Файл: Кредитная система Российской федерации: структура и развитие (Понятие, сущность и функции современной кредитной системы).pdf

Введение

Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства. Так как он оказывает прямое воздействие на процессы расширенного воспроизводства на макроуровне, а также на уровне отдельного предприятия. Кредит увеличивает процессы воспроизводства на всех его фазах, а именно – производства, распределения, обмена, потребления.

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Поэтому само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств.

Для создания современной кредитной системы РФ предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим условиями развития нашей страны. Нынешняя кредитная система приближена к модели, функционирующей в большинстве промышленно-развитых стран, но в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг и слабым развитием небанковских кредитных учреждений.

Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов.

Актуальность курсовой работы состоит в том, что в развитии любого государства важное место занимает кредитная система, потому что она определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Помимо этого, актуальность этой темы связана с важнейшей ролью кредитной системы в развитии и укреплении рыночной экономики в Российской Федерации, а также с наличием проблем в функционировании кредитного механизма в современных условиях. Несмотря на это, государство должно влиять на развитие кредитной системы, ее формирование, деятельность и, соответственно, ее размещение на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но также от размещения банков по территории государства.

Период возникновения современной кредитной системы Российской Федерации был очень длительным. Он определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов становления.

Некоторые недостатки кредитной системы были выявлены в процессе ее формирования. Они выявили нарушения на всех уровнях: продолжают формироваться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые не справляются с потребностями клиентов, вследствие слабой финансовой базы; коммерческие банки и другие учреждения, которые в большинстве своем , проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Большинство финансовых и кредитных учреждений, страховых компаний и инвестиционных фондов, организованных на данном этапе, занимаются деятельностью, которая не характерна для них: они привлекают вклады населения, выступая в роли коммерческих и сберегательных банков.

Объектом данной курсовой работы является совокупность отношений, которые связаны с формированием и развитием кредитной системы РФ.

Предметом исследования работы является кредитная система Российской Федерации.

Целью данной работы является анализ структуры современной кредитной системы России и перспектив ее развития, исходя из поставленной цели, были определены следующие задачи:

1. Раскрыть понятие, функции и сущность кредитной системы РФ.

2. Ознакомиться со структурой кредитной системы.

3. Проанализировать состояние кредитной системы Российской Федерации.

4. Выявить проблемы кредитной системы в России.

5. Охарактеризовать перспективы денежно-кредитной политики России.

При написании данного исследования были использованы следующие методы: анализа, синтеза, аналитический, статистический, сравнительный, правовой и другие.

Структура данной работы состоит из: введения, 2 глав, разделённых на главы, заключения и списка используемой литературы.

Глава 1. Понятие, сущность и функции современной кредитной системы

1.1 Понятие и сущность кредитной системы

Как правило, понятие «кредитная система» не фигурирует в национальном законодательстве, но чаще всего используется термин «банковская система». Тем не менее, они не могут быть идентифицированы. Есть только один банк, хотя самый распространенный тип кредитной организации. Поэтому логично рассматривать банковскую систему как кредитный сегмент в той части, где банки составляют ядро ​​системы кредитных организаций.

Современная кредитная система представляет собой комбинацию различных финансовых институтов, которые активно работают на рынке ссудного капитала и которые накапливают и мобилизуют денежный капитал. Основы и функции кредита реализуются через кредитную систему.

Различают два понятия кредитной системы:

- совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

- все финансовые учреждения, которые накапливают свободную ликвидность и предоставляют им кредит (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским,

потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Все эти виды кредитов характеризуются особыми формами отношений и методами кредитования. Специализированные учреждения, которые формируют кредитную систему во втором (институциональном) смысле, осуществляют и организуют эти отношения. Основным звеном в институциональной структуре кредитной системы являются банки. Кредитная система является более широким и всеобъемлющим понятием, чем банковская система, которая включает в себя только совокупность банков, действующих в стране.

Банк является коммерческим учреждением, которое привлекает средства от юридических и физических лиц и, за свой счет, размещает его с точки зрения возмещения, оплаты и чрезвычайных ситуаций, а также осуществляет расчеты, комиссионные и посреднические и другие.

Финансовая поддержка и кредит для предприятий, организаций и частных лиц осуществляются через кредитную систему.

Институциональной основой кредитной системы является совокупность кредитных организаций, их контрольных органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинговые компании и т.д., Взаимосвязанных определенными отношениями (корреспондентские, конкурентные, расчетно-расчетные и т. д.).

Все эти учреждения можно рассматривать как кредитный сектор. Каждая страна имеет свою группу организаций в кредитном секторе. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений и правовых особенностей регулирования деятельности кредитных организаций.

В развитых странах с рыночной экономикой существуют аналогичные формы кредитных организаций. Однако, из-за различных законов, слова «банк», «кредитная организация» и, в частности, финансовых институтов, рассматриваемых как кредитными организациями и банками, не совпадают полностью. Они определяются списком операций, которые им разрешено выполнять. В качестве дополнительной функции, как правило, указывается, что эти учреждения должны быть юридическими лицами, работающими на коммерческой основе.

1.2 Функции кредитной системы

Национальная кредитная система обычно охватывает все или большинство институтов, которые могут считаться финансовыми, то есть они выступают в качестве финансовых посредников, в частности страховые компании, пенсионные фонды, фонды и инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, небольшие кредитные учреждения, ломбарды и др. При таком широком толковании предполагается, что каждое финансовое учреждение так или иначе выполняет кредитную функцию.

Основные функции сложившейся кредитной системе:

1. Денежно-хозяйственная функция, осуществляемая кредитными институтами (банками). Реализация этой функции состоит из работы с деньгами инвесторов, предоставления кредитов, предоставления информации и консультирования;

2. Регулирующую функцию осуществляют Центральный банк Российской Федерации, контролирующие органы. Реализация этой функции заключается в проведении операций на «открытом рынке», установлении ставки дисконтирования и дифференциации нормы резервирования;

3. Регламентирующую функцию выполняет Центральный банк Российской Федерации, Министерство финансов Российской Федерации. Реализация этой функции направлена ​​на соблюдение правил «игры», то есть нормативно-правовой базы для функционирования банковской системы, обеспечение достоверной информации о деятельности банков.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является высшим уровнем двухуровневой банковской системы в Российской Федерации, в которую входят Банк России и коммерческие банки (и другие кредитные организации). Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии на банковские операции, а кредитные организации уже сотрудничают с другими юридическими и физическими лицами.

Центральный банк Российской Федерации независим от административных и исполнительных органов государственной власти. Он может быть распущен и ликвидирован только на основании специального законодательного акта. Банк России экономически независим, то есть осуществляет расходы за счет своих доходов. Однако, Банк России при осуществлении денежно-кредитной политики не руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в целом.

Центральный банк России является федеральной собственностью. Он не зависит ни от исполнительных, ни от законодательных органов власти.

Центральный банк России выполняет следующие функции:

1. Обеспечение стабильности рубля (борьба с инфляцией, создание валютного коридора и т. д.).

2. Регулирование денежного обращения (выпуск банкнот и изъятия их из обращения).

3. Регулирование денежных отношений. ЦБ РФ определяет ставку рефинансирования – учетная ставка, устанавливающая стандарты для коммерческих банков.

Учетная ставка – это выплата ссуды коммерческим банкам (сколько коммерческий банк должен будет заплатить ЦБ РФ за использование ссуды), регулирует сумму ссуд, которые могут быть выданы коммерческим банкам.

4. Организация размещения государственных займов (ГКО) среди населения и юридических лиц.

5. Организация безналичных расчетов.

6. Это хранилище золотовалютных резервов страны.

7. Представляет интересы России в международных финансовых организациях.

8. Контролирует деятельность коммерческих банков

Я считаю, что основными задачами кредитной системы являются: организация и контроль распределения капитала, а также формирование инвестиционного и делового климата в стране, установление кредитных и валютных отношений, которые влияют на структуру предложения и спроса.

В целом, кредитная система оказывает огромное влияние на макроэкономический баланс и рыночную экономику страны

1.3 Элементы кредитной системы

Кредитная система состоит из двух групп элементов, связанных с банковской и парабанковской системами. Банковская система представляет собой институциональный набор элементов, включая различные типы банков и финансово-кредитных учреждений, действующих в рамках общего финансово-кредитного механизма. Основной задачей банковской системы является участие в движении капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является основным звеном государственной финансово-кредитной системы, поскольку он несет нагрузку на финансово-кредитные услуги для экономического оборота страны .(см. рис. 1).

Рисунок 1 – Элементы кредитной системы

Доминирующее положение в банковской системе занимают банки-эмитенты. Банк-эмитент выпускает банкноты национальной валюты страны, поэтому Центральный банк проводит эмиссионную и обменную политику государства, находящуюся в центре резервной системы. Центральный банк фактически является основным регулятором кредитной системы страны.