Файл: Кредитная и банковская системы в экономике (Банковская система: понятие, сущность и современное состояние в России).pdf

Во главе всех финансовых оборотов, деятельности банковских и кредитных учреждений находится Центральный Банк РФ. Он имеет юридические полномочия в отношении большой сети аккредитованных учреждений, входящих в денежную систему страны, которые обязаны подчиняться всем приказам и распоряжениям ЦБ. Поэтому КБС полностью подконтрольна и подотчетна Центральному Банку, и функционирует в соответствии с действующим законодательством РФ.

Кредитная и банковская система в России – это тесное сочетание всех видов учреждений, которые прямо влияют на экономику, и изменяют количество денежных средств, находящихся в обращении. Эти системы состоят из учреждений, работающих с банковскими продуктом, поэтому их объединили в одно общее тесное понятие – КБС, наделенную различными полномочиями в пределах своих полномочий.

Банковско-кредитная деятельность обеспечивается Конституцией РФ, Гражданским Кодексом, а также Федеральными Законами: № 395-1, 86, 177, 161, 353 и 127. Поскольку КБС полностью зависит от деятельности банков и кредитных учреждений, стоит указать, что данные социально-экономические институты имеют лицензию и представлены большой разветвленной структурой, основой которой считается именно банковская отрасль.

Успешными банками РФ являются следующие учреждения:

1) Сбер.

2) ВТБ.

3) Газпромбанк.

4) Альфа-банк.

5) Московский кредитный банк.

6) Иные^[20].

На территории государства осуществляют свою деятельность не только российские банки, а также иностранные, подчиняющиеся законам РФ, функционирующие в пределах международных договоров, и действующие в интересах граждан Российской Федерации.

Кредитная система, как подразделение КБС, представлена учреждениями специальной направленности, включающими в себя деятельность на территории банков или от их имени, в виде больших и малых кредитных союзов, парабанковских организаций и финансовых учреждений.

Кредитная система полностью использует возможность работы с банковским продуктом, оказывая услуги физическим и юридическим лицам по предоставлению займов по указанной процентной ставке в договоре с клиентом. Она может быть крупным кредитором или работать по лицензии, как МФО (малая финансовая организация).

КБС считают важным структурным элементом всей финансовой системы РФ, так как она^[21]:

1) Оказывает прямое влияние на любые разновидности народного хозяйствования и предпринимательства.

---

2) Определяет правила денежных взаимоотношений между субъектами рынка.

3) Предоставляет различные услуги, связанные с денежными операциями, физическим, юридическим лицам и государству.

4) Проводит кассовые операции, аккумулирует и накапливает средства.

5) Выдает кредиты всем слоям населения и работающим предприятиям.

Структура кредитно-банковской системы состоит из:

- ЦБ, который полностью координирует становление и оборот в сфере национальной валюты, проводит контроль за коммерческими банками, контролирует деятельность и работу учреждений, нижестоящих по структуре и подчиняющихся ему;

- коммерческих банковских учреждений, оказывающих услуги в пределах своих полномочий;

- парабанковских финансовых учреждений, взаимодействующих с определенными хозяйственными секторами.

Элементы структуры КБС осуществляют функции, регламентированные в действующих нормативных актах. К ним относят следующие действия:

1) Финансовые. Проводят различные операции со средствами населения и действующих компаний.

2) Хозяйственные. Сохраняют сбережения и приумножают их.

3) Информационные. Предоставляют субъектам интересующие их данные, инструкции, права и нормы, связанные с действующими функциями банков и кредитных организаций.

4) Регулирующие. Влияют на состояние денежного оборота в государстве, а также на изменения по вкладам и кредитам, с учетом процентной ставки.

5) Регламентирующие. Осуществляют надзор за проведением деятельности финансовых учреждений.

Вся КБС разделена на блоки – функциональные, организационные, регулирующие.

Два уровня КБС РФ состоят из ЦБ и всех остальных учреждений, занятых в финансовом секторе.

Одно из важных направлений, которым занимается государство в сфере социально-экономического регулирования, – это денежно-кредитная политика.

Представленное понятие состоит из комплекса мер, которые используются финансовыми государственными структурами, для достижения ими определенных целей, касающихся денежной составляющей национальной валюты, находящейся в обороте.

Соблюдая предписания ФЗ № 86 «О Центральном Банке РФ» (10.07.2002 г.), стоит отметить положения государственной денежно-кредитной политики, которые относятся к инструментам и методам регулирования оборота^[22]:

1) Процентная ставка. Действует и назначается только ЦБ. Считается, что все ставки по процентам минимальные, но в России у банков самые высокие проценты (до 23%), в сравнении с банками других государств (до 12%).

---

2) Нормативные резервы. Обязательные беспроцентные вклады всех финансовокредитных организаций по РФ, которые способствуют регулированию оборота.

3) Открытые операции (купля-продажа ценных бумаг, изъятие наличных средств из оборота).

4) Рефинансирование банковских учреждений. Проведение ЦБ кредитования коммерческих банков по индивидуально установленной процентной ставке. Как только ставка дает рост, уменьшаются оборотные средства; происходит падение ставки – дешевеют кредиты и растет основная масса денежных средств.

5) Операции с депозитами. Заключаются в привлечении средств на вклады. Это способствует их нейтрализации на валютном рынке.

Кредиты предоставляются в виде ссуды, на основе платности и уплаты процентной ставки. Займы представлены в разных формах – частные, предпринимательские и государственные. Последняя разновидность – государственный кредит, считается особенно привлекательным при одновременной социальной поддержке населения. Чаще всего, государство не полностью оплачивает субъекту его благо (например, ипотеку по квартире), а только от 25 до 50% стоимости материального блага, но это тоже приятный бонус. Так, например, это проявляется в выдаче военной ипотеки, займов для многодетных родителей, молодой семьи, которые проходят по государственным и федеральным программам поддержки.

Беспроцентная ссуда выдается государством только некоторым предприятиям, которые имеют важное стратегическое значение для страны в целом, ее суверенности, или являются ее собственностью. ЦБ выдает средства для таких предприятий напрямую, без участия коммерческих банков (космическая отрасль, военная, некоторые виды медицинской и биологической).

Больше всего функций по КБС исполняет именно Центральный Банк, как главный руководитель всей системы. Он имеет право эмиссии российского рубля, хранит золотовалютный запас, формирует банковский государственный резерв, определяя размер финансирования отдельных коммерческих банковских учреждений. ЦБ играет важную роль для макроэкономики всей страны, поэтому считается первым важным уровнем финансовой системы^[23].

Вторым уровнем КБС считают коммерческие банки, которые обслуживают отдельных гражданских лиц, а также компании. Имея лицензию от ЦБ, коммерческие учреждения работают с кредитами и депозитами, формируют счета, выполняют ряд банковских операций, а также участвуют в инвестировании, управлении капиталами, факторинге, лизинге, валютном обмене.

---

К третьему уровню КБС относят парабанковские учреждения. Эти организации работают в определенном секторе, и проводят небольшое количество операций. К данной ветке относят инвестиционные банки, занимающиеся эмиссией и ценными бумагами, МФО, сберегательные банки, страховые и пенсионные фонды.

Как уже указывалось выше, кредитно-банковская система имеет уровни, которые возглавляются государственным Центральным Банком.

При этом система КБС имеет следующие особенности^[24]:

1) Иерархия построения. Несмотря на то, что в ФЗ № 86 указано четкое наличие трех основных вертикальных уровней, на самом деле ветви системы представлены большим разнообразием. К разновидностям относят различные союзы (банковские и кредитные), ассоциации, группы и холдинги, Бюро кредитных историй, а также Агентство страхования вкладов. Все взаимодействующие финансовокредитные институты функционируют только в интересах денежного механизма страны.

2) Наличие связей в самой системе, образующих единое целое. Данное понятие полностью характеризует связи и отношения, которые осуществляются с помощью специфических банковских операций. Единый функционирующий механизм всех структурных подразделений привлекает вклады, выдает займы, ведет счета для клиентов, проводит расчеты, инкассации всех видов финансовых средств и документов, вложение собственных средств в различные проекты, выпуск платежной документации (пластиковых карт, чеков), покупку и продажу иностранной валюты, драгоценных металлов и изделий из них, образование валютных вкладов, трастовые операции, предоставление гарантий на банковский продукт, осуществление денежных переводов.

3) Упорядоченность структурных элементов и связей между ними. Порядок в связях и распределение функций всю систему делит на подсистемы, которые занимаются организационно-правовыми функциями, различными банковскими операциями, работой с отраслями, образованием банков разных размеров, участием в социально-экономических программах, определении рейтингов.

4) Взаимодействие на внутреннем и внешнем финансовых рынках. Данная особенность характеризуется определенными правилами поведения банковского учреждения, работающего с финансами внутри страны или за ее пределами, в соответствии с действующим законодательством. Здесь проявляется состояние национальной валюты, формируются платежи по облигациям, выдаются кредиты под установленный процент, формируется банковский стиль обслуживания.

---

5) Определенный характер процессов управления. Осуществление функций полностью основано на нормативноправовой базе, которая формирует регламентационную, контролирующую, проверяющую, уполномочивающие особенности действий, помогает формировать банковскую и кредитную сферы, устанавливая их роль для финансово-экономической стабильности в стране.

Чтобы состояние КБС в государстве находилось в гармоничном уравновешенном состоянии, так как оно во многом оказывает влияние на положение экономики в целом, Правительство и ЦБ постоянно вносят поправки в законодательную систему страны, меняют нормативные показатели резервов и проценты по кредитам в коммерческих учреждениях, проводят улучшения функционирующей системы и придумывают новые способы деятельности и регулирования.

2.2. Современное состояние кредитно-банковской системы РФ: проблемы и пути их преодоления

Глобальный экономический (финансовый) кризис 2008-2009 гг. стоил мировой экономике 2,47 процентного пункта в первый год и 1,68 п.п. - во второй год и был связан с «пузырем» на финансовом рынке.

К новому кризису как мировая, так и российская экономики подошли не в лучшем состоянии. Нарастает экономическая конфронтация: с января 2018 года ведется торговая война между США и Китаем. С марта 2014 года США, Канада, страны Евросоюза и другие страны ограничивают свое сотрудничество с Россией и применяют экономические и финансовые санкции, обусловленные украинским конфликтом.

Сейчас экономика России демонстрирует относительно устойчивую динамику, свидетельствующую скорее не о реализации шока от распространения COVID-19, а о сохранении структурных ограничений. Промышленное производство выросло на 3,3% (февраль 2020 года к февралю 2019 года), однако опережающий индекс закупок в сфере промышленности еще с 2019 года свидетельствует о негативной конъюнктуре в промышленности. Инфляция (ИПЦ) за 3 месяца 2020 года составила 1,3%, в то же время курс национальной валюты с начала года обновил трехлетний минимум и превысил уровень 70 рублей за доллар. Темпы роста национальной экономики уже 6 лет подряд не превышают среднемировых^[25].

Меры оперативного реагирования, предпринятые правительством РФ, направлены, с одной стороны, на снижение скорости распространения COVID 19 путем обеспечения безопасной санитарно эпидемиологической обстановки (ограничение сообщения с третьими странами, карантинные мероприятия, режим «самоизоляции», дополнительное финансирование лекарственных разработок), а с другой стороны на поддержку экономики (кредитные каникулы, отсрочка налоговых платежей, мораторий на банкротство и др.). Среди принятых решений следующие^[26]:

---