Файл: Реализация собственного стартапа в сфере страхования.pdf

Финансам страховых организаций присущи наряду с общими для коммерческих и некоммерческих организаций принципами организации финансов специфические признаки, обусловленные проявлением сущности страхования:

1. Страховая организация как субъект рынка работает в условиях так называемого «двойного риска»: риск, который она приняла на себя от страхователей по договору и собственный бизнес-риск, связанный в основном с инвестиционной деятельностью.

2. Между моментом поступления страховой премии и страховой выплатой может проходить значительный промежуток времени, в связи с чем страховая организация получает возможность инвестировать аккумулированную премию, получая инвестиционный доход.

3. Существуют особенности в источниках средств и структуре финансовых ресурсов страховой организации:

• специфическим источником средств страховой организации является страховая премия, которая поступает по договору и является привлеченными средствами;
• в структуре финансовых ресурсов страховой организации имеют значительный удельный вес страховые резервы.

4. Запрет на проведение одной и той же страховой организацией операций по страхованию жизни и иным видам страхования в странах с развитой рыночной экономикой с целью обеспечения финансовой устойчивости операций по страхованию жизни, защиты интересов страхователя.

5. Страховая организация может формировать резерв предупредительных мероприятий, средства которого используются в целях предотвращения наступления неблагоприятных событий.

1.2. Формы и виды страхования

На современном этапе страхование может быть классифицировано по нескольким признакам:

1) По сферам: некоммерческое (социальное страхование, обязательное медицинское страхование и взаимное страхование) и коммерческое (первичное страхование, сострахование и перестрахование). Каждая сфера регулируется своим законодательством. Отношения в сфере коммерческого страхования в России определяются Законом «Об организации страхового дела в РФ» и гл. 48 «Страхование» ГК РФ.

2) По отраслям: личное, имущественное и ответственности. Страхование охватывает как общие, так и специфические риски, простирается на присущие каждой отрасли материальные ценности и отношения людей. В связи с этим сложилась своего рода «производственная» классификация: страхование авиационное, автотранспортное, морское, сельскохозяйственное, промышленное, инвестиций, банковских рисков и т.д.

3) По видам рисков, которые не связаны с отраслями производственной деятельности. Например, страхование огневых рисков, атомных рисков, экологических рисков и др. Страхование неразрывно связано с риском. Характер и степень вероятности риска существенно различаются.

4) По формам проведения выделяют обязательное страхование, осуществляемое на основе законодательства, и добровольное, базирующееся на договорных отношениях между страховщиками и страхователями.

5) В зависимости от характера договоров и состава их участников различают: коллективное (групповое) страхование и индивидуальное.

В законе РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в РФ» установлена следующая классификация видов страхования, осуществляемых на территории РФ.

К личному страхованию относятся:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.

Имущественное страхование включает:

• страхование средств наземного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта;
• страхование средств водного транспорта;
• страхование грузов;
• страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;
• страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности включает:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование предпринимательский деятельности – это виды страхования, предусматривающие ответственность страховщика за убытки в процессе коммерческой деятельности страхователя.

К ним относятся: страхование на случай невыполнения договоров поставок, на случай неоплаты проданной продукции, страхование кредитов, страхование риска неплатежа, биржевых операций и др.

1. Страховые фонды образуются исключительно на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
2. Характерна замкнутая раскладка ущерба, связанная с солидарной ответственностью страхователей, являющихся участниками страхового фонда.
3. Перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени.
4. Сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей.
5. Возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей.
6. Эквивалентность отношений страхователя и страховщика, самоокупаемость страховой деятельности в условиях рыночной экономики.

Страховые организации являются юридическими лицами, осуществляющими страховую деятельность в соответствии с действующим законодательством.

Они могут создаваться в форме как коммерческих, так и некоммерческих организаций.

Выводы по 1 главе

1) Страховая отрасль остро нужна в технологиях и во всех жизненных аспектах. С большой долей вероятности можно предположить, что в ближайшее время страховщиков будут интересовать технологии, позволяющие им как можно больше узнать о клиентах и объектах страхования. Ведь от этого будет зависеть правильность оценки рисков страхования. А значит, безубыточность бизнеса.

2) Основная классификация страхования происходит по объектам однородных рисков и по форме. Современная классификация страхования в России предусматривает имущественное и личное страхование.

3) Личное страхование не всегда известно на добровольной основе, но необходимо в условиях современного общества.

4) Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

5) Страхование –  необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. 

6)Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

7) Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

8) Мировой опыт свидетельствует, что по большей части лежат в программе социального страхования; в том числе медицина.

9) Страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сферы значительно расширяются.

10) Страхование принадлежит к числу наиболее устойчивых форм защиты финансово-хозяйственной жизни от многочисленных рисков и представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Глава 2. Анализ реализации стартапа

2.1. Ключевая бизнес идея стартапа

Компания «Натострахование»

-имеет свою корпоративную политику, в которою включены миссия, видение и ценности компании.

Формулировка миссия «Натострахование» говорит о защите благосостояния людей путем предоставления им доступных и отвечающих их потребностям страховых услуг.

Видение компании представляет собой своеобразный лозунг: «Натострахование» - лучшая страховая компания в мире, которая: заботится о своих сотрудниках; в которой сотрудники чувствуют себя хорошо, и их благосостояние растет; в которой стремятся работать; коллектив которой представляет из себя команду, живой организм; ценит и любит своих клиентов; компанию, которую уважают клиенты; побеждает на тех полях, на которых играет, и побеждает стабильно, из года в год; рассчитывает на собственные силы, т.е. является экономически независимой.

В ценностях компании лидирует такое качество как честность. При этом присутствуют такие качества как развитие, неравнодушие к клиентам и отношению к своей работе, трудолюбие, единство и сплоченность команды, и уважение к страхователям. Также определяет ценности как корень своей силы, основу решений компаний, мотивом своих действий и источником стремлений.

Исходя из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективным и массовым видом страхования: на его долю приходится от 40% до 80% всей собираемой страховой премии.

Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).

Одна из основных проблем в развитии страхования жизни – слабые стимулы к накоплению, в том числе и налогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливает практически запретительные барьеры на пути развития данного вида страхования.

Например, накопительное страхование за счет средств работодателя облагается: во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом на страховые взносы (также на выплаты, если они производятся), в-третьих, налогом на прибыль, если сумма взносов превышает 12% от суммы расходов на оплату труда.

Кроме того, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспечена только при длительных сроках действия договоров – от 10 лет и более. Однако такие договоры не пользуются у страхователей спросом из-за высокой рискованности долгосрочных вложений.

Таким образом, можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.

Код ОКВЭД 66
    Эта группировка включает:
 - долгосрочное и краткосрочное покрытие страховых рисков с элементом сбережения или  без него

    Эта группировка не включает:
 - вспомогательную деятельность в сфере страхования: деятельность страховых агентов,  специалистов по оценке страхового риска и убытков, специалистов по расчетам оценки  страховой вероятности (актуариев), деятельность распорядителей спасательными  работами

Код ОКВЭД 66.02

Эта группировка включает:
 - деятельность в области финансового посредничества страховых касс, компаний,  обществ и т.п., связанную с получением и перераспределением страховых взносов,  обеспечивающих дополнительное пенсионное обеспечение

Эта группировка не включает:
 - управление социальными программами, финансируемыми главным образом за счет  государственных источников и не предусматривающими собственного вклада

Код ОКВЭД 66.03

Эта группировка включает:
 - страхование и перестрахование, не относящееся к страхованию жизни: дополнительное  медицинское страхование; страхование от несчастного случая, пожара; страхование от  болезней; страхование имущества; автотранспортное, морское и авиационное  страхование, страхование средств транспорта; страхование на случай денежных убытков;  страхование ответственности и прочие виды страхования

Идея стартапа

Название проекта: ООО «Натострахование»

Описание продута / услуги: Услуги частным лицам и компаниям

С помощью моего товар / услуги покупатель решает проблему:

Ущерб имуществу или физическому лицу.

Таблица 1

Концепция продукта