Файл: Кредитная система Российской федерации: структура и развитие (Понятие, сущность и функции современной кредитной системы).pdf

ВУЗ: Не указан

Категория: Курсовая работа

Дисциплина: Не указана

Добавлен: 01.04.2023

Просмотров: 2111

Скачиваний: 58

ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.

Неэмиссионные банки осуществляют все виды банковских операций, действуя в рамках установленных стандартов и национального законодательства. Неэмиссионные банки делятся на коммерческие банки, которые являются универсальными финансово-кредитными организациями и специализированными банками.

Универсальные коммерческие банки – это банки, которые осуществляют все или большинство основных видов банковских операций, совмещая коммерческую и инвестиционную деятельность, следуя принципам диверсификации своих операций. Клиентами коммерческого банка универсального типа являются как мелкие инвесторы, так и крупные компании. Подавляющее большинство российских банков универсальные.

Специализированные банки осуществляют один или несколько видов банковских операций. Специализированные банки включают:

- инновационные банки, специализирующиеся на кредитовании новых видов деятельности, технологий, научно-технических и конструкторских разработок и т.д .;

- инвестиционные банки, специализирующиеся на привлечении капитала для крупных компаний и правительств различных стран, финансировании и предоставлении долгосрочных кредитов различным секторам экономики, главным образом, посредством операций с ценными бумагами;

- Сберегательные банки, специализирующиеся на открытии и ведении сберегательных счетов и, как правило, обрабатывают относительно небольшие депозиты;

- Ипотечные банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных кредитов под залог земли и недвижимости.

Парабанковская часть кредитной системы представляет собой функциональный набор небанковских кредитных организаций, ориентированных на обслуживание определенных типов клиентов или предоставление конкретных кредитных услуг.

Парабанковская часть кредитной системы представлена ​​только в форме специализированных кредитных и финансовых учреждений, деятельность которых сосредоточена либо на обслуживании, либо на предоставлении определенных видов кредитов и расчетно-финансовых услуг.

К ним относят:

- лизинговые компании, предоставляющие недвижимость для использования по договору лизинга;

- факторинговые компании, покупающие у клиентов требования до 80% долга;

- ломбарды - это кредитные учреждения, предоставляющие кредиты под залог движимого имущества, в том числе драгоценных металлов и камней.

- кредитные союзы, которые привлекают депозиты и предоставляют займы своим членам, а также предоставляют посреднические, комиссионные, консультационные и аудиторские услуги своим членам;


- компании взаимного кредитования обслуживают малые предприятия и наращивают свой капитал за счет взносов участников, используемых для выдачи кредитов под залог недвижимости.

- привлекать средства для инвестиционных компаний путем выпуска собственных акций, которые затем инвестируются в государственные и корпоративные ценные бумаги;

- расчетные (клиринговые) центры занимаются расчетами между своими членами путем зачета требований;

- страховые компании заключают договоры страхования и ведут их;

- пенсионные фонды привлекают средства от физических лиц, затем предоставляют их для кредитования инвестиционных программ, приобретения ценных бумаг;

- паевые инвестиционные фонды основаны на доверительном управлении имуществом, сформированным из денег инвестора, каждый из которых владеет определенным количеством акций.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые формально не являются банками, проводят множество банковских операций и конкурируют с ними. Несмотря на постепенное размывание различий между банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами, банковская система остается ядром кредитной системы.

Наиболее предпочтительной является двухуровневая кредитная система, которая была внедрена в России и почти во всех других промышленно развитых странах в современных условиях. Двухуровневая кредитная система, состоящая из кредитных и финансовых учреждений, собирает свободный капитал, доходы и сбережения от различных групп населения и предоставляет их компаниям, правительствам и частным лицам.

Глава 2. Особенности структуры и развития кредитной системы РФ

2.1 Структура кредитной системы

Структуру институциональной кредитной системы образуют два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе – небанковскими организациями. Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схемы (см. рис.2).

Рисунок 2. Структура кредитной системы


Функции, выполняемые различными кредитными институтами, широки и имеют много общего. К основным из них можно отнести следующие:

- аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

- перераспределение денежного капитала (посредническая роль);

- регулирование денежного оборота;

- уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала.

Очевидно, что эти функции определяются ролью кредитных институтов как финансовых посредников. Но характер их выполнения разными группами кредитных организаций отличается.

Банковская система – ключевое звено кредитной системы, выполняет большинство кредитно-финансовых услуг.

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ), которые относятся к небанковским системам, отличает ориентация либо, на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

Иерархическая структура кредитной системы представлена на рис.3.

Рисунок 3. Иерархическая структура кредитной системы

Как видно из схемы, управляющим органом системы является Центральный банк, который осуществляет надзор за функционированием кредитных учреждений, анализирует их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия направляет ее в нужное русло. Однако прямое и непосредственное воздействие Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям и другим институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк воздействует опосредованно. Такое регулирование характерно для России, в Японии эти функции выполняет Министерство финансов, в Германии – Федеральное ведомство по кредитному делу.

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении.


В зависимости от соподчиненности кредитных институтов, согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы, можно выделить два типа построения банковской системы:

1. Одноуровневая банковская система. Предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. Одноуровневая организация банковской системы существовала на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не выделялись Центральные банки. На современном этапе такие системы существуют в странах с планово-централизованной экономикой.

2. Двухуровневая банковская система. Взаимоотношения между банками протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. В странах с рыночной экономикой современные банковские системы двухуровневые: I уровень – Центральный банк; II уровень – все виды коммерческих банков и другие кредитные организации, лицензированные Центральным банком.

Банковская система имеет следующие признаки:

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

- имеет специфические свойства;

- способна к взаимозаменяемости элементов;

- является динамической системой;

- выступает как система «закрытого» типа;

- обладает характером саморегулирующейся системы;

- является управляемой системой.

Иерархическая структура кредитной системы имеет свои национальные особенности. Наиболее развитой является кредитная система США, Западной Европы и Японии.

Различают два основных типа кредитных систем – универсальные и сегментированные (специализированные). В универсальной кредитной системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Классическим образцом такой системы является немецкая. В строго сегментированной кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и необязательным, является более жесткое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхования, сделок с недвижимостью, трастовых операций). Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии.

Приведенное разделение кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная кредитная система проходит несколько этапов своего развития, тяготея в той или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу. В частности, это было характерно для кредитных систем Франции, Великобритании и других стран. Во-вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации кредитных систем. Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации.


В последние десятилетия границы между банками и прочими финансовыми институтами, в том числе небанковскими кредитными организациями, все более размываются. Данный процесс характерен для большинства развитых стран. Это происходит по двум причинам: во-первых, банки все больше проникают в сферу деятельности других финансовых институтов, а во-вторых, расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими организациями.

Описание кредитной системы не будет полной, если не упомянуть финансовые услуги почты. Обладая крупной сетью отделений, размещенных на территории многих стран, почтово-сберегательная система значительное число вкладов (например, в Японии они составляют более 20 %, что соответствует примерно 2 трлн. дол.). В то же время следует учитывать, что почтовая система не выдает кредиты. Помимо выполнения традиционных функций привлечения денежных средств, почтово-сберегательная система занимается страхованием и оказывает другие финансовые услуги, облегчая доступ населения к ним.

2.2. Анализ кредитной системы в РФ

Рассмотрим доли просроченной задолженности в кредитной системе Российской Федерации (см. табл. 1).

Таблица 1

Динамика доли просроченной задолженности в кредитной системе России

Наименование

2016

2017

2018

Изменение

Абс.

%

Для просроченной задолженности в совокупном объеме кредитного портфеля в России

5,30

5,20

5,15

-0,15

-2,78

Доля просрочено задолженности в объеме кредитов, предоставленных нефинансовых организациям

6,23

6,28

6,43

0,2

3,20

Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам

8,08

7,94

6,97

-1,11

-13,75

Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных кредитных организаций

0,74

1,05

1,49

0,75

100,96