Файл: Страхование и его роль в развитии экономики ( Теоретические основы роли страхования в развитии экономики ).pdf

В Обществах взаимного страхования страховой фонд формируется на основе общего вложения денежных средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают страхователями и страховщиками. Поэтому, участникам Общества взаимного страхования принадлежат все созданные активы.

В качестве «покупателей» или страхователей на российском страховом рынке выделяют дееспособных физических лиц и юридических лиц. Они являются покупателями страховых полюсов при заключении договоров страхования.

Отметим, что физическими или юридическими лицами, назначенными страхователем в качестве получателя страховых выплат по договору страхования, могут быть выгодоприобретатели, указанные в полюсе страхования, к которым относят не только полностью дееспособных лиц, но и несовершеннолетних и малолетних граждан [9, с. 30].

Например, малолетние наследники умершего застрахованного в личном страховании.

Также в личном страховании могут присутствовать физические лица – наследники застрахованного.

В качестве «страховых посредников», через которых осуществляется большинство страховых операций, выделяют страховых брокеров и страховых агентов.

На российском страховом рынке используются разные виды посредников и их комбинации. Например, посреднические функции могут исполнять любые участники страхового процесса: сотрудники страховых компаний, сотрудники банков или сам банк, как юридическое лицо, перевозчики грузов и туристические компании и их сотрудники, отделения связи, агентства недвижимости, профсоюзы и др.

Состав посредников и их связь с другими участниками страхового процесса представим на рисунке 5.

Рисунок 5 – Взаимосвязь участников страхового процесса [17, с. 33]

Страховые агенты – постоянно присутствуют на территории РФ и осуществляют свою деятельность на основании гражданско-правового договора. К ним относят физических или юридических лиц (в лице коммерческих организаций), которые представляют страховщиков в отношениях со страхователем, действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями [11, с. 41].

Страховые брокеры – постоянно присутствующие и зарегистрированные на территории РФ в качестве индивидуальных предпринимателей физические или юридические лица (в лице коммерческие организации). Страховые брокеры действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, в том числе с исполнением заключенных договоров по оказанию услуг. При оказании услуг по заключенным договорам, например, перестрахования, страховой брокер не может одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика [12, с. 43].

---

Например, страховыми посредниками могут быть страховые брокеры или агенты, которые заключают договор страхования, решают отдельные вопросы относительно регулирования претензий туриста или грузоперевозчика.

Брокерская фирма имеет в штате рядовых сотрудников и экспертов, которые отслеживают изменения страхового рынка, и предлагают клиенту-страхователю доступную страховую услугу или продукт. Сегодня все страховщики проводят специальное обучение для существующих на рынке страховых брокеров в целях более полного знания их продуктов и услуг. Основная задача страхового брокера заключается в оптимальном подборе для страхователя варианта страховки среди предложенных продуктов страховщика. За что брокер получает от страхователя комиссию.

Страховые агенты реализуют готовый страховой продукт страховщика страхователям. Они по поручению страховщика производят выплаты страховых сумм клиентам-страхователям, обеспечивают предоставление страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховым агентам поручают рекламирование, консультирование и заключение договоров со страхователями. И никак не связаны с качеством предлагаемых продуктов и услуг страхователя.

Вместе с тем деятельностью страховых брокеров и агентов подвергается государственному контролю. Страховые брокеры и агенты осуществляют страховую деятельность по-разному, исходя из риска потери активов, отсюда могут возникать проблемы исполнения законодательства.

Страховые брокеры в Российской Федерации имеют право осуществлять другую, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, но за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Таким образом, страховые брокеры не могут исполнять деятельность не связанную со страхованием.

Отметим, что деятельность страховых агентов и брокеров по оказанию страховых услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается [1].

Итак, все участники страховых отношений находятся в постоянном взаимодействии и взаимозависимости между собой. Успех одних участников прямо зависит от успехов других. Без всех выше обозначенных участников страхового рынка не будет существовать четкого и слаженного процесса страхования физических и юридических лиц, обеспечение безопасного страхования и качественного сервисного обслуживания. Вместе с тем, для всех участников страхового рынка присущи общие риски, характерные для большинства хозяйствующих субъектов РФ. Поэтому следует более детально подходить к вопросу изучения рынка страхования и его участников.

---

К выше перечисленному списку участников страхового рынка в научной и учебной литературе также относят следующих участников страхового рынка:

1. Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат, исполняющие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, оценке инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов;

2. Аварийный комиссар представляется физическим или юридическим лицом, имеющим государственную лицензию на деятельность, выполняющее оценку страхового риска;

3. Объединения страховщиков, деятельность направлена на обслуживание страховых рисков, например, космические объекты, крупные суда, военная техника и др.

Объединения страховщиков носят и экономическую направленность: страховые и перестраховочные пулы, создаваемые для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций [23, с. 129].

Отметим, что страховые пулы в РФ более сложная добровольная форма объединения страховщиков, которые не являются юридическим лицом, но осуществляют деятельность на основании договора о совместной деятельности (как простое товарищество). Участники пула определяют все существенные моменты деятельности созданного объединения страховщиков, это:

- характер отношений между участниками по заключению договоров страхования;

- максимальный размер обязательств страхового пула;

- распределение долей в принятом обязательстве между его участниками;

- порядок взаиморасчетов между участниками пула;

- решение вопросов управления страховым пулом и др.

Объединения страховщиков с позиции профессиональной направленности, это: союзы, ассоциации. Например, Всероссийский союз страховщиков, Ассоциация медицинских страховщиков, Российский союз автостраховщиков и др. данные виды страховщиков организовываются с целью координации своих действий, представления и защите интересов своих членов и государства.

Объединения страховщиков регистрируются в установленном законом порядке и вносятся в реестр органа страхового надзора;

4. Федеральная служба страхового надзора «Росстрахнадзор» – орган власти, осуществляющий оценку взаимодействия на рынке страховых услуг.

Итак, деятельность по страхованию, различными страховыми организациями и отдельными лицами, объединяет российский страховой рынок с финансами хозяйствующих субъектов, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.

---

В страховых отношениях финансовые институты являются и страхователями, и потребителями страховых продуктов и услуг [23, с. 131].

Определенные отношения складываются между страховым рынком с государственным бюджетом и с государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Страховой рынок имеет устойчивые финансовые отношения с банковской системой, валютным рынком, рынком ценных бумаг, государственными и региональными финансами, где страховые компании размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Таким образом, система регулирования взаимоотношений на российском страховом рынке, выглядит следующим образом: Государство – Союзы и Ассоциации – Страховщики – Страхователь.

Поясним, страховые компании предлагают свои услуги потребителям - страхователям, основываясь на спросе.

Регулирование и формирование рынка предложений совершается на основе общности страховых организаций, которые организовывают свою деятельность на потребностях страховых компаний и с требованиями государственной власти.

Органы государственной власти регулируют весь страховой рынок на основе потребностей в страховании всех его участников.

Итак, участникам страхового рынка являются: продавцы, посредники, покупатели.

К продавцу относят: Страхователя – физическое или юридическое лицо осуществляющее страхование.

К посредникам относят:

Страхового брокера – страховые Компании.

Страховые агенты – организации или физические лица, осуществляющие процедуру страхования.

К покупателям относят:

Застрахованное лицо – объект страхования.

Выгодоприобретателя – лицо, получающее страховое возмещение.

Государство оканчивает список участников страхового рынка, как регулирующий орган всего процесса страхования [23, с. 133].

2. Анализ роли страхования в экономике России

2.1. Анализ состояния рынка страховых услуг в России

Количество участников рынка снижается. На рынке осталось меньше 200 страховых компаний, но доля покинувших рынок страховщиков не превышает 1%. 9 компаний с отозванными лицензиями входили в ТОП-100, при этом 3 из них добровольно отказались от лицензий. Из лишившихся лицензий из-за санкций регулятора в ТОП-100 страховщиков входили САО «Якорь», АО СК «Опора», ООО СК «Дальакфес», ООО «Центральное страховое общество» и ПАО СК «Хоска». Уже в 2019 году приостановлена лицензия ООО «Страховая группа «АСКО».

---

ООО «Центральное страховое общество» в декабре 2017 года выиграло конкурс на обязательное государственное страхование жизни и здоровья сотрудников МВД с ценой контракта более 13,7 млрд руб, но через полгода лишилось лицензии. Однако Арбитражный суд Московской области в 2019 году отказался признавать эту компанию банкротом.

Продолжается процесс укрупнения страховых компаний: и по размеру уставного капитала, и по объему премий. Сделки слияний-поглощений затронули даже компании из ТОП-20: ООО СК «ВТБ Страхование» присоединено к АО «СОГАЗ», ОАО «Капитал Страхование» и ЗАО «Капитал Перестрахование» – к ПАО «Росгосстрах».

К концу года страховщики должны пройти 1 этап увеличения уставных капиталов. Пока новым требованиям не соответствуют больше трети компаний. К концу года 44 универсальных страховщика, 19 страховщиков жизни и 15 компаний, занимающихся входящим перестрахованием, должны увеличить уставные капиталы. Основная часть мелких страховых компаний не сможет преодолеть даже 1 этап (минимум 180 млн рублей для универсальных страховщиков), поэтому в 2019 году ожидается уход с рынка 40-50 компаний.

Как и в прошлом году, темп роста премий оказался самым высоким у компаний второй десятки благодаря наличию в ее составе 6 компаний с темпом роста выше среднерыночного (из них 4 страховщика жизни). В ТОП-10 таких компаний только 4. Кроме того, негативное влияние оказало сохранение отрицательной динамики премий ПАО «Росгосстрах».

Компании, занимающие с 21 по 50 место, в отличие от прошлого года, показали темп роста выше среднерыночного. Компании, не входящие в число крупнейших, не выдерживают конкуренции и быстро теряют рыночные позиции.

Таблица 2

Темп роста премий по месту в рэнкинге, 2015-2018 гг.

Место в рэнкинге по объему премий	2016/2015	2017/2016	2018/2017
ТОП-10	13,58%	9,45%	15,84%
11 -20	30,43%	16,77%	21,22%
21-50	29,83%	5,54%	18,31%
51-100	8,56%	-4,42%	6,40%
100 и ниже	-34,12%	-22,19%	-28,64%
В целом по рынку	15,32%	8,32%	15,69%

Концентрация достигла максимальных значений за последние 7 лет. Только по компаниям ТОП-10 она была выше в 2015 году, но существующий тренд дает основания предполагать, что по итогам 2019 года ТОП-10 страховщиков займут более 66% рынка.

---