уже в 1999-2000 гг. она была успешно преодолена.

Таблица – Страховые премии по РФ, 2004-2006 гг., млн. руб.(Новосибирск)

Важным индикатором динамики и текущего состояния страхового рынка являются данные о страховых премиях и выплатах. В период 2004-2006 гг. доля страховых премий по личному страхованию и страхованию жизни на общем страховом рынке РФ составляла 33%, 18% и 15% соответственно, показывая отрицательную динамику. Доля страховых выплат в этот период была 52%, 23% и 37%.

На страховом рынке Новосибирска в рассматриваемые годы показатели были следующие: премии 25%, 16% и 16%, выплаты – 31%, 15% и 13%. Видно, что имеется отрицательный прирост доли премий и выплат в общем страховом рынке.

При этом абсолютные показатели по личному страхованию демонстрируют рост, а по страхованию жизни – спад. Из этого следует, что сфера личного страхования развивается, но в динамике своего развития уступает другим видам страхования.

Относительно страхования жизни можно сказать, что оно теряет популярность у страхователей.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход.

Страхование предполагает: необходимость формирования денежных фондов, за счет которых осуществляются страховые выплаты; перераспределение средств страховых фондов между субъектами страховых отношений; вероятностный характер страховых выплат.

Социально-экономическая значимость страхования как деятельности, связанной с материальным возмещением ущерба или осуществлением иных, предусмотренных законодательством или страховым договором выплат, обусловливает то внимание, которое общество придает регулированию их деятельности.

Объективный характер процесса страхования выделяет его в самостоятельную финансовую категорию наряду с финансами и кредитом, имеющую ряд присущих ей особенностей:

1. Страховые фонды образуются исключительно на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
2. Характерна замкнутая раскладка ущерба, связанная с солидарной ответственностью страхователей, являющихся участниками страхового фонда.
3. Перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени.
4. Сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей.
5. Возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей.
6. Эквивалентность отношений страхователя и страховщика, самоокупаемость страховой деятельности в условиях рыночной экономики.

Страховые организации являются юридическими лицами, осуществляющими страховую деятельность в соответствии с действующим законодательством. Они могут создаваться в форме как коммерческих, так и некоммерческих организаций.