Файл: Роль и значение платежных карт в системе безналичных расчётов субъектов экономики пао сбербанк.docx

Глава 1. Теоретические основы осуществления безналичных расчетов на основе платежных карт

1. 
   История развития платежных карт и их классификационные признаки
   

В современном мире можно отметить крайне активные процессы глобализации, которые продолжают наращивать свои темпы в течение последних нескольких десятков лет. Практически каждое современное государство тем или иным образом интегрируются в общемировую экономику, культуру и другие сферы. Вероятно, самым способствующим подобным процессам инструментом можно назвать Интернет. Однако, когда речь заходит о международной интеграции, вероятно, вопросы финансового и экономического характера встают одними из первых.

Безналичная форма расчетов – один из самых ярких примеров того, как быстро может изменяться привычная для каждого гражданина финансовая сфера. Именно безналичная оплата внедрилась в жизнь современных государств не так давно, однако уже сегодня люди всех возрастов и очень многих государств пользуются данным инструментом.

Одним из главных символов и инструментом, позволяющим активно пользоваться безналичной оплатой, на протяжении уже многих лет является платежная карта.

Появление первой платежной карты относится к середине XX столетия. Так, предпосылкой к появлению данного инструмента считается случай в 1949 году, когда Фрэнк Макнамара не смог расплатиться за свой ужин в одном ресторанов, поскольку оставил свой бумажник дома.

Впоследствии, был основан клуб Diners Club, суть которого сводилась к тому, что клуб предоставлял своим участникам карты, которыми держатели могли расплачиваться в ресторанах, заключивших с клубом договор. Первой же выпущенной платежной картой принято считать карту, которая была выдана небольшим банком Long Island Bank из Нью-Йорка. Данное событие произошло в 1951 году.

Таблица 1

Основные этапы в истории развития платежных карт¹

дата	событие
1951 год	выпуск первой платежной карты американским банком Long Island Bank
ноябрь 1966 года	основание Wells Fargo Bank Калифорнийской ассоциации платежных карт Master Charge (современная версия - Master Card)
июнь 1967 года	установка первого в мире банкомата в Лондоне банком Barclays
июль 1970 года	основание National BankAmericard Inc. в Америке (современная версия -Visa)
1971 год	введение первых платежных карт с платежной полосой, а также первые в мире платежные автоматы от Air Travel Card
1974 год	во Франции выдается патент на микросхемную карту (получатель – Ролан Морено)

---

Как видно из таблицы 1, развитие системы платежных карт происходило достаточно стремительными темпами. Так, всего через 16 лет после выпуска первой платежной карты, был установлен первый в мире банкомат – это случилось в Лондоне в 1967 году, а современные мировые лидеры платежных международных систем (MasterCard и VISA) были основаны в 1966 и 1970 году соответственно.

Платежная банковская карта - эмитируемая банком в соответствии с правилами платежной системы расчетная платежная карта, являющаяся инструментом безналичных расчетов и предназначенная для совершения держателем операций с денежными средствами в пределах платежного лимита. Расчеты по платежным картам производятся в рамках валюты, обращаемой на территории того или иного государства, по этой причине, зачастую, пользователи карт могут иметь несколько платежных карт в своем распоряжении, для обеспечения возможности пользоваться валютой, необходимой в конкретный момент времени.

На сегодняшний момент платежная система предлагает платежные карты с различным спектром возможностей и особенностей. В ходе дальнейшей работы будет рассматриваться классификация по фундаментальным признакам платежных карт. Платежные карты подразделяются на различные виды по самым различным признакам.

Основным документом, регламентирующим деятельность банков на территории РФ в сфере эмиссии платежных карт, а также операции, совершаемые с различными платежными картами, является положение Банка России номер 266-П.

Главным фундаментальным различием современных платежных карт, согласно положению 266-П является их разделение на кредитные, расчетные (дебетовые), а также предоплаченные карты.

Предоплаченная платежная карта подразумевает использование средств, которые заранее были внесены на данную карту. На данный момент, такой вид платежных карт не имеет такую же популярность, как дебетовые карты, однако, тем не менее, функционируют в платежных системах. Предоплаченные карты могут различаться по таким признакам, как:

• карта разового использования – после исчерпания средств, оплаченных на данную карту, ей больше невозможно пользоваться;

• с возможностью пополнения – подразумевает многократное пополнение и пользование в целом;

• виртуальная карта – с помощью данной карты можно совершать только онлайн покупки;

• подарочная карта – подобный вид карт зачастую применяется не только банками, но и различными магазинами, автозаправками и другими компаниями.

---

Данный вид платежных карт не подразумевает открытие отдельного счета. Предоплаченные карты обезличены, то есть на них не выгравированы имя держателя. Помимо этого, степень защищенности подобных карт считается меньшей, нежели кредитных или дебетовых платежных карт. К другим минусам, также, можно отнести комиссии при снятии средств с банкомата.

Применение кредитных карт подразумевает круглосуточную доступность кредита для владельца, который не требует особого согласования или какого-либо залога, обеспечения за совершаемые покупки. Каждое лицо, желающее получить подобную карту в распоряжение должно пройти ряд необходимых процедур в банке. Сотрудники кредитного учреждения, в свою очередь, тщательно анализируют всевозможную информацию касательно потенциального держателя, например такую, как:

• ежемесячный, ежегодный доход;

• кредитная история;

• профессия, занимаемая человеком должность и опыт его работы;

• наличие движимого и недвижимого имущества, а также иных активов;

• семейное положение;

• наличие клиентских отношений с другими кредитными организациями, счета.

В целом, современные кредитные карты имеют достаточно широкую доступность среди многих слоев населения. Это объясняется тем фактом, что с течением времени количество финансовых инструментов неуклонно растет, также как и число финансовых организаций, предлагающих свои услуги. Многие мелкие банки стремятся выживать путем выдачи кредитов менее платежеспособному населению.

Крупные же игроки, в свою очередь, проводят различные акции и создают те условия, по которым могут переманивать клиентов своих конкурентов. Однако держатель кредитной карты должен быть платежеспособным лицом и для получения кредитной карты в серьезной организации с хорошей репутацией должен соответствовать выставленным банками требованиям.

Таким образом, держатель кредитной платежной карты имеет возможность оплачивать свои покупки в любой момент времени, тем самым создавая перед собой обязательство перед банком-эмитентом.

Рисунок 1 - Доля расчетных и кредитных карт в России в 2022 году²
Дебетовая карта имеет ряд отличий по механизму действия от кредитной, однако не сильно отличается для держателя по своему функционалу. На дебетовой карте владелец может хранить свои финансы, вести прямые расчеты со своей карты при этом не создавая для себя обязательств перед банком. Расчет производится путем прямого уменьшения финансовых активов, содержащихся на карте и принадлежащих владельцу дебетовой платежной карты.

---

На рисунке2 можно отметить, что доля расчетных карт в объеме выпуска платежных карт имеет поглощающее большинство перед кредитными картами на территории Российской Федерации Как видно из рисунка 2, доля расчетных карт в Российской Федерации более чем в 7 раз превосходит долю кредитных карт. В целом, данное явление не может показать прямую корреляцию, поскольку широко известно применение дебетовых карт для получения сотрудниками компаний зарплаты, однако, в целом, кредитные карты для россиян остаются не такими популярными, как для жителей ряда иных государств.



Рисунок 2 -Количество платежных карт, выпущенных кредитными организациями в 2022 году

Помимо этого, необходимо отметить неуклонный рост количества выпускаемых платежных карт. Как видно на рисунке 2, начиная с 2008 года наблюдается стабильный рост объемов выпуска кредитных и дебетовых карт на территории России. Разница в объемах за последние 10 лет поражает, подобный рост всего за одно десятилетие показывает, что платежные карты активно получали свое развитие в начале XXI столетия на территории Российской Федерации.

Помимо этого, за последнее десятилетие объем операций в российской и иностранных валютах вырос более чем в 6,7 раза – с 1,799,6 млрд. рублей до чуть более 12 млрд рублей. Количеств операций, совершаемых путем применения платежных карт выросло еще больше – в 15,4 раз.

Помимо вышеописанной классификации, платежные карты могут подразделяться по территории применения, по принадлежности средств, назначению, технологическим особенностям, внешнему виду и многим другим факторам.

Таблица 2

Классификация основных видов платежных карт³

Классификация платежных карт	Тип платежных карт по классификации
По назначению	личные; зарплатные; корпоративные; предвыпущенные.
По принадлежности	дебетовые; с разрешенным овердрафтом; кредитные; предоплаченные.
По территориальному признаку	локальные; международные; виртуальные.
По технологическим особенностям	с магнитной полосой; бесконтактной оплатой.

---

Помимо вышеописанной классификации, платежные пластиковые карты могут различаться и по внешнему виду. Помимо современных услуг, которые предлагаются многими банками и заключаются в нанесении уникального дизайна на платежную карту (в рамках описанных требований), карты могут различаться и по указанным на них данным:

• персонифицированная платежная карта – это карта, на лицевой стороне которой указываются данные пользователя данной карты (его имя и фамилия, при чем данные вводятся на английском языке);

• неперсонифицированная платежная карта – на лицевой стороне данного типа карты не наносятся имя и фамилия владельца.

Важно упомянуть вышеописанную разницу между картами по их технологическим особенностям. Главное разделение производится на карты с магнитной полосой, чиповые карты или смарт карты и карты с возможностью бесконтактной оплаты. При использовании карт с магнитной полосой, механизм оплаты заключается в том, что специальное считывающее устройство может передавать информацию по коммуникационным сетям. В результате, операция подтверждается, производится оплата услуг или товаров, а деньги списываются со счета держателя (или же появляется обязательство перед банком, в случае кредитных карт).

Для подтверждения оплаты может потребоваться специальный код – данный код подтверждения получается держателем карты в момент получения карты в банке. Код передается в закрытом конверте, таким образом, никто кроме непосредственного владельца не имеет к нему доступа. Именно по этой причине регулярно можно видеть предостережения о том, что нельзя передавать данные о своей карте третьим лицам. Помимо этого, на платежных картах располагается следующая информация (см. Рисунок 3):

1. Наименование банка, в котором получалась карта;

2. Чип;

3. Номер карты, который может состоять из 16-18 цифр (обычно 16). В данном номере зашифрована различная информация о платежной системе, типе карты и другое;

4. Срок действия карты. Каждая карта имеет свой срок длительности, при достижении срока, указанного на карте, карту необходимо перевыпустить для продолжения пользования ей;

5. Личные данные о держателе карты – имя и фамилия (могут и не указываться);

6. CVC или CVV2 код – данный код состоит из 3-4 цифр, также может использоваться при оплате различных услуг.



Рисунок 3 -Расположение данных на платежной пластиковой карте

---