Файл: Кредитная и банковская системы в экономике (Банковская система: понятие, сущность и современное состояние в России).pdf

Введение

Экономическая политика любой страны экономического роста, поддержание темпов ее направлена на стимулирование развития на стабильном уровне. Одним из основных экономических инструментов государства, обеспечивающих благоприятные условия для роста национальной экономики, является кредитно-банковская система, выступающая составной частью общегосударственной экономической политики.

кредитно-банковская система в мировой практике традиционно выступает одним из узловых инструментов воздействия государства на сферу экономики. Концепция целесообразности и необходимости денежно-кредитного регулирования финансового рынка со стороны государства получила активное развитие лишь в ХХ в., в эпоху доминирования либеральной модели, не рассчитывающей на полное проникновение государства в процессы экономики.

Применение различных рычагов государственного воздействия на финансовый рынок, в том числе на количество денег в экономике, от которого в большей степени зависят инфляционные процессы и темпы экономического роста, стало одной из основных функций национальных регуляторов финансового рынка.

При всем том отдельные значительные аспекты кредитно-банковской политики, такие как соответствие требованиям современного экономического положения России, кризиса на финансовом рынке, эластичность в обстоятельствах нестабильной экономики, недостаточно исследованы. Заложенный в инструменты денежно-кредитного регулирования потенциал недооценен ни Банком России, ни Правительством РФ.

В связи с чем, актуальность данной работы обусловлена возрастающей ролью кредитно-банковской системы в достижении финансовой стабильности и обеспечении экономического роста России в условиях финансиализации современной экономики.

Цель работы – исследование кредитно-банковской системы.

Вышеобозначенная цель достигается в работе путем решения следующих основных задач:

- рассмотреть понятие банков и их услуг;

- изучить понятие и структуру банковской системы;

- исследовать особенности кредитно-банковской системы России на современном этапе;

- выявить проблемы кредитно-банковской системы России и пути их решения.

Объект исследования – теоретические и прикладные основы кредитно-банковской системы государства.

Предмет исследования - современная кредитно-банковская система России, установленная в программном документе деятельности Банка России в монетарной сфере на среднесрочную перспективу.

---

Нормативной основой для написания данной курсовой работы составили научные труды таких экономистов, как М.А. Абрамова, В.А. Галанов, В.А. Иванов, М.В. Лошкарев, А.В. Скуратова, Е.А. Янова, Д.А. Михалевкий, Д.А. Сухов, и др.

В курсовой работе использованы такие методы исследования, как: диалектический, аналитический, системный и целевой. Совокупность методов исследования основывается на позиции системного познания, а также определенных методах: диалектико-материалистический, эмпирико-теоретический, системного анализа, сравнения, синтеза, интуиции.

Структура работы представлена введением, двумя главами, заключением и списком использованной литературы.

Глава 1. Банковская система: понятие, сущность и современное состояние в России

1.1. Понятие банков и их услуг

В сознании многих людей слово «банк» ассоциируется с учреждением, предназначенным для хранения денег и иных ценностей. Однако банк – это не просто сейф с охраной, он выполняет множество других функций. Совокупность банков в масштабах государства образует единый денежно-кредитный механизм – банковскую систему.

Банк – это кредитно-финансовая организация, которая создается в соответствии с законодательством, занимается лицензированной предпринимательской деятельностью в финансовой сфере^[1]. Сущность деятельности банка состоит в том, что он привлекает временно свободные средства граждан и передает их во временное пользование другим гражданам. За предоставление средств учреждение взимает плату, часть полученных средств выплачивает владельцам привлеченных средств.

Собственный капитал банка не превышает 10% от его баланса, в основном свою деятельность он осуществляет благодаря заемным средствам.

Банк как субъект экономических отношений выступает посредником между поставщиками и потребителями финансового капитала, выполняет ряд функций^[2]:

1) аккумулирование финансовых ресурсов – привлечение и накопление денежных средств;

2) трансформация активов – временное и рисковое преобразование денежных средств вкладчиков в денежные средства заемщиков;

---

3) регулирование денежного оборота – создание условий для совершения обмена, оборота денежных средств и капитала;

4) управление рисками – предвидение, предупреждение и минимизация рисков в финансовых отношениях.

Банки являются важнейшим источником финансирования производителей, потребителей, государства. Существуют банки:

- универсальные, осуществляющие все формы банковской деятельности;

- специализированные, выполняющие один или несколько видов банковской деятельности.

Последние разделяют на:

- инвестиционные – мобилизуют долгосрочный ссудный капитал для компаний, государства;

- торговые – финансируют внешнеторговую деятельность;

- ссудо-сберегательные – распоряжаются сбережениями мелких вкладчиков;

- ипотечные – выдают долгосрочные кредиты под залог недвижимого имущества;

- венчурные – специализируются на кредитовании высокорисковых проектов;

- инновационные – финансируют научные исследования и разработки;

- банки потребительского кредита – специализируются на выдаче краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

Банки также различают по географическому признаку (местные, региональные, национальные, транснациональные) и по форме собственности (акционерные, кооперативные, государственные, муниципальные).

Рассмотрим банковские продукты и услуги.

Банк – это предприятие со всеми правами и обязанностями юридического лица. Он производит и реализует финансовые продукты и оказывает услуги.

Под банковским продуктом понимают документ, производимый банком для обслуживания клиента и проведения операции^[3]:

- вексель;

- чек;

- акция;

- облигация;

- банковский процент;

- депозит;

- кредитное соглашение;

- банковский счет;

- пластиковые кредитные и расчетные карты;

- банковский сертификат.

Банковский продукт – это материально оформленная часть банковской услуги.

Банковская услуга – выполнение определенных действий в интересах клиента:

1) расчетно-кассовое обслуживание – прием и выдача наличных денег, осуществление безналичных расчетов;

2) кредитование, в том числе лизинг, факторинг, форфейтинг, гарантийные обязательства;

3) депозитные услуги – открытие бессрочных, срочных, сберегательных счетов;

4) осуществление денежных переводов;

5) инвестирование денежных средств клиента в движимое и недвижимое имущество, в ценные бумаги;

---

6) валютные операции;

7) выдача банковских гарантий и поручительств;

8) осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;

9) доверенное управление имуществом клиента;

10) инкассация, транспортировка ценностей;

11) консультирование и информационные услуги.

Во всем мире банки предоставляют своим клиентам более 200 видов продуктов и услуг, и их число постоянно растет.

1.2. Банковская система: понятие и структура

Банковская система – совокупность взаимосвязанных банковских учреждений, функционирующих в рамках единого денежно-кредитного механизма данной страны^[4].

Существует 3 типа банковских систем:

1) двухуровневая – в которой верхний ярус принадлежит Центральному банку, а нижний занимают банки и иные кредитные учреждения;

2) децентрализованная – функции Центрального банка поделены между несколькими банками, которые совместно определяют направления кредитно-денежной политики страны;

3) монобанковская централизованная – единый банк с отделениями по всей стране.

В мире наибольшее распространение получила двухуровневая банковская система.

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации (рис. 1).

Центральный банк выступает главным банкиром государства и всей денежно-кредитной системы. Это основное звено, регулирующее всю ее деятельность. Центральный банк создается правительством в качестве инструмента денежно-кредитной политики. В его функции входит^[5]:

- ведение государственных счетов;

- сотрудничество с коммерческими банками – принятие от них депозитных вкладов и предоставление займов;

- выпуск бумажных денег (монопольное право);

- управление государственным долгом;

- контроль над деятельностью коммерческих банков;

- регулирование денежного обращения;

- управление государственным бюджетом.

Рисунок 1. Банковская система России

Центральный банк работает только с кредитными организациями, именно они являются его клиентами. Коммерческие банки и другие кредитные организации работают с физическими и юридическими лицами, проводят различные банковские операции, но не участвуют в разработке и реализации денежно-кредитной политики.

---

Структурные элементы банковской системы^[6]:

- аппарат управления;

- внутренние стандарты по выполнению операций;

- законодательные нормы;

- информационно-аналитическая база.

Функционирование банковской системы оказывает прямое влияние на состояние экономики государства, и косвенное – на политические процессы, происходящие в стране. В то же время, изменение политической ситуации неизбежно влечет за собой реакцию со стороны банковской системы.

В мировой экономике растет риск наступления стагнации: на развитие глобальных рынков давит микроэкономическая нестабильность, финансовое неравенство, торговая напряженность, сокращение инвестиций, неуверенность бизнеса и высокие долги. Возможности для монетарных и фискальных стимулов экономики менее широкие, чем до кризиса 2007-2008 года. В ряде стран растет недовольство работой правительства по экономическим и социальным проблемам (например, Чили, Боливия, Ливан).

В 2020 г. российская экономика еще раз подтвердила: на правильную политику ЦБ она откликается очень хорошо. Ведь главная причина относительно хорошего, по сравнению со странами-конкурентами, состояния российской экономики в том, что в этот раз наш ЦБ не стал загонять ее в кризис, сжимая денежную массу в реальном выражении. Раньше такое случалось всякий раз, когда падали цены на нефть или в мире возникала финансовая паника (стрелки 1 и 2 на рис. 2).

Рисунок 2. Динамика реальной денежной массы в России (М2, % к аналогичному периоду прошлого года)^[7]

Наоборот, в нынешний кризис регулятор проводил и проводит правильную антикризисную денежную политику: реальная денежная масса в стране не сжимается, а растет.

График 2 дает хорошее представление о характере влияния политики ЦБ на экономический рост:

• растет РДМ, растет и ВВП.
• РДМ сжимается, ВВП сокращается вслед.

И даже замедления или ускорения РДМ на динамике ВВП отражаются так же — ускорением или замедлением.

Темпы роста реальной денежной массы, в свою очередь, складываются из темпов роста номинальной денежной массы и инфляции (рис. 3).

Росту РДМ соответствует зеленая область на рисунке 3 (денежная масса растет быстрее цен). Падению РДМ соответствует красная область (денежная масса растет медленнее цен).

Эта картина помогает понять, как те или иные действия ЦБ влияют на экономический рост, ведь чем шире зеленая область - тем быстрее растет ВВП. Сейчас ЦБ признает свою ответственность только за инфляцию (красная линия на рис. 3). Но и номинальные темпы роста денежной массы (зеленая линия на рис. 3) тоже зависят от действий ЦБ, признает он это, или нет.

---